中小商业银行业务的发展和风险监管

1、中小商业银行业务的发展和风险监管金融 082 08856231 洪琛一、中小商业银行业务的发展 ：当今， 国内商业银行的发展环境和竞争格局正在发生深刻变化， 处在国内外大银行挤压下的中小股份制商业银行能否经受得住开放金融市场的激烈竞争？是甘愿退出经过十几年发展才形成的由大中型优质客户支撑的公司银行业务阵地，还是根据国情、 行情， 探索一条新型的公司银行业务发展道路，这是我们必须思考的重大课题。在过去十几年的经济转轨过程中，中小股份制商业银行依托其机制灵活、历史包袱轻、市场意识强、 机构布局相对合理、 创新能力强等方面的优势， 按照“大企业、 大城市、 沿海、沿江”的市场定位战略， 积累了一批数

2、量可观的大中型优质公司业务客户， 在改革相对滞后的国有商业银行“夹缝中”实现了公司银行业务的快速发展，奠定了中小股份制商业银行的市场竞争地位。 面对日趋复杂的外部环境挑战和内部压力，中小股份制商业银行如何选择一避免被边缘化， 这不仅是一个条新型的发展战略， 才能在未来激烈的竞争中立于不败之地， 理论问题，更是一个严肃的现实选择。而为了能促进银行业务的发展，我们必须处理好以下三个问题：1、 中小股份制商业银行在公司银行业务市场竞争中应当占据什么样的地位？目前，国内主要中小股份制商业银行已经在规模、 品牌、 网络和产品等方面形成了自身的特色， 有了一定的竞争实力。 在这样的条件下， 我们的公司银行

3、业务的发展下一步应当走向何方， 是坚守和巩固经过十几年艰苦努力获取的主流优质客户阵地， 还是甘愿退守风险相 对较大的中小企业市场？这不仅是对银行经营管理者、干部员工市场开拓精神和能力的考 验，更是关系到中小股份制商业银行整体在市场中是否会被边缘化的问题。2 、中小股份制商业银行应确定什么样的公司银行业务客户定位？客户定位是中小股份制商业银行最为重要的战略定位， 针对客户定位， 在理论界出现了 各种各样的说法， 最典型的就是所谓的“门当户对”论。 按照这种观点， 中小股份制商业银 行由于规模小， 与大型国有商业银行和外资银行相比综合竞争能力差， 因此应当将市场定位 在中小企业或者是中端市场。 一

4、些中小股份制商业银行在市场定位的实践上， 也体现了这种 “门当户对”的思想。这些市场定位从理论上讲并没有错，在银行业实践上也有现实案例。 但是在中国现有发展阶段， 中小股份制商业银行选择什么样的公司银行客户定位， 必须考虑 考虑两方面的因素。一是必须以正确的经营理念作指引。 这些理念至少应包括市值理念、 资本理念、 质量理 念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和 “银行 市值的长期稳定增长”应当作为中小股份制商业银行公司银行业务发展的核心经营理念。 就 是要看所选择的客户定位能否使中小股份制商业银行进入市值持续稳定增长的利润区间。二是客户定位必须考虑国情和中小

5、股份制商业银行发展的现实。 这里必须搞清楚两个问 题：第一，为什么中小股份制商业银行不能完全定位在中小企业客户？这是因为一方面客户 分类的标准在不同地区有差异， 另一方面， 客户规模不是衡量客户是否优质的标准。 第二， 为什么说中小股份制商业银行有能力开发大中型优质客户？一方面这是由中国现有的国情决定的。 中国的现状是统一的大市场远未形成， 还存在地区市场分割、 行业壁垒、 行政干预， 因此企业的定价体制还很不充分、 不统一。 国内企业定价和议价是一个市场化逐渐形成的过 程，由于中小股份制商业银行还没有真正的比较优势， 因此不能主动放弃对大中型优质客户 的营销， 必须争优势、 保特色。 另一方

6、面中小股份制商业银行公司业务客户经理是经过市场 检验的，具有很强的市场竞争能力。 因此，在市场开拓上，必须给公司银行客户经理队伍一 种号召，要求这支队伍不论是大中型企业，还是小型企业，只要是优质企业、优质客户，都 应当积极地去做。对以上三个问题有清醒的解释之后， 就要从以下几点来提高中小商业银行的业务 发展：1、从传统业务竞争向创新业务转变过去十几年，中小股份制商业通过持续的产品和服务创新实现了公司银行业务快速发 展。但总体来看， 过去的竞争主要是传统存贷汇业务的竞争。 而金融市场的快速发展和客户 需求的不断变化，使公司银行产品的竞争不断升级。银行在巩固传统业务竞争优势的同时， 必须更加重视创

7、新业务的竞争。 中小股份制商业银行一方面要有效整合现有产品和服务， 实 现传统对公产品的标准化、流程化和普适化，做到流程高效、服务优良、价格优势、产品齐 全，提高传统业务竞争力。同时，适应企业融资规模日益庞大的状况， 积极探索发展银团贷 款项目。 另一方面必须高度重视公司银行产品和服务创新体制建设， 完善产品研发组织， 根 据优质客户需求及时开发、组合、改进产品。要加强有效联动，提高对优质客户，特别是战略客户需求信息、 创新产品市场动态的反应能力。 在创新业务上， 要从为目标客户特别是战 略客户的生产、 经营、资本扩张、 资产运作甚至整个产业链提供全面金融产品和服务的角度， 加强产品创新。 特

8、别要加强在集团账户现金管理系列产品领域、 投资银行业务系列产品领域、 公司理财业务领域的产品整合与创新。2、从传统的关系营销向网络营销和品牌营销转变传统的公司银行业务营销主要以关系营销为主， 并且在未来相当长时期内， 这种营销方 式仍将发挥重要作用。 但是未来公司银行业务的发展更需要先进的产品、 服务和管理系统支 持，特别是针对战略客户则主要依靠网络营销。 因此， 中小股份制商业银行必须高度重视公 司银行业务电子渠道的发展， 通过广泛的机构网络布局与电子渠道的有机结合向战略客户提 供方便、 快捷的金融产品和服务， 以提升对战略客户的服务水平， 缩短战略客户从关系确定 到价值提升，再到成为银行忠

9、诚客户的时间。同时， 为更好地服务于优质客户， 提升客户的忠诚度， 中小股份制商业银行要在整合产 品和服务的基础上， 加快打造具有强大竞争力的公司银行业务品牌， 防止出现公司银行战略 客户资源“私有化”的倾向。 换句话说， 就是要在综合过去成功经验和未来发展需要的基础 上，打造一种为客户、股东、员工和社会所高度认可的公司银行业务主品牌，使战略客户对 银行公司业务品牌产生较高的忠诚度，避免因为客户经理人员的变动导致战略客户的流失。 同时，结合对公主线业务的特点，按照产品类型打造丰富的子品牌体系。按照“人无我有， 人有我特”的原则， 不断开发适合市场需要的创新品种和拳头产品， 特别应下大力气打造投

10、 资银行、现金管理、公司理财、公司网银等新兴品牌。二、我国商业银行存在的问题及风险监管1、现在监管理念是风险查处占上风，为什么大家都说人民银行是消除队，是警察？主 要是因为人民银行在查处风险。 在风险查处理念下始终走不出防范风险、 查处风险、 处置风 险的怪圈， 现在要转移到风险监管上来。 首要改变的是观念， 要向风险评价转变， 分析评价 商业银行自身的控险能力、化险能力、排险能力，对商业银行的健全性、 系统的安全性等做 出一个综合性的评价， 指出其存在的风险隐患和管理漏洞， 并责令其组织实施和改正。 在风 险评价的理念下，监管者以第三者身份出现， 就不会疲于奔命，干些建台帐，跟踪检查等工 作

11、。监管当局要站在客观的角度， 对银行运行的整个系统进行评价， 看整个系统的风险程度 有多大。2、作为发展中国家， 我国银行业发展水平和监管能力都很低。 我国目前仍存在使用“一 逾两呆”的贷款分类法， 贷款五级分类才刚刚试行， 而对十国集团国家一些大银行的调查表 明银行内部评级法中仅是营运贷款就平均分为 10 级。我国短期内仍需采用标准法，但我国 缺乏外部评级机构， 而外部信用评级机构的建立和发展需要花费较长时间。 另一方面， 数年 之后，众多国际大银行纷纷采用内部评级法， 若我国跟不上， 将在国际竞争中咱于不利地位。 因此，我国应从现在起就着手开发内部评级法， 建立风险内部评级体系是商业银行风

12、险管理 的起点和基础。 目前，信用模型尚不成熟，普遍适用的内部评级标准尚未建立，我国监管当 局应指导商业银行在考虑自身的资本状况、 经营规模、 风险程度等因素的情形下建立各自的 评价体系， 尽可能使其能全面， 灵敏地揭示和控制风险。 监管当局也可根据本国普遍情况提 出一个示范模型，但重点应放在对商业银行的内部评级模型进行有效的评估和指引。3、由于会计信息不完备，真实性有待提高等因素，我国银行业在信息披露的质量和数量方面， 都远远不能适应市场的要求， 市场也缺乏足够的动力和资料深入分析银行的风险状 况。目前商业银行信息披露的法规律规范体现在各项法律规章制度中如金融企业会计制 度、金融保险企业财务制度 、会计法、企业会计准则 、商业银行法 、股份有限公 司会计制度 、公开发行证券公司披露编报规则第 2 号等，上述法律规范除了证监会编 报规则第 2 号处，其他法律规范对商业银行信息披露的要求都是原则性的，