信用防欺诈系统技术交流(共53页).ppt

1、亚信科技亚信科技二零零四年十二月二零零四年十二月业务快速发展业务快速发展用户数大量增长用户数大量增长欠欠 费现象日趋严重。费现象日趋严重。合理有效的控制欠费，鼓励消费，进一合理有效的控制欠费，鼓励消费，进一步的积累资金扩充市场，是中国联通下步的积累资金扩充市场，是中国联通下一步的经营重点。一步的经营重点。在金融等行业，信用管理制度在控制用在金融等行业，信用管理制度在控制用户欠费等方面体现出了越来越大的重要户欠费等方面体现出了越来越大的重要性。性。中国移动、中国电信等竞争对手也在积中国移动、中国电信等竞争对手也在积极进行信用管理系统的建设。极进行信用管理系统的建设。背景背景要想在日趋激烈的市场要

2、想在日趋激烈的市场竞争中占有有利地位，竞争中占有有利地位，非常有必要建设一套合非常有必要建设一套合理、完善、有效的用户理、完善、有效的用户信用放欺诈管理机制及信用放欺诈管理机制及信用防欺诈管理系统。信用防欺诈管理系统。 结论结论2计费结算系统计费结算系统批批 价价话话 单单统统 计计资资 料料 反欺诈监测与分析系统反欺诈监测与分析系统监测与识别监测与识别可疑信息管理可疑信息管理营业管理系统营业管理系统用户用户 资料资料告警告警用户用户处理处理用 户 终用 户 终端 实 时端 实 时控制控制可可疑疑信信息息分分析析告告警警153467语语音音催催交交处处理理8上发部中上发部中心或其他心或其他营运

3、公司营运公司欺诈侦查用用户户信信用用评评估估1 1。数据采集。数据采集2 2。可疑信息发送。可疑信息发送3 3。用户资料查询。用户资料查询4 4。告警信息发送。告警信息发送5 5。用户信用等级评估。用户信用等级评估6 6。告警用户自动处理。告警用户自动处理7 7。人工欺诈侦查。人工欺诈侦查8 8。告警用户语音催交。告警用户语音催交l 联通各省分公司现有的综合营帐系统均已实现对预付费用户的简单的信用监控管理功能，完成对在网用户的预存款余额和累计费用进行实时监控，根据监控规则中规定的服务策略，对需要催缴/停机服务的用户进行催缴/停机服务操作的过程。l 包括以下功能： 实时话费统计 催费功能 停机功

4、能 开机功能 黑名单处理功能 预销功能 销户功能 信用初值维护功能 n有效减少欠费n提高用户感知，提升用户满意度n减轻系统频繁停开机压力n事前n合理评估用户信用，设定用户在系统中的信用度，从而影响用户业务受理流程和使用方式。达到防范风险的目的。n事中n合理监控用户使用情况，动态调整对用户的防范策略。控制风险。n事后n采取合理手段回收欠费，减少带来的损失。n用户的贡献度n用户的忠诚度n用户的信用度n用户的满意度n用户的重要度n用户的影响度n规则维护规则维护手工调整手工调整表现层表现层信用计算信用计算综综合合信信用用防防欺欺诈诈管管理理系系统统数据提取数据提取信用信用/防欺诈规则解释防欺诈规则解释

5、客户信息客户信息逻辑层逻辑层数据层数据层查询统计查询统计系统管理系统管理欠费控制欠费控制信用奖励信用奖励规则信息规则信息日志信息日志信息欺诈行为监测欺诈行为监测信用信用/欺诈行为评估分析欺诈行为评估分析信用等级评定信用等级评定其他信息其他信息信用信息信用信息欠费回收欠费回收l 充分考虑客户的资料和业务信息，提取信用原子充分考虑客户的资料和业务信息，提取信用原子l 根据情况设置各项信用分子根据情况设置各项信用分子/原子权值原子权值l 利用信用计算模型计算各项客户信用指标利用信用计算模型计算各项客户信用指标l 根据客户信用指标对客户进行信用监控、服务根据客户信用指标对客户进行信用监控、服务用户-实

6、际业务使用者帐户-费用收取的主体客户-根据同一证件类型和证件号码得到用户是实际承载业务的主体，因此用户也是信用计算的主体用户的信用由三方面因素决定：用户的背景信息、用户的历史信用信息和用户的当前信用信息，根据它们的重要程度不同，分别赋予权重。其中，用户的背景信息相对稳定，而历史信用信息与当前信用信息则会随着评价周期的变更而变化，因此在信用度评价系统的设计中，我们将背景信息单独作为一个模块抽取出来以简化计算，并将后两者合并在一起且命名为用户动态信用信息。用户的信用得分=用户背景信用评价得分*权重+用户动态信用信息*权重 帐户的信用得分=用户的信用得分*权重 客户的信用得分=用户的信用得分*权重

7、权重等于该用户的金额占帐户，客户同期和累计总消费金额的比例 变量序变量序号号变量名变量名变量意义变量意义变量1A1工作状况变量2A2所在行业变量3A3职务变量4A4文化背景变量5A5收入水平变量6A6交费方式变量7A7证件变量/权重状 态 描 述赋 值工作状况（1）在岗外企10在岗国企（含政府机构、科研院所）8在岗民营企业5下岗、自谋职业2进城打工1所属行业(1)高收入行业10一般收入行业7低收入行业4无固定收入（下岗未就业或无正当职业）1职务(1)高层人士10中层人士7一般职员（小商店老板等同）4无职务（如无职业）1文化背景(1)研究生以上10本科8专科6中专3高中及以下1收入水平（月均）(

8、2)3500元以上102500-3500元81500-2500元6500-1500元4500元以下1变量/权重状 态 描 述赋 值交费方式（2）信用卡支付10其它1证 件（2） 本地身份证10外地身份证，有本地人担保6外地身份证，无本地人担保1随地区不同以上取值可以变化无背景资料的用户，其信用度评价以动态信用度行为的信用评价得分为最终得分，即：信用得分=动态行为信用得分*权重（建议在0.4以下）有背景资料的用户：信用得分=用户背景信用评价得分*权重（0.8）+动态行为信用得分*权重（0.2）背景资料有个别项目残缺时，取该类别的平均值，或者最低值；如缺失证件资料该用户按无背景资料处理。变量序号变

9、量序号变量名变量名变量意义变量意义变量1B1前N个月（不足N个月按实际月份数）平均话费额度变量2B2前N个月欠费总次数变量3B3前N个月(因为欠费)停机总次数变量4B4前N个月欠费平均天数变量5B5前N个月欠费平均额度变量6B6前N个月最大欠费额度变量7B7前N个月最长连续欠费天数 变量8B8当月消费额变量变量/ /权重权重 变量实际值变量实际值赋值赋值话费话费前前N N个月平均话费额度个月平均话费额度400元以上10200-400元7100-200元40-100元1变量变量/ /权重权重 变量实际值变量实际值赋值赋值信用记录信用记录前前N N个月欠费总次数个月欠费总次数0101724324次

10、0前前N N个月停机总次数个月停机总次数010152次及以上0前前N N个月欠费平均天数个月欠费平均天数0101-10711-27328及以上0前前N N个月平均欠费额度个月平均欠费额度0101-10元710-50元450-100元2100元以上0前前N N个月最大欠费额个月最大欠费额0101-10元710-50元450-100元2100元以上0前前N N个月最长欠费天数个月最长欠费天数0101-10711-27328及以上0由于用户的信用得分每个月变化可能较大，而信用度应着眼的是用户长期的信用状况，因此在计算动态信用度得分时建议以用户最近5个月的综合信用状况为依据，具体各月信用得分权值分配如

11、下：当月50%，上一个月权重为20%、再上一月为15%、其次分别为10%、5%。 信用等级信用等级信用评价值信用评价值说明说明管理手段建议管理手段建议A90100信用优秀提供最高等级的优质服务，大力推广新业务，避免发起对用户的频繁停开机操作B7090信用良好提供优质服务，大力推广新业务，避免发起对用户的频繁停开机操作C5070信用一般适度推广新业务，停机前预留一定缴费时间D3050信用较差不主动推广新业务，实时停开机E1030信用差控制话费，新业务进行适度限制F10以下信用极差仅提供预付费业务，限制用户进行部分业务n评价时间：每月月中，预留一定缴费时间。n评价周期：同计费周期。也可随时进行运算

12、，得出用户临时信用度。n新用户评价：运用用户背景资料对新用户进行审查，以背景信用得分作为该用户的信用得分，依此确定给该用户提供相应级别的服务和对用户进行业务的限制和要求。n新业务受理：应参照用户的信用等级决定提供何种级别的服务和是否要求预付费。n业务实体的变更：业务实体改号（主机号、账户）但用户不变时，新实体的历史记录应继承旧实体的有关资料；使用业务的主体变更即背景资料发生变化时（过户，改名，修改用户关键资料），原实体的历史记录无效，作为新用户评价。 n话费争议处理：发生话费争议时，争议部分不纳入信用度评价，待争议解决后，再参与计算信用度，但在额度调整、当月消费额等指标中应以当月实际发生额参与

13、计算。需要帐务系统提供对争议费用的挂账处理功能。n欠费额：当用户的欠费超过新入网的成本时，用户的欠费超过了新入网付出的成本，坏帐可能性较大，为了反映这种状况，需对用户信用度进行调整。如此时用户的证件缺失，或为外地，应l 特征分析模型，抽取信用原子特征分析模型，抽取信用原子l 样本计算，调整取值额度。样本计算，调整取值额度。l 控制总信用度分值，和各信用度额度比例控制总信用度分值，和各信用度额度比例l 进行信用预测进行信用预测p信用度计算规则的支持p信用等级的定义p信用度的动态调整p信用度和信用等级的广泛应用：信用控制、欠费催缴、客户综合价值分析等 计算用户数据帐单数据绑定其他数据用户数据帐单数

14、据其他数据其他规则个性化规则普通规则指标数据分发数据采集用户数据帐单数据绑定规则用户信用度报表查询数据审核统一规则处理引擎统一规则处理引擎l 逃费逃费后付费用户使用业务后，未按规定缴纳业务使用费并离网；后付费用户使用业务后，未按规定缴纳业务使用费并离网；l 盗打盗打采用非正常手段、在付费者不知情的情况下用别人的号码使用采用非正常手段、在付费者不知情的情况下用别人的号码使用电信业务，本人不承担任何业务使用费；电信业务，本人不承担任何业务使用费；l 拨打灰色电话拨打灰色电话灰色电话指国际声讯台或其它高额资费电话。联通后付费用户灰色电话指国际声讯台或其它高额资费电话。联通后付费用户在不熟悉资费标准的

15、情况下拨打灰色电话，产生高额话费，容在不熟悉资费标准的情况下拨打灰色电话，产生高额话费，容易引起争端或用户欠费，最终造成客户满意度下降或收入损失易引起争端或用户欠费，最终造成客户满意度下降或收入损失，给联通造成直接或间接的经济损失；，给联通造成直接或间接的经济损失；l 渠道欺诈渠道欺诈渠道欺诈指销售渠道利用联通政策的漏洞骗取联通资源或佣金渠道欺诈指销售渠道利用联通政策的漏洞骗取联通资源或佣金，给联通造成经济损失。，给联通造成经济损失。l 信用度管理信用度管理 信用评估模型信用评估模型 信用度评定信用度评定/变更变更/奖惩规则维奖惩规则维 数据的导入导出数据的导入导出 信用度的计算信用度的计算

16、信用度的手工变更信用度的手工变更 信用度的应用信用度的应用 黑红名单评定黑红名单评定 信用规则评估分析信用规则评估分析l 防欺诈管理防欺诈管理 欺诈行为检测欺诈行为检测 欺诈规则的维护欺诈规则的维护 欺诈行为分析欺诈行为分析l 欠费回收管理系统欠费回收管理系统l 系统管理系统管理l 评定规则：针对不同的用户的社会信息、付费信息、评定规则：针对不同的用户的社会信息、付费信息、帐单信息和时间信息的客户群定义用户的信用度级别帐单信息和时间信息的客户群定义用户的信用度级别、信用值、透支额度等；、信用值、透支额度等；l 更改规则：定义对不同的信用级别发生何种变化时更更改规则：定义对不同的信用级别发生何种

17、变化时更改其信用度值；改其信用度值；l 奖罚措施：定义对不同的信用级别的奖惩措施及是否奖罚措施：定义对不同的信用级别的奖惩措施及是否施行标志；施行标志；l 影响信用度的因素可以在系统中随时调整，系统可通影响信用度的因素可以在系统中随时调整，系统可通过公式化的管理界面完成对影响信用度的因素增、删过公式化的管理界面完成对影响信用度的因素增、删、改，每种因素对信用度的影响分值也可进行配置。、改，每种因素对信用度的影响分值也可进行配置。l 评定规则：针对不同的用户的社会信息、付费信息、评定规则：针对不同的用户的社会信息、付费信息、帐单信息和时间信息的客户群定义用户的信用度级别帐单信息和时间信息的客户群

18、定义用户的信用度级别、信用值、透支额度等；、信用值、透支额度等；l 更改规则：定义对不同的信用级别发生何种变化时更更改规则：定义对不同的信用级别发生何种变化时更改其信用度值；改其信用度值；l 奖罚措施：定义对不同的信用级别的奖惩措施及是否奖罚措施：定义对不同的信用级别的奖惩措施及是否施行标志；施行标志；l 影响信用度的因素可以在系统中随时调整，系统可通影响信用度的因素可以在系统中随时调整，系统可通过公式化的管理界面完成对影响信用度的因素增、删过公式化的管理界面完成对影响信用度的因素增、删、改，每种因素对信用度的影响分值也可进行配置。、改，每种因素对信用度的影响分值也可进行配置。l 功能：依据计

19、算规则的配置从综合营帐系统中抽取相关数据，计算完毕后，将功能：依据计算规则的配置从综合营帐系统中抽取相关数据，计算完毕后，将计算的结果同步到综合营帐系统中计算的结果同步到综合营帐系统中 ；l 导入导出方式：文件导入导出方式：文件FTP方式、接口表方式等方式、接口表方式等 ；l 内容：内容： 用户数据的导出并上载用户数据的导出并上载 ：完成将用户消费数据、三户资料及相关编码数：完成将用户消费数据、三户资料及相关编码数据从综合营帐系统导出到综合信用度管理系统的功能。据从综合营帐系统导出到综合信用度管理系统的功能。 信用度计算结果的下载并导入信用度计算结果的下载并导入 ：完成在每帐期信用度计算处理结

20、束后，：完成在每帐期信用度计算处理结束后， 将信用计算结果从综合信用度管理系统导入到综合营帐系统的功能将信用计算结果从综合信用度管理系统导入到综合营帐系统的功能 。综合营帐系统信用防欺诈系统FTP服务器用户数据输出并上载数据下载并导入用户信用度数据下载并导入用户信用度数据下载并导入新用户：依据用户的基本客户信息、帐户信息及订购信息，同时参照信用评估规则为该用户赋予不同的初值。老用户：可根据信用度评估规则为其批量定义以上初值。大客户：由较高权限的操作员手工设置完成。 信用初值确定信用初值确定实时信用度的计算实时信用度的计算月信用度的计算月信用度的计算新用户：实时信用度=信用初值老用户：实时信用度

21、=背景信用度+动态信用度加权。依据信用评定规则，根据用户缴费、消费及其他情况对用户的信用级别及信用值进行修改。取信用取信用度数据度数据修改信修改信用度用度信用度表信用度表信用度修改记录表信用度修改记录表黑用户表黑用户表通知通知预付预付高额处理高额处理n手机号手机号n修改原因修改原因n新信用度信息新信用度信息n修改记录修改记录n增加增加n筛选筛选欠费控制欠费控制信用度表信用度表信用度修改参数表信用度修改参数表l 利用前台界面对信用级别及信用值进行修改，由权限较高操作员完成。l 可设置调整的范围约束，如对信用度的手工调整范围不超过当前信用度的2倍等。l 操作员在完成信用度的手工调整后，可标记该用户

22、的信用度以手工调整优先。l 记录详细日志，并支持回滚功能 完成对用户的欠费的控制，依据实时信用度的大小对用户进行催费、半停、停机或开机处理。欠费控制可以调用原综合营帐系统信用控制模块来进行处理。 实时信用度的应用实时信用度的应用月信用度的应用月信用度的应用奖励措施：依据用户信用度的大小为用户进行话费的优惠、赠送预存款、赠送礼物、一定时期内免费新业务的提供、客户级别的升级以及一些免费/优惠服务的提供（如提供优先受理业务权、可免费或优先参加联通公司赞助或举行的一些活动）等等。奖励措施的处理：礼物的赠送可以采用同目前的消费积分兑换相同的方式进行，系统提供前台界面完成礼物的赠送处理。免费/优惠服务的提

23、供具体服务情况由服务提供部门完成（如可由客服中心通过电话或邮件方式通知用户可优惠享受某项服务）。其余的奖励将由后台进程直接处理。以上处理系统将记录详细日志。惩罚措施：包括客户级别的降低、免费服务的取消等处理。前者直接由系统后台自动处理完成，后者视具体服务情况由服务提供部门进行。 客户基本信息客户基本信息客户消费信息客户消费信息客户交费信息客户交费信息客户其他历史客户其他历史信息信息 黑名单黑名单l 按照一定的规则（可采用公式化配置方式），将信用度较高的某些客户列入红名单，将信用度较低的某些客户列入黑名单，其他客户为灰名单。l 对红名单客户，可以给予较高的高额上限，较长的欠费周期，以及相应的优惠

24、条件；而对黑名单客户，则列为消费行为监控的重点对象。 按照一定的信用度模型给予相应的信用等级评定 红名单红名单灰名单灰名单l 客户欠费行为分析客户欠费行为分析 对欠费情况与客户欠费费行为进行分析及预测，找出影响客户欠费行为的主要因素，为降低欠费率、提高欠费回收率提供科学合理的手段。 系统可根据客户欠费补交的历史记录、以及欠费客户的信用度、呼叫行为等因素，判断客户是否为恶意欠费，从而识别欠费离网用户的其它特征，以改进信用度评估模型。 l 信用度规则合理性评估信用度规则合理性评估 通过对欠费离网的用户分客户群、套餐类别等查看其欠费停机次数、在网时长、 平均消费额度、停机状态、客户职业、年龄等指标与

25、与欠费离网概率的关系，检查欠费离网用户和正常在网用户在上述各项指标上的分布差异，从而验证当前信用度计算规则指标是否合理，是否有其它有显著影响的指标没有纳入到计算公式中。 l 信用控制的收益分析信用控制的收益分析 通过计算信用停机后在上月缴费开机的用户在停机期间可能产生的收益与由于信用停机带来的欠费下降值的差值得大小，得出信用控制带来的整体收益，从而判断信用控制措施是否合理，为措施的改进提供数据依据。 针对每个用户日均消费和历史最高日消费两值设置告警门限，并监控用户的日消费，当某用户的日消费达到告警门限时，将该号码作为有盗打嫌疑的对象，并进行告警，提示操作员或管理人员对这些用户的欺诈的行为进行检

26、查或处理，并提供相关信息的查询界面。 对用户的消费情况进行分析，对通话时长超过某限额值、与某号码日/月通话次数超过某限额值的号码进行告警，提示操作员或管理人员对这些用户的欺诈的行为进行检查，并提供相关信息的查询界面。 对操作员指定号码的消费情况的监控功能。系统将针对这些号码的日消费情况进行分析，当该号码的日消费额达到一定的告警门限时，进行告警，提示操作员或管理人员对该用户的欺诈的行为进行检查，并提供相关信息的查询界面。 通过对渠道销售资源及销售利润情况的监测，发现资源销售量比较高、但销售利润比较低的渠道以及客户发展量比较大、但所发展客户的价值比较低的渠道，对这些渠道进行告警，提示操作员或管理人

27、员对这些渠道进行深入分析。对用户的实时信用度进行监控，系统将依据用户的实时信用度的大小并结合事先定义的催缴、半停、停、开机限额调用综合营帐系统的信用监控的停开机功能完成对用户的监控管理。 盗打 灰色电话 渠道欺诈 逃费 限定限定值触值触发告发告警警通话通话异常异常现象现象监测监测热码热码监测监测渠道渠道欺诈欺诈行为行为监测监测用户用户监控监控l通过公式化的管理界面完成对欺诈规则的增、删、改操作.l将各欺诈规则涉及到的一些具备共性的部分定义成变量，通过描述化的语言完成规则的配置。l针对欺诈行为的处理方式也可通过公式进行定义。l盗打用户分析：盗打用户分析：通过对用户行为的分析，确定最终经过确认的盗打用户消费特征和误判为盗打的用户特征，改进盗打用户识别模型，提高识别准确度。 l灰色电话盈亏分析：灰色电