保险规划之土豆先生养老计划.doc

1、保险规划之土豆先生养老计划保险规划之土豆先生的养老计划导读：我根据大家的需要整理了一份关于保险规划之土豆先生的养老计划的内容，具体内容：在我们的现实生活中大部分人是不懂的保险计划的，要知道一个好的保险计划其实就是理财计划，就可以为您省很多事，下面我为大家推荐土豆先生的养老计划。10 万预算"像在我们的现实生活中大部分人是不懂的保险计划的，要知道一个好的保险计划其实就是理财计划，就可以为您省很多事，下面我为大家推荐土豆先生的养老计划。10 万预算"像土豆先生这种有大笔收入，但是收入又不固定的群体很有代表性。他们为自己制定一个商业养老计划非常必要。"高承佳告诉记者。高

2、是招商银行重庆分行财富管理中心的理财师。"土豆先生"本姓周，32 岁，因其在重庆几大高校经营的快餐店"土豆先生"而闻名，以致人们只知"土豆先生"而不知周先生。"土豆先生"快餐店资产约 300 万元，周先生占 56的股份，目前经营状况较好，年利润为 120万-150 万元左右。除此之外，周先生还投资 100 万元经营一家鞋厂，20_5 年收回投资 130万元，但 20_6 年开始出现亏损，土豆先生打算关闭鞋厂。高承佳认为，由于投资经营存在的不确定性，周先生潜在的风险较大，这种风险主要表现为家庭生活与投资经营状况密切相

3、关，一旦投资经营状况欠佳，其家庭生活质量将受到直接影响。"虽然周先生参加了社保和医保，但这部分保障不能满足其真正的需求，其未来的生活仍然缺乏明显的保障和风险抵抗能力，因此，增加保障是其养老计划的核心和重点。"高认为。高承佳了解到，周先生目前每年收入 30 万元，支出 6 万元，年度结余24 万元。假设在支出水平不变和家庭无意外的情况下，他活到 80 岁，需要约 288 万元的家庭财富。因此，如果完全依赖目前的积累，目前的良好状况需要持续 12 年。在考虑了周先生的情况后，为了以后也能保持目前每年近 6 万元的消费水准，高承佳建议周先生每年拿出 10 万元作为养老计划基金。5

4、.6 万元年支出的三大保障为此，高承佳为周先生制定了基本保障、商业保障和投资三部分支撑的养老计划。首先是基本保障，延续目前的医疗保障和社会保障，年支出约 2800 元，社保的缴费年限只需持续 15 年。55 岁后，周先生每个月可以领 800 元左右，每年约 1 万元。其次是商业保障，每年支出约 3.64 万元。商业保障的目的是为了增强周先生的生活保障，降低因意外和经营难以为继而影响其现有生活质量的风险，也是一种资产转移和规避债务的较佳方式。由于周先生目前每年的现金结余充沛，高承佳建议他购买保额为 100 万元的 20 年期定期两全型寿险，附加重大疾病险和住院津贴险。周先生每年的保障支出约为 3

5、.64 万元，占年收入的 12.13。按常理，一般保险支出不应超过收入的 15，该比例相对较高。但鉴于周先生具有较强的支付能力，每年的保费支出并未影响到家庭财务的稳健，而且他的职业状况决定了其强烈的保障需求。20 年定期寿险到期时，周先生 52 岁，可获得 100 万的保险金，以存续到 80 岁计算，每年有 3.6 万元。由于周先生存在着较大的保障缺口，但受保费支出限额的约束，以上的保障计划仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有 19 万元的现金结余，故高承佳建议在周先生的家庭财富积累到 100 万元左右时(5 年后)，可再增加保障。除了每年的生活开支和保费支出外，周先生每年可有 20 万元的现金剩余。"鉴于快餐行业本身是竞争性行业，风险比较大，所以应投资于相对稳健的项目。"高承佳认为，综合收益率维持在 5左右即可。养老计划的第三部分，高建议将其年度现金剩余按照以下比例进行投资：保本增值理财产品(80左右)，如现金或货币市场基金(20)、债券基金(20-30)或低信用风险信托理财产品(30-40)，适度投资偏股型基金(20-30)，现阶段尽量避免高风险型理财或金融投资。以 5的年收益率计算，周先生的 20 万元每年可以获得 1 万元的投资收益。三项收入合计为 5.6 万左右。这样，55 岁后，周先生还可以保持目前的生活质量。高承佳还建议，周先生应该将家