个人贷款第六章

1、 第六章第六章 个人教育贷款个人教育贷款第一节 基础知识一、个人教育贷款的含义和分类一、个人教育贷款的含义和分类 含义含义银行向在读学生发放的满足就学资金需求的贷款。 分类分类国家助学贷款：财政贴息、风险补偿、 信用发放、按期偿还商业助学贷款：部分自筹、有效担保、 专款专用、按期偿还二、发展历程二、发展历程1999年，中国年，中国工商银行，试工商银行，试点。点。2000年年9月月1日，全国范日，全国范围内推行。围内推行。2002年年2月，出台月，出台“四定三考核四定三考核”政策政策。2003年年2004年年 整顿期整顿期至今，健康至今，健康发展。发展。三、贷款要素三、贷款要素贷款利率：贷款利率

2、：国家助学贷款利率国家助学贷款利率贷款期限贷款利率一年期贷款 6.31%一至三年期贷款 6.40%三至五年期贷款 6.65%五年期以上贷款 6.80% 以上为2011年4月6日后央行贷款利率，国家助学贷款执行的是基准贷款利率，不上浮。贷款期限贷款利率6个月5.600%12个月6.060%24个月6.100%36个月6.100%48个月6.450%60个月6.450%60个月到120个月6.600%商业助学贷款利率（中国农业银行）商业助学贷款利率（中国农业银行）国家助学贷款每人每学年最高不超过6000元商业助学贷款不超过借款人在校期间的学费、住宿费和基本生活费。贷款额度贷款额度各银行的贷款额度各

3、银行的贷款额度中信银行中信银行新西兰：攻读大学本科以上学位的，贷款金额不少于30万元；攻读“语言+预科+学位”的，贷款金额为50万-60万元，最高不超过60万元。贷款期限为3-6年。新西兰留学贷款不允许提前还款，如贷款期结束前已完成在新西兰的学业，可以联系新西兰移民局开具结业证明，申请人再凭此到中信银行全部结清剩余贷款。 澳大利亚：可贷款金额按照学校提供的每年学费、生活费标准等具体情况确定，上限为80万元。贷款期限为1-6年。工商银行工商银行选择抵押，可贷款不超过个人住房价值的70%；选择质押，可贷款不超过质押物的90%，贷款上限为2000万，期限为8年。浦发银行浦发银行贷款最高额度人民币80

4、万元，同时不得超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、各年学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和。贷款期限可根据留学期限、借款人收入状况和提供贷款担保的具体情况而定，最长不超过6年。光大银行光大银行抵押可贷款不超过房屋价值的60%；质押可贷款不超过质押物的90%，没有具体上限。贷款期限为留学时间再加上半年。担保方式担保方式国家助学贷款个人信用担保商业助学贷款抵押、质押、保证或其组合【出国留学贷款出国留学贷款】留学贷款的利与弊留学贷款的利与弊【利】对于每个想出国的学生来说，留学贷款对资金证明帮助不小。有了银行做担保这个问题就解决了，银行贷款给申请者，移民局凭此可以相信申请

5、者的资金能力。【弊】贷款利息也是不小的数目，这项规定对长时间留学的人来说并不利好，建议出国读1+1课程或者短期课程的学生申请贷款，这样还款的压力会相对较小。目前接受留学贷款的国家有哪些？目前接受留学贷款的国家有哪些？目前接受中国留学生贷款证明的国家主要为澳大利亚、新西兰和英国。新西兰：新西兰：指定中信实业银行澳大利亚：澳大利亚：认可的金融机构有6家：中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。英国英国：认可留学贷款的银行有招商银行等。留学贷款申请者需要满足哪些条件？留学贷款申请者需要满足哪些条件？ 具有完全民事行为能力的中国公民 有合法的身份证件 具有固

6、定住所、稳定职业和收入来源， 提供就读学校的录取通知书或接收函， 提供就读学校开出的学习期内所需学杂费生活费的证明材料， 提供贷款人认可的资产抵、质押或具有代偿能力并承担连带责任的第三方借款人（一般为借款人父母）贷款的额度和年限？贷款的额度和年限？ 留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其它有效入学证明上载明的报名费，一年内学费、生活费及其它必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万人民币，期限一般为16年，最长期限不超过6年。 相关：相关： 留学新西兰可申请留学贷款30万至60万 如何还款？如何还款？贷款期限在一年以内（含一年）的，贷款本息在贷款到期时一次性清偿，贷款期限在一年以上（不

7、含一年）的，贷款本息实行月均等额还款法。留学贷款的担保抵押有哪几种？留学贷款的担保抵押有哪几种？(1)房产抵押：贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60%；(2)质押：贷款最高额不超过质押物价值的80%。(3)信用担保：以第三方提供连带责任保证的，若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。留学贷款申请实例留学贷款申请实例新西兰留学贷款申请新西兰留学贷款申请(以中信银行为例以中信银行为例)： 第一步：申请人(或其父母)直接向中信实业银行提出贷款申请；第二步:银行对贷款进行审核；第三步：如果申请得到批准，银行将向申请人或其父母签发一份“出国留

8、学贷款通知书”；第四步:学生向新西兰移民局申请签证；第五步:移民局对申请进行审理；第六步：如果签证获得原则批准，学生要求银行启动贷款；第七步：申请人将“个人留学贷款资信证明书”及其他原则批准信所列材料递交新西兰移民局，由其完成最后的手续。注意：如无特殊情况，原始的贷款文件将由新西兰移民局存档保留；第八步：完成学业时，学生与新西兰移民局取得联系(注：贷款金额为30万至60万元人民币。贷款期限最低要求为3年，申请人可以选择3至6年的贷款期)第二节 贷款流程国家助学贷款国家助学贷款一、贷款的受理与调查一、贷款的受理与调查二、贷款的审查与审批二、贷款的审查与审批审查以下内容： 1、贷款审批表和贫困证明

9、 2、贷款金额是否超过6000 3、学校当年贷款总金额和人数不超过计划额度 4、其他事项三、贷款的签约与发放三、贷款的签约与发放 学费和住宿费划入学校在贷款银行开立的账户； 生活费划入借款人的银行活期储蓄账户。四、支付管理和贷后管理四、支付管理和贷后管理 1、贷后贴息管理 贷款发放后，于每季度结束后的10个工作日内，经办银行上报总行。 全国学生贷款管理中心收到资料后，10个工作日内将贷款贴息划入总行助学贷款专户。2、风险补偿金管理 经办行于每年9月底前，将上一年度实际发放的贷款金额和违约率统计汇总，上报全国学生贷款管理中心。 全国学生贷款管理中心收到材料后的20个工作日内将对应的风险补偿金支付

10、和贷款总行。 年，我国共有万万人次高校学生获得资助，总金额亿元总金额亿元，比上年增加亿元，增幅。增幅。 这其中，奖学金奖励奖学金奖励万人，奖励金额亿元，占资助总额，人均元； 助学金资助助学金资助万人，资助金额亿元，占资助总额，人均元； 国家助学贷款国家助学贷款发放万人，发放金额亿元，占资助总额，人均元； 基层就业学费与贷款代偿基层就业学费与贷款代偿万人，代偿金额亿元，占资助总额，人均万元； 师范生免费与补助师范生免费与补助万人，资助金额亿元，占资助总额，人均万元。各类教育类贷款各类教育类贷款 【练 习】1、国家助学贷款的经办行于每年（ ）月将上一年度实际发放的国家助学贷款金额和违约率各高校进行

11、统计汇总。A 1 B 3 C 6 D 92、下列关于国家助学贷款的催收的说法，错误的是（ ）A 各经办行应建立详细的还贷监测系统B 各经办行要强化日常还贷催收工作，做好催出记录，确认借款人已收到催收信息C 各经办行应按季将到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校负责协助经办行催收D 各经办行将已到还款期的借款学生情况通知家长，家长对未还清的贷款负有连带保证责任3、办理国家助学贷款时，贷款审批人不需审查的内容包括（ ）A 对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对B 每个申请学生每年贷款金额是否超过6000元C 申请学生提供成绩单的真实性D 学校当年贷款总额是否超过银行总行下达的该校贷款年度计划

12、额度4、国家助学贷款的最大特点是财政贴息，借款人只需承担（ ）的利息，其余由财政支付。A 20% B 30% C 50% D 60%5、国家助学贷款借款人在校期间发生（ ）情况，借款人所在学校有义务及时通知贷款人。A 休学 B 出国C 被开除 D 勤工俭学 E 成绩下降6、国家助学贷款和商业助学贷款在贷后和档案管理环节相同的内容有（ ）A 贷后贴息管理B 贷款的偿还C 贷后检查D 不良贷款管理E 贷后档案管理第三节 风险管理一、操作风险管理一、操作风险管理主要面临的风险业务不合规2贷后跟踪不到位4审查不严3 3借款申请人的情况真实性3 1规范操作流程，提高操作能力规范操作流程，提高操作能力完善

13、各个主体的职责界定完善各个主体的职责界定规范并加强对抵押物的管理规范并加强对抵押物的管理主要防控措施：二、信用风险的管理二、信用风险的管理1借款人的还款能力风险2借款人的还款意愿风险3借款人的欺诈风险4借款人的行为风险主要面临的风险主要面临的风险防控措施防控措施加强对借款人的贷前审查加强对借款人的贷前审查 建立和完善风险预警机制建立和完善风险预警机制完善贷款催收管理系统完善贷款催收管理系统建立有效的信息披露机制建立有效的信息披露机制加强对借款人的贷前审查加强对借款人的贷前审查 学贷险生源地助学贷款现实当中的现实当中的风险管理对策风险管理对策 生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条

14、件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。 生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。类别类别对比对比生源地信用助学贷款生源地信用助学贷款国家助学贷款国家助学贷款申请对象已经开通生源地助学贷款省市的家庭经济困难学生。国内全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生 。贷款期限按全日制本专科学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加10年确

15、定，借款期限最长不超过14年。贷款期限最长不得超过10年 对对 比比贷款利率利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，在校期间，利息由财政全额贴息。学生毕业后贷款利息由借款人自行承担。执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。担保方式学生及其家长之一组成生源地贷款共同借款人。担保人或有效资产抵押、信用户评定等证明。信用的方式特点特点家长学生共担责任家长学生共担责任 生源地信用助学贷款在学生户籍所在地办理；完全信用贷款，不用担保；学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任，在方便学生、身份认定、信用约束等方面有突出优势。 每一个接受生源地助学贷款的学生都必须同时签订一个“诚信诚信合同合同”。银保合作银保合作分散学贷风险分散学贷风险学贷险是属于信用险，它的保险责任保险责任为： 1、保险期间内，借款学生身故（包括被法院宣告死亡）或经劳动能力鉴定委员会鉴定为完全或大部分丧失劳动能力，保险人在保险金额限度内，按本合同的约定负责赔偿借款合同项下未偿还的借款本金和利息。 2、借款学生每连续三个月或每累计六个月未履行借款合同约定的还贷义务，保险人在保险金额限度内，按本合同的约定负责赔偿借款合同项下该连续三个月或累计六个月内未偿还