电子商务与网络支付

1、李志敏李志敏阳光学院商学系阳光学院商学系第一章第一章电子商务与网络支付电子商务与网络支付网络支付与电子银行网络支付与电子银行什么是电子支付？什么是电子支付？为什么要学习为什么要学习 中国人民银行发布的中国人民银行发布的电子支付指引电子支付指引( (第一号第一号) )中规定：电子支付是指单位中规定：电子支付是指单位, ,个人直接或授权个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。付与资金转移的行为。中国互联网支付现状中国互联网支付现状艾瑞咨询：艾瑞咨询：2012年中国互联网支付交易规模达年中国互联网支付交易规模达3.7万亿，万亿

2、，同比增长同比增长66%，较，较2011年增速放缓。年增速放缓。从互联网支付细分应用行业交易规模结构来看，从互联网支付细分应用行业交易规模结构来看，2012年网络购物贡献最大，年网络购物贡献最大，占比为占比为41.5%；其次为航空客票，占比；其次为航空客票，占比15.3%；电信缴费、电商；电信缴费、电商B2B、网络、网络游戏占比分别为游戏占比分别为6.2%、3.9%和和3%；1.1.网络支付理论基础网络支付理论基础2.2.典型网络支付方式典型网络支付方式3.3.网络银行及其支付网络银行及其支付4.4.移动支付移动支付学习内容（理论）学习内容（理论）上机上机实验实验调查网调查网站站支付方式支付方

3、式电电子子钱钱包包网网上上银银行行学习内容（实践）学习内容（实践）电电子商子商务务平台平台整体整体运运作作学习内容学习内容支付与电子商务发展的关联支付与电子商务发展的关联1.2电子商务简介电子商务简介31.1网络支付与结算的兴起网络支付与结算的兴起31.3Electronic Commerce1.1电子商务简介电子商务简介电子商务是一个不断发展的概念电子商务是一个不断发展的概念。广义广义的电子商务的电子商务: : 基于基于InternetInternet的一切与数字化处理有关的一切与数字化处理有关的商务活动。的商务活动。狭义狭义的电子商务的电子商务： 电子交易或电子贸易，是指个人和企业之间，电

4、子交易或电子贸易，是指个人和企业之间，企业与企业之间企业与企业之间, ,政府与企业之间及企业与金融业政府与企业之间及企业与金融业之间仅仅通过之间仅仅通过InternetInternet进行的钱和物的交易活动。进行的钱和物的交易活动。1.1.1电子商务定义电子商务定义1.1.2电子商务的内涵电子商务的内涵商务活动商务活动（核心）（核心）电子商务电子商务电子化手段电子化手段（手段和工具）（手段和工具）商务信息化商务信息化企业电子商务企业电子商务电子商务企业电子商务企业 电子商务企业电子商务企业是指那种新型的、其主营业务是指那种新型的、其主营业务在网络上进行的虚拟企业，如新浪公司，阿里巴在网络上进行

5、的虚拟企业，如新浪公司，阿里巴巴网络技术有限公司。巴网络技术有限公司。 企业电子商务企业电子商务是指传统企业开展电子商务，是指传统企业开展电子商务，如海尔集团。如海尔集团。补充：补充：电子商务的电子商务的核心核心是人。是人。电子商务的内涵电子商务的内涵电子工具电子工具 是先进的商务手段是先进的商务手段电子商务的内涵电子商务的内涵电子商务的交易对象是虚拟化的商品电子商务的交易对象是虚拟化的商品实物型商品实物型商品数字化数字化虚拟化的商品虚拟化的商品虚拟商品虚拟商品电子商务的内涵电子商务的内涵1.1.3现实生活中的电子商务现实生活中的电子商务中国电子商务的中国电子商务的“十十”年年1.1.4电子商

6、务的分类电子商务的分类按照网络类型来分按照网络类型来分B2CB2CB2C B2C 电子商务有三个基本组成部分：电子商务有三个基本组成部分： 为顾客提供在线购物场所的网上商店；为顾客提供在线购物场所的网上商店； 负责为顾客所购商品进行配送的物流配送系统；负责为顾客所购商品进行配送的物流配送系统； 负责货款结算的电子支付系统。负责货款结算的电子支付系统。按照交易对象来分按照交易对象来分没有离线商店的没有离线商店的虚拟零售企业虚拟零售企业 B2C企业企业类型类型经营离线商店经营离线商店零售商零售商商品制造商商品制造商凡客诚品凡客诚品B2BB2B 大多数的交易还是在企业之间发生的。大多数的交易还是在企

7、业之间发生的。企业之间的电子商务有着巨大的需求和旺企业之间的电子商务有着巨大的需求和旺盛的生命力，是盛的生命力，是电子商务的主体。电子商务的主体。综合式综合式B2B“全全”B2B垂直型垂直型B2B“专专”阿里巴巴阿里巴巴中联钢中联钢B2B2CB2B2CB2B2CB2B2CB B: :厂商厂商B B: :零售商零售商C C: :消费者消费者B2GB2G模式模式 企业与政府之间的电子商务企业与政府之间的电子商务（B to GB to G）主要包括：主要包括：政府机构通过互联网进行工程的招投标或政府采购；政政府机构通过互联网进行工程的招投标或政府采购；政府为企业通过网络办理征税、报关、出口退税、商检

8、等府为企业通过网络办理征税、报关、出口退税、商检等业务。这样可以提高政府机构的办事效率，使政府工作业务。这样可以提高政府机构的办事效率，使政府工作更加透明、廉洁。更加透明、廉洁。企业与政府之间的电子商务应用举例如下：企业与政府之间的电子商务应用举例如下： 1 1）政府网上招标）政府网上招标 2 2）电子海关）电子海关C2CC2C模式模式 消费者与消费者之间的电子商务消费者与消费者之间的电子商务（C to CC to C）的的特点是消费者借助网络交易平台进行个人交易，实特点是消费者借助网络交易平台进行个人交易，实践中较多的是进行网上个人拍卖。践中较多的是进行网上个人拍卖。 网络拍卖是卖方借助拍卖

9、网站通过不断变换的网络拍卖是卖方借助拍卖网站通过不断变换的标价向购买者销售产品的行为。自标价向购买者销售产品的行为。自19991999年始网上拍年始网上拍卖开始盛行，易趣（卖开始盛行，易趣（）、淘宝）、淘宝（）等专业竞卖网站相继开通，并）等专业竞卖网站相继开通，并得到网民的青睐。得到网民的青睐。拍拍网拍拍网C2BC2B模式模式 消费者对企业消费者对企业（customer to businesscustomer to business）。最最先由先由美国流行美国流行起来起来C2BC2B模式的核心模式的核心 C2B (Customer to Business)C2B (Customer to Bu

10、siness)，这个概念比较新，这个概念比较新，意思是由客户选择自己要些什么东西，要求的价格意思是由客户选择自己要些什么东西，要求的价格是什么，然后由商家来决定是否接受客户的要求。是什么，然后由商家来决定是否接受客户的要求。假如商家接受客户的要求，那么交易成功；假如商假如商家接受客户的要求，那么交易成功；假如商家不接受客户的要求，那么就是交易失败。家不接受客户的要求，那么就是交易失败。规模竞争规模竞争规模竞争与平台细节完善规模竞争与平台细节完善深耕细作、用户关怀深耕细作、用户关怀 淘宝、京东、当当、卓越都改版，优化流程和体验网站改版 京东新增移动POS机支付、信用卡分期付款支付等；卓越支付宝合

11、作支付便捷 卓越、当当免运费活动之争；配送速度提升；京东扩建物流力量配送免费提速 淘宝、拍拍等诚保计划持续推出、商品展示形式多样化等等其它细节细微之处体现用户关怀、购物细微之处体现用户关怀、购物平台走向深耕细作平台走向深耕细作电子商务的发展趋势电子商务的发展趋势多维一体的电子商务时代！多维一体的电子商务时代！电子商务社区搜索资讯交易“一站式”购物电子商务电子商务活动是交活动是交易、搜索、易、搜索、社区、通社区、通讯、资讯讯、资讯等一系列等一系列互联网应互联网应用的集合用的集合体。体。1.1.5电子商务的交易模型电子商务的交易模型交易主体交易主体电子市场交易事务交易主体交易主体买方买方中介机构中

12、介机构卖方卖方政府政府银行银行安全和信任安全和信任561432电子电子商务商务电子市场电子市场Internet是最常见的电子市场形式。是最常见的电子市场形式。交易事务交易事务商流商流信息流信息流信息流信息流是电子商是电子商务交易各个主体务交易各个主体之间的信息传递之间的信息传递与交流的过程。与交流的过程。资金流资金流资金流资金流是指资金的是指资金的转移过程，包括支转移过程，包括支付、转账、结算等付、转账、结算等，资金的加速流动，资金的加速流动具有财富的创造力具有财富的创造力，商务活动的经济，商务活动的经济效益是通过资金的效益是通过资金的运动来体现的。运动来体现的。物流物流物流物流是因人们的商品

13、是因人们的商品交易行为而形成的物交易行为而形成的物质实体的物理性移动质实体的物理性移动过程，它由一系列具过程，它由一系列具有时间和空间效用的有时间和空间效用的经济活动组成，包括经济活动组成，包括包装、存储、装卸、包装、存储、装卸、运输、配送等多项基运输、配送等多项基本活动。本活动。回忆你的网购经历，都需要做什么准备？回忆你的网购经历，都需要做什么准备？1.1.6电子商务的交易过程电子商务的交易过程交交易易前前1交交易易中中2交交易易后后3一般交易流程一般交易流程 准备工作，寻找信息，比较价格，选择对象等准备工作，寻找信息，比较价格，选择对象等交交易易前前1交交易易中中2交交易易后后3一般交易流

14、程一般交易流程 交易谈判，签订合同，办理交易前的手续交易谈判，签订合同，办理交易前的手续交交易易前前1交交易易中中2交交易易后后3一般交易流程一般交易流程 交易合同的履行，服务和索赔等活动。交易合同的履行，服务和索赔等活动。 1.2.1 1.2.1传统支付方式传统支付方式 支付支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳动活动引起的债权、债务而由银行所换和劳动活动引起的债权、债务而由银行所提供的金融服务。简单来讲，就是一方得到提供的金融服务。简单来讲，就是一方得到另一方的商品和服务所给予的货币补偿。支另一方的商品和服务所给予的货币补偿。支付活动经历了一下几个阶段：付活

15、动经历了一下几个阶段：1.2支付与电子商务发展的关联支付与电子商务发展的关联物物交换物物交换货币支付方式货币支付方式 货 物卖方钱 款买方 货币作为交换的中间物存在，通过货币支付交换物品的行为算作具有货币作为交换的中间物存在，通过货币支付交换物品的行为算作具有现代意义的货币结算。现代意义的货币结算。银行转账银行转账 银行的诞生，使得原本不可分的交易环节与支付环节能银行的诞生，使得原本不可分的交易环节与支付环节能够在时间和空间上分离开，进一步促进了交易的繁荣。够在时间和空间上分离开，进一步促进了交易的繁荣。信用卡最早诞生于美国。信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货年起，美国的一些百

16、货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪世纪8

17、0年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票。一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票。 信用卡进入中国是在改革开放之后。信用卡进入中国是在改革开放之后。1978年中国银行广年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡人民币中银卡。人民币中银卡。1985年年10月，中国银行加入月，中国银行加入VISA国际组国际组织，并于织

18、，并于1989年年8月发行了第一张长城月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡。其他几家银行也先后发行了自己的信用卡。信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供实蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供实现高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以现高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较

19、好的安全保避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。障。企业企业A AA A开户银行开户银行B B开户银行开户银行企业企业B B汇出汇出下下账账兑兑付付资金兑付流程资金兑付流程 银行卖方支票(1)买方货 物支票(2)现金或对账支票支付流程支票支付流程 自动清算所自动清算所 Automated Clearing HouseAutomated Clearing House，简称，简称ACHACH，类似于支，类似于支票流程，区别是均为电子形式，常用于同城银行之间的票流程，区别是均为电子形式，常用于同城银行之间的支付。支付。 美国的美国的ACHACH是覆盖全美的一个电子清算系统，用于是覆盖

20、全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。全问题。ACHACH适用于工资发放、政府福利津贴、养老金适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供业、消费者提供小额支付服务小额支付服务。电子资金转账电子资金转账 电子资金转账（电子资金转账（EFTEFT，Electronic Funds Electronic Funds TransferTransfer），主要针对企业间和银行间的），主要针对企业间和银行间的大额支付大额支付，以电子信息替代传统纸质介质，增强安全性提高效以电子信息替代传统纸质介质，增强安全性提高效率。率。 电子资金转账可用来指通过某一电子终端（如电子资金转