个人消费信贷论文-我国商业银行个人消费信贷问题研究

1、祝嚴论立堂羸平皆-中国学术期刊网个人消费信贷论文-我国商业银行个人消费信贷问题研究摘 要:当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展，随着该项业务所占银行业务的比重不断扩大，存在的问题和风险也逐渐暴露出来，就银行消费信贷业务存在的问题进行分析，并针对这些问题提出了自己的看法和建议。关键词：消费信贷；信贷风险；对策1 消费信贷的概念和发展消费信贷的意义消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础，发放给消费者信贷资金，用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款，消费者在一定期限内还本付息。席卷全球的经济危机刚刚过去，我国经济进入一个内需不足，消费疲软的时期，严重影响了我国经济的可持续

2、 发展。根据计量数据表明，中国消费率每提高 1%，GDP 可提高 1.5-2.7 个百分点，汇丰专家屈 宏斌表示，为了长期都能保持高速增长，中国必须更进一步刺激国内消费以令整体经济增长 变得更为均衡。郑晓萍（2007）认为作为商品经济发展到一定阶段的产物，消费信贷对现代经济和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用，因而备受经济发达国家的青睐。因此，大力开展消费信贷业务，刺激消费，拉动内需，促进经济增长，是行之有效的方法。我国从 1997 年开展消费信贷业务至今只有短短数十年时间，尚处于初级阶段，具有很大的上升空间和发展潜力。1997 年,全国个人消费信贷规模仅有172 亿元，商业银行总的贷款规模为

3、 4037 亿元,消费信贷所占比重为 4.26%。而根据人民银行 2010 年 4 月最新数据显示 我国商业银行消费贷款余额为6.41 万亿，居民贷款总额为 43.35 万亿元，消费信贷余额占全部信贷余额的 14.8%，其中短期消费性贷款 0.72 万亿，占消费信贷余额的 11.23%，长期消费贷款 5.69万亿，占消费信贷余额的 88.77%。与刚刚开展此项业务时相比，信贷余额增长了 372 倍。我国商业银行开展消费信贷业务中遇到了新的问题和情况，同时由此项业务产生的风险也渐渐显露出来，与企业贷款高违约率相比，消费信贷业务的不良贷款率虽然不高，但是如果不加以控制，必将影响到消费信贷业务的进一

4、步发展，而商业银行自身管理的缺陷和中国整体宏观经济环境的变动都会导致该项业务产生风险，在消费信贷还不发达的中国，如何对消费信贷风险进行有效地控制，将是我国商业银行面临的巨大挑战。2 消费信贷业务存在的问题分析2.1 从宏观经济环境来看，信用环境不够健全消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短数十年，个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的瓶颈”制约，建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。中国人民银行于2006 年开始构建个人征信系统，逐步将全国范围内的个人信息和信用记录纳入体系当中，银行对客户进行信用评估所需的

5、个人信用报告大部分来自此数据库，但是由于该数据库刚刚开始建立，所拥有的资源有限，征信渠道过窄，内容不全面，需要收集的内容过于庞大，并且没有制 定统一的征信标准和方法，再加上目前我国个人收入的不透明和个人征税机制的不完整，仅凭由客户提供的个人贷款申请报告和单位证明，银行难以对贷款人信息的准确性和持续性等信用状况做出正确、全面的判断，另外，央行的征信系统是一个月更新一次，但更新后的数据要 两个月以后才能体现在报告中，也就是说银行所采用的央行提供的个人信息均是来自三个月 以前，时滞性非常强，这给银行对客户进行信用评价带来了非常大的难处，由此产生的风险难以估量。目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户

6、，并且现有的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费，车险缴纳等有限的几项消费，大部分的社会信用活动不包括在内。2.2 个人消费信贷政策法律欠缺中国学术期刊网 个人消费信贷业务要发展，就必须有相关的法律法规来引导，并对其进行规范和约束，意 义重大并具有一定的紧迫性。目前为止，我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统一、 有法律效应的专门法律，担保法，票据法，贷款通则等部分涉及贷款业务的相关法 律主要是针对企业贷款，尤其是对个人担保、信用制裁方面的法律更是欠缺。而现有的政策 法规条款，如个人住房贷款管理办法和关于发展个人消费信贷的指导意见，更多的是为了向民众宣传消费信贷业务和鼓励其发展，对风险并

7、未多做约束，随着该项业务的深入发展，原有政策的缺点显现出来，无法律效应，对违约客户的惩处办法规定不明确，这在一定程度 上阻碍了消费信贷业务的发展。同时，一旦违约情况出现，银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据，清算成本大，造成我国大量贷款债务得不到有效保障。2.3 从消费者个人看，存在居民收入不高，消费信贷欲望不强等问题 就目前状况来看，消费信贷业务存在明显的地区差异性，东部沿海地区消费信贷活跃，有 固定的信用消费群体，业务主体以年轻人居多，而在我国中西部地区形成大规模信用消费的 条件尚不具备，这主要是因为我国经济发展的不平衡，东部沿海地区经济发达，居民消费能力 强，居民的消费意识和要求也

8、相当强烈；中西部内陆省份则欠发达，居民生活水平有待提高，构 成消费信贷的社会基础还不牢固。2.4 从银行方面来看，存在违规操作，手续繁琐，内部管理不善，缺乏专业人员等问题 商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。商业银行之间存在激烈的竞争为了争取客户创造更大的利润，商业银行不惜违规操作，放宽贷款限度，给一些原本不符合贷 款条件的客户发放贷款。另外，我国个人消费贷款申请手续复杂，不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景，还需要到多个相关部门办理各种文件信函，而且银行也要花费大量时间对借款人进行逐笔严格的审查，一笔业务需要半个月甚至一个月的时间，耗费了大量的时间。第三个重要原因就是银行

9、风险管理机制不完善，虽然我国商业银行消费信贷业务实行审贷分离，分级审批”制度，但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、 自动化处理能力不强，目前主要依靠人工来识别风险，而这种风险的识别主要是根据贷款是 否能按时归还，而不是使用专门的风险度量工具，特别是对信用风险的控制缺乏有效措施。3 加强我国消费信贷风险控制的对策建议 3.1 健全社会信用环境，防范信用风险 包括信用卡消费记录、车险费用缴纳记录、偿贷款以及拖欠记录、贷款项目明细等，同时还应包括个人社会背景数据，如个人收入、工作单位、教育背景、家庭结构、社会关系、 个人喜好等真实情况，还要加快信息更新速度，缩小信息时滞性给

10、风险控制带来的影响。中国 人民银行应借鉴美国成功的经验，为每一个公民建立唯一的终身社会保障号码，使个人收入透明化，税收机制完备化，为商业银行对借款人的信用调查提供数据和资料支持。3.2 健全我国消费信贷法律制度完善的法律制度是消费信贷业务在我国顺利发展的保障，也是有效防范风险的手段之一。我国应该将消费信贷列入国家法律体系中，对有关消费信贷的现有法规中不适应现在消费信贷发展的部分进行修改和补充，同时尽快制订一部综合性的个人消费信贷法，对于与个人消费信贷有关的问题进行定义和约束，对违约者的惩罚也要做出详尽的规定，对消费信贷活动进行统一规范，调整消费信贷关系，同时还要制定与各项消费信贷业务关联的法规

11、，对目前比较流行的住房按揭贷款，汽车消费贷款，信用卡，零售分期付款业务都应分别制定针对 其特点和风险的法律法规，使我国的消费信贷法成体系，使得我国的消费信贷业务有法可依，有法可循，解决我国商业银行消费信贷业务无法可依的局面，为消费信贷的发展提供一个良好的法律环境。3.3 提高居民收入，拉动居民消费，消除地区差异为了提高居民收入水平，减轻人们的消费心理压力，国家应实施积极的财政政策和适度 的货币祝论文塞羸平皆中国学术期刊网qikanwang.not政策，维持一定的通胀率，大力发展吸纳就业的第三产业，扩大就业渠道，保证实体经济 的平稳发展。同时我们必须建立和完善全社会范围内的社会保障体系，解决居民医疗、教育和住房问题，消除居民消费的后顾之忧，保障了居民的长期生活稳定，这样居民才敢大胆放心的消费。3.4 杜绝违规操作，加强内部管理，提高银行的竞争力针对我国消费信贷业务申办手