保险合同管理规范条例

1、第三章保险合同什么缘故要学习保险合同？在保险业中，保险当事人之间的权利义务关系，是通过订立保险合同的形式建立起来的，保险行为的过程是围绕着订立和履行保险合同展开的。保险关系也是一种法律关系，即合同关系。保险合同是保险学研究的重点。什么是保险合同保险合同(insurance contract )也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实 现保险保障目的，在自愿基础上订立的关于双方权利义务关系的法律协议。理解要点：1权利义务关系2法律协议：具有法律效力，约束法律关系(不同于商品买实关系)。第一节保险合同的特征保险合同与一般合同的共性：合同的当事人必须具有民事行为能力。保险合同是双方当事人意思表示一致

2、的行为，而不是单方的法律行为。保险合同必须合法，否则不能得到法律的爱护。保险合同的特性：保险合同是保障性合同保险人依照保险合同的规定对被保险人提供经济保障补偿性一一限于损失部分保险合同是射幸性合同保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生 的基础之上条件性一一合同规定的条件 保险合同是双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的个人性一一权利义务的指向：遭受损失的被保险人保险合同是附和性合同当事人以一方提出合同的要紧内容,另一方只是做出取或舍的决定。要式性一一特定的形式、特定的程序第二节保险合同的要素一一主体、客体、内容一、保险合同的主体：保险合同的当事人；保险

3、合同的关系人保险合同的当事人（指合同权利与义务的承担者，与保险合同有着直接的关系）保险人（insurer ）：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司。投保人（applicant）:指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险 费义务的人。一一条件必须具有完全民事行为能力。必须对保险标的具有可保利益。必须履行支付保险费的义务。投保人：必须对保险标的具有可保利益。案例：恋爱中的男女能否为对方买保险？【案例】恋爱中的男女能否为对方买保险？一一关于条件刘小姐的男朋友在外企工作，经常出差，刘小姐专门为男朋友的安全担心，因此就想在男朋友过生日的时候送他一份人身意外损害保险。

4、刘小姐填写完投保单后，保2 / 36险公司的工作人员接过投保单问道：“您是给自己的男朋友买保险？你们还没有履行法律上的合法程序吧？有他同意为他买保险的书面授权书吗？特不抱歉象您现在的情况还不能为您的男朋友买保险，因为您对您的男朋友不具有保险利益。”刘小姐满头雾水：“我对我男朋友不具有保险利益，不能为他买保险？那么谁能为他买保险呢？ ”【分析】不具备可保利益？能不能买保险，首先要看投保人对保险标的有没有保险利益。法律规定，只有对保险标的有保险利益才能够为其投保，否则，即使投保了，也是无效。保险利益首先应为合法的利益，其次应为经济上有价的利益，第三为确定的利益，最后是具有利害关系的利益。【两种不同

5、的界定】一、利害关系论。只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益。（英、美）二、同意或承认论。只要投保人征得被保险人同意或承认，就对其寿命或躯体具有投保人身保险的保险利益（德、日、瑞）【我国的做法】 我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式【案例解决】以刘小姐的案例来讲，刘小姐和男朋友没有结婚，男朋友出现意外带给她的利益阻碍并不受法律承认，因此刘小姐对男朋友不具有保险利益，也就不能给男朋友买人身意外损害保险。或等男朋友出差回来后征得其书面同意，同样能3 / 36

6、够以刘小姐为投保人，以其男朋友为被保险人来投保。【延展知识】1、投保人对下列人员具有可保利益(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3) 与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)经被保险人同意，投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。保险合同的关系人被保险人(insured )：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人，投保人能够被称为被保险人。被保险人确定的方式：在保险合同中明确列出被保险人的名字。以变更保 险合同条款的方式确认被保险人。采取订立多方面适用的保险条款确认被保险 人。受益人(beneficiary):受益人是指人身保险合

7、同中由被保险人或者投保人指定 的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人能够为受益人。受益人的条件：受益人必须经被保险人同意。一一以他人生命为保险标的物；团体寿险受益人是享有保险金请求权的人。一一投保人未能按期缴纳保险费，不得向受益 人追索受益人的保险金请求权只有在被保险人死亡时才能发生。受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。受益人与继承人的区不?受益人享有尽管受益人与继承人都在他人死亡后受益，然而两者的性质是不同的O 的是受益权，是原始取得；没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务； 继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得，在其继承遗产的范围内有为被继承人 偿还债务的义务。【案例】赵红

8、是一家公司的出纳，与夫君刘刚生有一女，名赵雪。 2006年，一场车祸 使赵红的父母双双离去，赵红是独女，自然而然地成为家里遗产的继承人。因为父 母长期做生意，家产颇丰，遗产有三百多万元。由于父母遭遇车祸对赵红的触动专门大，在刘刚的劝讲下，赵红与刘刚在一家保险公司购买了高额寿险及意外损害险，保额共100万元。在填写受益人时，刘刚要求赵红将受益人指定为刘刚，而赵红将受益人写成了 “法定”o2007年4月3日，赵红晚上下班回家的路上被劫匪连捅数刀，最后因流血过多抢救无效而死亡。保险公司接到报案后，认为该案件存在较大的疑问，遂向公安机关中 请调查，该案件专门快得以侦破：持刀杀人者是由刘刚唆使，佯装抢劫

9、实为有意杀 害被害人赵红，图谋享受大笔遗产和巨额保险金。尽管如此，刘刚依旧向保险公司提出索赔，声称自己是赵红的保险受益人，尽管此案由他一手策划，然而其作为被害人第一受益人的事实是不能因此而改变，故要求 获得保险理赔金。另外，赵雪（女儿）在亲属的关心下，也向保险公司提出了正式 的理赔申请。保险公司在通过研究后做出了拒赔的决定，刘刚和赵雪随立即保险公 司告上了法庭。夫君和女儿谁能获得保险金？【分析】在法庭上，保险公司指出：我国保险法第65条规定“受益人有意造成被保险人死亡或者伤残的，或者有意杀害被保险人未遂的，丧失收益权” ，刘刚作为第一 受益人，亲自策划凶杀案，此案属于受益人杀害投保人，因此保险

10、公司不予赔付。而赵雪的律师认为：赵红在投保单受益人一栏中写明了 “法定” ，即没有将受益人 的名字明确写入人身保险合同中，未写明的即为未指定，既然是法定受益人那就不 是明确指定。因此赵雪的律师认为：案例应属于没有明确指定受益人的情况。在这种情况下不适用保险法第 65条的规定。【案例解决】法院判决本案保险金应作为赵红的遗产由保险公司向赵红的独生女儿赵雪支付。【一个延伸的考虑】为爱人买高额人身保险是恩爱的表现吗？在中国，许多人以为配偶为自己买保险是爱自己的表现， 但保额过高的人身保险 就要引起注意。在日本，女生检验男生是否确实爱他， 不是看男生是否为她买人 身保险，是要看男生是否给他自己买人身保险

11、而把受益人指定为她自己【案例】王某于1998年7月借他人5万元钞票用于经商。同年 8月，他在保险公司投保人 身保险，保险金额为6万元，指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额均等，各占 一半。1999年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司领 取了 6万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠 款，但遭拒绝。保险金该如何处置？那个拒绝是否能够成立呢？6 / 36【分析】依照我国继承法规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和 债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”那么王某的女儿必须履行偿债义务，但问题是受益人所受益的保险金不能无条件

12、地成为遗产：假如被保险人 没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡又没有其他受益人；受益人放弃或者依 法丧失受益权，保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险 金的义务。假如受益人的受益权来自于被保险人的指定，那么确实是非继承取得，因而保险 金不得作为遗产处理，那么被保险人的债权人就不得要求受益人以保险金偿还被保 险人的债务。王某指定其妻子和女儿为受益人，受益份额均等，而其妻子又和他在车祸中一同 丧生。按照一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死 亡时，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承。王某妻子享 有的受益份额应作为王某的遗产由王某的女

13、儿依法继承，但她同时也必须履行为王 某清偿债务的义务。【案例解决】王某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自己享有的受益份额，即三万元保险金，不需对王某的债权人偿债。属于她继承的遗产部分（如何继承取 决于我国的继承法），应对债权人履行偿债义务，但仅以此继承的遗产为偿债限额。【案例】林勇，男，40岁，1996年5月投保了 10年定期死亡保险，保险金额为 50000元。投保时，林勇在投保单上的“受益人” 一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日,林勇回老家探亲，途中发生严峻车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期 死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争吵。原来，林勇在定期人身保险

14、投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在 1996年5 月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于 1999年 春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保 险金。这笔保险金到底该给谁呢？一一妻子是谁？【分析】从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人， 而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人 “妻子”，当时应该视为是指徐某本人。 同时，保 险法第62条规定，被保险人或者投保人能够变更受益人并书面通知保险人， 林勇假如想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人， 应该向保险公司提出 变更受益人的要求，但他并未

15、行使该权利。 从这一点来看，该保险单的受益人应 该是投保时默认的徐某，而非李某。另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望假如他发生意外， 其家属 能够获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。尽管投保时的妻子是徐某，但 2年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。 因此， 为了维护被保险人的合法权利， 充分体现保险存在的目的和被保险人的意志， 本 案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金 。【案例的处理方法】依照国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时， 受益人的名称和住宅均8 / 36

16、应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同依照保险法第63条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后， 保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金 的义务。即林勇的定期死亡保险金 5万元，是由林勇死亡时的妻子李某和林勇的 子女、父母平均分摊。【启发】指定受益人是投保人与被保险人的权利， 它的体现确实是在投保单中明确地讲明(填写)自己的意愿。当情况发生变化，还能够变更自己的意愿。因此我们在投 保单上要写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、夫君、儿 子”等称呼。保险的主体：保险合同的当时人、保险合同的中间人、保险合同的关系

17、人保险合同的中介人保险代理人(insurance agent ):即保险人的代理人，指依保险代理合同或授 权书向保险人收取酬劳，并在规定范围内，以保险人名义代理经营保险业务的人。保险代理是一种专门的代理制度，表现在：保险代理人与保险人在法律上视为一人；保险代理人所明白的情况，都假定为保险人所知的；保险代理必须采纳书面形式。保险代理人既能够是单位也能够是个人，但须经国 家主管机关核准具有代理人资格。保险经纪人(insurance broker):保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务酬劳的人。简单地讲，保险经纪人确实9 / 36是投保人的风险治理顾问。保险经

18、纪人的劳务酬劳由保险公司按保险费的一定比例支付。保险经纪人VS保险代理人1、代表的利益不同。保险代理人代表的是保险人的利益， 代理保险人选择投保人，代理销售保险人员 的保险商品，代表保险人与投保人签订保险合同。保险经纪人代表投保人的利益，代理投保人选择保险人，从各个保险人出售的保 险商品中选择符合投保人需要的保险商品，代表投保人与保险人签订保险合同。2、选择保险公司不同。保险代理人只能出售自身所代理的保险公司的商品，不能对市场上各个保险公司的保险商品进行选择；保险经纪人能够从市场上任何一家保险公司选择合适的保险商品，能够对保险市场所有保险商品进行比较或组合后推举给投保人3、法律责任不同。保险代

19、理人是为被代理的保险公司开展经营活动，代理活动的法律后果有被代理的公司承担。保险经济人是以自己的名义开展经营活动，是具有独立法律地位的经营实体， 以自己的名义享有民事权利、承担民事义务、自己承担经济活动的后果。4、权利义务不同。保险代理人是向被代理的保险人收取佣金，而保险经纪人是向保险合同成交的另10 / 36一方保险人收取佣金。在保险合同成立以后，投保人没有支付保险费的情况下，代理人没有代投保人垫付的义务， 也没有留置保险单的权利； 而保险经纪人却有垫付保险费的义务，因而也有在投保人支付保险费前留置保险单的权利。保险经济人还有协助被保险人或其受益人索赔的义务，代理人一般没有那个义务。5、业务

20、范围不同。保险代理人的业务范围由保险合同规定，一般情况下是代理销售保险商品， 代理收取保险费等，因而其经营范围受代理合同的约束，被代理的保险人也有数量上的限制，业务活动有一定的被动性。保险经纪人能够独立进行中介、代理、咨询等经营活动，不受某一个托付协议的 约束，业务经营活动具有主动性和自主性【总结】代理人是代表保险公司推销产品，而经纪人则是代表客户、从众多保险公司的产 品中选择最满足客户需求的保险方案，同时协助客户向保险公司猎取服务。从代理人转向经纪人：保险销售方式必将从产品导向的推销方式，变革为需求导向的咨询服务方式，从而为消费者制造真正价值保险公估人(insurance surveyor): 是指依照法律规定设立,受保险