保险的功能与意义教材

1、什么是家庭理财? 家庭理财家庭理财是指以幸福生活为目标的家庭财务是指以幸福生活为目标的家庭财务规划行为，就是按照人生不同阶段的目标而进行的规划行为，就是按照人生不同阶段的目标而进行的财务安排的过程。一般包括六个方面：财务安排的过程。一般包括六个方面：人身风险规人身风险规划划、养老规划、子女教育规划、养老规划、子女教育规划、投资规划、税务投资规划、税务规划、遗产规划。规划、遗产规划。 家庭理财家庭理财不能一味追求高回报，而应根据不不能一味追求高回报，而应根据不同的财务目标，利用不同的投资手段，同的财务目标，利用不同的投资手段，合理分配资金合理分配资金，让家庭资产在让家庭资产在安全稳健安全稳健的基

2、础上，的基础上，不断增值不断增值！2021-12-164理财目标理财目标u刚性需求是底线规划刚性需求是底线规划养老生活养老生活子女教育子女教育健康基金健康基金u弹性需求是品质提升弹性需求是品质提升u改善住房改善住房u旅游度假旅游度假u日常消费日常消费 保险的几大益处1.非常明确家庭财务目标（健康、养老、子女规划），通过每年缴纳保险费的方式实现2.对亲人爱与责任的承担（您的初衷永远是可以尽全力照顾亲人）3.国家政策大力支持保险行业健康发展4.生命价值的体现。身家与身价是不一样的，如果没有保险，一个人与一头牛同时遭遇风险后的价值是人还不如牛。5.最大程度地免除债务风险，实现资产独占。6.家庭财务需

3、合理配置，有效转移经营风险、政策风险、法律风险，保险无以替代。7.人寿保险能指定资产归属权和受益权，避免纠纷。8.分红型保险是在安全的前提下，实现最大收益。保险保险 = = 钱钱 200 200元元 1010万万保费保费 保额保额小钱小钱 换换 大钱大钱保险保险商业保险商业保险社会保险社会保险五险一金（公积金）五险一金（公积金）养老金养老金医疗金医疗金工伤工伤失业失业生育生育 商业保险商业保险财产保险财产保险人寿保险人寿保险两大模块两大模块人身保障人身保障大事大事小事小事无事无事画图演示画图演示资产保全资产保全资产剥离资产剥离资产转移资产转移资产传承资产传承汽车汽车房子房子责任责任仓库仓库运输

4、运输两个层次两个层次四大账户四大账户现现金金企企业业诠释寿险功能意义最实际的四大账户 健康保障账户 为自己和家人建立健康保障账户，将生命中迟早要支付的健康成本确定下来，弥补社保不足，减少巨额医疗费用对家庭经济造成的损失 建议：50万元终身递增的重大疾病基金，并补充短期住院报销医疗 养老（教育）保障账户 通货膨胀、平均寿命延长、社保基金不足都将导致老年经济危机，为晚年生活建立专款专用的养老保障账户，让辛劳一生的自己老有所养，晚年生活无忧 建议：按照自己计划退休年纪和期望生活水平，越早准备越轻松。因人而异。 资产保障账户 为家庭建立资产保障账户，使辛苦积累的家庭资产在安全的基础上不断增值，隔离经营

5、和投资风险,建立绝对专属的、完全免税的金融资产。 建议：保险资产的免税避债的特殊作用是其它任何理财途径都无法取代的。根据需要，保险资产应占家庭总资产的20%。 人身保障账户 为家庭支柱建立该账户，让需要依靠他们生活的亲人有基本的生活保障 建议：保障额度为年收入的5-10倍，或根据家庭未来要承担的债务额度四大账户讲解示意图一、家庭收入保障账户（杠杆账户）1、给谁建立？经济支柱2、如何建立？5%年收入创造57倍 年收入的额度3、杠杆比例：1:1004、风险发生概率：57二、家庭健康保障账户（杠杆账户）1、给谁建立？每一个人2、如何建立？5%10%年收入3、杠杆比例：1:254、风险发生概率：72.

6、18%80%三、年金领取账户（储蓄账户）1、给谁建立？教育年金给孩子;养老年金给女性2、如何建立？30岁10%年收入,40岁以上15%年收入3、杠杆比例：1:34、事件发生概率：100%专款专用专款专用强制储蓄强制储蓄四、家庭理财账户意义：解决资金长期保值、增值问题工具：股票、基金、期货.保险:投资连接保险(风险） 分红理财类产品（无风险）一：人身保障账户 2012年4月18日下午，温州瑞安塘下镇发生一起车祸，越野车与电动车相撞，电动车驾驶员抢救无效死亡 肇事司机在消失了4小时后被警方找到，经呼气式酒精检测，司机涉嫌醉酒驾驶，据了解，死者姓蒋，贵州人，现年40岁，在瑞务工，是家庭经济收入的顶梁

7、柱，也是3名孩子的父亲，最大的孩子才15岁给生命资产投保足额的保险二：健康保障账户 2012年3月，吉林省新安村村民得知儿子不幸罹患重大疾病，从此这幸福的一家便失去了往日的欢笑健康保障因此，健康成本是我们每个人都要支出的费用人吃五谷，孰能无病？生老病死是自然规律我们的现状：三高一低p重大疾病的发病率越来越高p治愈率越来越高p治疗费用越来越高p发病年龄越来越低1.重大疾病的发病率越来越高据国家卫生部最新数据统计（20111101）正常人群罹患重疾的可能性高达74.19% 74.19% 2.重大疾病的治愈率越来越高世界卫生组织调查：随着科技发展，重疾治愈率已达50%重疾5年存活率，男性60%，女性

8、76%3.重大疾病的治疗费越来越高3.重大疾病的治疗费越来越高4.重大疾病的发病年龄越来越低 2012年3月，中国疾病预防防控中心公布最新重大疾病数据：重大疾病的高发年龄段为31-50岁，较十年前相比，发病年龄下降9.7岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性4.重大疾病的发病年龄越来越低造成三高一低的原因人类赖以生存的水、空气、食品都受到不同程度的污染大气污染大气污染：雾霾 雾霾主要组成：二氧化硫、氮氧化物和可吸入颗粒物，前两者为气态污染物，最后一项颗粒物才是加重雾霾天气污染的罪魁祸首。它们与雾气结合在一起，让天空瞬间变得灰蒙蒙的。这种颗粒本身既是一种污染物，又是重金属、多环芳烃等有毒物质的

9、载体。 食品污染v 我国是肝癌发病大国，发病率占全球的45%，高发年龄40-50岁;v 因早期诊断率低，确诊时多数已达到中晚期，因医疗费用导致的错过最佳移植时期而死亡占81%v 目前来说，乙肝与乙肝病毒携带者，其原发性肝癌的发生率要比正常人高出12100倍。而我国又是一个肝炎大国，所以发病率较其他国家更高。 重大疾病的四大危害个人收入的减少甚至终止昂贵的自付医疗费用长期康复成本家庭其他成员收入下降解决治疗费用的三种方式p一次性存款解决后顾之忧（银行）p20年不间断地定期存款（银行）p从你存入第一笔钱开始，就已经拥有几十万的保障(保险)收入损失远大于医疗费用的支出收入越高，损失越大吴女士，33岁

10、，企业职工，于06年全家投保健康险一则关于健康的真实案例客户背景生病过程 2010年1月，客户在邵逸夫医院体检时查出患有甲状腺结节 肿瘤医院确诊甲状腺乳头状癌，住院8天，医药费共计1.7万从申请理赔到结案，仅仅用了2天时间理赔结果通知书：当发生疾病时当下社会存在三种人的状况（假设：患重疾医疗费需要30万，完全可以治愈）三种人社保自费商保财务裸奔0 0万万3030万万0 0万万拥有社保的人7 7万（甲乙药）万（甲乙药） 2323万（丙类）万（丙类）0 0万万拥有社保和商保的人7 7万万0 0万万3030万万+ +分红分红30万+分红不想花的钱让保险公司出商业重疾保险到底什么用？p提供罹患重疾所需

11、要的高额治疗费用p护理费用、家人看护支出p疾病后非医疗支出（保健营养品）p康复期间至未来的个人收入补充给家庭的每一位成员投保足额的健康保险原因一：凸显人寿保险四大功能保障：生命价值保证：锁住收益保全：守住财富保持：世代富裕原因二：太平历史机遇成功重组改制原因三：公司历史机遇三年再造 “三年再造一个新太平的完整涵义不仅仅是总规模、总保费和净利润翻番，还包括各项能力和管理水平的提升、工作流程的完善和管理效率的提升，”一个客户、一个太平“的综合经营模式基本成型，统一的市场开拓机制和集中统一的运营服务体系进一步完善，专业化运作能力、整体盈利能力和可持续发展能力明显提高。” 摘自2012年集团年中工作会议 王滨董事长讲话 康颐B款：一款迅速抢占市场的让利重疾产品u最优惠的费率u最广泛的病种u最宽松的核保康颐B35种55种19%女士：41周岁，某企业管理人员；购买点：，坐班制，缺少锻炼时间，担心社保不能解决未来巨额的医疗费用投保情况：保额：50万，交20年，每年：21450元女士【投保后至终身】将获得如下保障30万红利41岁55岁70岁92.3万 80岁152.3万 90岁260万 100岁332万每年21450元55.69万 n55种重大疾病保险金n身故保险金n年金转换权利女孩，17周岁；购买点：价格便宜，保障时间长，