对银行账户收费情况的调查与思考

1、对银行账户收费情况的调查与思考银行账户是工商企业、机关、团体、事业单位及个人（一下简称客户）各项资金活动的出入口，是客户在银行办理信贷、结算和现金收付业务的工具，也是银行为客户提供各类服务的主要手段。近年来，随着市场经济的发展和银行业务电子化的实现，银行作为企业，为降低成本，提高经营利润，将银行账户服务作为中间业务纳入收费服务之列，引起了社会公众的关注，成为社会舆论的热点。那么，目前银行账户服务到底应不应该收费，收费中存在那些问题需要解决，值得我们去调查，去思考。为此，我们对玉田县金融机构银行账户服务收费情况进行了调查分析与思考，并提出了改进建议。    

2、; 一、基本情况     账户管理涉及人民银行和各商业银行等金融机构，人民银行是银行结算账户的行政管理部门，在履行对金融机构账户管理监督职能的同时，还根据行政许可法规定，承担着对单位相关账户核发开户许可证的职能。从调查情况看，人民银行自2005年人民币银行账户管理系统运行后，根据人总行（银支付200576号）文件规定，人民银行各分支行在核发开户许可证时一直没有向商业银行和开户单位收取任何费用。目前，对单位和个人银行账户收取服务费的金融机构主要是四大国有商业银行。农村信用社和城市商业银行等地方性金融机构，对所有银行结算账户（包括单位和个人）都没有收取任何费用。从收费

3、时间看基本从06年开始，各行不尽统一，如工行规定从2006年6月21日起收费，建行则要求从2007年9月1日开始收费。从收费依据看，各行都是按照上级行（总行或分行）统一规定的收费项目和收费标准执行，如工行按省分行中间业务收费标准执行，建行则按总行制定的服务价格收费标准执行，没有自行收费行为。    从金融机构对目前账户收费情况看有两种观点：觉得应该收费的认为，一是不论人民银行还是商业银行在账户管理方面都有成本付出，投入了大量人力、物力和财力，同时还提供各种服务，收取一定费用是应该的；二是通过收费可以限制客户多头开户、乱开户，加强账户监管，维护金融秩序；三是与国际接

4、轨，收费是国际惯例，是我国经济金融业发展的需要。坚持不收费的主要是为方便开户单位和居民，拓展自身业务，增加开户数量。从调查总体情况看，笔者以为账户服务收费是大势所趋，是非常必要的。      二、银行账户收费的必要性    一是加强账户管理的需要。一方面，人民银行核发开户许可证，对金融机构或客户收取一定的工本费和管理费用，是我国许多行政管理部门的惯例，可以督促金融机构加强账户管理，引导客户合理开户；另一方面，金融机构向客户的相关账户收取一定的服务费，可以提醒客户合理开立账户，引导客户管好用好银行账户；通过收费可以约束客户形成

5、较为理性的消费银行服务的行为，控制一些中小客户多头开立账户，督促其对久悬不用、多余的账户主动进行清理，维护金融秩序。    二是银行提高账户资源使用效率的需要。不论人民银行还是商业银行，确实在账户管理方面投入了大量成本，人民银行账户管理系统全国联网,商业银行业务基本全部实现电子化,都需要管理,需要维护。以商业银行为例,据有关数据显示，工行在对小额账户收费前，个人活期存款余额在10元以下的账户占账户总数的36.85；农业银行收费前，小额账户（账户余额低于500元的个人活期账户）占全部个人活期账户数量的比例高达76，但存款余额占比只有1.25。对此，若不采取措施加以治

6、理，银行将背上沉重的包袱。鉴于此，国内多数商业银行相继对银行账户实行收费。银行这样做的目的，主要不是为了增加收入，而是为了有效管理银行结算账户，腾出计算机系统内存，提高银行账户资源的使用效率，降低经营成本。    三是国内金融机构与国际接轨的需要。对银行账户收取服务费，是国际惯例，也是国际上多数国家银行的通行做法。如欧洲的银行一般都向客户提供两种账户，一种是“转账账户”，客户可通过这个账户接受汇款，也可从这个账户向外划款，如支付各种账单等。大部分银行对这种“转账账户”收取管理费。美国花旗银行上海分行，开业之初，就对外宣称存款在5000美元以下的存款客户每月收取6美

7、元或50元人民币账户管理费。随着金融日益国际化，国内商业银行收取账户管理费是经营的需要，也是竞争的需要。     三、银行账户收费存在问题    （一）收费定价政策不规范。目前商业银行账户业务收费标准的制定大致有以下几种情况：一是按照出台的商业银行中间业务收费管理办法制定；二是人民银行制定收费标准，各商业银行总行参照有关规定，根据成本效益和业务拓展的要求制定收费标准，如银行卡业务的收费标准是各商业银行根据人民银行银行卡管理办法制定；三是各有关总、分行自定的收费标准。这种多头制定价格的现象，必然带有政策性、随机性、自发性和盲目

8、性，无人对账户业务收费进行统一的规范管理，无法形成统一的市场定价标准。    （二）各行收费项目和标准不一致。目前，由于人民银行在账户管理方面没有出台收费政策规定，各商业银行都是自行制定账户收费办法，因此，出现各行账户服务收费内容、项目、价格标准不统一，同样的服务，有的行收费项目多，有的少，有的收费标准高，有的低。如：工行以前对新开单位账户按50元/户/年收取维护费，从09年开始按120元/户/年（规定收费区间120-360/户/年）收费，对个人人民币小额活期存款账户日均存款余额不足300元收取30元/户/季服务费，对包括银行卡在内的其他11类个人存款账户没有收费

9、；中行规定开立一个对公户收取开户费100元（注册验资户300元），收取维护费120元/户/年，一般储蓄账户免收费用，个人储蓄结算账户收工本费5元，卡年费10元；建行账户服务收费项目比较多，单位开户包括开立、维护、信息变更、信息查询、账户印鉴变更、挂失等都要相应收取从100元到10元等不等的费用，对个人活期存款和银行卡也要按照金额大小（不足300元）和卡的不同类型，按年和笔（次）收取从360元到10元的维护费、服务费（换卡、挂失等）。账户收费制度的滞后和执行上的混乱，收费标准不统一使客户对银行收费产生疑惑，许多客户因此对银行产生不信任感，既影响客户的稳定，也有损银行的整体社会形象。  

10、   (三)银行观念落后，客户对银行收费认识不足。目前，大部分银行的主要经营思想还是沿袭着多年的传统业务（存、贷款业务）经营理念， 再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行账户服务收费缺乏认识，有些金融机构在某种程度上仍将账户业务作为一种拉拢客户、争夺银行存款份额的手段，个别银行为了争取客户，降低收费标准，甚至不收费，把账户业务服务作为附带服务，造成了账户结算业务经营秩序混乱、恶意竞争的局面，扰乱了银行服务价格市场，也滋生了银行间的不正当竞争。    （四）银行账户收费透明度不高。有些商业银行在账户服务收费之前往往并未及时向人民银行等

11、监管部门报告收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目；在账户业务收费中对客户的解释不够到位，既缺乏对消费者的耐心解释和说明，也缺少正确的引导和宣传，使银行与客户之间在收费问题上的分歧经常无法消除。这些不规范的收费行为往往会为银行服务收费业务发展制造障碍，不利于银行账户收费业务市场的健康发展。     （五）银行账户服务收费环境欠佳。在转型时期，受传统计划经济下，居民享受银行免费服务的惯性思维所限，我国商业银行账户等支付结算服务收费环境亟须改善。特别是近几年来，群众一方面享受着银行改进服务技术和服务手段所带来的便利，另一方面却对银行服务支付相应费用有所不满

12、。这一现状使得各银行在推出服务收费项目时非常谨慎，如收取小额账户管理费时，为消除公众误解，工行、建行等都先后进行了长达半年多的市场宣传。外资银行在国内推出相应服务收费项目时，却没有受到市场过多的质疑。我国商业银行面临的收费环境不佳，严重影响了其经营转型进程和中间业务创新的积极性，对此问题不能不引起足够的重视。     四、银行账户收费改进建议    （一）完善相关法规，加强政策引导。人民银行作为账户主管部门，及时出台账户收费管理有关规定或办法，为商业银行账户收费提供法律依据或政策支持。加强商业银行服务价格管理暂行办法落实情况

13、检查，督促商业银行理顺定价管理机制，依法合规定价和收费，保持收费政策的稳定性。要尽快出台商业银行中间业务服务价格实施细则，增强商业银行的可操作性，形成良好的业务竞争秩序和收费监督、管理体制。    （二）规范账户收费标准，加强收费管理。账户业务收费应以成本补偿、风险补偿、客户优劣、收益性等为主要原则，以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别。建议人民银行在进行成本测算的基础上统一制定账户收费基价，给商业银行一定的上下浮动权限，明确账户收费项目、名目、类别、标准，各商业银行统一执行。要通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加

14、值，为客户提供多元化的金融服务，确保收费后能够提供与之相适应的服务。要根据不同服务对象灵活调整收费标准，针对弱势群体，采取必要的银行服务收费减免或优惠措施。    （三）加大社会舆论宣传，提高收费信息透明度。银行服务收费是市场经济发展的趋势。媒体应客观公正发挥舆论导向作用，人民银行和商业银行都要加强对开户单位和个人的宣传和解释工作。要通过加大服务收费的宣传力度，改变客户免费服务的习惯，引导社会正确认识和理解金融服务收费，最终接受收费服务。商业银行应当严格按照有关规定，及时向监管部门报送新的收费项目和收费调整情况，更改“店堂告示”的简单做法，针对不同客户的具体情况，通过网络公告、寄送通知函等多种渠道向客户进行信息披露，确保客户知情权，提高银行收费信息的透明度。    （四）加强沟通与协调，营造良好的收费环境。一是建议人民银行、银监会等监管部门和商业银行共同努力，开展公众普及金融知识宣传教育活动，引导社会公众有效利用银行先进服务设施和手段，引导社会公众树立有偿服务理念，明确付费是促进银行改进服务手段、创新服务品种的动力，也是保护客户自身权益的重要手段。二是调动行业宣传整体力量，加强与媒体沟通，正确引导社会舆论，争取公众对银行提供服务并对之收取一定费用的理解。尤其是各银行在推出账户服务收