海发行倒闭案例分析

1、海南发展银行倒闭案例海南发展银行倒闭案例 指导老师：指导老师：XXXXXX小组成员小组成员 资料收集资料收集： pptppt制作制作： 资料整理资料整理： ppt ppt讲解讲解：目录1海南发展银行倒闭简述2海南发展银行倒闭的原因分析3对海南发展银行取得的启示4谢辞 海发行倒闭简述01海发行成立海发行成立迅速发展迅速发展大肆兼并信用社大肆兼并信用社信任危机出现信任危机出现海发行慌张应对海发行慌张应对措施失败措施失败被迫倒闭被迫倒闭1995年年 政府牵头政府牵头 兼并兼并3家信拖公司家信拖公司 先天畸形先天畸形1997年年 境外建行境外建行 规模如日中天规模如日中天1997年年 全省全省29家信

2、用社家信用社 兼并兼并28家家 隐患加大隐患加大1998 年春节过后年春节过后 新老储户开始挤兑新老储户开始挤兑 限定金额限定金额 高息揽储高息揽储 追缴债务追缴债务 岛外建行岛外建行 求助央行求助央行 1998年中国人民银行发告关闭海南发展银行年中国人民银行发告关闭海南发展银行措施失效措施失效 银行信任支离破碎银行信任支离破碎 1995年年 政府牵头政府牵头 兼并兼并3家信拖公司家信拖公司 先天畸形先天畸形1997年年 境外建行境外建行 规模如日中天规模如日中天 海发行倒闭原因？02原因分析原因分析126357原因亚洲金融危亚洲金融危机下的产物，机下的产物，金融市场不金融市场不稳定稳定盲目兼

3、并，引盲目兼并，引起信用风险，起信用风险，挤兑现象严重挤兑现象严重存贷取款业存贷取款业务发展不平务发展不平衡衡资产负债不资产负债不合理合理行政手段的行政手段的制约削弱了制约削弱了市场手段和市场手段和法律手段的法律手段的效力效力银行法规不银行法规不健康，监管健康，监管失控失控4高息揽储高息揽储自断生机自断生机 海南发展银行成立之际，正是整个东南亚金融市场低迷时期，海南省大量的海南发展银行成立之际，正是整个东南亚金融市场低迷时期，海南省大量的游资在资金市场中竞相逐利游资在资金市场中竞相逐利, ,其主攻方向是房地产业和证券业等投机色彩很强其主攻方向是房地产业和证券业等投机色彩很强的行业。至的行业。至

4、19931993年底年底, ,全省金融机构网点达到全省金融机构网点达到20682068家家, ,泡沫经济和金融过度繁泡沫经济和金融过度繁荣使金融监管无法有效落实。随着国家宏观经济调控的实施荣使金融监管无法有效落实。随着国家宏观经济调控的实施, ,泡沫逐渐破灭泡沫逐渐破灭, ,许多金融机构出现坏账许多金融机构出现坏账, ,加之金融业的超常规增长原本就缺乏产业基础加之金融业的超常规增长原本就缺乏产业基础, ,金融金融风险的征兆已十分突出。风险的征兆已十分突出。1.1.亚洲金融危机下的产物，金融市场不稳定亚洲金融危机下的产物，金融市场不稳定2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重1 1、海口人民信用

5、社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担、海口人民信用社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担过大，引发一系列不良后果。过大，引发一系列不良后果。 2 2、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。”“银行资产与负债之间的总量平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于银行资产与负债之间的总量平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于正常状态和资金良性循环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负正常状态和资金良性循环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负近近4545亿元的

6、债务亿元的债务, ,其中相当一部分随着房地产业的降温成为财务坏账其中相当一部分随着房地产业的降温成为财务坏账和不良资产。银行资金短缺和不良资产。银行资金短缺, ,资本充足率严重不足资本充足率严重不足, ,对于庞大债务的消对于庞大债务的消化只能是力不从心，造成畸形发展。化只能是力不从心，造成畸形发展。second3.3.资产负债不合理资产负债不合理高息揽储自断生机1)1) 高息揽储、违规操作等行为，使潜在金融风险越来越大，投机泡沫愈加严高息揽储、违规操作等行为，使潜在金融风险越来越大，投机泡沫愈加严重，整个支付和清偿系统陷于恶性循环中。重，整个支付和清偿系统陷于恶性循环中。2)2) 揽储过程中产

7、生了同行内的恶性竞争，客户竞价心理让银行疲于应付，双揽储过程中产生了同行内的恶性竞争，客户竞价心理让银行疲于应付，双方脱离正常市场秩序，严重扰乱金融秩序。方脱离正常市场秩序，严重扰乱金融秩序。4.4.高息揽储，自断生机高息揽储，自断生机AB 高息揽储与盲目兼并的双重作用下，信用风险不断加重，存款减少、高息揽储与盲目兼并的双重作用下，信用风险不断加重，存款减少、集中挤取存款，使海发行资金不够周转，整个资金链崩溃。集中挤取存款，使海发行资金不够周转，整个资金链崩溃。5.5.存贷取款业务发展不平衡存贷取款业务发展不平衡6.6.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段行政手段的制约削弱了市场手段和法律手

8、段的效力的效力海南政府过于干预，违背商业银行经营原则，造成了市场手段和法律手段的弱化甚至失灵，导致银行体系脆弱、发展衰败1 1、无论是在资本不足的情况下银行开业，还是高息揽储出现的违规操作，都违反了商业银行的行为2 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞3 3、市场体制和金融市场尚不完善，同行内盲目追求发展，忽视监管和法律手段的重要性。 7.7.银行法规不健康，监管失控银行法规不健康，监管失控 从海发行得到的启示？03 1.金融服务的重点应放在农业贷款、固定资产和基建设施贷款、支持国有大中型企业改革、2.建立完善住房金融服务系统等方面,这些方面都关系到国计民生,着眼于经济的健康

9、发展和整体经济实力的增长,与泡沫和投机有本质的不同,应作为金融业支持的重点。（一）（一）金融业的发展必须以经济实力为基金融业的发展必须以经济实力为基础且与经济发展相适应础且与经济发展相适应* （二）应以市场机制和商业银行经营原则为导向,建立和发展商业银行,限制行政干预 在金融业的发展中在金融业的发展中, ,政策的制定实施应以市场信号为准政策的制定实施应以市场信号为准, ,要尊重市场机制的自动调节规律和商业银行自身的经营原要尊重市场机制的自动调节规律和商业银行自身的经营原则则, ,强化内控机制强化内控机制, ,这样才有利于商业银行按市场经济原则这样才有利于商业银行按市场经济原则健康发展。健康发展

10、。* （三）央行应加强有效监管,并与商业银行的自律管理有机结合 将央行的金融监管提升到将央行的金融监管提升到一个动态风险性监管和全过一个动态风险性监管和全过程监管的层次程监管的层次, ,在此条件下实在此条件下实现金融机构的自律管理和社现金融机构的自律管理和社会的审计评估监督会的审计评估监督, ,从上至下从上至下建立健全完整严谨的风险监建立健全完整严谨的风险监管体系。管体系。* （四）商业银行应以央行的监管目标为指导,完善自身的内控机制建设。 银行的内部管理防范化解金融风险的基础和关键银行的内部管理防范化解金融风险的基础和关键, ,也也是央行监督目标能否得以有效实现的关键。因此商业银是央行监督目

11、标能否得以有效实现的关键。因此商业银行在推进资产负债比例管理的同时行在推进资产负债比例管理的同时, ,必须建立健全有效必须建立健全有效的决策管理机制、授权审批机制、责任会计管理机制、的决策管理机制、授权审批机制、责任会计管理机制、稽核监督机制以及其他相应机制稽核监督机制以及其他相应机制, ,实现真正意义的现代实现真正意义的现代金融企业制度金融企业制度, ,与央行的监管目标相适应。与央行的监管目标相适应。(五五) 以立法推动金融改革以立法推动金融改革,运用运用法律手段防范金融风险法律手段防范金融风险 为防止类似于海南发展银行事为防止类似于海南发展银行事件的再次发生件的再次发生, ,我们有必要对商

12、业我们有必要对商业银行的资产负债比例、资本金结银行的资产负债比例、资本金结构、贷款投向以及存款保险等进构、贷款投向以及存款保险等进行更完备的立法行更完备的立法, ,并明确执法程序并明确执法程序, ,使依法监管更加切实可行使依法监管更加切实可行, ,经营管经营管理人员所担负的法律责任更加明理人员所担负的法律责任更加明析。析。 1.为保障债权人合法权益,稳定社会金融秩序,防止因金融动荡造成更大损失,必须运用市场退出机制使无法适应市场要求的金融机构“停牌出局”。 2.央行对于中农信、中银信托、光大国投等金融机构采取的或托管或接收,以及这次关闭海南发展银行的举措,正是说明市场退出机制的重要性,以此进一步唤醒社会公众的金融风险意识,净化金融市场。( (六六) ) 以市场退出机制来加强监管以市场退出机制来加强监管, ,整顿金融秩序整顿金融秩序 所谓存款保险制度,是指一国货币主管部门为维护存款人利益和金融业的稳健安全,规定金融机构以吸收存款的一定比例向保险机构投保,在前者出现信用危机时由后者出面提供财务救援和支付存款的制度,这对于维护金融体系的稳定和银行资金安全具有比较重要的意义( (七七) ) 建立存款保险制度建