保险市场实用教案

1、2021-12-161目录(ml) 41 4241 保险市场概述4.1.1 保险市场的概念(ginin)4.1.2 保险市场的特点4.1.3 保险市场的种类42 保险市场要素4.2.1 保险市场的构成要素4.2.2 保险需求与需求曲线4.2.3 保险市场的供给、供给曲线4.2.4 保险价格4.2.5 保险中介第1页/共48页第一页，共49页。2021-12-162目录(ml) 43 4.3 保险市场组织(zzh)形式 4.3.1 国际保险市场的组织(zzh)形式 4.3.2 我国保险市场的组织(zzh)形式第2页/共48页第二页，共49页。2021-12-163411保险市场的概念(ginin

2、) 保险市场是指以保险当事人为主体、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。也就是保险商品交换关系(gun x)的总和。. 最初的保险市场出现在英国的保险中心伦巴第街 一个完整意义上发育正常的保险市场，应具备四大基本要素：有迫切需求的买方、有充足供给的买方、公平合理的价格、健全完备的中介第3页/共48页第三页，共49页。2021-12-164412保险市场的特点(tdin)1. 保险市场是直接的风险市场 保险市场的经营对象就是风险2. 保险市场是非即时结清性市场 由于(yuy)风险的不确定性和保险的射幸性，使交易双方都不可能确切知道交易结果，因此不能立刻结清。3. 保险市场是特殊的“

3、期货”市场4. 保险市场具有政府干预性特点第4页/共48页第四页，共49页。2021-12-165413保险市场的种类(zhngli) 按保险(boxin)承保的标的分寿险市场非寿险市场人寿保险市场健康保险市场意外伤害保险市场财产保险市场责任保险市场信用保险市场第5页/共48页第五页，共49页。2021-12-166413保险市场的种类(zhngli) 按保险活动(hu dng)空间划分国内保险市场国际保险市场全国性保险市场区域性保险市场全球性保险市场区域性国际保险市场第6页/共48页第六页，共49页。2021-12-167413保险市场的种类(zhngli)按保险承保(chn bo)方式划分

4、 按保险市场的性质划分原保险市场再保险市场垄断(lngdun)型保险市场完全竞争型保险市场垄断竞争型保险市场寡头型保险市场第7页/共48页第七页，共49页。2021-12-168413保险市场的种类(zhngli) 按保险组织(zzh)形式划分 前两者都是以公司法人的资格正式保单方式进行承保的保险市场； 后者是英国特有的个人保险组织(zzh)形式，是一个享有特殊待遇和采取特定承保方式的保险市场保险公司(bo xin n s)市场保险经纪公司市场“劳合社”市场第8页/共48页第八页，共49页。2021-12-169421保险市场的构成(guchng)要素1.保险市场的主体2.保险市场的主体是指保

5、险市场交易( jioy)活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方3.保险商品的供给方。4.保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。 第9页/共48页第九页，共49页。2021-12-1610421保险市场的构成(guchng)要素保险商品的需求方。保险商品的需求方是指保险市场上所有的现实(xinsh)的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。保险市场的中介方。保险市场的中介方又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双方达成交易的媒介人。 第10页/共48页第十页，共49页。2021-12-1611421保险市场的构成(guchng)要素2.保险市场的客体(kt) 3.保

6、险市场的客体(kt)是保险商品，其特征为：保险商品的无形性，即看不见、摸不着。4.保险市场的交易价格 5.保险市场的交易价格就是指保险费。 第11页/共48页第十一页，共49页。2021-12-1612422保险(boxin)需求和需求曲线 1.保险的需求2.保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品(shngpn)的数量3.影响保险市场需求的主要因素4.风险因素（正相关）5.经济发展因素（正相关）6.经济制度因素（正相关）科学技术因素(yn s)（正相关）风险管理因素(yn s)（反相关）保险费率（反相关） 即价格因素(yn s)利息率因素(yn s)（反

7、相关）第12页/共48页第十二页，共49页。2021-12-1613422保险需求(xqi)和需求(xqi)曲线3.保险需求曲线4.保险需求量可以看做是以上所有因素的函数，下面得出保险需求函数：5.Qd = f (a1,a2,a3,),式中Qd为保险需求;a1,a2,a3等为影响需求量的因素6.如果假定其他(qt)因素不变，仅分析当价格变动时保险需求量的变动情况。保险需求函数又可以写为：7.Qd=f（p）,式中p为保险费率第13页/共48页第十三页，共49页。2021-12-1614422保险(boxin)需求和需求曲线 保险需求(xqi)曲线 PP1OQ1QQ2P2ABPP1OQ1QQ2P2

8、AB第14页/共48页第十四页，共49页。2021-12-1615422保险(boxin)需求和需求曲线4.保险需求弹性 保险需求弹性描述的是保险因变量对自变量变化(binhu)的反应程度保险需求的价格弹性保险需求的价格弹性是指保险价格的变动所引起的保险需求量的变动情况QQE =( )/( )=IPPQPPQQ、P分别表示(biosh)需求量和价格的变动量 第15页/共48页第十五页，共49页。2021-12-1616422保险需求(xqi)和需求(xqi)曲线u需求价格弹性(tnxng)的五种类型 PQO205023ABPQO205023AB富有(fyu)弹性缺乏弹性Q=f(P)Q=f(P)

9、第16页/共48页第十六页，共49页。2021-12-1617422保险(boxin)需求和需求曲线 单位(dnwi)弹性ABPQO202330Q=f(P)第17页/共48页第十七页，共49页。2021-12-1618422保险(boxin)需求和需求曲线PQO205023Q=f(P)PQO205023Q=f(P)完全(wnqun)弹性完全(wnqun)无弹性第18页/共48页第十八页，共49页。2021-12-1619422保险(boxin)需求和需求曲线u影响(yngxing)保险需求价格弹性的因素u保险商品的可替代性u保险商品对消费者的必需程度u保险商品在消费者消费支出中所占比重的大小u

10、保险商品用途的广泛性第19页/共48页第十九页，共49页。2021-12-1620422保险需求(xqi)和需求(xqi)曲线保险需求的收入弹性 保险需求收入弹性是指保险商品需求数量的相对变动对于(duy)消费者收入量的变动的反应程度Q和I分别表示需求量及消费者收入(shur)量的变动量E=( )/( DI/I ) =IQQQZIQ第20页/共48页第二十页，共49页。2021-12-1621422保险(boxin)需求和需求曲线保险需求的交叉弹性保险需求的交叉弹性是指在一定时期内保险商品的需求量的变动(bindng)相对于它的相关商品价格的变动(bindng)的反应程度E=( )/( ) =

11、IQ1Q1Q1P /2P2P2P2Q1第21页/共48页第二十一页，共49页。2021-12-1622423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj)曲线1.保险市场的供给(gngj)2.保险供给(gngj)是指保险市场上保险人一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。第22页/共48页第二十二页，共49页。2021-12-1623423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj)曲线2.影响保险市场供给的因素3.资本因素（正相关(xinggun)）4.从业人员因素（正相关(xinggun)）5.经营管理因素（正相关(xinggun)）6.缴费能力（正相关(xinggu

12、n)）7.保险价格因素（正相关(xinggun)）8.保险利润率（正相关(xinggun)）9.政府行为因素第23页/共48页第二十三页，共49页。2021-12-1624423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj)曲线3.保险市场的供给曲线(qxin)4.供给函数可表示为：5.Qs =f（a1,a2,a3 ）6.式中Qs 为供给量；a1,a2,a3等为各影响因素7.假设其他因素不变，保险供给量仅受价格变动的影响，于是供给函数可以表示为8. Qs = f（P） P：保险商品价格第24页/共48页第二十四页，共49页。2021-12-1625423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj

13、)曲线 根据保险(boxin)供给函数作出供给曲线OP1P2PQ1Q2QABQs=f (P)OP1P2PQ1Q2QAB第25页/共48页第二十五页，共49页。2021-12-1626423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj)曲线4.保险供给(gngj)弹性5.保险供给(gngj)弹性描述的是保险因变量对自变量变化的反应程度6.保险供给(gngj)的价格弹性7.保险供给(gngj)的价格弹性可以用下的数学式子表示：QQE =( )/( ) =sPPQPPQ第26页/共48页第二十六页，共49页。2021-12-1627423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj)曲线保险(boxin

14、)供给的利润弹性 保险(boxin)供给的利润弹性指保险(boxin)商品的供给量变动对利润变动的反应程度，可用下式表示QQQE =( )/( ) =QEs：利润(lrn)弹性系数； Q：供给量； ：利润(lrn)率 第27页/共48页第二十七页，共49页。2021-12-1628423保险市场的供给(gngj)、供给(gngj)曲线保险供给的资本弹性 保险供给的利润弹性指保险商品的供给量变动对资本变动的反应(fnyng)程度，可用下式表示QLQQE =( )/( ) =LLLQEs：利润(lrn)弹性系数； Q：供给量； L：资本量 第28页/共48页第二十八页，共49页。2021-12-1

15、629424保险(boxin)价格 保险价格就是某种保险的单位保险金额的保险费 保险市场的均衡价格即保险市场供求平衡时所决定( judng)的均衡保险费率，可从下图中得到PP2P1P0QQ2Q0Q1SDEABS：保险供给曲线；D：保险需求曲线 第29页/共48页第二十九页，共49页。2021-12-1630424保险(boxin)价格 保险价格就是某种保险的单位保险金额的保险费 保险价格有理论价格和均衡价格之分 理论价格是指单纯从供给量的内在因素（成本）考虑的保险价格 均衡价格是指考虑各种影响(yngxing)因素如供求因素，竞争因素等而形成的保险价格 第30页/共48页第三十页，共49页。2

16、021-12-1631424保险(boxin)价格 1.理论价格 保险(boxin)费（毛保费）纯保费+附加保费 保险(boxin)费率（毛保险(boxin)费率）纯费率+附加费率 纯费率，世界各国普遍把以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率。 平均保额损失率保险(boxin)赔款总额保险(boxin)金额总额*100（一般3到5年）第31页/共48页第三十一页，共49页。2021-12-1632424保险(boxin)价格 附加费率。附加保费通常(tngchng)包括营业费用、预期利润和异常风险费用。 附加费率（营业费用+预期利润+异常风险费用）保险金额总和*100

17、第32页/共48页第三十二页，共49页。2021-12-1633425保险(boxin)中介 现代保险市场的中介性组织(zzh)有两大类： 提供营销服务的中介组织(zzh) 提供公断公证服务的中介组织(zzh)：保险(boxin)代理人保险经纪人保险公估人第33页/共48页第三十三页，共49页。2021-12-1634425保险(boxin)中介1。保险代理人我国保险法定义：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 法律特征：保险代理人必须以被代理人名义从事(cngsh)活动保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动保险代理人必须与第三者

18、产生民事法律行为保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担第34页/共48页第三十四页，共49页。2021-12-1635425保险(boxin)中介 保险代理人的种类 按销售(xioshu)的险种分类 按保险业务动作的程序分类 按职权范围不同分类产险代理人寿险代理人承保代理人理赔代理人追偿代理人独立代理人专属代理人第35页/共48页第三十五页，共49页。2021-12-1636425保险(boxin)中介 保险(boxin)代理人的种类 按从业性质分类 国际保险(boxin)人的通常分类兼业代理人个人代理人总代理人特别代理人自我代理人保险再代理人劳合社代理人营业代理人专业代理人第36

19、页/共48页第三十六页，共49页。2021-12-1637425保险(boxin)中介 我国保险代理人的法律约束 分类 市场准入条件 业务范围 保险代理机构：代理销售保险产品；代理收取保险费；协助保险人进行损失的勘察(knch)和理赔；监督机关批准的其他业务。 保险兼业代理结构：仅局限于与本行业直接相关且能为保险人提供便利的保险业务的上述范围。 个人保险代理人：代理推销保险产品和代理收取保险费。不得办理企业财产保险和团体人身保险。保险兼业代理机构个人保险代理人保险代理机构第37页/共48页第三十七页，共49页。2021-12-1638425保险(boxin)中介2。保险经纪人我国保险法定义：基

20、于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金(yngjn)的单位。 特征：保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强保险经纪人要独立承担法律责任保险经纪人代表的是被保险人的利益对保险经纪人的报酬支付多样化对保险经纪人的市场准入条件及监管要求比较高第38页/共48页第三十八页，共49页。2021-12-1639425保险(boxin)中介 保险经纪人的种类 按委托方的不同(b tn)分类 按人员规模不同(b tn)分类 按业务性质不同(b tn)分类直接保险经纪人再保险经纪人小型保险经纪人大型保险经纪人寿险经纪人非寿险经纪人第39页/共48页第三十九页，共49页。202

21、1-12-1640425保险(boxin)中介 保险经纪人的种类(zhngli) 按保险经纪人组织形式不同分类个人保险经纪人合伙(hhu)保险经纪人保险经纪公司第40页/共48页第四十页，共49页。2021-12-1641425保险(boxin)中介 我国保险经纪人的法律约束 分类 市场准入条件：比代理人要高 业务范围 为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续 协助被保险人或收益人进行索赔 再保险经纪业务 为委托人提供防灾、防损或者风险评估(pn )、风险管理咨询服务 监督机构规定的其他业务有限责任公司股份有限公司合伙企业第41页/共48页第四十一页，共49页。2021-12-16424

22、25保险(boxin)中介3。保险公估人定义：是指接受保险人或被保险人的委托，为其委托的标的提供评估、鉴定或查勘、估损、理算，并出具公估报告书的保险中介服务机构。 特征：经济性 超然(chorn)性 专业性 法律性第42页/共48页第四十二页，共49页。2021-12-1643425保险(boxin)中介 保险公估人的种类 按执业顺序不同(b tn)分类 按执业性质不同(b tn)分类 按执业内容不同(b tn)分类损失(snsh)理算人损失鉴定人“保险型”保险公估人“综合型”保险公估人海上保险公估人火灾及特种保险公估人损失评估人“技术型”保险公估人汽车保险公估人责任保险公估人第43页/共48页第四十三页，共49页。2021-12-1644425保险(boxin