浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议

1、浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议管理与富BcM2oo睥l明浅议我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策建议杨佳(湘潭大学商学院金融专业研究生湖南省湘潭市411105)I摘要】:伴随我国经济的飞速发展和资本市场的繁荣,社会财富不断集中到少数富人手中.富人阶层的壮大为我国商业银行私人业务的孕育和发展提供了广阔的生存空间.我国私人银行业务发展前景广阔,但仍处在起步阶段,在人才,法律,产品,组织体系等方面还存在的一系列的问题,针对这些问题作者提出了相应的对策和建议.【关键词】:私人银行问题对策建议一,引言私人银行是面向社会最富裕人士所提供的顶级专业化,综合性,全方位的一揽子金融

2、及非金融服务.它是专门针对富人人群进行的一种私密性极强的金融服务,根据客户需求量身定制投资理财产品,对客户投资企业进行垒方位的投融资服务,并对客户家人及孩子进行教育规划,移民计划,合理避税,信托计划等理财服务.在目前国际银行同业中,私人银行业务是最赚钱,发展最快的业务之一.随着我国经济的快速发展以及人民币升值等因素,我国高收入人士,富裕家庭数目激增.正是由于中国市场的广阔发展前景,国内外商业银行纷纷瞄准中国的私人银行市场这块大蛋糕.从国际银行业发展趋势看,私人银行业务将逐渐成为我国商业银行最具发展潜力的核心战略业务之一,未来银行业市场竞争的胜出者,必将是经营观念转变和私人银行业务发展战略实施的

3、领导者.二,我国商业银行私人银行业务发展的现状与西方私人银行业g-j:百年的发展史相比,我国商业银行在发展私人银行业务仍处于初级阶段.2007年3月28日,中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作,率先在北京,上海推出私人银行服务,6月25t9,渣打银行(中国)有限公司宣布,在北京正式启动私人银行业务;同年8月,招商银行和中信银行相继正式推出私人银行业务;2008年3月,工商银行和交通银行私人银行管理中心成立;2008年7B中国建设银行在北京高调推出私人银行业务.随后,国内多家股份制银行正积极筹备推出私人银行业务.业务区域主要为北京及东部沿海发达地区中心城市,门槛标准通常设为100万美元或10

4、00万人民币.目前我国私人银行为投资者提供的以资产管理为核心的金融服务及产品主要包括定制化理财产品,专属理财产品,资产管理服务,全球投资服务,顾问咨询服务,准公益慈善信托和差别化传统银行服务7大类.包括一部分典型私人银行产品如专户理财,股权投资和一些般性基础产品,如货币基金,开放式基金,国债等,甚至还包括慈善捐赠,机场贵宾和国际紧急救援等非金融的增值服务.在私人银行业务推出的短短两年里,银行已经尝到高端战略的甜头:交行2007年年报披露,交行个人中高端客户管理数突破100万,销售和管理的个人资产规模达到3oootl元,占LL5%的中高端个人客户贡献了75%的业务量去年交行集团对私中高端客户新增

5、资产额为1597亿元,占集团管理的全部个人资产新增额的92.7%.招行相关人士透露,该行目前拥有几千位私人银行客户(资产在1000万元以上),该部分客户拥有的资产已经占到所有零售银行客户总资产的1/7.然而,无论从金融市场的成熟度,金融产品的种类,针对富裕人群的专业化财富管理水平等方面我国的私人银行业务与国外私人银行相比都有很大的差距,主要表现在私人银行业务专业人才不足,法律法规不完善,产品同质化现象比较普遍,组织结构不合理等方面,直接影响着我国私人银行业务的健康发展三,私人银行业务发展存在的问题目前,虽然我国的私人银行业务取得了快速的发展,但由于我国的专业人才,法律体制,分业经营体制以及组织

6、体系等众多因素的存在,势必对我国私人银行业务发展有一定的制约作用.1.法律法规不完善长期以来,我国宪法和法律缺乏对私人财产权的完整和充分保护对私人财产的界定,流转,经营,收益,继承和救济等方面的规定不够详细,法律空白较多.而富裕阶层也很难完整地说明财产来源渠道及其合法性并提供对应法律证明文件.在决定是否接纳一笔巨额财富的时候,银行承担着巨大的法律风险,随时可能因为涉及帮助非法资金外逃和洗钱犯罪等法律罪责而遭受制裁.另外,信息保密原则难以始终贯彻.我国特许期限.另一方面是在长期购买合同中规定价格调整条款,根据通货膨胀指数调整产品价格.4.改善项目融资法律环境商业银行项目融资风险管理水平不高,核心

7、竞争力不强,除了与自身体制,技术等因素有关外,还与融资环境不完善有关.要真正解决项目融资风险问题,必须改善项目融资法律环境.首先要建立专门的项目融资法律体系.我国应针对项目融资专门立法,使贷款银行有法可依.商业银行法和贷款通则对银行的权责进行了明确规定,但对借款人义务特别是违约处罚却规定的很少,不利于保障银行贷款的偿还.公司法规定企业资不抵债可以破产,却没有规定破产后其子公司和控股企业的财产应如何处置,为银行贷款偿还埋下隐患.因此我国应修改以上法律.政府部门还应完善担保法,强化担保债权的优先受偿顺序,使担保确定成为规避债权风险的有效屏障;其次加强法制道德建设.建立完善的法律只是从外部约束公民的

8、行为,最根本的是要公民自觉遵守社会道德.因此必须加强法制道德建设,大力倡导诚实可信的人文风尚和商业氛围,注意培植公民的信用观念和守法意识,使法制教育深入人心.【参考文献】【11王虹,徐玖平.项目融资管理【M】.北京:经济管理出版,社2008:90【2马海英.商业银行信用风险分析与管理【M.上海:上海财经大学出版社,2007:30【3徐莉.项目融资【M.武汉:武汉大学出版社,2006:140【4】贾晓税美国次贷危机对中国的影响及对策U.当代经济,2008,(8):885董娟,刘晓庆,黄利霞-美国次贷危机对中国经济的影响和启示U】.科技情报开发与经-济'2008,(28):98【6】张朝兵

9、.项目融资银行业理论研究与发展U】.财经论坛,2005,(17):100【7】周畅.混业经营趋势下我国金融监管体制的完善LJ】,2006,(12):99f8】屈哲.项目融资的风险及其规避U】.财经问题研究,2002,(5):35【9】徐晶.项目融资的风险管理分析U】.商业研究,2005,(14):112113【1o叶苏东.BOT:目主要风险的管理研究U】.项目管理技术,2008,(8):29管理与财富?77尚未制定个人隐私法,个人隐私的法律边界,保护方式,公权力干预范围,方式,损害赔偿等法律问题尚属空白.2.产品结构单?目前国内商业银行提供的私人银行服务,某种程唐i是般富裕客户财富管理的进一步

10、延伸,但本质上私人银行业夸理业务存在不同.目前国内私人银行许多在理财上面傲文章,结构单一,同质化严重,不能满足客户需求,这是目前国内私人银最中存在的一个较大问题.现代私人银行强调量身定制和客户的参与浸行间以能否提供个性化,综合化,一揽子的金融解决方案体现竞争力.但我国私人银行业务处于发展初期,再加上分业监管体制'j限制,目前各家商业银行所能提供的私人银行产品和服务大同小并没有实现私人银行特殊一对一服务所要求的产品和服务的充分差.3.组织体系滞后私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭全方位的财富管理服务,既包括运用信托保险,基金等一切金融准护客户资产在收益,风险和流动性之间的精准平衡,

11、也包括与财富笔相关的一系列法律,财务,财产传承,税务筹划等专业顾问服务,要求E常完善,专业的服务体系.而目前国内银行仍采用总分行的模式,个人客户服务仍由多个部门分开经营,信息不够畅通,资源未能最大限度共亭曦向及纵向的服务体系尚未形成.4专业人才缺乏服务高端客户的私人银行业务是一项知识密'需要银行有一批真才实学,能够沟通,良好的专业知识,很好的i的专业人士.这些专业人士被称为私人银行家或私人银行顾问.出色的私人银行家通常都有l0年以上的专业经验,并往往具备资产理,客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验,甚至对艺术品和奢侈品也有足够的知识.目前我国大概有CFP资格人员1000多人,国内

12、认可的AFP大约2000多人,合计不到3000),.,专业人才的短缺将严重制约私人银行发展的质量和服务水平.四,我国商业银行私人业务发展的对策建议1.完善相应的法律法规,加强风险监管完善的法律法规制度是私人银行业迅速发展的重要基础,相关部门应尽快对私人银行业务的市场准入,业务风险管控以及从业人员的资格管理,从业规范等方面作出规定.同时还要进步完善会计和税务制度,只有这两大制度的逐步完善,私人银行业务如:税务策划,财富转移等业务才能够更安全,更有把握的开展.构建一套行之有效的风险监管体系和权威的信用评估机构,增加透明度,控制信息流,规范银行在与客户的协议框架内进行活动:不能欺诈客户,不能自有资产

13、与受托资产调剂使用,并要时刻警惕不按客户委托意愿进行的违规操作,造成损失必须承担相应法律责任2.大力推进混业经营,加快产品创新近年来,混业经营已成为全球金融业发展的大势所趋,但目前我国仍实行较严格的分业经营管理,从我国私人银行业务的长远发展着眼,当务之急是在健全立法,提高监管水平的基础上适时适度放开"混业经营"的闸门,修改或抛弃现行那些不合时宜的法律法规,大力推进银行的综合化经营步伐,鼓励扶持银行的金融创新行为.国内各家银行的私人银行业务自主研发的产品均取得了较好的销售业绩.比如中信银行私人银行中心就先后设计推出r艺术品鉴赏与收藏,留学移民咨询,高尔夫免费畅打和医疗健康顾问

14、等颇具特色的增值服务,并先后赢得了国内外的各种奖项,市场冲击力和晶牌美誉度初步建立.3.完善组织体系架构,提供可靠保障私人银行业务具有客户分布广泛,需求复杂多样,服务层次要求高,人文金融色彩浓等特点,发展私人银行业务,尤其需要高效的资源配置行动,灵活的市场开拓能力以及集约的经营控制管理,传统的那种宝塔型的经营管理体制完全不适应私人银行务发展需要,这就要求商业银行要根据自身的特点,选择合适的组织架构.我国应借鉴西方商业银行发展私人银行业务的先进经验,构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系,设立专门的私人银行业务部门,对全行的私人业务进行扁平化管理.同时要科学地分析和设计私人银行业务流程.界

15、定服务内容,整合78管理与财富现有分散的业务和部门,组建专门的私人银行业务机构,使之成为并列f:机务,公司业务和住房金融业务的主体业务之一,为私人银行业务的开展提供可靠的组织保障.4.力日强专业人才培养,提供优质服务从国外私人银行的发展情况看,高素质客户经理队伍和理财顾问是私人银行业疗的核心,但很难在短时间内打造?支拥有丰富经验的客户经理队伍,这也是我国私人银行业务发展面临的一大瓶颈.我们一定要重视客户经理和专家顾问的培养和挖掘,目前应着萤打造两支专家型队伍:一是以注翌财规划师为标准,逐渐建立一支产品经理队伍,二是培养熟悉外汇,证券,保险等方面的投资专家队伍.商业银行在积极引进国内外高级毯人才的同时,要大力加强职业教