人大：商业银行业务与经营第7章 个人贷款

1、个人贷款概述个人贷款概述个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估个人贷款定价个人贷款定价我国个人贷款的发展我国个人贷款的发展1第一节 个人贷款概述（一）个人贷款的产生对商业银行的意义（一）个人贷款的产生对商业银行的意义1. 1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险。个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险。2. 2.个人贷款是商业银行的主要的利润源泉。个人贷款是商业银行的主要的利润源泉。3. 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径。个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径。2(二)个人贷款的种类按照资金的用途：1.个人住房贷款：指向借款人发放的用于购买住房的贷款。期限较长，最长为30年。

2、个人住房贷款的利率有两种：固定利率：利率波动的风险由银行承担（欧美国家）；浮动利率：利率风险由借款人承担。我国是自中国人民银行调整利率后的下一个年度开始，银行开始采用变动后的利率计算住房贷款余额的利息。32.个人汽车贷款指为借款人发放的用语后买汽车的贷款。自用车的首付比例为20%，商用车的首付比例为30%。个人汽车贷款属于中长期个人贷款，贷款期限一般为35年，要求借款人提供抵押、质押或担保。43.个人综合消费贷款向借款人发放的、用于指定消费用途的担保贷款，贷款用途包括住房装修、购买耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。个人综合消费贷款属于中长期贷款贷款期限通常不超过5年，但留学贷款、医疗

3、贷款的期限最长可到8年。54.国家助学贷款指向高等院校中经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的贷款。分为:国家助学贷款：对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款；一般助学贷款:指对高等学校在校学生和新录取的学生发放的无贴息的人民币贷款。一般要求借款人毕业后6年还清，也可延期偿还，但最长不超过10年。65.个人经营贷款指向借款人发放的用于其合法经营活动所需资金周转的贷款。贷款对象：个人独资、合伙企业的主要 出资人和股东。个人经营贷款的金额最高为3000万，单笔贷款最长可达5年。76.信用卡贷款向借款人发放的短期、用于消费的贷款。目前国际上最著名的信用卡是由美国管理和经

4、营的VISA和MASTER CARD。我国在2002年设立了自己的银行卡联合组织-中国银联。8（三）个人贷款的特点高风险性个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。信息不对称风险比较严重。个人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。高收益性：个人贷款的收益主要来自利息收入和其他相关手续费。周期性利率不敏感性9（四）个人贷款的风险控制1.使用个人信息系统2.选择合适的合作机构3.实行五级分类管理4.贷后监测和检查贷后检查分为日常检查、定期或不定期信贷检查。5.通过二级市场出售贷款10第二节 个人信贷的信用评估世界三大评级机构：美国标准普尔公司、穆迪投资服务公司、惠誉国际信用评级有限公司。中国五大

5、评级公司：东方金诚国际信用评估有限公司、中诚信、联合、大公国际资信评估、上海新世纪资信评估服务有限公司。11（二）个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析的内容未来的还款来源或抵押品负债和费用综合分析2.个人财务分析的目标确定借款人各种资产的价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产明确客户的财务状况和未来的变化，估计流动负债金额及其偿还方式通过比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性。12（三）个人财务报表的分析方法1.个人资产分析范围是否有可抵押资产是否计划将资产变卖来偿还贷款借款人从资产获得的收入是其主要的收入来源吗某项资产占借款人总资产的比重是否超过了10

6、%2.流动资产分析3.不动资产分析4.应收贷款分析135.人寿保险分析人寿保险有两种方式：终身人寿保险和定期人寿保险。定期人寿保险没有退保金额，终身寿险有退保金额。6.退休基金分析7.死人财产8.其他资产9.个人收入分析工资和其他经常收入是第一还款来源，利息和股利收入是第二还款来源 10.个人负债分析14（四）个人财务报表综合分析15（五）个人信用评估方法1.Z值评分模型1968年美国纽约大学斯特商学院的爱德华.奥尔曼教授提出的。具体步骤：选取一组最能反映借款人财务状况、还本付息能力的财务指标或财务比率。从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约的案例样本。科学的确定每一个财务指标或财

7、务比率的权重 。计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，从而得到一个z值。对一系列所选样本的z值进行分析，可得到一个权衡贷款风险度的z值或值域。 Z值越大，信用越好；z值越小，信用越差。162.5c判断法品德(character):个人的稳定性、新年代理是、职和个人声望。能力(capacity)资本(capital)：资本评估的目的在于明确申请人收入出现波动时的其他还款途径。担保品(collateral)环境（condition）173.信贷记分法（1）杜兰德九因素评分法：通过统计分析找出与发生消费信贷违约事件相关的9个因素，并运用打分的方法刻画各因素与风险相关的相关性，并将各因素的分值加总后

8、获得个人信用分。杜兰德九因素消费信贷评分体系杜兰德九因素消费信贷评分体系因素得分年龄超过20岁后每年给0.01分，最高分为0.3分性别女性0.4分，男性0分居住的稳定性长期居住在现在住所给0.42分，最高分0.42分职业好职业0.55分，差职业0分，其他0.16分就业的产业在公共行业、政府部门和银行给0.21分就业的稳定性长期工作在现在的部门给0.59分在银行有账户0.21分有不动产0.35分有人身保险0.91分18个人信用分在1.25以上，申请人为资信良好者，低于1.25分，属于资信较差者。19（2）FICO 信用分基本原理是统计学的聚类原理，将借款申请人过去的信用历史资料与收集的数据库中全

9、体借款人的信用资料比较。FICO 信用分越高越好，反之越差，违约风险越大。20（3）我国商业银行的个人资信评分多数采用因素评分。银行根据这些因素的影响力赋予分值，分别对借款人进行信用打分，得分越高，表明借款人的信用越好。个人资信评分的应用个人资信评分的应用个人自信评分贷款可获得性资信评分低于60限制客户，不予贷款60-70基本合格客户，需审慎贷款70-80合格客户，可贷款80以上优质客户，优先贷款21第三节 个人贷款定价（一）个人贷款定价的原则定义:银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平。原则：1.成本收益原则。收益要与资金成本相匹配，保持一定的利差。2.风险定价。3.参考市场价格原则。4.

10、组合定价原则(购买理财产品)。5.与宏观经济政策一致原则。当宏观经济趋热时，提高个人贷款价格，反之，则降低个人贷款价格。22资金成本风险利率政策盈利目标市场竞争担保规模选择性（二）影响个人贷款定价的因素（二）影响个人贷款定价的因素选择性是指银行选择性是指银行赋予客户一些选赋予客户一些选择性权利。银行择性权利。银行为此要收取较高为此要收取较高的手续费。的手续费。23（三）个人贷款定价模型1.成本加成定价模型贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润适合居于零头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用，它充分考虑了银行的资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向”型定价模式。242.基准利

11、率加点定价模型（又称为价格领导模型定价法是“外向型”贷款定价模式）选择某种基准利率（利率）作为基价，再此基础上增加风险加成点数，然后为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同的利率水平。贷款利率=优惠利率+风险加点或贷款利率=优惠利率*（1+系数）风险加点亦称为风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率。风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；期限风险贴水是向长期借款人征收的风险补偿费用。253.客户盈利分析模型综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来指定差别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在价

12、格上给予一定的优惠。“二八定律”即20%的客户带来80%的利润。26（四）个人贷款实际利息计算方法期限长短：个人长期贷款+个人短期贷款长期个人贷款定价主要是指住房贷款、汽车贷款等期限超过1年的贷款定价。2728（2）单一利率法）单一利率法例：一笔期限为1年、年利率为12%，金额为2000美元的贷款。解：一次还本付息：应付利息=2000*12%*1=240按季度：第一季度：I=2000*12%*1*1/4=60第二季度：I=1500*12%*1*1/4=45第三季度：I=1000*12%*1*1/4=30第四季度：I=500*12%*1*1/4=15应付利息=60+45+30+15=1502930（4）追加贷款法（又称加息平均法）追加贷款法（又称加息平均法）先按照借款金额、利率、期限计算出利息的金额，加上本金，然后按照偿还的次数计算出平均每期应支付的利率。例：一笔一年期的12%的2000元，按月等额偿还。计算实际利率？解：应支付利息=2000*12%=240客户应支付本息和=2000+240=2