信用社信贷资金承包责任制方案

1、信用社（银行）信贷资金承包责任制方案 信贷管理的成败， 是信用社生存和发展的关键。 完善信贷运行机 制，提高信贷资产的质量， 实现经营效益的最大化，是当前农村信用 社急需探讨和解决的问题。 纵观不良贷款形成的原因， 无非有以下三 个方面：一是政府因素，二是借款人因素，三是信用社因素。而无论 是政府的行政干预、 政策性因素， 还是企业逃废债务、 贷户骗贷逃贷， 亦或自身管理不善、盲目放贷等等，都有一个共同特点，就是责任没 有明确到人。 责任不明信贷员便不会从根本上重视， 贷款质量低下也 就不足为怪了。 如何能增强信贷员的责任心，最大限度调动其主观 能动性，确保信贷资金放得出、收得回、有效益呢？笔

2、者针对工作实 际提出信贷员信贷资金承包责任制的构想把信贷员当成信用社 的放款对象， 由信贷员承包信贷资金， 把对客户的经营风险转嫁到了 信贷员个人身上。 通过约束机制控制内部风险， 以达到控制外部风险、 实现效益最大化的目的。一 承包办法1、承包形式：信贷员自愿对信用社信贷资金进行承包。2、承包期限：一个会计年度。3、承包内容：由信贷员对一定数额信贷资金进行承包，在约定 期限、范围内，自行营销，循环运作。到期全额收回本金及相应利息。 以所创效益情况兑现工资待遇。二 考核措施1、工效挂钩。所创效益（即利息收入部分）挂钩信贷员全额工资。按完成比例多收多发，少收少发，不收不发。超额完成部分按一 定比

3、例奖励信贷员，奖励金额上不封顶。2、贷款本金在合同约定期限内必须全额收回。 到期未能及时回 笼应查明原因， 根据实际情况确认风险程度。 对确有原因未成及时收 回，但风险较小，预计不会造成损失的，可以办理延期，并相应减少 次年资金可用额度； 对未收回金额过多、 风险较大的应追究信贷员责 任，轻则待岗、下岗清收，重则解除劳动合同甚至法律制裁；对绝对 事件造成的经营风险，如天灾人祸等造成的意外损失，应予以认可， 并调整到相应的科目另行考核。3、信贷员每月发基本生活费，年终视完成情况统一兑现或扣除 其余部分。三 具体操作 将信用社预计投放资金平均分摊给信贷员，根据一定的占用时 间、利率计算出可实现的效

4、益，按实现情况兑现工资。信贷员在此期 间包考察、包发放、包收回、包效益、包赔偿、包责任。循环运作， 自行营销，确保发挥最大效益。现举实例说明：1、承包额：假定一个社有 4 个信贷员，拟投放 600 万元资金， 则每人承包 150 万放款资金。2、效益额： 150 万按足额占用 9 个月、利率 8.085%。计算，算 得利息约为 10万，即应创效益 10 万元。3、任务额：信贷员年终应向信用社上交贷款本息160 万元4、挂钩情况：（1）10 利息万挂钩信贷员当年工资，按其完成比 例计发。假设信贷员年薪为 2 万元，年度内共实现效益 8 万，完成比 例为 80%，则应该得效益工资 1.6 万元（

5、2 万*80%）。如实现效益超 过 10 万元，超过部分按一定比例予以奖励。 （2） 150 万本金挂钩风 险抵押金。允许小比例的延期和正当的经营风险。对未能收回部分， 应该及时查明具体原因，以书面形式上报说明。经核实，如天灾人祸 意外事故等，可视情况办理延期或调整占用形态。对延期部分，相应 减少次年授权额度； 如系信贷员失职造成信贷风险， 由信贷员承担赔 偿责任；人为造成逾期金额巨大的要采取行政处分、解除合同、法律 制裁等手段处理。此外，在实施过程中， 可将存量贷款回笼问题考虑进来，对回收 的两呆贷款，利息部分可做相应奖励（在完成承包指标的前提下） ， 本金部分可增加次年授权额度（但不增加或

6、少增加效益指标） ，以促 进不良贷款的盘活。（以上数据只是用以具体说明，未做严密计算， 不足为据）四 注意事项1、信用社要制定信贷资金承包办法，与信贷员鉴定承包协议， 明确责任、权利、义务，以及奖惩措施。2、信用社要保证信贷资金的及时到位， 确保信贷员能有效利用、 充分使用。这是实现信贷资金承包制的前提所在， 否则一切无从谈起。3、承包任务数额必须经过严密计算，做到科学合理、切实可行。 过低则垂手可得，达不到增效目的；过高则让信贷员感觉遥不可及， 产生消极情绪，同样不利于工作开展。要掌握一个度，确保在信贷员 的能力范围内，但必须全力以赴才能实现。4、信用社要把握大方向，给信贷员额度但控制权限，

7、大额贷款 依然要审批监管，不可任其泛滥。内勤管理人员要登记台账，明示放 贷、收贷、收息进展情况，公开月均贷款占用额，全员监督，及时发 现并防范经营风险。5、奖罚措施必须真正落实到位，重奖重罚，不能手软，切实体 现多劳多得。否则只会扼杀职工积极性。6、信贷员要在国家政策范围内进行市场营销，毕竟我们是肩负 着服务三农的使命。 要在基本满足农业农村农民的基础上， 走向市场 找优质客户，避免引起民议民愤。7、不可一味要求贷款发放“零风险” 。因为风险是正常的经营管 理中不可回避的，信贷投放中根本不存在“零风险” ，所以，允许有 一定的非人为风险存在，以减少信贷员惧贷心理。8、信贷人员换岗或调出单位，应

8、该实行离任审计。对没有问题 的贷款，应该由新任信贷员接管，并负责管理和清收，联系工资进行 考核。对有问题贷款，原任信贷员不能一走了之，应负全责，视不同 情况，具体落实清收责任。五 可行性分析1、具有可操作性。在坚持原有放款政策、原则和制度的基础上 进行，不违背信贷规则和操作程序。2、增强了信贷员的责任心。信贷资金承包给自己就相当于拿自己的钱往外借， 相信谁也不会拿自己的钱往水里砸。 有了责任心便有 了足重视程度，有了重视程度才会有好的贷款质量。3、实现了市场营销策略。因为与自身效益挂钩，信贷资金在自 己手里闲置就等于损失。 信贷员为了充分利用资金必须走进市场， 积 极为资金找出路。 最大限度调动了职工的工作积极性， 变被动为主动， 改变了一年工作半年闲的状态，实现了市场营销策略。4、优化了客户群。同样因为与效益挂钩，为确保正常回笼并产 生效益，信贷员必然会把信贷资