信用社农户贷款管理办法实施细则

1、信用社（银行）农户贷款管理办法实施细则第一章总则第一条为规范区农村信用合作联社农户贷款业务行为，加强农 户贷款业务审慎经营管理，提高信贷支农服务水平，根据中华人民 共和国担保法、个人贷款管理暂行办法和山东省农村信用社联 合社信贷管理基本制度（试行）等法律法规及有关信贷管理规定， 结合全省农村信用社实际，制定本办法。第二条 农户贷款系指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的 农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。按担保方式分类， 包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、一户多保、农户抵押贷款、 农户质押贷款和农户其他保证贷款。 按发放方式分类，包括贷款证贷 款和非贷款证贷款。第三条 贷款的发放

2、和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。第四条 实行信用等级评定制度。第五条实行贷款主责任人和经办责任人制度。信用社主任审批权限内的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人， 信贷专 管员为审查主责任人，信用社主任为审批主责任人；超信用社主任权 限须报联社审批的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任 人，信用社主任为贷前调查和贷后管理的主责任人， 信贷专管员为审 查经办责任人，风险管理部经理为审查主责任人， 联社有权审批人为 审批主责任人。第二章 组织体系第六条依据 山东省农村信用社联合社信贷专管员管理办法 （试 行）的要求向信用社派驻

3、信贷专管员。信贷专管员作为信用社信贷 业务审查岗， 负责对信贷员的贷前调查进行风险审查， 提出审查意见 及风险防范措施，并向信用社贷款审批小组提报审批。第七条 实行书面授权审批制度。授权审批是指联社根据当地经 济发展水平和信用社信贷管理水平， 由联社主任对信用社主任进行书 面授权。信用社主任作为有权审批人对权限内贷款进行审批， 不得再 以任何形式对信贷人员进行转授权。审批授权实施动态管理，由联社每年度进行调整。第八条 信用社成立贷款审查小组 （以下简称贷审小组） ，负责对 辖内农户、 个体工商户等自然人信用评定、 核定授信额度以及其他信 贷业务的审议。贷审小组由信用社主任、信贷专管员、信贷专柜

4、人员 以及信贷员组成。信用社主任为组长，参加贷审会议，但不投票。信 贷专管员主持贷审小组会议， 参加投票。 贷审小组参会人员不得少于 3人（不含组长），采取“一人一票”记名表决方式，经参会人数（不 含组长）三分之二（含）以上成员同意方可通过。贷审小组成员投否 决票要在票上记载否决的理由， 贷审小组会议要有会议记录， 表决形 成的意见， 由信贷专管员签字确认， 信贷专管员负责投票汇总和保密 工作，相关内容不得向投票人之外的任何人泄露。联社成立贷款审查委员会（以下简称贷审委） ，负责对公司及大 额个人信贷业务的审议。 贷审委主任 2 名，按审批权限由联社理事长、 主任分别担任； 贷审委副主任 1

5、名，由分管风险管理工作的副主任担 任。贷审委成员（不含主任）由公司业务、风险管理、资产管理、合 规风险、财务会计等部门负责人和熟悉信贷业务、国际业务、法律等 相关知识的信贷专管员、 员工等组成。贷审委可以聘请外部专家参与， 但不参加投票。贷审委组成 * 人员一经确定，应以正式文件公布。贷 审委下设办公室，是贷审委具体办事机构。办公室设在风险管理部， 办公室主任由风险管理部负责人兼任。 贷审委办公室负责提报会议资 料、承担会议记录、督办审议事项、保管贷审委会议（以下简称贷审 会）档案资料等， 并确定一人专门负责投票汇总和保密工作，相关内 容不得向投票人之外的任何人泄露。 贷审委主任参加并主持权限

6、内的 贷审会，但不投票；主任不能主持会议的，可委托副主任主持会议。 贷审委副主任参加会议并投票。 根据信贷业务的不同， 贷审会参加成 员及人数可实行差异化管理。 每次贷审会参加成员可以固定， 也可以 不固定，但必须是列入贷审委总成员名单的人员。 理事长主持的贷审 会，参会人数（贷审委主任除外，下同）不得少于 7 人；主任主持的 贷审会，参会人数不得少于 5 人。贷审会采取“一人一票”记名投票 表决方式，并经实际参加人数（不含贷审委主任）三分之二（含）以 上成员同意方可通过。贷审委成员投否决票要在票上写明否决的理 由。贷审会要有会议记录， 表决形成的意见，由贷审委副主任签字确 认。对审议通过的信

7、贷业务，由有权审批人按权限进行审批，有权审 批人有“一票否决权”，但无“一票通过权”。对需要上报咨询的信贷 业务，由有权审批人签署意见后，逐级上报咨询。第三章 贷款条件、种类、期限、方式与利率第九条 借款人应具备以下条件：（一）年龄在 18 周岁（含）以上 60周岁（含）以下，但贷款期 限加借款人年龄不得超过 60 年，具有完全民事行为能力、劳动能力 或经营能力的自然人；全额质押的，借款人年龄可适当放宽。（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在信用社的 服务辖区内；（三）有合法、稳定的经济收入， 具备按期偿还贷款本息的能力；（四）能够提供信用社认可的有效担保；（五）在信用社开立存款账户

8、；（六）诚实守信，无不良记录，信用等级在 * （含）以上；（七）其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在信用社无 贷款及贷款证。（八）信用社规定的其他条件。第十条 贷款种类。农户贷款包括小额信用贷款和担保贷款。小 额信用贷款是指信用社基于农户的信誉， 在核定的额度和期限内向农 户发放的不需要担保的贷款，原则上连续三年被评定为 A* （含）以 上的信用户可办理小额信用贷款。第十一条 贷款期限。农户贷款期限根据借款人生产经营周期、 综合还款能力等因素由借贷双方共同协商确定，原则上不超过三年。第十二条 担保方式。农户贷款担保包括保证、抵押、质押三种 方式。保证贷款包括联户联保贷款、一户多保贷款、大

9、联保体贷款和 其他保证贷款。（一）保证人条件：1. 信用等级评定为 * （含）以上的信用户；2. 保证人要具备 中华人民共和国担保法 要求的担保主体资格；3. 具有良好的资信状况，遵纪守法；4. 具有较强的代偿贷款本息的能力；5. 信用社规定的其他条件。（二）抵质押条件：以权利凭证质押的，最高贷款额度不得超过 权利凭证面额的 90%；机器设备等保值性较低的 , 最高贷款额度不得 超过抵押物评估价值的 30%，其他抵押物的最高贷款额度不得超过抵 押物评估价值的 70%。第十三条 贷款额度。农户贷款额度须根据当地经济发展水平确 定。其中，农户小额信用贷款余额不超过 5000 元。对信用好、还款能力

10、强、资金需求量大的借款人，可发放用于流 动资金、消费等方面的大额贷款。其中，保证类贷款最高额度为 100 万元；抵质押类贷款最高额度为 500 万元。第十四条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基 准利率和信用社利率浮动幅度确定， 对信用等级较高的信用户实行利 率优惠（对未参加信用社集中信用等级评定的执行较高贷款利率） 。第十五条 还款方式。根据借款人的实际情况，可采用按期等额 还本付息、利随本清、定期结息到期还本等方式第四章 贷款程序第十六条 农户贷款程序。（一）贷款证贷款基本业务流程：成立组织T宣传发动T集中受 理申请T集中调查T集中审查（议）（评定信用等级、核定授信额度） T张

11、榜公示T集中审批T核发贷款证T贷款发放。 信用等级评定工作 每年集中进行一至两次，对已评定的要做好年审工作。（二）非贷款证贷款基本业务流程：受理申请T调查（信用评级、 核定授信额度）7审查（审议）7审批T发放贷款。第十七条 贷款证贷款。贷款证贷款坚持“一次核定、总额控制、 随用随贷、周转使用”的原则。贷款证信贷业务的信用等级评定为集 中评定方式，联社负责指导辖内信用社每年集中开展一至二次信用等 级评定工作，可分批次组织实施，逐步减少直至取消临时、分散性信 用评定。对已评定信用等级的要做好年审工作。（一）成立信用等级评定组织。 联社成立信用等级评定领导小组， 由分管信贷工作的主任、 风险管理部门

12、及其他有关部门负责人 5-7 人 组成，负责指导、协调信用评定工作的开展。信用社成立由主任、信 贷专管员、信贷员等组成的 3-5 人的信用评定小组，负责农户信用等 级的评定工作 （即贷审小组）。每个村成立由信用社信贷人员、 村“两 委”成员、村民代表、信贷协理员等组成的 57人的信用等级评审 小组，负责辖内借款申请人信用等级的集中初评工作。（二）宣传发动。信用社要联合当地乡镇政 1 府、村两委，充分利用宣传栏、“明白纸”、村广播等宣传载体或通过召开动员会等形式， 广泛宣传信用等级集中评定工作时间、程序等。（三）集中受理申请。由借款申请人填写 区农村信用社 信用等级、贷款授信申请评定表 ，并提供

13、相关资料（同非贷款证 信贷业务），提出评级授信申请。（四）集中调查。 村信用等级评审小组负责对所有借款申请人信 用状况集中进行调查， 并分别形成调查报告 （明确每个借款申请人的 信用等级评定及授信额度、 期限等初步意见） 连同相关资料提交信用 社贷审小组。 集中调查主要是对每个借款申请人的资产负债、 综合还 款能力、经营效益、借款用途、生成经营周期等进行全面调查和分析， 对保证人、 抵押物等情况进行实地调查核实 （调查条件及内容参照非 贷款证办理）。（五）集中审查（议） 。贷审小组对调查报告等有关资料的真实 性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，为每个借款申请 人评定信用等级、核定授信

14、额度及期限。信用等级分为 AAA 、AA 、 A 三个等级。主要参考以下因素确定： 1、生产经营状况； 2 、社会信 誉状况； 3、年净收入； 4、资产负债情况； 5、自有资金情况； 6、贷 款本息偿还情况。（六）张榜公示。审查（议）通过的信用等级评定情况要通过借 款申请人所在村宣传栏向社会张榜公示， 公开接受群众监督； 公示期 为 7 天。七）集中审批。对公示无异议的，由信用社主任集中审批。超 权限信贷业务，由信用社主任签署意见后上报审批。（八）核发贷款证。对审批同意的，信贷人员与借款申请人、担 保人当面签订相关合同，并将所有资料移交信贷专（兼）柜人员审核 （相关合同及需审核内容同非贷款证业

15、务） 。审核无误后，将有关资 料录入信贷管理系统， 填制贷款证正副本， 并通知借款人领取贷款证 正本，副本由贷款专（兼）柜保存。贷款证有效期原则上不超过 3 年。（九）贷款发放及贷款支付方式。 农户贷款资金应当采用农村信 用社受托支付或借款人自主支付方式。1、借款人自主支付：是指农村信用社根据借款人的提款申请将 贷款资金发放至借款人账户后， 由借款人自主支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。 有下列情形之一的农户贷款， 经农村信用社同 意可采取借款人自主支付方式：（1）借款人无法实现确定具体交易对象且金额不超过 30 万元人 民币的。（2）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的。（3

16、）贷款资金用于生产经营且不超过 50 万元人民币的。（4）法律法规规定的其他情形。2、农村信用社受托支付：是指农村信用社根据借款人的提款申 请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途 的借款人交易对手。 除适用于借款人自主支付方式的农户贷款， 其余 农户贷款均适用贷款人受托支付方式。采用借款人自主支付方式的，发放贷款时应遵循以下流程：借款人使用贷款时凭“两证一折” （身份证、贷款证、借款人名 字存折或银行卡）由本人到信用社贷款专（兼）柜办理。（1）信用社贷款专（兼）柜审核、审查有关证件与资料：将借 款人身份证原件与身份证复印件核对，核实借款人身份； 贷款证 正副本记载内容是否

17、一致；核对借款人签字；其他需要审查的东西。 审核无误后将贷款发放到借款人账户上。（2）贷款发放后，借款人按照贷款资金支付计划自主支付贷款 资金。（ 3）贷款资金专（兼）柜人员配合信贷人员监督借款人的资金 支付情况。采用农村信用社受托支付方式的，发放贷款适应遵循以下流程： 借款人使用贷款时凭“两证一折” （身份证、贷款证、借款人名 字存折或银行卡）由本人到信用社贷款专（兼）柜办理。（1）信用社贷款专（兼）柜审核、审查有关证件与资料：将借 款人身份证原件与身份证复印件核对，核实借款人身份；审查贷款 证正副本记载内容是否一致；核对借款人签字；其他需要审查的东 西。审核无误后将贷款发放到借款人账户上。

18、（ 2）借款人支付款项时，先向贷款资金专（兼）柜提出申请， 填写贷款资金支付申请审批书 ，并提供相关交易证明材料。（ 3）贷款资金专（兼）柜人员审查贷款资金支付申请审批书 中资金支付方向是否符合贷款资金支付计划约定， 相关交易合同等证 明材料是否齐全。如符合规定，签署同意支付意见。（ 4）营业室会计主管审批并签字。（5）经审批同意后， 贷款资金专 （兼）柜经办人员认真核对 贷 款资金支付申请审批书 同借款人出具的付款凭证记载的内容是否一 致，核对无误后，支付出相应款项，转入借款人账户，并支付给其约 定交易对手，同时登记贷款资金支付台账 。每笔贷款起止日期必须在贷款证有效期限内。（十） 信用授牌

19、。对评出的信用户，由信用社统一颁发“信用 户”牌匾。（十一） 建立信用档案对评定了信用等级的借款人， 信贷人员要逐户建立 个人信用档 案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、 债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。 对个人信用评级要实行动态管理， 原则上要一年一评， 档案由信用社 有关部门保存，专人管理，不得对外提供任何信息资料。第十八条 非贷款证贷款。适用于资金需求属一次性，且额度较 大的农户。非贷款证贷款信贷业务的信用等级的评定为临时评定方 式，即未参加信用等级集中评定的农户提出借款申请时， 信用社通过 调查、审查，对借款申请人临时进行信用等级评定

20、。（一）借款申请。借款人应向信用社提交以下资料 1、个人贷款申请书：包括申请借款的理由、金额、期限、用途、 担保方式、还款来源、还款方式、资产负债等 。2、签订的相关合同或协议。3、居民身份证、户口本，已婚者应当提供配偶的上述材料。4 、借款人所在工作单位或村（居）委会出具的合法收入证明。5、以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物、 质押物清单和有处分权人同意抵押、 质押的证明， 抵押物所有权或使 用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证；保证人同意保证的文件 及身份证原件 （或法人营业执照副本原件及其他有关证明材料， 如董 事会决议等）；6、约定支付方式， 实行贷款资金专用账户监

21、督管理的须签订 贷 款资金专用账户质押协议书 。（二）贷款调查受理借款人申请后， 信用社应及时对借款人、 保证人或抵质押物 进行调查。贷款调查实行双人调查，应以实地调查为主，间接调查为 辅，采取现场核实、电话询问以及信息咨询等途径和方法。信用社在 不损害借款人合法权益和风险可控的前提下， 可将贷款调查中的部分 特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件， 并不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。1、对借款申请人的调查 信用社信贷人员调查借款申请人主体是否合法， 是否具备还款能 力；借款用途是否合规合法、真实；借款申请人家庭基本情况；生产 经营情况、 发展前景及其他家庭成员借款

22、情况。 可参照个人贷款调查 “五 C 原则”，即品行、能力、资本、抵押、环境。2、对保证人或抵质押物的调查（1）保证人是否具备担保资格和代偿能力；品行和信用状况。 属农户联保的， 应调查以下内容： 联保小组是否由居住在信用社统一 服务区域的农户组成； 联保小组户数是否不低于 5 户；联保小组是否 为信用户、 是否具备足够的担保能力； 联保小组成员是否自愿加入并 签订农户联保协议等。（ 2）抵押物是否符合担保法 、物权法的相关规定；抵押 物的权属证明是否真实有效； 抵押物价值的评估情况； 以共同财产抵 押的是否经有财产共有人签字同意；抵押物是否易于转让变现等。（3）出质人有效证件的真实性；出质人

23、是否具备完全民事行为 能力；权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议；动产 质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议；质押物是否 符合担保法、物权法的规定。（ 4）其他需调查的内容。3 、撰写调查意见。调查结束后，信贷人员根据调查分析情况撰 写调查意见。并对借款人、 保证人进行信用等级评定。调查意见的主 要内容有：申请借款理由是否属实、充分；借款用途是否合法合规； 借款担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；贷款金额、期 限、利率的明确意见。调查意见应有调查人员分别签署。（三）贷款的审查审批1 、贷款审查。贷审小组负责农户贷款的审查。审查的主要内容 有：借款申请人是否符合贷

24、款条件； 贷款资料的完整性、 合规合法性； 借款用途合规合法性， 金额、期限是否合理， 利率是否符合有关规定；担保人及抵 /质押物是否符合要求对有疑问的， 贷审小组可向调查人员提出质疑， 由调查人员负责 解释，必要时贷审小组可进行现场核实。 审查完毕后，信贷专管员（信 贷副主任） 提出审查意见及风险防范措施， 对审查通过的贷款负责向 信用社主任进行提报审批。 对审查未通过的贷款， 由信贷人员在 5 个 工作日通知借款人。2 、审批。审查（议）通过的贷款，由信用社主任审批。信用社 主任有“一票否决权“，但无“一票通过权” 。信用社审批权限范围 内的，信用社主任对贷款进行决策，决定贷与不贷，并在贷

25、审小组审 查通过的贷款额度期限内决定贷多贷少、 期限长短； 超信用社主任权 限的，由信用社主任签署意见后按规定程序上报审批。（四）签订合同。对审批同意发放的贷款，信用社与借款人、担 保人签订借款合同、担保合同。1、属保证贷款的与借款人签订借款合同 ，与保证人签订最 高额保证合同或保证合同 ，属联户联保贷款的与借款人、保证 人签订最高额联合保证借款合同 。2 、属抵押贷款的与借款人签订 借款合同，与抵押人签订 最 高额抵押合同或抵押合同 ，填制房地产抵押清单或动产 抵押清单，并及时办理抵押登记手续。3 、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的，与借款 人、出质人签订质押借款合同 ；属动产质押贷

26、款的，与借款人、 出质人签订借款合同和动产质押合同 ；属权利质押贷款的， 与借款人、出质人签订借款合同和权利质押合同 。并按规定 办理质押登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的， 信贷人员必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续。4、属小额信用贷款的，与借款人签订借款合同 。合同签订完毕后，和其他相关资料一起移交信贷专兼柜。（五）贷款发放及贷款支付方式。 个人贷款资金应当采用农村信用社受托支付或借款人自主支付 方式。1、借款人自主支付：是指农村信用社根据借款人的提款申请将 贷款资金发放至借款人账户后， 由借款人自主支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。 有下列情形之一的农

27、户贷款， 经农村信用社同 意可采取借款人自主支付方式：（1）借款人无法实现确定具体交易对象且金额不超过 30 万元人 民币的。（2）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的。（3）贷款资金用于生产经营且不超过 50 万元人民币的。（4）法律法规规定的其他情形。2、农村信用社受托支付：是指农村信用社根据借款人的提款申 请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途 的借款人交易对手。 除适用于借款人自主支付方式的农户贷款， 其余 农户贷款均适用贷款人受托支付方式。采用借款人自主支付方式的，发放贷款时应遵循以下流程：借款人使用贷款时凭身份证、个人存折（银行卡）由本人到信用 社贷款

28、专（兼）柜办理。（1）信用社贷款专（兼）柜审核、审查有关证件与信贷专管员 移交来的贷款资料： 将借款人身份证原件与身份证复印件核对， 核实 借款人身份；审核合同签章是否齐全、内容填写是否规范；有关借款 合同、担保合同、贷款资金专用账户质押协议书 （实行贷款资金专 用账户监督管理的）及其他贷款审批资料是否齐全、完整。其他需审 核的内容。审核无误后将贷款发放到借款人账户上。（2）贷款发放后，借款人按照贷款资金支付计划自主支付贷款 资金。（ 3）贷款资金专（兼）柜人员配合信贷人员监督借款人的资金 支付情况。采用农村信用社受托支付方式的，发放贷款适应遵循以下流程： 借款人使用贷款时凭身份证、个人存折（

29、银行卡）由本人到信用 社贷款专（兼）柜办理。（1）信用社贷款专（兼）柜审核、审查有关证件与信贷专管员 移交来的贷款资料： 将借款人身份证原件与身份证复印件核对， 核实 借款人身份；审核合同签章是否齐全、内容填写是否规范；有关借款 合同、担保合同、贷款资金专用账户质押协议书 （实行贷款资金专 用账户监督管理的）及其他贷款审批资料是否齐全、完整。其他需审 核的内容。审核无误后将贷款发放到借款人账户上（ 2）借款人支付款项时，先向贷款资金专（兼）柜提出申请， 填写贷款资金支付申请审批书 ，并提供相关交易证明材料。（ 3）贷款资金专（兼）柜人员审查贷款资金支付申请审批书 中资金支付方向是否符合贷款资金

30、支付计划约定， 相关交易合同等证 明材料是否齐全。如符合规定，签署同意支付意见。（ 4）营业室会计主管审批并签字。（5）经审批同意后， 贷款资金专 （兼）柜经办人员认真核对 贷 款资金支付申请审批书 同借款人出具的付款凭证记载的内容是否一 致，核对无误后，支付出相应款项，转入借款人账户，并支付给其约 定交易对手，同时登记贷款资金支付台账 。3 、借新还旧贷款、盘活贷款、重组贷款原则上采用农村信用社 受托支付方式。4 、农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类贷款， 按照有关政策规定办理。5、农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，按贷款用途使用相关的贷款管理办法

31、的规定。第五章 贷后管理与贷款收回第十九条 跟踪管理。信贷人员要定期或不定期进行贷后跟踪管 理，及时了解借款人的生产经营状况，发现问题及时采取保全措施。 借款人存在严重问题时，经有权人批准，停止向其发放贷款，对已发 放的贷款采取必要清收措施。第二十条 风险分类。农户贷款发放后，信用社要按照 区农村 信用合作联社信贷资产风险分类实施细则 的要求及时进行贷款风险 分类，对超信用社认定权限的风险分类报联社进行最终认定。 联社每 半年组织一次农户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于 30%。第二十一条 贷后检查。农户贷款贷后检查根据额度大小实行差 别化检查制度：即大额贷款首次贷后检查要在贷款发放后 15 日内进 行，小额贷款实行批量检查制度。 大额贷款的日常实地贷后检查应至 少每季开展一次。 小额贷款由信贷专管员及信用等级评定小组有关人 员开展批量贷后检查； 每次批量检查户数不得小于小额农户贷款总户 数的 5