个人融资的途径

1、常见的三种个人融资方法个人融资的途径第一步：考虑融资期限一般银行房产抵押贷款能提供的贷款期限最长，通常在1年以上,有的甚至达到10年；而在银行办理的各种质押贷款，贷款期限会根 据质物的不同及银行的不同而产生差别，从几个月到几年不等。在 银行申请贷款的手续相对复杂，需要一定的时间等待。期限较短的是保单质押和典当行贷款，一般不超过6个月。但办理的时间也相对较短。信用卡的免息期最短，只有 50天，如果按照 最低还款额的方式来延长贷款时间，则需要缴纳不菲的利息。但是 透支最为方便，可以用来应急。当有几种途径可以选择时，一定要考虑融资成本，选择花费小又 能满足资金需求的方式，这样才能节省投资成本。第二步

2、：依需选择融资方式第三步：比较融资成本银行抵押贷款现在6个月以下的短期贷款利率是4.86%,五年以 上的中长期贷款利率是5.94%;保单质押的贷款利率也按中国人民银 行公布的同档次贷款利率执行；用信用卡预借现金，发卡银行将从预 借当日起按预借金额计收利息，一般是日息万分之五，并会收取 1%-3%勺取现费用；而根据规定，典当行的手续费不得超过同期贷款 利率4倍，也是各种贷款方式中费用最高的一项。方式一向亲友拆借：最为保守的融资途径融资成本：黄金万两容易得，人情债难还适合人群：有固定收入和定期存款，仅仅是一时资金周转困难的 人士点评：向家里人伸手借钱，您一定要分清借款和赠与之间的区别， 亲是亲，财

3、是财。方式二消费贷款：利率合理融资成本：年利率不超过5%适合人群：高收入人群如果您家庭收入较高，您便可以获得一笔利率较低，期限适中的 消费贷款，下面以交通银行为例介绍。您首先要持有交通银行的住房公积金联名卡，然后从单位开具收 入证明（如果已婚，需要夫妻双方的收入证明）。然后便可以向交通 银行申请消费贷款，贷款用途可以是所有的 POS?肖费或者支持交通 银行网上支付的消费，就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成 12期按月等额本息偿还，归还欠款后额度自动恢复，可以循环使用， 非常方便。消费贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别，不同的是，消费 贷款没有消费积分，没有免息还款期，不能取现，但优点是利

4、率很 低，而且使用后才支付利息，不像其他贷款那样从申请下来就是要 付息，不管你是不是马上使用。点评：据了解，消费贷款年利率不超过 5%属于极低利率的贷 款方式，且无须任何质押，惟一的限制是要求收入较高者。方式三典当融资：最快一小时挽救资金链融资成本：月利率2.5%-3%第二个月起按天计算费率从我们掌握的情况看，最近典当行不断接收到高级抵押物，仅以宝瑞通典当行此前发布的数据看，截至今年 9月份，该典当行车辆典当上升了 4个百分点，价值50万元以上的高档车辆的典当比2008年增长了 25%同时价值200万元以上的名车今年也出现了几 十辆。不仅是车，还有人刚刚用一块名表做抵押，从宝瑞通拿到了 28万

5、元的当款。也许正因为典当行来自民间，此前一向被看做是解决百姓温饱问 题的场所，因此“时间快，手续少”是典当行的一大优势。从贷款 利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为 2.5%至3%且第 二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。点评：如果您是拿您最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。 因为在很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人 看到了，哪怕您仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。方式四银行无担保信用贷款：“无须担保”可能是幌子融资成本：年利率8%-9%最高达到50%适合人群：收入较高的白领、有一技之长的技术性人士据我们了解，为了吸引客户，外资行主打快速放款牌。“最快一

6、 小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多 3-4个工 作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。点评：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太 高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿 失。方式五消费金融公司：利率水平仅低于高利贷融资成本：不超过央行同期贷款利率的 4倍适合人群：具有较高收入的人士有消息称，截至目前，在北京，仅北京银行一家向银监会申请设 立消费金融公司。为防止消费者过度消费，试点办法规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险 等级定价，但最高不得超过央行同期贷款

7、利率的 4倍。按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过 4倍即为高利贷, 消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但相比其他短期融资方式， 4 倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平。点评：此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似，但公司 的市场普及率不高，可以关注，先别参与。方式六信用卡透支：还款从容融资成本：年利率约19%适合人群：收入不稳定的人刷信用卡消费，然后每月还款不低于最低还款额，这种消费方式 成本较高，但门槛却很低，曾见报道称有年轻人持信用卡消费无度， 最终沦为卡奴。虽说花钱的时候潇洒，但还款的时候也要保持潇洒 才行。使用信用卡透支消费，有一个最基本的前提，那就是必须要按月 归还

8、最低还款额，如果实在没钱归还，即使是用信用卡取现，也要 归还最低还款额。那么什么样的人适合使用信用卡透支呢 ？例如一个自由职业者，一般每年能收入 20万元，但这笔收入什 么时候到却很难说，那么他可以使用信用卡支付日常消费，然后等 到收入到达后一次性清偿，这样就能保障既不失去生活的品质，又 能够不像亲戚朋友伸手，是一个不求人的方法。但是，信用卡透支 消费需要确有收入来源的人使用，如果自身就是一介平民，还是压 缩开支理性消费比较好。点评：信用卡透支年利率约为19%属于比较高的借款渠道，不 适合长期借款，一般只用来应急，持卡人要注意，如没有归还最低 还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。方式七

9、信用卡分期付款：经济实惠融资成本：年利率约为9%-15%适合人群：收入稳定的人收入不稳定的人适合用信用卡透支，但如果是收入稳定的工薪族， 则适合使用信用卡分期付款，例如同样是年收入 20万元，如果你确 定每个月都能收入1.8万元，那么您在消费10万元后，如果申请了 12期的分期付款，然后用每月工资来归还欠款当月摊销额，成本比 信用卡透支要低很多。点评：用信用卡分期消费的年利率约为 9%-15%比信用卡透支 略低，但是提前还款却很不划算。建议在大额消费时使用，小额消 费不提倡使用分期付款。方式八保单质押贷款：远水也能解近渴融资成本：银行同期消费信贷的基准利率适合人群：有良好投保习惯、且已经购买长

10、期保险的人士所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照 保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押贷款主要 有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险 公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退 保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵 押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务 时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型 保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；医疗费用保险和意 外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接

11、从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品， 也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月,贷款金额不超过保单现金价值的 70%而利率通常为银行同期消费 信贷的基准利率。点评：临渊羡鱼，不如退而结网。不要等到缺钱用的时候才想起 投保的单据可以做质押贷款，事实上，保险的真正用途绝不仅限于 救急，那是一种生活态度。方式九存单质押：超短期借款融资成本：年利率约为5.51%适合人群：存单即将到期或持有外币存单存单质押融资方式，属于低成本融资方式，但有一点比较受限制， 即如果借款人本身有10万元存单，再去拿这个找银行借 9万元，在 很多情况下，还不如直接取出划算。只有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要 到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式， 可以保全定期存款