第三章保险合同

1、第四章第四章 保险合同保险合同 学习目标 通过本章学习，达到如下目的：通过本章学习，达到如下目的： 1、了解保险合同及其特征。、了解保险合同及其特征。2、掌握保险合同的要素。、掌握保险合同的要素。 3、了解保险合同的订立、生、了解保险合同的订立、生效、履行、变更和终止。效、履行、变更和终止。 4、掌握掌握保险合同的争议处理保险合同的争议处理 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 ( (一一) )含义：含义： 投保人与保险人之间基于意思表示一致而投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。作出的法律行为。 ( (二二) )保险合同订立的程序保险合同订立的程序 1 1、要约要约：投保人投保

2、人提出投保要求，填写提出投保要求，填写投保投保单。单。 2 2、承诺承诺： 保险人同意承保即签发保险人同意承保即签发保险单保险单。第三节 保险合同的订立、履行 承诺通常采用书面形式；承诺通常采用书面形式； 承诺的时间各国法律有不同的规定：承诺的时间各国法律有不同的规定： 英美法系英美法系采用投邮主义，以采用投邮主义，以承诺人承诺人发出承发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间。诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间。 大陆法系大陆法系采用到达主义，以采用到达主义，以要约人要约人收到承收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时

3、间。诺时为合同订立的时间。 当当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立。查签章承保后，保险合同随之成立。第三节第三节 保险合同的订立、履行保险合同的订立、履行保险合同的订立保险合同的订立投保人投保人保险人保险人1、递交投保单发出投保要约、递交投保单发出投保要约2、承诺，出具保单，合同订立、承诺，出具保单，合同订立接到投保接到投保单，核保单，核保如实填写如实填写投保单投保单 二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效 （一）保险合同成立（一）保险合同成立 保险合同成立是指投保人与保险人就保保险合同成立是指投保人与保险人

4、就保险合同条款达成协议。险合同条款达成协议。 （二）保险合同生效（二）保险合同生效 保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。合同条款产生法律效力。第三节第三节 保险合同的订立、履行保险合同的订立、履行 保险合同生效与成立的区别：保险合同生效与成立的区别： 一般来说，合同一经成立就具有法律约一般来说，合同一经成立就具有法律约束力。但是，许多保险合同约定，在其束力。但是，许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效。因此，在合成立后的某一时间内生效。因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责

5、任的，保险人不承担保险责任( (案例案例) ) 我国保险实务中我国保险实务中普遍普遍实行实行“零时起保零时起保”制（保险人和投保人另有约定的除外）。制（保险人和投保人另有约定的除外）。第三节第三节 保险合同的订立、履行、变更保险合同的订立、履行、变更案例：合同的成立与生效 20102010年年4 4月月2929日，某公司为全体职日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并公司收取了保险费并当即签发了保单。当即签发了保单。保单上列明保单上列明保险期间保险期间自自20102010年年5 5月月1 1日日起至起至20112011年年4 4月

6、月3030日止。日止。20102010年年4 4月月3030日，该公司职工王某登山不慎坠崖身亡，日，该公司职工王某登山不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。出了索赔申请。 问题：王某是否会得到赔偿？为什么？问题：王某是否会得到赔偿？为什么？案例分析：案例分析： 依据依据保险法保险法第第1313条条的规定，依法的规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以就合同的效力约定附条件或和保险人可以就合同的效力约定附条件或者附期限。者附期限。保险法保险法第第1414条条的规定：保的规定：保险合同成

7、立后，投保人按照约定交付保险险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间承担保险责任。费，保险人按照约定的时间承担保险责任。 可以看出保险合同成立不等于保险责可以看出保险合同成立不等于保险责任的开始，保险生效的时间应该是在任的开始，保险生效的时间应该是在20102010年年5 5月月1 1日而不是日而不是4 4月月3030。故保险公司不承。故保险公司不承担赔偿责任。担赔偿责任。 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 所谓保险合同的履行是双方各自承担义务。 ( (一一) )投保人义务投保人义务 1.1.如实告知如实告知 2.2.缴纳保险费缴纳保险费是投保人最重要的义务 3.3.防

8、灾防损防灾防损 4.4.危险增加通知危险增加通知 5.5.保险事故发生后及时通知保险事故发生后及时通知 6.6.损失施救损失施救 7.7.提供单证提供单证 8.8.协助追偿协助追偿 （二）保险人的义务（二）保险人的义务 1.1.承担保险赔付的义务（保险人最基本的承担保险赔付的义务（保险人最基本的义务）；义务）； 2.2.说明合同内容（尤其对责任免除条款必说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）和询问投保人的义务；须明确说明）和询问投保人的义务； 3.3.及时签单的义务；及时签单的义务； 4.4.对投保人或被保险人负有保密的义务；对投保人或被保险人负有保密的义务； 5.5.促进防灾减损的义

9、务；促进防灾减损的义务； 6.6.支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务 。第四节 保险合同的变更和终止 保险合同的变更，是指保险合同有效保险合同的变更，是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。修改或补充。 保险合同的变更包括主体、内容的变保险合同的变更包括主体、内容的变更。更。 一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 （一）（一）含义含义 一般指投保人、被保险人或受益人的变更，一般指投保人、被保险人或受益人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让。故又称保险合同的转让、保险单的转让。 ( (二二) )财产保险变更手序财

10、产保险变更手序 1 1、一般情况下，转让必须得到保险人的同、一般情况下，转让必须得到保险人的同意（否则转让无效）意（否则转让无效） 2 2、允许保单随着保险标的的转让而自动转、允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意（货物运输保险）移，不需征得保险人的同意（货物运输保险）第四节第四节 保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止 （三（三) )人身保险变更手序人身保险变更手序 人身保险合同主体变更主要有下列情形：人身保险合同主体变更主要有下列情形： （1 1）投保人的变更）投保人的变更 投保人变更须征得投保人变更须征得被保险人被保险人的同意并通知保的同意并通知保险人，经保险人核准

11、后方可变更；险人，经保险人核准后方可变更； （2 2）受益人的变更）受益人的变更 投保人或被保险人变更受益人，须投保人或被保险人变更受益人，须书面通知书面通知保保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批批注。注。第四节第四节 保险合同的变更和终止保险合同的变更和终止案例：案例：保险合同主体变更保险合同主体变更 20052005年年4 4月月1515日，陈女士到中国人民财产日，陈女士到中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司，为自保险股份有限公司重庆市江北支公司，为自己车牌为渝己车牌为渝B44852B44852的长安车买保险，险种为的长安车买保险，险

12、种为车辆损失险、第三者责任险等。合同约定保车辆损失险、第三者责任险等。合同约定保险期限为险期限为20052005年年4 4月月1616日至日至20062006年年4 4月月1515日。日。 20052005年年7 7月月1515日，陈女士将该车转卖给王日，陈女士将该车转卖给王先生，并在当日办理了车辆过户手续。先生，并在当日办理了车辆过户手续。就在就在当天，当天，该车在金开大道上与一辆宝马相撞。该车在金开大道上与一辆宝马相撞。交警认定，王先生负全部责任。王先生向保交警认定，王先生负全部责任。王先生向保险公司提出赔偿请求。险公司提出赔偿请求。问题：王先生是否会获得保险公司的赔偿？为问题：王先生是否

13、会获得保险公司的赔偿？为什么？什么？ 在车辆转让在车辆转让通知保险公司通知保险公司批改保险单这批改保险单这几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发生。那么在这个时间差中出现了保险事故，要不生。那么在这个时间差中出现了保险事故，要不要赔？有保险公司要求被保险人在汽车转让前事要赔？有保险公司要求被保险人在汽车转让前事先通知保险公司，然而汽车还没有转让，怎么变先通知保险公司，然而汽车还没有转让，怎么变更保险单。保险单变更，转让却没有成功又怎么更保险单。保险单变更，转让却没有成功又怎么办？办？案例分析案例分析:案例分析：案例分析： 按照新按照新保险法保险法4

14、949条规定，保险标的转让条规定，保险标的转让的，保险标的的的，保险标的的受让人受让人承继被保险人的权利和义承继被保险人的权利和义务。但是，有一个基本条件，就是保险标的转让务。但是，有一个基本条件，就是保险标的转让之后，风险没有显著的增加。之后，风险没有显著的增加。 本案中，我们要看车辆转让给个人之后风险本案中，我们要看车辆转让给个人之后风险的变化。若增加，则保险人可以拒赔；否则要承的变化。若增加，则保险人可以拒赔；否则要承担保险责任。担保险责任。案例分析：变更受益人案例分析：变更受益人 李阿姨早年丧夫，李阿姨给自己买了几份人李阿姨早年丧夫，李阿姨给自己买了几份人身综合保险，其中死亡保险金为身

15、综合保险，其中死亡保险金为1010万元，因为和万元，因为和儿子一起住，李阿姨在保单上载明的受益人为儿儿子一起住，李阿姨在保单上载明的受益人为儿子小明。子小明。 不料，不料，20032003年儿子结婚后，李阿姨和儿媳妇年儿子结婚后，李阿姨和儿媳妇相处得不甚愉快。李阿姨一气之下，搬到女儿家相处得不甚愉快。李阿姨一气之下，搬到女儿家居住，生活起居主要由女儿照料。居住，生活起居主要由女儿照料。20042004年，李阿年，李阿姨身体状况急剧下降，于是召集了亲戚、朋友，姨身体状况急剧下降，于是召集了亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但没有通决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但没有通知保险公司。

16、不久，李阿姨病逝，小凡和小明同知保险公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金。时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金。 问题：保险金属于小明还是小凡？为什么？问题：保险金属于小明还是小凡？为什么？ 变更受益人必须履行法定程序，否则变更无变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。效。 我国我国保险法保险法第四十一条规定：第四十一条规定：“被保险被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注上批注”。 在这个案例中，被保险李

17、阿姨只是向家人、在这个案例中，被保险李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通朋友宣布改由其女儿作为受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其知保险公司，因而变更无效，保险公司只能向其儿子给付保险金。儿子给付保险金。案例分析：案例分析： 1.1.含义：在主体不变的情况下，改变合同中约定含义：在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。的事项。 2.2.由投保方原因引起的变更由投保方原因引起的变更 投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容；投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容； 投保人必须进行的变更。如危险程度增加。投保人必须进行的变更。如危险程度增加。

18、（1 1）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；额的增减； 二二 保险合同内容的变更保险合同内容的变更 （2 2）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整；费率的调整； （3 3）保险期限的变更。财产保险合同一般不允许）保险期限的变更。财产保险合同一般不允许变更保险期限变更保险期限; ;人身保险可以变更，如定期保险变人身保险可以变更，如定期保险变更为终身保险；更为终身保险； （4 4）人寿保险合同中被保险人职业居住

19、地点的变）人寿保险合同中被保险人职业居住地点的变化。化。 2 2、由保险方原因引起的变更、由保险方原因引起的变更 主要是保险合同基本条款的变更主要是保险合同基本条款的变更三三 保险合同变更的程序及形式保险合同变更的程序及形式 1 1、保险合同变更须经过一定的程序、保险合同变更须经过一定的程序 投保人投保人在原保险合同的基础上提出变更保在原保险合同的基础上提出变更保险合同事项的要求，保险人审核，并按规定增险合同事项的要求，保险人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。减保险费，最后签发书面单证，变更完成。 保险人保险人若要变更主要险种的若要变更主要险种的基本条款基本条款或或费费率率

20、，须申报，须申报保险监督管理部门保险监督管理部门，获准后将变更，获准后将变更的条款作为的条款作为特约条款特约条款，通知投保人及被保险人。，通知投保人及被保险人。 2 2、保险合同变更的形式、保险合同变更的形式 保险合同的变更须采用保险合同的变更须采用书面形式，书面形式，对原保单对原保单进行批注。进行批注。 一般要出具一般要出具批单批单，以注明保险单的变动事项。，以注明保险单的变动事项。 批单又叫背书，是变更保险单上所载某些内批单又叫背书，是变更保险单上所载某些内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。面单证。四 保险合同的终止 ( (一一)

21、) 保险合同的中止保险合同的中止 由于被保险人违反保险合同的某些条件，使由于被保险人违反保险合同的某些条件，使保险合同效力保险合同效力暂时停止暂时停止的状况。如果被保险人在的状况。如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。有效。仅限于分期缴费的人身保险。仅限于分期缴费的人身保险。 60天宽限期天宽限期 两年两年 缴费日缴费日保险合同中止保险合同中止保险合同失效（复保险合同失效（复效）效） 未交费未交费 未交费（交费）未交费（交费）案例：宽限期未缴保费 20052005年年1 1月月2 2日，赵先生购买定期人寿保险和日，赵先生购买定期

22、人寿保险和附加住院医疗保险，缴费期至附加住院医疗保险，缴费期至20072007年年1 1月月2 2日。当日。当第二次缴费期来临时，由于其工作繁忙，收到缴第二次缴费期来临时，由于其工作繁忙，收到缴费通知后，未去办理缴费。费通知后，未去办理缴费。20062006年年1 1月月1818日，赵日，赵先生骑车不慎导致手臂粉碎性骨折，住院一个月先生骑车不慎导致手臂粉碎性骨折，住院一个月治疗痊愈。赵先生担心未按期缴纳保费，会影响治疗痊愈。赵先生担心未按期缴纳保费，会影响保险公司理赔。保险公司理赔。 问题：赵先生是否会获得保险公司的赔偿？问题：赵先生是否会获得保险公司的赔偿？为什么？为什么？ 能否得到理赔，这

23、取决于保险事故是否发生能否得到理赔，这取决于保险事故是否发生在在“宽限期宽限期”内，赵先生与保险公司签订的保险内，赵先生与保险公司签订的保险合同的宽限期为合同的宽限期为6060天，该事故发生在第二年应缴天，该事故发生在第二年应缴保费日（保费日（1 1月月2 2日）起的日）起的6060天（宽限期）内，所以天（宽限期）内，所以保险公司在扣回其欠缴保费的前提下，仍会承担保险公司在扣回其欠缴保费的前提下，仍会承担相应的赔偿责任。相应的赔偿责任。案例分析：案例分析： ( (二二) ) 保险合同的终止保险合同的终止 某种法定或约定事件出现，致使保险合同当事某种法定或约定事件出现，致使保险合同当事人双方权利

24、义务不复存在。人双方权利义务不复存在。 导致保险合同终止的原因：导致保险合同终止的原因： （一）自然终止（一）自然终止 因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。止的最普遍、最基本的原因。 （二）合同已履行而终止（二）合同已履行而终止 保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止。如无特别约定，保险合同即告终止。 （三）因解除终止三）因解除终止 在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提

25、前终人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。止保险合同效力的法律行为。 1 1、约定解除。、约定解除。 双方当事人约定解除合同的条件，一旦出现所双方当事人约定解除合同的条件，一旦出现所约定的条件时，一方和双方有权利解除合同。约定的条件时，一方和双方有权利解除合同。 2 2、任意解除。、任意解除。 法律允许双方当事人都有权利根据自己的意愿法律允许双方当事人都有权利根据自己的意愿解除合同。解除合同。 3 3、法定解除。、法定解除。 法律规定的原因出现时，合同一方当事人（一法律规定的原因出现时，合同一方当事人（一般是保险人）依法行使解除权，消灭已经生效的般是保险人）依法行

26、使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。保险合同关系。 （1 1）法定解除中保险双方当事人解除合同的）法定解除中保险双方当事人解除合同的权利。权利。 对于对于投保人投保人来说，除来说，除保险法保险法另有规定或者另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人投保人有权随时解除保险合同。保险人不得解除保险合有权随时解除保险合同。保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。同，除非发现投保方有违法或违约行为。 但是，但是，保险法保险法第第5050条规定：条规定：货物运输保险合货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，同和运输工具航程保险合同，保险责

27、任开始后，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。合同当事人都不得解除保险合同。 （2 2）保险人法定解除保险合同的情况）保险人法定解除保险合同的情况 A.A.投保险人故意或因过失而不履行如实告知投保险人故意或因过失而不履行如实告知义务的义务的, ,足以影响保险人决定是否同意承保或提足以影响保险人决定是否同意承保或提高费率；高费率； B.B.被保险人或受益人在未发生保险事故时，被保险人或受益人在未发生保险事故时，谎称发生保险事故并向保险人提出索赔的；谎称发生保险事故并向保险人提出索赔的； C.C.投保人、被保险人或受益人故意制造保险投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的；事故的； D

28、.D.投保人、被保险人未按约定履行其对保险标投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的的安全应尽的责任的；的的安全应尽的责任的； E.E.保险标的的危险程度增加保险标的的危险程度增加, ,被保险人未及时通被保险人未及时通知的的；知的的； F.F.申报的被保险人的年龄不真实的，且其真实申报的被保险人的年龄不真实的，且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的。但保险人的年龄不符合合同约定的年龄限制的。但保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同

29、；发生保险事故过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。任。 ； G.G.因投保人未按时交费而使合同效力中止，二因投保人未按时交费而使合同效力中止，二年内未办理复效手续的。年内未办理复效手续的。 案例：保险合同的终止 20072007年年1010月月2020日某县染织厂按照流动资产最日某县染织厂按照流动资产最近近1212个月账面平均余额个月账面平均余额20002000万元向当地一家保险万元向当地一家保险公司投保了企业财产保险。公司投保了企业财产保险。这份保险合同中没有这份保险合同中没有“本和同不得提前终止本和同

30、不得提前终止”的特别约定。的特别约定。20082008年年6 6月，该县遭受洪水，损失月，该县遭受洪水，损失200200多万元。该厂采取多万元。该厂采取救灾措施抢救出价值救灾措施抢救出价值1010万余元的产品，该厂将其万余元的产品，该厂将其全部收回。保险公司按该厂最近全部收回。保险公司按该厂最近1212个月账面平均个月账面平均额投保，其额投保，其“赔款赔款= =损失金额损失金额- -应扣残值应扣残值”的规定，的规定，决定赔偿决定赔偿190190万元，并通过银行划拨到该厂。该万元，并通过银行划拨到该厂。该厂收到款后，认为保险公司赔偿不足，要求补足厂收到款后，认为保险公司赔偿不足，要求补足2002

31、00万元万元 多次协商后双方关系恶化，保险公司便向多次协商后双方关系恶化，保险公司便向该厂发出了终止保险合同的通知。该厂发出了终止保险合同的通知。1515天后，保天后，保险公司通过银行将未受损失的险公司通过银行将未受损失的18101810万元财产的万元财产的保险费，扣除了自保险费，扣除了自20072007年年1010月月2020日至终止合同日至终止合同之日的应缴保险费后，剩余保险费退还该厂。之日的应缴保险费后，剩余保险费退还该厂。县染织厂认为保险公司单方面终止合同是无效县染织厂认为保险公司单方面终止合同是无效的。并援引新的。并援引新保险法保险法第十五条规定：第十五条规定：除本除本法另有规定或者

32、保险合同另有约定外法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。同成立后，保险人不得解除保险合同。于是向于是向县法院提出诉讼，要求保险公司补足县法院提出诉讼，要求保险公司补足200200万元万元赔款并判定合同继续有效。赔款并判定合同继续有效。 问题：保险人终止合同的行为是否合法？问题：保险人终止合同的行为是否合法？法院法院是否会驳回染织厂的诉讼请求？是否会驳回染织厂的诉讼请求？ 按照按照保险法保险法第五十八条规定第五十八条规定：保险标保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止合同。投保人可以终止合

33、同。除合同另有约定外，除合同另有约定外，保保险人险人也可以终止合同，但应当提前十五日通知也可以终止合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。应收部分后，退还投保人。 本案中的保险人严格按照保险法的程序，本案中的保险人严格按照保险法的程序，通知被保险人并合理扣除和准时退还保险费，通知被保险人并合理扣除和准时退还保险费，完全履行自己的义务，终止保险合同是

34、合法行完全履行自己的义务，终止保险合同是合法行为。为。 染织厂援引的第染织厂援引的第1515条其适用前提是条其适用前提是“没有没有另行规定另行规定”，但保险法第，但保险法第5858条恰恰对此作了规条恰恰对此作了规定，染织厂的申诉理由不充分。故法院驳回染定，染织厂的申诉理由不充分。故法院驳回染织厂的诉讼请求。织厂的诉讼请求。案例分析：案例分析：第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 二、保险合同争议的解决方式二、保险合同争议的解决方式（掌握）（掌握） 一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 （一）文义解释原则（一）文义解释原则 按照

35、保险合同条款通常的文字含义并结合上下按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。文解释的原则。 （二）意图解释原则（二）意图解释原则 无法运用文字解释时，通过其他背景材料进行无法运用文字解释时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图进逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图进行解释合同条款的内容。行解释合同条款的内容。 （三）有利于被保险人的解释原则（三）有利于被保险人的解释原则 当保险条款出现含糊不清的意思时，法院或者当保险条款出现含糊不清的意思时，法院或者仲裁机关往往会做出有利于被保险人和受益人的仲裁机关往往会做出有利于被保险人和受益人的解释。解释。 （四）

36、批注优于正文，后批优于先批的原则（四）批注优于正文，后批优于先批的原则 当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。注优于正文批注的解释原则。 （五）补充解释原则（五）补充解释原则 当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。的继续执行。案例

37、：争议的处理 某砖瓦厂投保了企业财产险，保险合同的基本某砖瓦厂投保了企业财产险，保险合同的基本责任条款为：保险人对下列自然灾害和意外事故责任条款为：保险人对下列自然灾害和意外事故造成的保险财产的损失，承担保险责任：造成的保险财产的损失，承担保险责任：1.1.火灾火灾2.2.爆炸爆炸6.6.暴雨暴雨7.7.洪水洪水 在保险期间内，当地下了一场大雨，将一批砖在保险期间内，当地下了一场大雨，将一批砖泡坏，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理泡坏，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由第一，大雨是自然灾害的一种；第二，大雨即由第一，大雨是自然灾害的一种；第二，大雨即暴雨。认为损失为保险责任。法院认为保

38、险合同暴雨。认为损失为保险责任。法院认为保险合同中中“自然灾害自然灾害”一词是一般的自然灾害还是条款一词是一般的自然灾害还是条款中列明的自然灾害有争议，属于保险合同中的疑中列明的自然灾害有争议，属于保险合同中的疑义条款，适用保险法义条款，适用保险法3131条的规定做有利于被保险条的规定做有利于被保险人的解释。认定大雨是暴雨，判保险公司败诉。人的解释。认定大雨是暴雨，判保险公司败诉。问题：法院的判决合理吗？问题：法院的判决合理吗？ 保险法第30条的适用范围是在运用保险合同的一般解释方法不能得出确定结论时才做有利于被保险人的解释有利于被保险人的解释。而本案可以通过文义解释原则对暴雨和大雨进行解释。

39、得出大雨不是承保范围的结论。故被保险人提出的赔偿请求理由不充分，不予赔付。 注：保险合同中“暴雨”有专业含义：指每小时降水量16毫米以上或每12小时降水量为30毫米以上或24小时内降水量为50毫米以上的降水强度很大的雨。二、保险合同争议的解决方式二、保险合同争议的解决方式 （一）协商（一）协商 合同双方在自愿、互谅的基础之上，对出现合同双方在自愿、互谅的基础之上，对出现的争议、磨擦直接沟通、友好磋商、消除纠纷、的争议、磨擦直接沟通、友好磋商、消除纠纷、达成一致意见，自行解决纠纷的办法。达成一致意见，自行解决纠纷的办法。 （二）调解（二）调解 调解通常是由合同双方都信赖的第三方出面，调解通常是由

40、合同双方都信赖的第三方出面，由其说明、调停，在并非一定是法律程序条件下由其说明、调停，在并非一定是法律程序条件下相互谅解，平息纠纷。相互谅解，平息纠纷。 （三）仲裁（三）仲裁 争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此的争议争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此的争议交由双方共同信任的、法律认可的仲裁机构的仲交由双方共同信任的、法律认可的仲裁机构的仲裁员局中调解，并做出裁决。裁员局中调解，并做出裁决。 裁决结果具有法律效力。裁决结果具有法律效力。 （四）诉讼（四）诉讼-解决争议最激烈的方式解决争议最激烈的方式 争议双方通过人民法院进行裁决的方式。争议双方通过人民法院进行裁决的方式。 在我国，保险合同纠纷案通常

41、由被告所在地在我国，保险合同纠纷案通常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院管辖，由各级法或者保险标的物所在地人民法院管辖，由各级法院内设的经济审判庭受理。院内设的经济审判庭受理。案例：案例： 20012001年年1010月月5 5日，谢女士听取了黄女士的介绍，日，谢女士听取了黄女士的介绍，与黄女士签署了人寿保险投保单，并与第二天交与黄女士签署了人寿保险投保单，并与第二天交付了首期保费付了首期保费1194411944元（包括附加长期意外伤害元（包括附加长期意外伤害保险首期保费保险首期保费22002200元），受益人是她的母亲。但元），受益人是她的母亲。但保险公司还保险公司还没有签发保单没有签

42、发保单20012001年年1010月月1818日凌晨日凌晨1 1时左右，谢女士不幸身亡。而在出事的前一天下时左右，谢女士不幸身亡。而在出事的前一天下午，谢女士还到信诚人寿保险公司完成了体检。午，谢女士还到信诚人寿保险公司完成了体检。谢女士身亡谢女士身亡1 1个月后，她的母亲向黄女士告知了个月后，她的母亲向黄女士告知了保险事故并提出索赔申请。两个月后，人寿保险保险事故并提出索赔申请。两个月后，人寿保险公司及相关再保险公司同意赔付主合同保险金公司及相关再保险公司同意赔付主合同保险金100100万元，但拒绝赔付万元，但拒绝赔付“附加长期意外伤害保险附加长期意外伤害保险”的保险金的保险金200200万

43、元。万元。 多次磋商未果后，受益人将保险公司诉至天多次磋商未果后，受益人将保险公司诉至天桥区法院，请求判决信诚人寿保险公司支付桥区法院，请求判决信诚人寿保险公司支付“附附加长期加长期意外伤害保险意外伤害保险”的保险金及其利息的保险金及其利息204.864204.864万元以及本案的诉讼费用。万元以及本案的诉讼费用。 买完保险就遇刺身亡，买完保险就遇刺身亡，-广州个人寿险大案始末广州个人寿险大案始末 在庭审过程中，保单尚未签发，保险合同是否成在庭审过程中，保单尚未签发，保险合同是否成立成为双方争议的焦点。立成为双方争议的焦点。 原告认为，信诚人寿保险公司已收取投保人原告认为，信诚人寿保险公司已收

44、取投保人缴纳的首期保费，被保险人已完成体检，主合同缴纳的首期保费，被保险人已完成体检，主合同和附加合同都已成立。原告律师提出，如果合同和附加合同都已成立。原告律师提出，如果合同关系没有成立，信诚保险公司就不会做出给付关系没有成立，信诚保险公司就不会做出给付100100万元的理陪意见。主合同既然已经约定，在万元的理陪意见。主合同既然已经约定，在尚未签发保单的情况下，如果被保险人发生保险尚未签发保单的情况下，如果被保险人发生保险事故保险公司负责赔付，那么这个约定也应当适事故保险公司负责赔付，那么这个约定也应当适用于附加合同。用于附加合同。买完保险就遇刺身亡，买完保险就遇刺身亡，-广州个人寿险大案始

45、末广州个人寿险大案始末 被告则认为，保险公司对谢某购买的这类保险金额高达被告则认为，保险公司对谢某购买的这类保险金额高达300300万元的高额人寿保险，需要谢某通过体检、提供财务万元的高额人寿保险，需要谢某通过体检、提供财务证明后才能最终决定是否同意承保。而谢某死亡时，保证明后才能最终决定是否同意承保。而谢某死亡时，保险公司尚未见到她的体检报告，所以不能判定她是否符险公司尚未见到她的体检报告，所以不能判定她是否符合承保要求。因此，信诚保险公司与谢某的保险合同还合承保要求。因此，信诚保险公司与谢某的保险合同还未成立，附加险的未成立，附加险的200200万元不能给付。保险公司进一步提万元不能给付。

46、保险公司进一步提出，主合同和附加险合同的承保范围不同，保险责任也出，主合同和附加险合同的承保范围不同，保险责任也不同，保险公司之所以给付不同，保险公司之所以给付100100万元是参考了主合同条款万元是参考了主合同条款规定的规定的“特殊情形特殊情形”，考虑到谢某的实际情况，做出的，考虑到谢某的实际情况，做出的一种一种“融通赔付融通赔付”，是出于经营理念做出的自愿商业行，是出于经营理念做出的自愿商业行为，并不意味着保险合同的成立。为，并不意味着保险合同的成立。 法院审理后认为，投保人向被告交付了首法院审理后认为，投保人向被告交付了首期保费，已履行了义务，保险合同及其附期保费，已履行了义务，保险合同及其附加险合同成立。保险公司附加险条款是保加险合同成立。保险公司附加险条款是保险公司预先制定、重复