存款保险制度研究doc

1、存款保险制度研究范文大全文秘知识规章制度存款保险制度研究存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分有利于防范银 行挤兑有利于保护中小存款人利益有利于促进中小金融机构发 展有利于保障利率市场化改革的顺利推进。通过合理的制度设计能够建立激励相容的市场化机制从而有 效解决存款保险制度潜在的道德风险和逆向选择问题。在建立存款保险制度时存款保险机构独立设置并享有监管权 是一种发展趋势同时需要注意理顺存款保险机构与金融安全网 其他支柱的关系完善信息共享机制加强日常监管协调以及确立 危机应对机制。款保险制度作为金融安全网的重要组成部分有利于防范银行 挤兑有利于保护中小存款人利益有利于促进中小金融机构发展 有利

2、于保障利率市场化改革的顺利推进。通过合理的制度设计能够建立激励相容的市场化机制从而有 效解决存款保险制度潜在的道德风险和逆向选择问题。在建立存款保险制度时存款保险机构独立设置并享有监管权 是一种发展趋势同时需要注意理顺存款保险机构与金融安全网 其他支柱的关系完善信息共享机制加强日常监管协调以及确立 危机应对机制。制度建立惠及多方目前全世界已有个国家建立了存款保险制度尤其是那些曾经实行计划经济的原社会主义国家也都纷纷建立了显性存款保险制度。在金融稳定理事会个理事会成员中除中国、南非和沙特阿拉 伯个国家以外其余个成员都建立了显性存款保险制度。而研究证明存款保险制度的最初发明者其实正是我们中国人 自

3、己。从存款保险必要性看首先存款保险制度有利于防范银行挤 兑。由于银行本身具有天生的脆弱性并且银行挤提具有很强的传 染性和很大的负外部性因此建立存款保险制度通过对银行债权 人主要是普通的中小存款人进行适当的保护可以有效地降低存 款人挤兑风险通过切断传染路径防止个别银行倒闭的风险传染 至整个银行体系引发系统性危机。其次存款保险制度有利于保护存款人利益特别是中小存款人 利益。一方面存款保险制度通过明确存款类金融机构经营失败时的 风险补偿和分担机制改变以往银行破产成本由公共资金兜底处 置机制避免广大纳税人和持币人为金融机构的破产被动买单。再次存款保险制度有利于促进中小金融机构发展。目前中小企业融资难有

4、多种原因但中小金融机构数量不足、 缺乏有效竞争是主要原因。因此改革的方向是放开市场准入鼓励民间资本进入。建立存款保险制度后为中小金融机构创造了与国有大型金融 机构公平竞争的环境有助于形成有效竞争、可持续发展的中小金融机构体系。最后存款保险制度有利于保障利率市场化的顺利进行。在推进利率市场化改革过程中由于竞争的加剧必然会有经营 不善的金融机构面临破产境地如果没有有效的存款保险制度金 融机构的破产处置就难以顺利进行甚至有可能引发金融动荡所 以存款保险制度是推进利率市场化改革的重要配套措施。完善职能解决潜在风险目前对于存款保险制度的质疑主要来自两个方面逆向选择和 道德风险。然而根据XX年巴塞尔银行监

5、管委员会和国际存款保险协会 联合发布的有效存款保险制度核心原则通过合理的制度设计 可以解决以上由于存款保险职能不完善所带来的潜在风险。在批评者看来设计不当的存款保险制度主要存在以下问题：第一潜在逆向选择问题。自愿型、统一费率的存款保险体系下有可能出现逆向选择问 题即经营良好的存款类金融机构为避免承担额外保费而不愿意 加入存款保险体系而经营不善或脆弱的存款类金融机构反而更 愿意积极加入存款保险体系从而导致整个存款保险体系的系统 性风险。对此理论研究的成果和各国的实践经验是通过实行强制保险和差别费率来克服逆向选择问题。第二潜在道德风险问题。在全额保护的存款保险体系下有可能弱化来自市场对于存款 类金

6、融机构的约束反而使存款类金融机构的经营者产生更大的 道德风险鼓励他们冒险经营。对此根据理论研究的成果和各国的实践经验一是采取限额保 险制度只对中小存款人提供必要的有限保护以鼓励大额存款人 对存款类金融机构的监督和约束二是赋予存款保险机构以市场 化的风险处置手段通过破产清算机制和责任追究手段对银行经 营者形成倒逼机制强化外部约束三是实行风险差别费率按银行 风险等级征收差额保费以示对高风险投资的惩罚实现体系内部 的激励相容机制四是赋予存款保险机构以风险监测、早期纠正和辅助监管等手段防范金融风险的积聚五是以存款保险机制等作 为风险处置平台建立层次清晰的风险处置和清算安排同时健全 存款保险后备融资体系

7、。制度转换迫在眉睫长期以来我国实际上所实行的隐性存款担保制度存在诸多问 题。一是缺乏明确的法律依据存款人并不能确信其存款一定能够 得到可靠保障因此时刻潜藏着挤提的风险二是由于事实上政府 每每出手兜底又导致存款类金融机构的经营者存在很大的道德 风险敢于冒险经营出了问题就交给政府处置三是存款类金融机构破产处置不规范缺乏正常的退出机制处置成本很高四是存款 类金融机构高额的破产损失通常都要由所有纳税人或所有货币 持有者负担造成严重的社会不公。而目前这种一事一议的风险处置方式不仅难以防止银行挤兑 和金融风险的传染而且随着我国金融业资产规模的不断膨胀完 全依靠国家财政和央行再贷款被动买单的方式其弊端日益凸

8、显 所以有必要尽快建立显性存款保险制度。而显性存款保险制度主要是通过事前设立的明确的制度安排 在存款类金融机构经营失败时能够使存款人主要是中小存款人 得到及时的适度保护从保护金融机构转变为保护存款人真正解 决目前隐性存款担保制度的种种弊端。实际上我国自上世纪年代初期开始就不断提出要建立存款保 险制度但时至今日一直未能建立起来。究其根源一方面国有大型银行认为有国家信用做担保无需额 外支付一笔保险费且会加大负担另一方面监管部门则担心如果 新设立的存款保险机构拥有监管权的话会造成重复监管的问题。但是一方面随着国有银行股份制改革的不断推进应当说国家 对国有银行全面兜底的义务已经不复存在并且合理的差别费

9、率 设计完全可以实现银行业内部的激励相容和风险分担机制另一 方面通过深入研究和对监管权的分解可以发现金融安全网三大 支柱之间的检查重点是不同的不存在严重冲突反而是从不同角 度帮助补充监管和实现监管制衡。至于说从隐性存款保险制度转变为显性存款保险制度有可能 使目前相对稳定的金融体系反而变得不稳定会出现存款搬家。对于这种担心一方面取决于对当前金融形势的准确判断我国 目前这种隐性的存款全额担保制度实际上蕴藏着更大的问题既 拥有存款保险制度缺失的弱点也具有全额存款保险的缺陷是一 种最差的制度安排这种看似稳定的金融体系难以长久维持另一 方面必须明确政府所追求的真正目标毫无疑问应该是整个国家 的长治久安是

10、维护整个金融系统的长期稳定而并非局限于本届 政府任期内。此外根据各国之经验在转轨时期做好充分的准备工作当然是 必要的但是从事后来看迄今为止还没有哪一个国家在从隐性保 险转为显性保险的过程中发生大的金融动荡。科学设计层层推进第一从职能设计来看本次国际金融危机表明纯粹的单一付款箱”模式下由于存款保险机构仅承担受保存款的偿付职能在金 融风险爆发时只能被动买单无法及时获取风险信息缺乏有效的 风险约束功能和灵活的处置手段因此不足以应对大的金融风险。英国北岩银行发生的挤兑事件实际上是对英国单一付款箱模式的挤兑而不是对整个存款保险制度的不信任。危机以来随着金融市场的发展出于保护存款人、维护存款保 险基金安全

11、和对潜在道德风险控制的需要主要国家存款保险制度开始放弃 单一付款箱”模式普遍由事后的风险处置向兼顾事前风险防范的方向发展第二从机构设置来看世界各国的存款保险制度建设经验和改 革历程表明存款保险机构的独立设置已成为一种发展趋势根据 iadiXX年的统计结果独立设置存款保险机构的国家大幅增加其 占比已达。此外fsb的个已建立显性存款保险制度的理事会成员中个成 员的存款保险机构是独立设置的。第三从监管权设置来看存款保险机构享有监管权有助于全 面、及时和准确地掌握投保金融机构的经营状况和风险水平是存 款保险制度发挥功效和存款保险机构有效运行的前提。世界各国存款保险和银行监管的实践也表明存款保险机构与 银行业监管机构的监管目的和侧重点是存在一定差异的存款保 险机构通过监测金融机构的存款额度、存款结构、财务状况和风 险水平以便合理制定和调整各个金融机构的保费费率更重要的 是检查金融机构的存款人相关数据备份情况以便在出现问题时 存款保险机构能够及时进行赔付。在发现潜在风险时存款保险机构则可通过调整费率、早期纠 正、强制退保、信息披露等特有方式对违规金融机构进行处罚以 尽量减少存款保险基金的损失。而且存款保险机构享有监管权不仅不会影响银行业监管机构 的监管还可以避免监管机构在问题金融机构的退出上可能出现监管宽容”有助于促进监管的规范化和透明度强化银行业金融机构的自我约束缓解银行业