中外汽车金融服务业务模式比较分析

1、现代商贸工业Modern Business Trade Industry2010年第4期No. 4,2010中外汽车金融服务业务模式比较分析郭同智,注（1 北京大学经济学It,北京100000,2. 圳烟草工业有限責任公司广东深圳518020）M 豪：我M汽产业近几年取得了决連的皮農仅我31汽/金*职券业的发展现伏不穴庶呢.主*衣现衣戚.曲汽车 介衣服务樓式堆一通it中外汽车金眾服务北务模丸的比较，援讨口外成熟模式对AM*f*的汽车金*k服务的借寮作用.关仪词：汽车金务換式）金融创併中图分类号：F8文献标识码：A文章编号:1672-3198（2010）04 0145-01145现代商贸工业Mo

2、dern Business Trade Industry2010年第4期145现代商贸工业Modern Business Trade Industry2010年第4期2009年中国汽车产销均超过1000万辆超过美国成 为世界第一大汽车消费国.尤其私人购车比例已经上升至 80%以上成为轿车市场的绝对主体但现实情况表明中 国还远没有达到发达国彖成熟的汽车发展水平尤其在汽 车眼务业务模式方面，中国和汽车发达国家还存有很大的 差距.1国外汽车金融服务模式分析国外汽车金融服务模式主要有四种包括分期付款销 害方式、融资租赁方式、再融资方式、信托租赁方式.分期 付款摸式是各国普迴釆用的一种传统的慰资方式即消

3、费 者在购买商品或者享受服务时一次性支付资金有闲难可 以采取首付欽后其余价款分期付清的方式提前使用商品 或者享受眼务.汽车融资租赁销售模式是一种买卖与租 赁相结合的方式也属于用金融眼务的方式购买即消费者 在首付款后在租赁期内不需更付完全车款而是把车款付 到所购车辆租赁期满后的残余价值为止.这等于只付了租 赁期内的折旧款之后消费者可以选择支付余款购买汽车 主权也可以选择将车归还汽车金腔公可汽车金融公司或 继续按这种原则对外租赁.或投入二手市场出害因此开 展这种汽车金融服务业务，对轿车消费的推动作用相当大. 融资租赁方式和分期付款的汽车贷款相比具有一定的优 势具体体现在：对于童租人（消费者）来说/

4、先租后买”方 式比较灵活.在租赁期満后承租人享有选择权决定是否 购买所租汽车再融资是指合同持有人通过受让汽车分期 付款尊窖合同的合同债权与作为债务人的消费者重新安 排分期付款协议的内容从而实现对消费者提供融资它是 在汽车金融眼务机构以分期付款方式为消费者提供金融眼 务之后的第二次融资.信托租赁是信托公司采取的一种特 有的融资方式，就汽车金融JR务而盲信托公司为实现其财 产信托职能可以通过适当的合同安排为汽车制适商、汽 车绘销商以及撤终消费者彊供融資眼务.2我国汽车金融服务业务模式分析我国的汽车金融业务的操作方式主要有四种包括以 银行经销商、非银行金融机构、汽车金融公司为主体的四 种模式.银行主

5、体模式是指银行直接面对客户，在对客户 倍用进行评定后银行与客户签订傅贷协议客户拿贷款额 度到汽车市场上选购自己満意的产品.在这种模式中银 行悬中心，银行指定律师行岀具客户的资馆报告银行指定 保险公司井旻求客户购买其保证保险银行指定经销商销 售车辆经销商主体模式指借款人到银行特约汽车经销商 处选购汽车提交有关贷款丰请资料并由汽车经销商转交 银行提岀贷款申请.银行经贷款调査审批同意后签订借 款合同、担保合同并办理公证、保险手续.也就是消费者 向经销商申请贷款并由经销商将整套信用资料槌供给银行 转让贷款.银行安排的间接汽车贷款趁对经销商提供的贷 款进行打折采取批扯处理的方式.非银行金融机构主体 模式

6、指该机构组织对购买者的资信调査.担保、审批工作， 向购买者提供分期付款这些非银行金融机构通常为汽车 生产企业的财务公司汽车金融公司对于汽车产业链上的 毎个环节十分清是能够以更加灵活、优惠的价格和眼务发 放汽车贷款，甚至可以将汽左销ii的增加弥补汽车贷款业 务的亏损便于对个人购车者爽供更多的延伸服务和增值服 务目前我国起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生 不了多大影响但无融有明显促进作用尤其是汽车金融公 司还可以对汽车销售商给予咬大的支持.3中外汽车金融服务业务模式比较经验借鉴国内汽车金融服务还处于起步阶段商业银行是我国 汽车金融服务的主体在我国己经枳累了足够的分期付款 的消费倍贷经脸所以分期

7、竹款的销售模式更适合在我国 开展；由于我国金融市场发展的不规范再翘资模式无法在 我国开展;我国在汽车残值评估方面没有足够的经验还没 有形成一套科学的评估体系导致融资租赁模式也无法在 我国开展;我国倍托法律的不完善信托公司发展的不规范 也使得信托租赁模式堆以开展.所以目舸中国汽车市场 的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷，很少涉 及到融资租赁方式和汽车销售慰资公司的再!资方式及其 他方式.从国外经脸看汽主金融业是可实现范国经济的 产业注重从不同客户的不同需要岀发提供多种产品以满 足其需要.汽车金融除了为用户提供消费信贷眼务还有 融资性租赁、购车储番、汽车涓费保险、信用卡、担保尊多种 金融产

8、品.4发展我国汽车金融服务的对策建议4.1合作开展汽车金慰业务建立以汽车金融公司为主导商业银行、汽车企业集团 财务公司、租赁公司和保险公司等金融机构为补充的汽车 金融机构体系应当是建立完善汽车金融体系的最终目标 比较理想的方式应该是汽车金融公司和商业银行等金融机 构在竞争的同时探索通过合理分工建立广眨的合作关系145现代商贸工业Modern Business Trade Industry2010年第4期145现代商贸工业Modern Business Trade Industry2010年第4期作者简介：郭同會另山东策西人现在深列熠草工业有限1任公司工作郑州轻工业竽虎（水科）毕业现为北隶大学经

9、济学 Bt金学农读M 士研兗生.145现代商贸工业Modern Business Trade Industry2010阵第4期No. 4,2010“宅基地换房”问题与对策分析杨魏欣（安徽大学社会竽* 安樓合肥230039摘 要：城市化道路是农村城市化但由于受土地和資金的双向约東.农村城常化举步处確返年来在许多地 方实施的“以宅屋地楼房戶的飲模式是解决城审发晨土地资汲緊张和小城伙建设中贵会创釣的有效it径但也存 题侧重于什才当前许多地方在“宅基地揍房”过程中存在的冋题阑述笔者的见解并提出相虚的才策.关權词：斷农村农民利盘）宅基立茯房中图分类号：F29文献标识码：A文章编号：1672-3198（2

10、010）04-0146-02现代商贸工业Modern Business Trade Industry2010阵第4期1宅基地换房的界定宅基地换房"是衣朋承包责任制不变可耕种土地不 减尊1ft农民自厦的凍则，髙水平规划建设富有特色和生杰 宜居的新型小城农民自愿以其宅基地換取小城镇的一 套住房迁入小城镇居住原村庄建设用地进行复耕，而节 约下来的土地整合后再招仁"拍”广挂”出售用土地收益 弥补小城镇建设的资金缺口 宅墓地换房，开B? 了农村建设用地朿新整合、淺转和集 约利用新途径探索出利用现有建设用地存量扩大可耕地 面枳，促进村庄建设用地向城他集中提升农村宅基地价 值增加农民财产

11、性收人的新思路符合建设社会主义新农 村的要求有利于促进农村城市化发展地区经济提高农 民的生活水平缩小城乡輕距;实现小康社会的目标 2存在的问题在宅茶地换房实寃过程中出现了一些何題和矛盾应 立足实际推进农村城市化进程并切实保障群众利益提 高他们的生活水平使其充分享有发展的成果宅基地换 房主要有以下需耍注童解决的问题.2.1生产生活成本绘加对于依然从事农业生产的农民来说，换房后居住地到 田地的耕作距离变长，配食进行的宅基地平整复耕和原有 从实际状况来看最可行的是加强专业汽车金融机构和商 业银行的外部合作即汽车金融公司自行向消费者提供汽 车倍贷银行向汽车金融公司提供以综合授倍.资金结算、 相互代理为

12、内容的各项业务这样当汽车金融公司业务做 大后，势必造成资金回笼滞期问题这时汽车金融公司以及 汽车制适商进一步做大时St向银行融资这样银行达到了 发放贷款的冃的汽车金融公司达到了傍售汽车的目的 4.2加大汽车金融产品创新力度随着汽车金融服务的专业化今后汽车消费者将不只 是得到购车贷款还能享受与汽车消费有关的一系列金融 8（务.客户对于贷款期限、首付比例、还飲方式等都可以自 由选择同时，将一杲列汽车姜容、保养、维修等终身服务 固定在产品上专业的汽车金理眼务机构在汽车销售过幔 的水系和运输线路的打破使得耕种不方便通動成本上升 农民家中原来可以放农具、上藏粮食的地方即便有也会变 得相当狭帘，另外，庭院

13、经济也受到形响，家庭养殖业也无 法进行农民“养鸡下董养猜过年"的日子一去不复返，类 似于城市生活代价凸显钢如迁人新居后需要支出有线电 视天然气、自来水费、物业管理费等，农民的生产生活成本 增加.2.2规划设计不合理宅基地换房关递是要实现资金和土地的平街因此区 位选择和当地的经济条件、就业结构和收入水平等都非常 重更有些地方脱离当地实际在缺乏可行性的悄况下旨目 实施推进导致了资金运作困难基础设施配套难以齐全. 引进的项目不符合当地发展需宴另外有些地方在宅基地 换房过程中忽视了农民的实际需求例如：在小区规划设计 时忽略了农民的居住习惯房型设计布局不合理等.2.3拆迁补偿标冷低宅基地换房实

14、际上是政府先征走农民宅基地再交给 开发商进行开发.这种由政府主导的路线图，利益往往被 地方政府和开发商消化吸收很可能会第牲农民的利益 在宅基地换房过程中存在看地方政府对宅基地补偿不足 的问题主要表现庄：只对房屋进行补偿对宅基地不给于 中应向制造商、消费者、经侑商提供融资及其它金題服务， 包括为厂商提供维护销客体系、陵合销俾策略、提供市场信 息的服务；对经饰商的库存融资、营运资金融资、设备融资. 财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的 批害融资租赁融资、维修融资、保险等服务.它不仪覆盖 了汽车鲁前.瞥中和售后的全过程，而且廷伸到汽车消费及 相关钱域.簽考文飆1 玉再样.汽车叠3M北京，區介呈出版社2004.