农村地区金融服务存在的问题及对策

1、编号：时间：2021年X月X日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共5页农村地区金融服务存在的问题及对策2020年是精准扶贫的收官之年，也是实现全面小康最关键的一年，产业 扶贫、资金扶目前，我国西部农村地区的金融服务不仅在网点建设和机具、人员 配备上不断强化，而且在金融服务的模式、渠道、产品、效率上也不断丰富，金 融服务为三农发展作出了积极贡献。但深入分析西部农村地区金融服务的运营 状况，当前有以下四个方面需要金融机构进一步关注和改进。本文，对此进行了 解析。金融需求方面一是有效的金融服务需求主要表现为普惠性的特征。当前,西部地区 农村的青壮年劳动力大多外出创业或务工，留在农村地区的居民

2、多是年岁较大的 中老年人与尚未独立生活的未成年人。这些群体的金融服务需求大多是以零星资 金存取、转账、生活缴费等与基本生产生活保障有关的需求，普惠性特征明显。 二是可持续的商业性产业金融服务需求发展不足。由于农村经济自身的弱质性和 其相关产业发展有限，难以形成丰富的有效金融服务需求，更缺乏形成有效金融 服务需求的基础和条件，因此制约了其有效金融服务需求的规模。如德阳市辖内 农村地区主要以传统农业为主，产业结构较为单一，缺少具备一定规模的产业、 产业链及相应的产业集群，受此影响农村居民发展产业的用信水平不高。据统计, 截至6月末，德阳市农村地区银行机构的授信客户（包括企业和个人）户数64.5 万

3、户，但实际用信户数12.16万户，用信率仅为18.85%。其中用信用于发展产业 的客户不足3万户，仅占授信客户的4.65%、用信客户的24.67%。改进建议一是大力发展特色与优势产业。结合农村地区的不同特点，支持农业 产业化龙头企业、家庭农场、种植养殖大户和农民专业合作社发展等，按照“一 村有品一镇多品“一县众品的产业发展路径，以市场为导向促进农村地区相关 的产业、产业链、产业集群融合发展，从而形成有效的、丰富的产业发展金融服 务需求。二是强化产融对接。集成基层政府部门和金融机构力量，深入了解农村 地区的人口结构、产业发展等状况，通过“银政企对接会、业务交流会、农产品 推广会、金融知识宣讲会等

4、多种形式搭建沟通交流平台，及时发现、培育和形成 相关的有效金融服务需求。金融服务供给方面一是金融服务产品的针对性不足。受多方面因素的制约，农村地区金 融服务需求的信用基础与农村产权市场化程度有限，满足其金融服务还需要充分 考虑多方面因素。如农村地区银行的金融服务与保险公司金融服务之间就缺乏有 效的对接基础与对接成果，保险公司保险服务特别是商业保险服务在农村推广与 落地不够，未能有效地打通通过保险公司为农村居民或产业项目开办保险业务， 从而提升其申请银行融资服务征信水平的渠道。二是农信机构基层网点从业人员 年龄老化，业务综合素质有待提升；在授信业务活动中贷前筛选合适客户、贷后 控制风险能力不足。

5、在银行机构经营风险严格问责的情况下，工作中不少基层银 行机构从业人员相较于开发新客户更倾向于维护旧客户，相较于发放贷款更倾向 于吸收存款。三是农村法人银行机构发挥金融科技作用有限。在农村地区法人银 行机构主要是农信机构与村镇银行，这两类机构的科技保障主要依靠省级联社与 发起行，其自身在科技方面投入少，难以有效发挥科技作用及时形成相关的新金 融服务供给。如农信机构近几年批量开立社保卡积累了大量的客户和交易数据， 但由于科技整合能力不足、数据的收集和智能化运用不足，信息多呈碎片化特征, 客户的相关数据信息难以形成数据资产并配套产生相应的金融服务。改进建议一是不断提升农村地区金融服务的精准性。结合农

6、村地区的信用基础 与产权市场化状况特点，量身定制更多的“接地气服务产品。如加大农村银行机 构与保险公司的业务合作，通过保险公司保险保障的增信作用对接银行机构的融 资服务，从而打通农村居民或农村产业项目所需金融服务的最后一公里。二是 不断提高农村金融机构从业人员的经营能力。强化培训与实践，引导金融从业人 员主动尽职，及时满足当地合理的、有效的各类金融服务需求。三是强化科技服 务支持。农村金融机构要强化科技资源整合，加强支付结算应用场景建设、数据 治理与集成等，做到经营数据资产化，从而激活更多的金融服务。金融服务要素 支持方面一是农村产权市场化运营不足。目前，农村产权在登记方面取得了较好 进步，但

7、在评估、交易流转等方面的建设滞后。由于缺少评估、交易流转机制的 有效保障，缺乏价值流动性的农村产权难以有效对接银行机构的融资服务。据成 都农村产权交易所德阳交易所提供的信息，该所现已成交的农村产权案例均是首 次交易流转而无两次及多次交易流转，众多银行机构因担心将来农村产权的价值 流动性问题而不愿或不敢参与相应涉及的农村产权融资。二是农村金融服务工作 的收益与风险不匹配。由于大量的农户贷款普遍金额小、户数多，银行机构的客 户经理管户工作的压力大，加之涉农贷款的风险和不可预见性偏高，再加上相关 银行机构绩效考核的影响，银行机构的客户经理在发放涉农贷款时主动性不足。改进建议一是有效推进农村产权市场化

8、运营。农村地区的相关部门应在农村产 权的评估、交易流转等环节上给予重点支持，使农村产权做到权属清晰与价值明 晰，使农村产权流动起来。有了交易流转机制的保障，农村产权就能有效地对接 银行机构的融资等金融服务，从而推动解决农村居民或产业发展面临的金融服务 需求问题。二是推动农村金融服务工作的收益与风险相匹配。银行保险机构应根 据农村地区金融服务的特点，按照收益与风险相匹配的原则，完善好农村地区工 作人员的绩效考核机制。此外，农村地区的政府部门应牵头通过建立分险基金、 财务补贴等方式，为银行保险机构在农村地区设立网点，提供金融服务等给予相 应的支持。农村居民金融素养方面一是农村居民大都缺乏金融知识，对金融服务涉及的相关权利、义务、 责任认识不足。不少农村居民对存贷款以外的金融服务只关注收益不关注风险。 一些农村居民征信意识不强，对为他人担保造成的征信不良及形成的负面影响认 识不足；有些农村居民还不幸陷入非法“网贷平台的还款困境中。二是相关部门 开展的金融知识宣传还需深化。目前.，在农村地区开展的金融知识宣传大多以发 放宣传资料、公众号推送信息、组织小型讲座等“单项式间断式说教式的方 法进行，金融知识宣传呈现碎片化，缺乏系统性与互动性，农村居民对不少金融 知识“知其然，不知其所以然。改进建议一是深化金融知识的宣传。相关部门应结合农村实际进一步整合力量, 在提升农村金融知