试谈黄金理财规划方案

1、试谈黄金理财规划方案【精编版】版汉和理财顾问有限公司理财规划建议书Hanhe FinancingSMfe汉和理财HRNHF FFNANCFNG目录声明及风险提示尊敬的马先生：您好！感谢您选择四川汉和理财顾问有限公司为您提供理财规划服务。汉和理财公司是四川省第一家专业的第三方理财服务机构，不隶属于任何金融机构，具有最优的独立性、公正性，为客户提供量身定制的理财规划服务。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财师团队与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套家庭理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。1、 本理财方案的

2、由来本理财方案是根据您 2011 年 1 月所填写的资料， 接受您的委托由我公司为您量身定制的理财规划建议书。作为专业的第三方理财服务机构，我们的职责是准确评估您的财务需求与生活目标，并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长期的理财服务。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标并充分利用您财务资源，帮助您建立保障，积累财富，满足您的需求，帮助您实现财务安全与财务自由。2、 关于本理财方案的保密声明根据汉和第三方理财服务机构的保密保理规定，您提供的一切资料及相关表格均仅为您专属定制理财方案之用，同时由汉和理财公司专门存档保管。若涉及某项专业服务如遗嘱的设立等，需要将您的资料

3、转介给其他专业人士，如律师，会计师等，我机构将取得您书面授权后才会转介他人。3、 关于本理财方案注意事项1本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，基于双方的信任和沟通制做的，力图尽可能的实现您生活目标。本方案的制做中所有的分析及规划都基于您所提供的家庭基本情况，目前的财务状况和未来的的计划，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支而制定。在制做中通常设定了合理的假设、可接受的估计，预算出的试谈黄金 理财规 划方案 【精编 版】 结果可能与您的真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我 们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2本公司为独立的第三方理财机构

4、，除了提供信息咨询服务外，理财规划方案中利用了储蓄，银行卡，保险，证券，外汇，基金，期货，黄金等一系列理财工具，本方案中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本方案不保证规划过程中采用的金融产品或实业工具的收益，我们的理财建议为参考性质，不代表我机构对理财目标的保证。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意愿表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。2011汉和理财顾问有限公司年 1 月内容摘要马先生，您的家庭流动性比率达到 36 倍，资产流动性过高，投资资产仅有房产和少量股票，

5、投资结构不合理，需要进行调整。您的家庭每年虽然有较高的结余, 没有负债 , 但您金融资产的投资收益甚至还没有办法抵御越来越高的通货膨胀！您的家庭保险保障不足，还没有为自已做好一把疾病、健康、意外的保护伞！为您量身定制的综合人生规划方案将提早为您的家庭准备，解决您家庭的困惑，调整您资产的结构，提高收益率，实现您人生的财务目标，助您安享舒适人生。经过对您家庭财务状况的综合分析， 结合您所提出的理财目标， 我们综合考虑您家庭的财务状况、生活品质的需要，及理财目标的轻重缓急，修正了与您家庭当前财务状况不匹配的理财目标，确定了理财目标的顺序。并给出以下建议：1、 现金类资产储备： 保留 8000元现金或

6、活期， 10000元投货币基金或短债基金。2、增加保险保障（具体见后面）3、父母医疗备用金准备：从现金及活期中拿出4.2 万元投入嘉实稳固收益债券基金，年预期收益率达5%，再每月从收入中拿出2200 元投入该基金， 5 年后可储备20 万元医疗备用金4、子女教育规划：建立教育专项账户，分阶段筹集资金，在孩子上小学后每年拿出 5000 元， 投入嘉实服务增值行业混合基金， 年预期收益率达10%， 经过 9 年可累积高中阶段的教育费用；本科阶段的教育费用准备，从现有定期存款中提取1 万元，投资到嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益率达10%，孩子上小学以后每年再投入 5000 元到该基金，可积累这

7、一阶段的费用。5、 购房计划： 每月定投 2400元到预期年收益为10%的嘉实服务增值行业基金，8年后可累积35 万元， 购房时将现有住房出售按现值估算价值35 万元， 共计可筹得70万元。不足部分，通过住房贷款取得。6、购车规划：每月从结余中拿出1100元，投入嘉实服务增值行业基金，年预期收益率达 10%,8年后可得 16 万； 再将 2万元定期存款和1 万元的股票投资到该基金，8 年后可累积6.4 万元；在完成父母医疗金准备后，每月再投2200 元到预期收益为5%的嘉实固定收益债券型基金， 3 年可累积 8.5 万元；这样， 8 年后，三笔资金总共约 30 万元，可购买一辆价值 30 万元

8、的汽车。6、养老规划：在五年内收回 6 万元的外债，投资于嘉实主题混合基金，预期收益率10%， 则 20 年后大约 25 万元。 8 年后， 每月再增加1800 元投入到该基金， 到 55岁退休时，还能储备约 50 万元用于养老。同时，在55 岁退休时，可将商铺出售，经估算，届时约有35 万元可用于养老。退休后，退休金应用作低风险的投资，收益率与通货膨胀率相等即可。第一部分您的家庭财务状况分析一、家庭成员基本资料1、家主信息*姓名马某*性别男*年龄35*职业技术经理*学历本科*所在省市成都*EMAIL健康状况计划退休年龄55成员1*与家主关系夫妻*性别女*年龄35*职业教师*学历本科健康状况计

9、划退休年龄55成员2*与家主关系女儿*性别女*年龄3*职业*学历幼儿园健康状况良好、家庭资产负债表资 产负债现金及活期存款60000信用卡贷款余额1500定期存款30000消费贷款余额基金房屋贷款股票10000其他贷款自用房300000投资房35000073000负债总计1500其他资产60000净资产总计881500资产总计883000负债与净资产合计883000三、家庭年度税后收支表收入支出本人工薪收人60000 （平均）房贷支出成员1工薪收入72000租房支出成员2工薪收入日常生活支出30000家庭年终奖商业保险14300租金收入22000子女教育费用15000 （上小学时5000）其它

10、家庭收入旅游费用5000其它10000合计154000合计74300四、家庭财务比率表及相关分析通过对马先生家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表项 目合理的范围实际值是否需要调整版结余比率30%51.75%偏局投资与净资产比率50%40.84%基本合理清偿比率50%99.8%高，需要调整负债比率50%0.17%低，需要调整负债收入比率40%0.97%低，需要调整流动性比率336高，需要调整从以上表格中，我们可以看出：1、您的家庭结余比率较高，可实现更加迅速的财富积累结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力，您家庭的结余比率为51.75%,超过了一般的参考值30%说明您的家庭每年

11、可以有比较多的自由可支配的资金，这 样有利于更加迅速的积累财富。2、您的家庭投资比率不足，导致资产收益较低投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的能力，一般参考值为50%您家庭的投资与净资产比率为40.84%,说明投资基本合理，但投资房产占了投资资产的绝大部分，结构单一，风险偏大。3、您的家庭综合偿债能力强，可适当利用其应债能力，提高资产规模.超过50%ffi青偿比率和低于50%勺负债比率，反映了您家庭的综合偿债能力很强，资产安全。您还可以适当利用其应债能力，提高资产规模。建议可以适当采取房产抵押贷款等方式进行融资，获取更高的收益。4、您家庭的负债收入比为0.97%,出现短期财务

12、危机的机率极低负债收入比是到期需支付的债务本息与同期收入的比值。按一年为周期计算，您家庭的为0.97%,远低于一般参考值40%您的短期偿债能力较强，不大可能出现短期财务危机5、您家庭的流动性过高，导致整体资产收益率较低流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映了客户如果在没有收入的情况下，流动资产都可以支付几个月的开支，一般应保持在 3左右，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支需求。您家庭36倍的流动性比率有些过高，投资收益较低，可调整相关财务结构。五、家庭财务结构分析1、收入结构合理性分析从上图可以看出您的收入占比为 38%妻子的占比为48%属于双支柱家庭，夫妻二人

13、共同支撑起整个家庭。其中，租金收入仅占 14%工资U入占86%几乎没有金融资产的投资收益，收入来源比较单一。2、支出结构合理性分析其它支出结构图13%商业保险18%目前家庭的年总支出为79300元。其中，日常生活支出占比较高达到 37%子女 教育费占19%旅游支出占比为13%商业保险费占比为18%其他支出占比为13% 可以看出，现在的家庭支出中，消费性支出占比较大，基本上没有投资支出，这不利 于资产的保值增值。3、资产结构合理性分析您的家庭总资产较高，达到88.3万。在所有资产中，房产占比较高达到 73.61%固定资产流动性不强，短期变现能力较弱。投资类金融资产仅为 1.13%该比例较低,应该

14、逐步提高金融资产比例。现金类资产和定期存款比率之和达到10.2%这部分资产流动性较强，能够应付家庭的日常开支，但是收益不高，过多的流动资产会影响资 产的增值。六、家庭风险测试分析为了更好地做出理财建议，我们给您做了风险评估测试，具体列表如下，您可以作为参考，这有助于您更好的认识自己风险承受能力评分表（风险承受能力指标：Risk Capacity Index ,简称RCI）分数10分8分6分4分2分得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪龙子女双薪有子女单薪有子女单薪养二代6置产状况投资/、动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅10投资经验10年以上6-10 年2-

15、5年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4年龄：总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分31总得分72风险偏好评分表（风险承受态度指标：Risk Attitude Index ,简称RAI）分数10分8分6分4分2分得分首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4因素过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚4赔钱心理学习经验照常过日影响情绪小影响情绪大难以成眠6状态子目前主要期货股票房地产债券存款6投资未来避险无期货股票房地产债券2工具版对本金损失的容忍程度：总分50分，不能容忍任何损失0分，每增加一个百分点 加2分，

16、可容忍25%以 20上损失为满分50分。总得分42家庭金融资产配置与投资诊断风险矩阵对照组合表风险承受工具低能力中低能力中等能力中高能力高能力<2020-3940-5960-7980-100低态度货币70%50%40%20%0%<20债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低态度货币50%40%20%0%0%20-39债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率4.00%4.80%5.90%7.50%

17、8.00%标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中等态度货币40%20%0%0%0%40-59债券40%50%50%40%30%20%30%50%60%70%4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%20%0%0%0%0%30%50%40%30%20%50%50%60%70%80%5.90%7.50%8.00%8.50%9.00%11.70%17.50%20.00%22.40%24.90%0%0%0%0%0%50%40%30%20%10%50%60%70%80%90%7.50%8.00%8.50%9.00

18、%9.50%17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%测试显示，您的风险承受能力处于中上水平与风险偏好处于中等水平，投资组合建议见上表标注栏。适合您的投资组合是40%责券资产，60%殳票类资产，预期报酬率在8%E右，标准差为20%七、家庭总体财务状况评价马先生家庭目前主要处于成长期。财务状况良好，结余比率较高，无任何负债， 还款能力强，消费支出合理。但流动性过高，投资结构不够合理的问题突出，导致投 资收益低。随着你们夫妻年龄的增长，疾病风险不断加大，购买的商业保险保障不全，建议 必须尽快增加保障，如增加寿险、重大疾病保险等。你们对孩子将来的生活预期非常美好，只要辅以正确的教育

19、引导，是可以实现的。 但需要高额的教育费用，我们注意到你们现在还没有专门的财务准备。建议立即启动 教育储备计划。你们夫妇基本的社会养老金无法满足退休后的生活开支，建议提早为养老金做好 储备和规划。同时通过风险测试，您的家庭的风险偏好适中，适宜投资稳健型的理财产品。您当前理财的优劣势对比优势劣势收入较高且逐年增加男方收入波动较大子女幼小，有充足的时间准备教育金双方父母均退休，医疗开支增加有房有车，总资产、净资产较高投资性资产较少，资产增值能力弱有一定的风险承受能力保障力度不够第二部分您的家庭理财目标一、家庭理财目标根据您填写的资料，您想达成的理财目标如下：1、买车：10年后买车，3040万；2、

20、买房：5年10年内，100万；3、子女教育金准备：3050万；4、养老金准备：退休时有150万以上；生活水平与退休前相同。5、除岳母无退休工资（有农村保险）外，双方父母均有退休工资和社保，除节假日给父母送些礼物外，需有双方父母医疗备用金 20万。6、旅游费用：计划明年起将年旅游费用提高至 1万，退休后提升至3万。二、理财目标的分析资金供给单位：万元工作年限马先生和太太20家庭每年收入（c）15.4通货膨胀率4%收入现值（pv）140.6预计退休养老金领取年限马先生妻子2530退休当年养老金年现金收入2662825404退休当年养老金现值54.7万元82.1万元养老金当前现值25万元37.5万元

21、资金总供给现值=家庭总收入现值+养老金当前现值+现有净资产=140.6+62.5+88.15=291.25 万元资金需求1. 日常支出退休前生活支出：30000*12+300000（旅游、服装）+143000 （保费）=80.3万元。2. 医疗备用金短期内为双方父母准备20万元的医疗备用金，预计5年内备足，按 5%勺收益率，折现到当前为156705元。3. 教育支出：卜表是对您孩子未来学费情况进行的预估:学费（元）时间（年）折现率净现值38万19年（1+投资报酬率）/（1+学费成长率）-1=5.76%13.1万元4. 购房购房需求10年内需要准备140万元换房换车，按照10%勺投资收益率，折

22、现到当前为53.97万元。5. 养老需求您20年后退休，为了您和您家庭的退休生活有所保障，现在您应准备多少资金：单位：万元距离退休年限20退休基本生活开销6.5退休后暂设生活年数30退休当年所需生活费用总额195退休后旅游费用75当前所需准备退休费用总额270资金供求分析单位：万元资金供给现值资金需求现值净资产88.15生活支出（退休前）80.3家庭总收入140.662.5医疗备用金15.67养老金收入教育支出18购车购房53.97主一 加之123资源总供给291.25目标总需求290.94通过资金供求分析，我们发现您的家庭目前的总需求（总供给，说明依靠当前的收入能够满足实现理财目标的需要，

23、但是资金盈余并不多，需要合理安排资金才能保证各项理财目标的实现。三、理财目标的修正综上，根据我们对您填写的资料分析和理财专业判断， 我们为您再次明确理财目 标如下（含顺序）：第一、现金类资产储备计划准备合理的现金类资产储备第二、家庭保障目标为全家人增加一定的商业保险，降低家庭财务风险第三、双方父母医疗备用金准备5年后，备足20万，用于双方父母医疗备用金第五、购房计划8年后，准备购买一套价值100万的住房第四、购车计划8年后，准备30万，全款购车第六、子女教育金计划12年后，准备22.7万元的高中和高等教育金第七、养老金计划20年后，储备75万用于补充养老金第三部分理财规划建议书的前提假设为了使

24、这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议， 同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户， 我们根据实际的经济运行环境和合理的预测， 给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。一、通货膨胀率根据去年国家统计局公布的 CPI 数据， 我们认为4%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率。二、收入增长率根据成都市GDP的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策，加上您和您的太太从事的工作综合考虑，假定您和您的太太的工资和奖金收入的年均增长率为4%。三、金融资产投资收益率根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为2.75%央行现行基准利（率），

25、货币型基金收益率为1.5%，债券型基金的预期收益率为5%，股票或股票基金的预期收益率为10%。四、房地产投资收益率由于成都房地产价格正处于上升时期， 且与同其他城市， 房价还有较大上涨空间，但受政府调控政策的影响， 因此， 我们认为今后成都的房地产价格会保持温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长率为4%。五、住房按揭贷款利率为便于计算及考虑实际房贷利率情况， 我们采用央行公布的贷款期限在5 年以上的贷款年利率6.40%。六、风险承受能力根据您所填写的风险测试表，您的风险偏好适中，适合稳健型投资。第四部份汉和理财规划建议一、现金类资产储备计划家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发性事件

26、，这类事件一般为罹患疾病、遭遇意外等。所以，家庭日常储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。按国际标准算，现金类资产一般为家庭月支出的3到6倍。按您家庭月支出看，保留大约18000 元现金类资产即可。建议将其中8000元存为银行活期，其余10000元可为货币基金或短债基金。我们给出以下两支基金供您选择：投资对象安全性流动性南方货币基金极高极高1.5%长信短期债券基金比较局高，但流动性略低于货币基金收益基准4.15% （税后）二、家庭风险保障规划1、家庭保障缺口计算：家庭保障需求额度计算:财务需求项目项目需求金额未还银行贷款房贷0车贷0信用卡透支额1500 元子女教育费用50万父母赡养费用20万需求

27、费用总计701500元已有金融资产10万需求缺口601500马先生，为了保证在您和您太太发生风险时，家庭生活不受影响，您的小孩能正常接受教育，双方父母能安度晚年，建议您和您太太各准备30万的寿险保障。保障缺口计算：被保险人保障种类现有商业保险保额应配置商业保险保额保障缺口马先生寿险20万30万10万重大疾病险10万20万10万马太太寿险8万30万22万重大疾病险8万20万12万女儿寿险6万5万0万重大疾病险5万10万5万3、保障组合改进建议:可在现有保险基础上直接增加保额。补充保险建议如下:被保险人保险名称保额年缴保费缴费期限保障期限主要保障责任马先生康宁终身9万2970 元20年终身被保险人

28、确诊身患重疾或身故，最局可给付保险金90000 元版马太太康宁终身12万3520 元20年终身被保险人确诊身患 重疾或身故，最局 可给付保险金120000 元女儿康宁终身6万82020年终身被保险人确诊身患重疾或身故，最局可给付保险金60000 元三、双方父母医疗备用金准备由于双方父母已经退休，年龄比较大，疾病风险越来越大，需要为双方父母准备20万元的医疗备用金。目前，家庭能够动用的流动资产仅为10万元，一次性备足20万元的医疗备用金有10万元的缺口。因此只能通过按期定投的方式来积累医疗备用 金，考虑到医疗费是刚性需求，积累期限不宜太长。又因为除了岳母没有退休工资， 其他三位老人均有退休工资和

29、社保， 且岳母也投保有农村合作医疗，能够为父母的医 疗提供一定的保障，自备医疗费主要用于补充基本医疗金的不足。综合考虑，建议从现金及活期中拿出4.2万元一次性投入到嘉实稳固收益债券基 金，年预期收益率达5%再从每月U入中拿出2200元投入该基金，5年后可储备20 万元医疗备用金。储备这20万后，将债券基金赎回，将10万元用于购买货币市场基金，保持资 金流动性的同时获得收益，另外10万用于购买短期保本浮动收益银行理财产品，投 资周期最好为1-3个月的理财产品，以保持资金较高的流动性。四、子女教育金规划1、子女教育金需求分析子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性，因此应当提前为孩子的教育费用做准备，

30、同时夫妇二人均准备50岁退休，退休后家庭收入大幅减少，届时孩子刚上大学， 正是教育支出的高峰期，因此孩子教育金的准备应当在夫妇退休前准备充足。按照当前一般家庭子女各阶段教育花费的金额， 按照4%勺年增长率，我们测算了 您的孩子未来教育费用的金额。预期女儿教育金需求表孩子年龄学程阶段预期教育金现值（元）终值（元）4幼儿园1500015000.005幼儿园1500015000.006幼儿园1500015000.007小学一年级50005000.008小学二年级50005000.009小学三年级50005000.0010小学四年级50005000.0011小学五年级50005000.0012小学六年

31、级50005000.0013初中一年级50007116.5614初中二年级50007401.2215初中三年级50007697.2716高中一年级1500024015.4817高中二年级1500024976.1018高中三年级1500025975.1519大学一年级2000036018.8720大学二年级2000037459.6221大学三年级2000038958.0122大学四年级2000040516.33备注：1.幼儿园和小学阶段的花费由于时间间隔较短，不考虑其涨幅。2.高中和高等教育阶段的花费共计为 227919.57元。2、教育金规划经过前面的计算，需要为孩子准备高中和高等教育阶段的费

32、用合计为425221.78元，按照10%勺收益率，投资期限为12年，折现到当前需要一次性投入 135488.76 元。由于当前能动用的流动资产有限，难以通过一次性投入筹集足够的教育金，因此 我们建议采用分期定投的方式，利用各个教育阶段的时间问隔，进行投资，筹集各阶 段的教育金。目前，孩子正上幼儿园，每年花费1.5万元，从家庭收入中支出，预计这一阶段 的费用不会出现大的变化，可按当前家庭的安排支出。由于我国已经实现义务教育， 该阶段的教育花费主要在子女的特长教育和课外辅导，每年的花费大约5000元，也可从家庭支出中安排。孩子上小学后每年的花费减少至 5000元，这样每年可以节省开支1万元，建议

33、从中提取5000元，按年投入到嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益率达10%作为孩子高中阶段的开支，届时该基金资产累计为67897元，约5000元72046.44-67897 ）的费用缺口可用届时的年结余补足。经过前面的测算，本科阶段的教育费用为152951元，建议采用一次性投入和分期定投相结合的方式准备这一阶段的费用。 首先，从现有的定期存款中提取10000元 购买预期年收益为10%勺嘉实服务增值行业?M合基金（投资期 15年），其次，在孩子 上小学后将每年结余的5000元投入到该基金（投资期12年），到孩子上大学时，该 基金总值约为148694元，即可基本满足本科阶段的开支。各教育阶段的费

34、用安排年份成长教育阶段教育费费用主要来源第1-3年幼儿园期（3-6岁）4.5万当年收入中支取第4-12年义务教育期（6-15 岁）4.5万当年收入中支取第1315年高中期（15-18岁）7.4万孩子上小学后每年定投5000元到预期年收益为10%勺基金，投资 9年第16-19年大学期（18-22岁）15.3 万1.孩子上小学后每年定投5000元到预期年收益为10%勺嘉实服务增值行业混合基金，投资12年2.从现有的定期存款中提取10000元投资到预期年收益为 10%勺嘉实服务增值行业混合基金（投资期15年）备注：本方案未虑子女研究生和出国留学的教育费用， 现将这两项费用测算如下:如果选择国内读研，

35、现在每年花费3万元，按4%勺增长率，孩子研究生阶段需要 花费约19.7万元，每月需要投入500元到预期年收益为10%勺基金。如果计划送子女出国深造，现在一般留学费用的开支为20万元，按4%勺增长率, 到孩子出国留学时需要约86万元，每月需要投入2000元，到预期收益为10%勺基金。目前家庭收入尚无法拿出更多的结余资金为这两项支出做投资规划，建议将以后 家庭收入增加的部分，作为女儿研究生阶段或留学的教育费用五、购房规划家庭现有一套自住房和一处商铺，您希望在 5 到 10 年内换房，需要准备100 万元。根据现有的财务资源，考虑到其他理财目标的需要，建议您每月定投2400 元，到预期年收益为10%

36、的嘉实服务增长混合型基金，8 年后可累积350834.58 元。在购房时将现有住房出售，按目前房产价值计算（考虑到卖房价格会上涨，买房同样也上涨） ，可有 35 万元的资金，购房时共计可筹集约 70 万元的购房款。不足部分通过贷款筹措， 实现购房愿望。 建议贷款 30 万元， 贷款期 12 年，按6.4%的利率计算（ 10 年后利率会变动） ，每月月供 2990.03 元，在退休前可还完贷款，退休后不再有还贷压力，可安心养老。六、购车规划您希望在 5 到 10 年内购买一辆价值30-40 万元的汽车，考虑到您正使用的汽车刚买一年，最多再使用 8 年，就需要换车，同时考虑到财务状况，建议选择8

37、年后一次性付款购车。建议从现在开始投资， 每月定投 1100 元到预期年收益为10%的嘉实服务增长混合基金， 8年可累积约 160799.18 元的购车费用，同时将2万元的定期存款和 1 万元的股票，适时转投到预期年收益为10%的嘉实服务增长混合基金，8 年后可累积约64307.66 元.5 年后， 为父母筹集完医疗费用结束， 建议每月将结余的 2200元投资到预期年收益为5%的嘉实稳固收益债券基金，投资三年，可累积约85257.34 元。这样，八年后共计可累积约 310364.19 元用于购车。购车后，在现有汽车消费的基础上，每月会增加 1000 元的养车费用，从您的收入看，是可以承受的。七

38、、养老规划（一）退休养老金相关资料和假设1、目前，我国通用的基本养老金的计算公式为基本养老保险金=基础养老金+个人帐户养老金=退休前一年全市职工月平均工资X 20% （缴费年限满15年的，每满一年增加1%） +个人帐户本息和+ 1202 、以成都市统计局和成都市劳动和社会保障局公布的 2009 年全部单位职工平均工资（即原城镇职工平均工资） 27272 元为基准3 、 从 2006.1.1 起， 个人帐户的规模统一有本人缴费工资的 11%调整为 8%， 全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人帐户。（二）马先生家庭退休后的基本生活费用需求假设未来年均通货膨胀率为4%，您夫妇要保持目前的生活水准

39、，则在20 年后退休时，每年需要的基本生活开支费用为 65734 元，即每月约需5500 元的生活开支费用。假设夫妇退休后生活30 年 , 退休后通货膨胀率和资产收益率持平， 那么在您退休时需要准备1972020 元的养老金， 才能保持退休后的生活品质不会发生较大的变化。同时要保证退休后，每年有3 万元的旅游费用，退休后旅游到 80 岁，需要 75 万元的旅游费用，共计需要准备2722020 元的养老、旅游费用。（三）马先生退休后可领取的基本养老金假设按照您现有平均工资水平年收入 6 万元， 连续缴纳 25 年养老保险费， 按 1.5%的收益，到您 55 岁时，个人账户的余额为 145488

40、元。由于退休金只能向达到法定退休年龄和符合其他退休条件的退休职工发放，因此您退休的前五年无法领取养老金，试谈黄金 理财规 划方案 【精编 版】这笔资金仍在个人账户升息，到您六十岁时个人账户达到 156732 元， 60 岁后领取个 人账户的养老金为 1306.1 元。假设妻子也按照现有的工资水平年收入 72000元，连续交纳 25 年，按1.5%的收益，到她 55 岁时，个人账户的余额为 174585 元，我国女性法定退休年龄为 55 岁，届时妻子每月可领取个人账户的养老金为 1454.9 元。假设未来成都市职工年平均收入年均增长率为 2%，则到您59 岁时， （即您 60 岁领取养老金时的上

41、一年度的职工年平均收入）约为 43865.30 元。退休时，您每月基础养老金可领取913.86元= 43865.30元+12X25%到妻子54岁时，职工年平均收入为 39730.15 元，每月可领取827.71 元的基础养老金。因此符合领取基本养老金条件时，您和妻子每月分别可领取2219.46 元和2117.04 元。（四）养老金缺口计算1）马先生的基本养老金的总额为 665838元= 2219.46元X12月X25年，折现到55岁，为 547270.3 元。2）马太太的基本养老金的总额为 821739.6元=2117.04元X12月X30年。3）在您夫妇退休后领取的养老金折现总额为13690

42、09.9 元=547270.3 元+821739.6元4）退休后，现有一套商铺退休时可售出， 经估算， 届时可筹得35 万元作为养老金。5）家庭购买有万能险，经估算，退休时可领取约25 万元的养老金6）退休养老金的缺口为 753011 元=2722020元1369009.9 元350000 元-250000元版】（五）马先生家庭退休养老金缺口的弥补和规划经过测算您的养老金缺口为753011元，建议您在5年内收回6万元的外债投资 于嘉实主题混合基金，预期收益率10%则15年后基金资产约为250634.89元。购房 以后，每月再定投 1800元的结余资金投资到该基金，到您 55岁退休时可累积约 4

43、97588.18元的养老金。养老金合计748223.07元，基本满足养老金的需要。退休后，退休金应用作低风险的投资，收益率与通货膨胀率相等即可。八、规划建议总结（含仿真生涯）规划建议详细情况见表：理财目标投资产品投资操作现金类资产配置南方货币基金、长信短期债券基金（519985）从现有活期存款中提取1万元购买该基金子女教育金规划嘉实服务行业混合基金（070006）1 .高中教育金从孩子上小学开始每年定投5000元，投资9年2 .高等教育金，从现有的定期存款中适时提取10000元投资到该基金（投资期15年），并且在孩子上小学后，每年定投5000元到该基金，投资12年父母医疗备用金嘉实稳固收益债券

44、基金（070020）从现金及活期中拿出 4.2万元L次 性投入到该基金，再从每月结余中拿 出2200元投入该基金，投资5年购房规划嘉实服务行业混合基金(070006)每月定投2400元，期限8年购车规划嘉实服务行业混合基金(070006)嘉实固定收益债券型基金(070020)每月从结余中拿出1100元，投入嘉实服务增值行业基金，投资8年；同时将2万元定期存款和1万元的股票投资到该基金；在完成父母医疗金准备后，每月再投2200元到预期收益为5%勺嘉实固定收益债券型基金，投资3年养老规划嘉实主题混合基金(070010)在五年内收回6万元的外债，投资于 嘉实主题混合基金。8年后，每月再 增加1800

45、元投入到该基金。仿真生涯表见附录第五部分我们的持续理财服务您的家庭未来收支可能发生变动，家庭财务目标的实现，受到通货膨胀、金融产 品实际收益率、银行利率等的影响，我们会对此持续关注。您需要注意：一、方案要定期审视并做出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。二、若您的家庭在财务或非财务方面发生了重大变化，应当及时通知理财师，由 我们对理财方案及时做出调整。im» «« e ” 版三、金融市场或理财方面若有重大变化，理财规划师将及时通知、建议您调整理财方案。需要提醒您的是：您目前得到的是方案制作的服务，对于方案的执行，如保险、基金、股票、期货、信 托的具体购买，

46、以及未来方案的调整，是我们提供的执行服务的内容。以下是服务内 容和收费情况：服务项目及收费服务内容理财方案执行：第一年：规划资产7%o第二年起：规划资产1%。*汉和理财师团队在理财规划方案制作服务的基础上，依据理财 方案，为客户配置理财产品并跟踪执行进度。*客户可享受每月与汉和理财专家一对一的理财咨询服务。*客户可选择会员在线查询或邮寄方式每季度获得汉和理财师团队制作提供的理财方案执行监控报告一份，汉和理财师团 队根据经济形势和市场行情，对产品配置做出阶段性调整。第六部分您的专属服务团队一、汉和理财规划师团队服务团队负责人：陈东联系电话址：成都市红星路三段 16号正

47、熙国际1705室二、您的财富管理团队第七部分相关金融产品分析理财产品的配置是根据您的财务状况、 理财目标和风险承受能力，综合理财师团队的专业分析而给出的。下面是具体每个产品的分析说明：一、长信短债基金投资指标说明：流动性：媲美货币基金；投资策略：债券投资，但风险指标显示其债券组合的久期不大于3年，抗利率风险能力较强。投资组合：固定收益类：上市国债、金融债、公司债、企业债、短期融资券、央行票据、可转债等；：现金类：现金以及到期日在1年以内的政府债券。总结：由于较强的流动性且风险较低，同时还能获取超过定期存款的收益，我们建议该基金作为现金管理工具。二、嘉实主题混合基金嘉实主题混合基金指标指标评价描

48、述投资标的股票+债券投资策略中盘规模采取进行型投资，主要投资于有增值潜力的股票， 同时配比例的债券以期获取固定收益，该基金整体 相关性较低，能够在f程度上分散投资风险。夏普比率三年期为一0.01,虽然没单位风险获取的收益为负，但基金净什跌主要是因为 08年股市大跌所致，后该基金在09年与10年均取得了良好的收益a指数高于基准收益11.23%高于同类基金平均收益 4.17%有一定的抗跌能力与获利能力。基金流动性T+3赎回，有赎回费用，流动性较差。总结嘉实士外长混合在投资标的的配置上降低了组合投资风险， 同时投资于有成长潜力的股票，能较好精选个股，所以， 我们认为在投研团队、选股能力、分散风险投资

49、策略上， 嘉实增长混合基金都有较高的优势。从5年时间来看，该基金取得了良好的收益，且股债混合型基金的风险小于纯粹的股票型基金，我们认为达成在5年期左右的理财目标可以选择该基金作为低风险基 金的良好补充。、嘉实服务行业混合基金基金指标指标评价描述投资标的大量股票+少量债券投资策略在力争资本本金安全和流动性前”超过业绩基准,在追求长期稳定增长的同时不放弃短期收益持续盈利能力在大盘下的的情况下，依然取得14.77%勺收益，抗风险能力较强夏普比率5年1.12,表明没单位风险状取的收益为 1.12%该比率较高a指数收益高于基准指数16%高于同类基金平均收益6.65%总结抗风性能力强，有f的获利能力，在子女投资期限为15年的情况下，前10年可以投资该基金，状取进取收益。四、嘉实稳固收益债券基金嘉实稳固收益债券基金指标指标评价描述投资标的大部分资金投入债券，少部分投资股票基金净值波动不明，此基金为新发行基金。投资策略CPPI投资策略，本金有保障，收益无上限，在保证本金安 全的前"，少部分资金