商业银行发展中间业务存在的问题及对策_商业银行中间业务有

1、商业银行发展中间业务存在的问题及对策一商业银行中间业勢有【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业勢的必要性逬行论述的基础上，分 析了存在的问题,并提出了发展我国商业银行中间业勢的对策。【关键词】商业银行;中间业务;高素质从业人员中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素,依托业务、技术、机构、 信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服勢 并据以收取手续费的业务。新经济的发展为商业银行中间业勢带来了极大的想象和发展空 间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已 成为国际商业银行新的利润增长点和核匕'

2、;业勢之一,是新兴的朝阳业勢。同时，由于中间业 务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业勢发展的重要作用，加之其较强的盈利能力， 因此中间业务的发展水平已成为衡臺商业银行综合实力和发展水平的重要标准。、商业银行发展中间业勢的客观必要性2006年12月11 H ,中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。随看国勢院正式颁布修订 后的外资银行管理条例的正式实施,中国银行将从这天起，在地域、业务种类、客户对 象等各方面对外资银行全面开放。我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善,银行传统存款利差收益所占的比重越来越小, 银行传统的经营观念也越来越不能满足客户

3、的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业勢, 以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品 的市场占有率就越高，知名度就越响,市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中 间业勢是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金畐萨品营销链的基,所以发展中间业 务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。大力发展中间业勢是世界银行业的总体追势， 它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。在居民投资意识空前觉醒, 银行储蓄发生大搬家，外资银行大举逬军中间业勢的现阶段，发展中间业勢直接关系到银行 能否持续发展。二、商业银行发展中间业务存在的问题（）经营观念

4、陈旧，市场营销乏力长期以来,国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论影响较深,在经营观 念上存在偏差,没有对商业银行业务进行准确走位,普遍只重视开拓存贷业务,或单纯1各中 间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展。 营销乏力，使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去，一方面造成银行推出的部分中 间业勢客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供严重限制了中间业务的发展。 国有商业银行对中间业勢的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划。（二）业务品种单一,创新能力不足中间业勢多为创新的产物,业务品种众多,而目前我国国有商业银行开展的中间业勢服

5、务, 仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为持色。目前，国有商业银行已 开办的中间业勢品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品 种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业勢品种较少,金融彳;连工具 则基本是空白。（三）规模有限,利润贡献低商业银行中间业勢收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源，这是当今银行业发展的趋 势，发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变。据统计，美国商业银行的中 间业勢收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4% ,日本银行由24% 上升到39.9% ,英国由28.5%上升到41.1%

6、。相比较而言,我国国内商业银行不过5% 18% ,中间业务利润显得捉襟见肘。究其原因,是目前我国国有商业银行中间业务的规模 有限，市场占1:1:不高，加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为 发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务,来吸弓I和得到更多的活 期存款，这样就限制了中间业勢规模的发展。因此,些行为抢占市场份额,不惜代价去竞 标某些彳堪业务,采取降氐收费标准的手法，如开展免交保证金和手续费的保函业务等。这 样的经营观念不仅降低了银行收益増加了经营风险，而且不利于中间业勢市场的发展壮大, 造成了中间业勢收益对银行利润贡献低的局面所以国有银行在推出中

7、间业务的时候总要考 虑利润最大值。（四）管理松歆,缺乏统T50范中间业勢领域竞广的特点,使得中间业务难以像存贷款业务那样,集中由某一个部门管理， 中间业务的开展往往涉及多个部门，事实上需要一个专门机构来迸行统TB划和协调。然而, 在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中 间业勢管理部门权限不清,职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于 管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的 现象也时有发生,严重影响了中间业务的开展,也难以取得预期的效果。（五）收费偏低,标准不统一国内中间业务市场竞争不规范、收费偏

8、低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发 展的主要障碍。商业银行中间业务管理暂行办法（以下简称办法）出台以前，各商业 银行各自为政,费率高彳氐不一,再加上外部环境的制约和观念上的落后,广大客户对银行收 取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银 行中间业务开展出现随意性确走收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。办法出 台后，虽然对中间业勢收费问题起到了一走规范作用,但各行由于受短期利益驱使,仍然采 取各种变通手段少收费或不收费，这不仅使银行信用价值扭曲错位，而且为新兴的中间业勢 正常发展埋下了致命隐患。(六) 资源投入有限，高素质从业人员严重不足

9、中间业勢特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含呈高的业务，它的运作以先进的电 子化设备为基础,这需要大呈的资本、技术和人才投入。国有商业银行目前仅达到行业性、 区域性联网的初级阶段,在解决中间业务科技投入问题上,缺乏持续性、系统性投入。特别 是中间业务领域的高素质人员严重不足,缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才,从而 制约了中间业勢的深入发展。三、进一步发展商业银行中间业务的综合对策在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，国有商业银行经营传统业务的优势正在日益削 弱，市场空间已经变得越来越小,客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合 化、电子化、国际化的发展方向,尽快调整经营思

10、路、经营战略、经营目标经营方式，把 开拓中间业务提升到事关国有商业银行发展与振兴的高度积极着手构建国有商业银行的中 间业勢发展框架体系。()整体规划,打造朝阳银行商业银行发展中间业务的总体思路：一是根据中间业务委托性、中介性、服勢性的特点,建 立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和走价规则。加强规划,调控和监管，创造公平 合理的发展环境;二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点，加强社会信用 坏境的综合治理，完善信用体系和制度，放盍对分业经营的限制，直至全能发展，混业经营， 使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营;三是根据国情、行情及中间业务发展的层次 性，依据效益优先，先易后难

11、,先简后繁，务实斟岀，扬长避短，有所选择，有所侧重，稳 步推进的原则，谋求更高,更快，更强的构思。（二）提高档次,做大营销我国商业银行所开发的大星中间业勢都是照搬国外已经发展成熟的品种，但利润非常有限, 很多甚至根本无人问津。这是因为国内没有良好的信用监督机制，我国商业银行迫切需要有 针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种。要根据中间业务的特点,以及品种不 丰冨、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平彳氐等国情行情，抓住机遇,大力 发展;要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点,加强市场调查,研究和细分工作, 善于发现、分析和评估市场机会,强化对市场、客户及其需求的反映能力，

12、适时把握目标市 场，寻找客户需求的特殊性,加强理念营销及引潮而动,并采取客户延伸策略,以确保扩大 市场份额，提高盈利水平;要根据中间业务新型性的特点，采取创新型策略，不断开发新品 种,满足不同客户的需求。要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合，协作与 合作即为优势的原理，按照有市场、有效益、有能力的原则运作,做好产品的硏究、开发、 营销和售后服务。同时,树立关系营销的经营理念，加强关系营销，与客户建立起长期，稳 走和友好合作的公共关系，以防止客户及其业务流失，如与证券保险、基金社保、企业机关、 学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作;要根据市场的发展规律和广大 客户的心理需求,按照市场细分原则,做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销，使中间 业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要。（三）建造高素质人才队伍中间业勢种类繁多,涉及面广，属知识密集型业务、智能性服务。因此，商业银行发展中间 业务,不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、 调研评估专家及金融理财师，培养和造就一批高素质的员工队伍。有了以上的高素质人员可 以促逬中间业务的衍生、维护和持续发展，高素质的