互联网金融大背景下的银行四种新模式分析

1、个人收集整理勿做商业用途16 / 11作者： ZHANGJIAN封面仅供个人学习，勿做商业用途互联网金融大背景下地银行四种新模式分析20世纪 70年底至今 ,全球银行业共经历三次信息技术革命盛宴.历次变革中 ,内地银行业都借助新变革实现行业转型 ,成为浪潮之巅地弄潮儿 .（真鑫贷）从1987 年内地诞生首台 ATM 机,银行电子化启程 ,后台处理系统地电子化大大提升效率； 到20世纪90年代末 ,网上银行开始发端 ,银行零售服务模式出现深刻变革； 而银行业地第三次 信息技术革命 ,来自当前互联网金融所带来地变革 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途2013 年被称为“互联网金融元年” ,

2、新兴地互联网金融载体如第三方支付、P2P 、众筹、宝类产品等 ,都对银行地中介职能、负债来源以及客户端带来巨大冲击.文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途面对互联网金融来势汹汹 ,“金融大象”也纷纷积极尝试互联网化,从银行电商平台地建设到直销银行、 “宝宝”产品、 试水 P2P 等方面 ,加快拥抱互联网金融 .文档来源网络及个人整理 ,勿用 作商业用途然而 ,银行在布局互联网金融仍面临诸多不确定性.如盈利模式存在不确定性、监管层面有不确定风险、创新与风险需要兼顾好、信息技术更替带来冲击等,需要银行业找到自身地解决路径 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途“平台 + 融资”布局电商由余额

3、宝裂变而来地互联网金融中,中国银行业并非最显眼地变革主体.不过,早在 2012年内地多家商业银行就开始布局电商.如 2012 年6月 ,建行“善融商务”电子商务平台正式上线,9月,交行电商平台“交博汇”正式推出.当时 ,提及银行系电商 ,业界争议颇多 ,甚至有“不务正业”之嫌 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途伴随着 2013 年互联网金融如火如荼开展 ,银行加速在电商领域地布局 .2013 年11 月,农 行“E 商管家”平台上线； 9月,中行推出自己地网络银行品牌“中银易商”；2014 年1 月,工行也加入银行系电商战团 ,推出“融 e 购” .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业

4、用途自此,五大行已经齐聚电商领域 ,并且大部分均遵循“平台 + 融资”地电商模式 .目前来看 五大行推出地电商平台主要包括三种类型： 第一类是打造“ B2B+B2C ”平,并台在平台上嵌 入融资、理财等金融服务 ,代表银行有建行、 交行；第二类是仅作 B2B 平台或仅作 B2C 平台, 例如农行与工行；第三类则是中行提出地“金融生态圈”概念,推出移动金融应用商店服务 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途建行最早涉足银行系电商 ,其善融商务上线 B2B 地企业商城、 B2C 地个人商城与房 e 通 . 目前,建行在善融商务企业商城地融资中心,已经有 7款融资服务产品 ,从纯线上借贷到抵押、

5、担保贷款产品均有涉及 .善融商务个人商城中还设金融超市,提供理财、基金、贵金属等理财产品 .房 e 通则是可申请购房贷款地平台 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途“建行地善融商务 ,实际上就是金融互联网化 ,因此监管方式是一样地 ,竞争是一样地 .” 建行高管曾公开表示 ,将实现产品精确营销 ,以及定制化服务 .善融商务数据显示 ,到2013 年末 , 该电商平台个人商城成交金额 10.35 亿元、 企业商城 267.47 亿元 ,累计成交金额 277.82 亿 元；活跃商户新增 8297 户 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途相较建行而言 ,其他大行地动作都没那么多 .如交行

6、地交博汇 ,以“企业馆”、 “商品馆”、 “金融馆”与“生活馆”为名 ,分别推出面向 B2B 、B2C 与金融、生活地服务平台 ,在企业馆 与商品馆、金融馆中提供相应地融资服务与理财服务；农行“E 商管家”仅提供 B2B 地平 台,为核心企业及其下游经销商提供交易平台；工行地“融 e 购”则仅提供 B2C 服务； 2013年中行也推出“中银易商” ,网络商务平台 ,包括在线产业链金融、在线微金融、在线商城等,为客户提供在线信息服务、在线撮合、在线交易、在线融资、跨境服务等.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途在五大行之外 ,股份制银行中地民生银行也在探索电商路径.2013 年 8月民生电商在

7、前海成立 ,目前民生电商还建立 B2B 平台民生易贸、 B2C 平台民生商城 .此外,民生电商还结合民 生银行推进地小区银行推出 O2O 平台- 邻帮邻家园网 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途但从效果来看 ,银行系电商却捉襟见肘 ,面临如何创新及可持续发展地问题.“现在银行地电商大多还是处于存量客户与内部员工消化地状态,并没有找到更好地商业模式以及提高增量客户地渠道 .”某大行人士对本刊表示 ,银行电商未能有所发展 ,还在于如何让商品地交 易与金融服务更好地融合 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途银行电商地未来在哪里？中信证券认为,未来银行发展电商业务可以从四个领域金融突破：

8、首先是存量业务或客户地互联网化,即将目前线下地客户与业务向线上转移；其次是跨界业务合作 ,包括与银行与企业客户地网上商城服务,银行与电商客户资源共享等；第三是创新投融资业务品种；第四则是利用互联网对传统业务进行流程改造,实现产业与金融地深入结合 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途直销银行“革自己地命”如果说电商平台是基于传统银行业务对互联网金融地反击 ,直销银行则是银行在探寻一 条颠覆传统模式地互联化道路 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途今年5月份 ,正式上线不足 3个月地民生银行直销银行（下称民生直销银行）就晒出自己 地成绩单：截至 5月15日,民生直销银行开户数 35万户

9、 ,其中14万客户来自民生银行 ,16万客户 来自中国电信翼支付 ,总资产达 140 亿,如意宝规模为 139 亿元 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途“什么是直销银行 ,是互联网时代应运而生地新模式 .”民生银行电子银行部总经理任海 龙表示 ,直销银行就是没有实体网点 ,不发放实际银行卡 ,客户通过电脑、电子邮件、手机电话 等远程渠道获取银行产品与服务 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途在业界看来 , 民生银行无疑想“革自己地命”.如果按照民生直销银行地设想,无论是从成本还是便利程度上 ,都将对民生银行传统地业务部门带来冲击,而这种冲击首先就体现在对传统零售银行客户上 .文档

10、来源网络及个人整理 , 勿用作商业用途实际上 ,最早在国内推出直销银行地是北京银行,2013 年 9月北京银行就与 ING 合作开通直销银行 .与民生银行直销银行构想有所差别地是,北京银行直销银行则是“互联网平台+ 直销门店”地模式 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途“在客户可以获得互联网便利性地基础上,客户也是希望有面对面地服务 ,这也是北京银行作直销银行地核心理念 ,即互联网平台与实体店地结合.”北京银行零售部门人士表示.据解,目前北京银行直销银行地网络平台仍处于内部测试阶段.文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途继今年 2 月民生直销银行上线之后 ,3月底兴业银行地直销银行也正

11、式上线,开启多家银行竞合地直销银行时代 .从直销银行地业务模式来看 ,以民生直销银行为例 ,目前聚集“存、投、汇”地功能 ,然而 可以看到在其 140 亿元地总资产中 ,有139 亿元都来自如意宝产品 ,这意味着目前客户仍集中 于货币基金余额理财产品 .而兴业银行直销银行则从理财产品、基金、定期存款以及兴业宝 四大板块为提供客户投资产品 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途“如果下一步存款利率定价放开地话,我门直销银行有一个非常好定价地机制.”北京银行直销银行业务营销部总经理张华表示.面对利率市场化地进一步推进 ,互联网化为银行控制成本探索提供一个好地模式 .文档来源网络及个人整理 ,勿

12、用作商业用途此外 ,大数据也是银行探索直销银行地意图所在.任海龙在解剖民生直销银行模式时也提到 ,民生直销银行构建客户行为数据平台,围绕客户生命周期与数据为客户开发维护,在大数据基础上开展精准服务与营销.张华也表示 ,直销银行可以根据大数据技术,对客户作动态或者静态地观测 ,通过客户地分析来唤醒客户地需求 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途尽管各家银行对直销银行都有全面地构想,不过直销银行依然面临不少现实地障碍.首先 ,目前还集中于理财业务推广地直销银行,绕不开客户首次购买银行理财产品需要面签地监管规定 .这也是民生直销银行直接舍弃银行理财产品,而改推货币基金地主要原因.其次 ,则是线

13、上开户地问题 .此前监管明确表示 ,银行开户不能够网上办理 ,这意味着直销银行纯 线上开户难以实行 .此外 ,民生直销银行在规划之初 ,就希望能够独立运营 ,不过目前依然是民 生银行电子银行部地二级部门 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途反击“宝宝”去年下半年以来 ,银行能够感受到地实实在在地互联网金融冲击,便是来自于迅速成长地“宝宝”门 .“宝”类产品对银行地冲击 ,其逻辑在于宝类产品背后对应货币基金,通过高收益率吸引银行活期存款 ,而货币基金地资金目前有 90% 左右则投向银行同业协议存款 .这意味着 ,银行 此前低成本地活期存款 ,最后通过高成本地同业存款回流到银行.文档来源网络

14、及个人整理 ,勿用作商业用途“由于银行存款利率受到管制,而余额宝等收益率有地达到 6%, 高于银行活期 ,客户都愿意去买余额宝 , 对银行负债有比较大地冲击 , 这是银行脱媒地加速器 .”香港永隆银行董事长、 招行原行长马蔚华分析称 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途尽管对于银行活期存款而言 ,宝宝门规模不足以惧 ,然而其规模地快速增长也在为银行带 来压力 .今年一季度末 ,余额宝规模就达到 5413 亿元 ,余额宝之后 ,市场上各类“宝宝”纷纷抢 入市场 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途面对“宝宝”洪流 ,多家银行今年也陆续推出自己地宝类产品.民生银行以如意宝打头阵其中含民

15、生加银基金与汇添富基金两只货币基金产品,平安银行推出平安盈 ,兴业银行地掌柜钱包、兴业宝 ,工行薪金宝 ,中行活期宝 ,包括近期中信银行上线地“薪金煲”等都是银行对宝 宝门地反击之作 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途相对于中小银行 ,大型银行推“宝”类产品显得低调很多.例如今年初工行推出地“薪金宝”产品 ,仅在部分分行推行 ,中行地“活期宝”推出之时更是没有作大面积地宣传.同时 ,部分大行在分行推出地银行版余额理财产品,因为遇到存款地压力而受阻 . 文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途大行对“宝宝”产品地秘而不宣,主要原因在于 ,如果大面积作宣传将会影响到其活期存款客户 .大行背

16、书地“宝宝” ,收益率均不低 ,如果银行活期存款客户全部解这款产品,势必会导致银行地存款大规模搬家 .然而 ,矛盾之处在于 ,面对市场上“宝宝”地快速增长,银行又不得推“宝宝”产品予以应对 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途值得一提地是 ,收益率优势让银行系“宝宝”尝到一些甜头.兴业银行数据显示 ,截至 5月9日,“掌柜钱包”规模已突破 412 亿元 ,自成立不到两个月地时间 ,“掌柜钱包”地规模已经 突飞猛进 .其收益率是一大因素 ,自3月10日至 5月30日,“掌柜钱包”对接地兴全添利宝区间 7日年化收益率均值为 5.846%, 到6月2日,余额宝地 7日年化收益率已经下降到 4.

17、66%, 掌柜钱 包地 7日年化收益仍在 5.092%. 文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途另外 ,流动性优势也成为银行宝宝地吸金利器.5月份 ,中信银行推出地“薪金煲”还实现ATM 直接取款等服务 ,以增加“宝”类产品自己地便利性.文档来源网络及个人整理 , 勿用作商业用途试水 P2P互联网金融中地另外一种模式P2P- 给银行客户端带来地影响也不可忽视.利率市场化地推进 ,也让银行开始偏向小微来获得更高地信贷定价,P2P 业务成为银行锁定地一大互联网化方向 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途招行于 2013 年 4月份正式推出面向小企业服务地“小企业e 家”,其设置地“投融资”

18、版块与目前 P2P 操作模式无异 ,被认为是银行试水 P2P 地先例 .不过 ,招行地 P2P 试水之路并 非一帆风顺 ,去年 11 月曾被迫暂停 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途今年 2月份,招行地“小企业 e 家”投融资业务再度重启 .尽管该平台投融资项目地收益 率均在 6% 左右 ,远远低于目前 P2P 网贷平台超过 10% 地收益率 ,也不妨碍“小企业 e 家”地 吸金能力 .据相关统计显示 ,截至今年 5月27日,已有180 多家企业通过招行 E家平台融资 ,23.1 亿元.至4月底,“小企业 e 家”地第一批融资项目已经有部分陆续到期.文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业

19、用途然而,招行“小企业 e家”地借款人目标客户群 ,并非像更多地 P2P 网贷平台一样面向需 求在几万或者十几万地个人客户群 .从“小企业 e家”投融资业务 e+ 稳健投资项目地融资金 额来看 ,少则两三百万 ,融资规模较多地也超过 5800 万元 ,这种模式更像 P2B.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途还有多家银行如广发、 民生都明确表示将布局 P2P.公开资料显示 ,今年 4月份民生银行公 开招聘 P2P 运营总监 ,负责网贷 P2P 平台前期筹建地整体运营工作 .同时 ,也有部分城商行在 筹备 P2P 业务 .文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途一位业内人士称 ,银行之所纷纷试

20、水 P2P,主要地目地在于探索小微企业融资渠道地拓展,能够增加客户对银行地粘性 .同时 ,银行在风险管理等方面也具有相应地优势.文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途由于 P2P 监管细则还未出台 ,政策风险依然是银行涉足 P2P 所考量地因素之一 .“ P2P 现在争议还比较大 ,监管政策还未落定 ,但是我门也在这方面进行研究,希望能够推进相关产品.”上述大行人士分析 .源：资本交易 作者：辛然 文档来源网络及个人整理 ,勿用作商业用途版权申明 本文部分内容，包括文字、图片、以及设计等在网上搜集整理。 版权为张俭个人所有This article includes some parts, i

21、ncluding text, pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership.用户可将本文的内容或服务用于个人学习、 研究或欣赏， 以及其 他非商业性或非盈利性用途， 但同时应遵守著作权法及其他相关法律 的规定，不得侵犯本网站及相关权利人的合法权利。除此以外，将本 文任何内容或服务用于其他用途时， 须征得本人及相关权利人的书面 许可，并支付报酬。Users may use the contents or services of this article for personal study, research or appreciation, and other non-commercial or non-profit purposes, but at the same time, they shall abide b