浅论充分发挥保险的社会管理功能

1、浅论充分发挥保险的社会管理功能保险具有社会管理功能这一论断的提出，是对保险业发展到特定历史阶段内 在特质的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并扮演重要角色的科学总结。 保险的社会管理功能主要体现在： 稳定经济生活；完善社会保障体系；完善公司 治理结构；激活储蓄机制；推动外向型经济发展；有利于构建国家公共事务应急 体系；缓解社会矛盾；推动科技创新。全面科学认识保险的社会管理功能，有利 于更好地指导保险实践，推动保险业的全面进步。一、对保险功能认识的演变历程时至今日，我国关于保险功能的学说主要经过三个发展阶段： 第一阶段可称 之为“单一功能说”，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿（或给

2、 付）的功能；第二阶段可称为“二元功能说”， 这种学说除了认识到保险的经济 补偿功能之外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能 说”，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。物质决定意识，意识是对物 质的反映。同样，对保险功能的认识，也取决于当时经济和社会的发展水平。因 此，对保险功能的认识是一个动态的演进过程，而每一次认识的提高又会反过来 促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、 由单一到丰富的过程，在这个过程中，保 险功能的内涵、外延不断

3、地得到扩大。“三元论”的保险功能说就是这一认识过 程发展的必然结果。商业保险最初发轫于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险 的基础上发展起来的，会员既是保险人又是被保险人。此时尚没有引进精算技术， 仍处在保险的低级形态，保险的唯一功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险 分配关系。由于缺少科学合理的数理技术支持，保险的功能发挥受到很大限制。 17世纪后半叶，保险精算学产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上 的人寿保险，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种 风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收 取保费建立保险基金，对少数发生

4、保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。保险经营 技术的解决，大大促进了保险经济补偿功能的发挥。 这一阶段，社会对保险的经济补偿功能有了充分认识，传统的“经济补偿说”主要形成于这个阶段。此后，随着资本主义生产关系的确立，市场经济得到了极大的发展，金融市 场逐渐成为经济生活的主动脉。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和 空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的一环，保险业承载和 发挥了资金融通的功能。保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获 取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去，

5、满足 未来的支付需要。保险体系吸收的资金（特别是寿险）大部分是长期资金，这是 其区别于银行储蓄资金的主要特点。随着保险业的壮大，西方发达国家中许多商 业保险公司作为“契约型储蓄机构”，发挥资金来源稳定、期限长、规模大的优 点，通过持股和相互参股方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量， 作为金融中介最活跃的成员之一， 其资金融通的功能逐渐深入人心。 这一阶段一 直延续至今并保持良好发展势头，保险的资金融通功能也越来越受到社会的重 视。对保险社会管理功能的认识，也是伴随着保险业的发展和保险研究的深入而 不断深化的。一般来说，不同时代、不同经济背景的学者，对保险相关问题仁者 见仁，智者见智，

6、认识难有统一，但对于保险的社会管理功能的认识则出现显着 的趋同现象。随着世界经济一体化和金融全球化步伐的加快，世界保险业的发展 日益呈现国际化、专业化的显着趋势，社会的发展和人们的需求也呈现多样化的 特点，保险作为金融业三大支柱之一，在发挥传统经济补偿和资金融通功能的同 时，也以更加积极的姿态融人现代经济生活的各个领域中，发挥着协调社会经济生活、提高社会运行效率、提升人们生活质量的重要作用，充分体现了保险的社 会管理功能。经济学家彼得。F.德鲁克说，保险和风险管理对于促进西方世界在 18、19和20世纪的经济进步所起的作用与和商业起到的作用同等重要。彼得。 L.伯恩斯坦在抗争命运：值得注意的风

7、险一书中也指出，一个社会理解、度 量和管理风险的能力是现代社会与古代社会的主要区别之处。因此，此次吴定富主席高度概括和总结保险的社会管理功能，可视作对保险业发展到特定历史阶段 内在特征的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并发挥重要作用的科学总 结。二、保险社会管理功能的内涵、体现及提出意义（一）保险社会管理功能的内涵因此要倚重储蓄从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推 动经济发展的。对于金融推进经济增长的方式，理论界有两种观点。一种观点认 为，一国的金融体系通过提高资本积累率为经济发展作出贡献， 性金融机构和积极引进外资；另一种观点认为，金融通过提高社会资本配置的

8、效率，来帮助经济发展，因此金融机构对于生产率和经济效率的促进功能，在经济发展中的重要性并不亚于资本积累。而保险恰恰具有这两种观点所主张的特点， 保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配， 提高了整个 社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。传统的保险单一功能说，认为保险人仅仅 是一种风险传递机制。但事实上，保险这一功能对经济发展的作用可能还没有保 险的其他要素重要。因为，保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长 期增长提供其他有力支持。美

9、国保险学者小哈罗德。斯凯博在1998年就曾指出， 保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、 促进风险的有效管理等七种重要服务。现代理论的利益相关者学说也为保险业的 社会管理功能提供了理论支持。现代理论认为，是由股东、债权人、职工、管理 人员、关联和顾客等利益相关者组成的共同组织， 是这些利益相关者之间缔结的 一组契约的集合体。因此，现代在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才 能实施有效治理，这种理论强化了的社会管理责任。保险在构建公司治理结构和 日常经营时应注重保护利益相关者的利益， 履行相应的社会责任，不仅追求经济 效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功

10、能，促进社会整体进步。反过来， 社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观。一般来说， 不同发展水平的国家，市场经济的各个子市场之间存在很大差别， 保险市场也是 如此。如果其他条件相同，一国的保险市场越发达，越有效率，对经济的繁荣贡 献就越大。因此，经济补偿是保险的基本功能，资金融通和社会管理是保险的衍生功能。 随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强， 发达国家保险 业的发展实践已经验证了这一点。（二）保险社会管理功能的体现1. 稳定经济生活，为社会提供“安睡保险”。保险通过预先确定的支出将未 来不确定的可能损失固定下来，从而稳定个人、家庭和组织机构的财务状况

11、，有 利于形成经济安全的心理预期，为经济生活平稳运转创造条件，客观上起到了古 典经济学描述的“守夜人”角色的作用。 现代保险技术的不断发展，使原来许多 不可保的风险逐渐变成可保风险， 保险服务的领域和深度不断得到拓宽， 保险的 社会管理功能将越来越凸现出来。2. 完善社会保障体系，减轻政府负担。保险还被广泛用于解决政府公共政策问题。人寿保险对于构建完善的社会保障体系具有重要意义。经合组织（OECD早在1987年的一份研究报告中就曾指出：寿险保单的销售无疑减轻了许多国家的社会福利制度的压力。同年，瑞士再保险公司的一份研究报告也指出，10个经合组织国家的社会保障开支和寿险保费之间存在反比关系，即保险业有效地分担了部分社会保障财务的压力。在我国，社会保障制度不完善已经成为影响当前 扩大内需、启动消费的主要制约因素，解决不好势必影响我国经济长远发展和社 会稳定。随着我国老龄人口的不断增加，国内加入WT龙后面临的竞争加剧，社 会保障资金不足的矛盾将越来越突出。据有关专家测算，我国养老、医疗、失业 三方面社会保障基金的支付缺口每年大约为673亿元。同时据社会保障部门估计，转制成本大约为20XX0亿