银行卡暨网上银行业务分析

1、银行卡暨网上银行业务分析随着银行卡及科技网络的飞速发展，我行的银行卡和 网上银行业务在机遇与挑战中，又迎来了一个发展的春天。一、基本情况截至2004年10月底，我市发卡总量达到6xxxx张，比年初净增Ixxxx张，其中信用卡达到8302张，比年初净增818张；卡存款余额达到 13.4亿元，比年初净增 2.5亿 元；持卡消费累计达到 38 16xxxx元；实现银行卡手续费收 入95xxxx元，比去年同期增加 890.xxxx元；国际卡累计收 单额为4xxxx元，比去年同期增长 2xxxx元；网银个人注册 客户达到 54xxxx，新增18xxxx，企业注册客户达到 5xxxx， 新增Ixxxx，交

2、易总量为298亿元。二、工作中存在的主要问题1. 信用卡业务发展面临”内忧外患”信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的发展不仅推动支 付活动向非现金支付方式转化，提高了社会的文明程度，而 且对于社会供给与需求的调整起到了重要作用。现阶段，国 内各大商业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验，按照 集中经营、运作和管理的模式分别组建了信用卡中心，进行 独立核算、垂直管理和专业化经营。对于二级发卡行来说， 发行信用卡却存在着诸多问题。我市的信用卡业务虽然是按 计划稳步发展，但其发展极不平衡。在2004年新增的818 张信用卡中，含有员工信用卡 470张，显示出信用卡业务的 发展速度严重滞后

3、，而要突破目前这种发卡难的状况，就必 须深入了解其原因所在。(1) 内部制约因素我行自2001年”新一代”数据集中后，二级分行卡 部将发卡权限上收，进行集中管理，对资信调查、信控管理、 发卡、制卡、透支催收等进行集约化经营。集中管理后，信 用卡业务在资信调查、信控管理等方面取得了较好的效果， 但风险也基本上集中到银行卡部。同时，由于二级分行卡部 缺乏专职、专业的信控及透支催收人员，致使卡部无法扩大 营销规模。就我行信用卡业务的发展现状来说，信用卡的发 行仍依赖于各支行的配合与支持。集中管理后，各支行在信 用卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。虽然曾对其实施年费 利润分成、大客户免担保等一系列的优惠

4、政策，但仍然难以 调动各支行的发卡积极性。基于上述原因，各支行、网点不 愿将那些信用度高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户发展 成为信用卡客户。(2) 功能有待完善银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖 点。与其他行的信用卡业务相比，我行在发行时间、科技含 量、市场空间、产品功能等方面均无明显的竞争力。因此， 当务之急是利用现有的科技、网络优势，完善信用卡的使用功能。(3) 传统营销理念难以满足信用卡业务发展要求银行卡业务已成为国内各商业银行竞争的焦点，也是外资银行进入中国市场的切入点。当前，我行的宣传、营销 策略远未跟上快速发展的时尚生活理念。仅靠各二级分行开 展营销活动，在人力、物力和

5、财力上均无法满足要求，各行 的宣传也是各自为政，尚未形成统一的推广形象。2. 进行经营思路与产品创新，扩大银行卡收入来源银行卡收入主要包括发卡收入、年费收入、交易手续 费收入、利息收入、商户回佣收入等，这些收入最终取决于 服务质量的高低、实用功能的优劣和用卡环境的好坏。(1) 整合资源，完善产品功能，实现银行卡业务与网银业务的优势互补一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的 消费、结算功能，各商业银行均在银行卡品种和功能的创新 上下功夫，陆续拓展了一"多账户、一"多币种、一"多用 途等业务型态，实现了定活随转、本外币兑换等功能，使银 行卡业务与传统的储蓄业务

6、、外汇业务自然衔接，充实了以 银行卡为载体的理财功能，在规模与效益上均获得了较大的 提升。二是以网上银行为业务平台，拓展银行卡的各项代理 业务。以银行卡为载体，通过网上银行开展代缴话费、电费、代发工资以及网上购物等业务，充分利用银行卡与网上银行的各自优势。三是寻求新的利润增长点，推行智能卡。由于 磁条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点，安全性能差 且易被仿冒，所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务发 展的必由之路，也是提高市场竞争力的重要手段。(2) 改善用卡环境，提高刷卡质量根据人民银行对在交易终端上进行跨行交易收益的分配原则，对ATM和POS的跨行交易分别采取了固定代理行 手续费和固定发

7、卡行收益的办法。因此，对ATM实施高效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。(3) 拓展持卡消费市场应重视几个问题我市自2002年10月实现联网通用以来，已发展银联 特约商户28xxxx，占全市商户的l.xxxx，农业银行代理签约7xxxx。2004年1月9月，我市工、农、中、建四家商 业银行银行卡消费额累计为12 078.9xxxx 元。其中，农业银行的银行卡消费额为150xxxx元，手续费收入为xxxx元。可见，我行在银行卡业务上的开发力度明显不足，主要表现 在：发卡质量有待提高。在发卡初期，我行为了抢占市场 份额，未对客户进行合理划分并有针对性地进行产品开发和 营销，产生了大

8、量的”无效卡”和”睡眠卡”。银行卡消 费市场规模不足。商户回佣是发卡行银行卡业务收入的主要 来源。大多数银行定位于一些大型综合商场、酒店、宾馆及 大型批发、零售企业，以便于吸纳存款和获取手续费。对于连锁超市、专卖店等大多数消费者经常光顾的场所，由于经 营者与银行在回佣上难以达成一致，经营者拒绝刷卡结算， 而银行方面往往也无暇顾及，这从客观上给持卡人带来了困 难与不便，影响了刷卡消费的积极性。扣率和结算模式抑 制了银行卡消费市场的建设。一是扣率的灵活性不足，影响 了商户受理银行卡的积极性。我市现有商户的扣率水平在 O.XXXXXXXX之间。经调查，多家年均刷卡交易额达千万的 大型批发商户认为扣率

9、太高，不愿意受理银行卡。对这些商 户来说，年均毛利一般在XXXX以内，以银行卡结算意味着至少有0.XXXX的利润被”刷掉”，从而抵制刷卡消费。二 是商户资金的到账速度也在一定程度上制约了商户受理银 行卡的积极性。在实现联网通用前，商户资金在商业系统内 能够实时到账。联网通用后，商户资金的划转需经过银联、 人民银行电子联行、核算中心等多个环节，资金到账一般需 要3天，在双休日或节假日，到账速度更慢。消费者用卡 意识不强，阻碍了对特约商户的拓展。对于刷卡消费意识强 的消费者来说，商户的不受理将会导致这部分消费群体的流 失。3. 网上银行业务发展现状及存在的问题截至2004年10月底，我市网上银行业

10、务各项指标均 呈增长趋势，累计新增客户19xxxx，其中企业客户Ixxxx ,动户率为 3xxxx ;个人客户 18xxxx，动户率为 2xxxx。本年累计交易额为2 998 29xxxx 元，其中企业客户为1977笔，交易额为2 982 67xxxx 元；个人客户为 13531笔，交易额 为15 62xxxx元，为原计划的 867.8xxxx。网银业务的客户 集中度较高，从规模和效益上来看都存在一些问题。一是网 银业务指标发展不平衡的问题依然比较突出，个人、单位客 户交易额都超额完成了全年计划，而个人、单位客户数分别 完成年计划的37.7xxxx与3xxxx。主要原因是客户需在指定 的注册行

11、注册，增加了注册申请手续的难度；二是注册客户 的动户率不高，个人动户率为2xxxx，企业动户率为 3xxxx。说明在发展客户的过程中忽视了对客户的指导与维护，需要 建立相应的定期培训和客户回访机制；三是系统运行的稳定 性需进一步提咼，功能也需进一步完善。在具体操作中，客 户经常会发现登陆不上或登陆后出现客户不存在的提示；在 进行转账交易时，经常出现操作失败的系统提示，而且转账 流程复杂，影响了客户资金的划转；四是缺乏统一的营销机 制。目前，我行网上银行业务的营销宣传仍以自制的宣传单 为媒介，缺乏统一的宣传标识、资料、客户手册等基本的营 销工具；五是网上银行业务收益不明显。三、银行卡及网上银行业

12、务发展策略1. 完善系统，解决发卡难的问题在主要依靠卡部和支行发卡的模式下，提高信用卡的发卡数量与质量的关键在于理顺发卡行与支行在利润分配 及信用卡客户沉淀资金归属上的问题。如果系统能够清分发 卡行与支行的资金归属，将有助于对支行高端客户的拓展。2. 网银业务需提高综合竞争力一是普及注册行，加大考核力度。保证在各个网点均 可进行网上银行业务的注册，变被动为主动，形成客户找银 行办理网银业务的局面。同时，将网上银行业务指标下达至 各支行，并纳入市分行的考核体系，解决寻找注册客户源难 的问题。二是强化内部管理，建立完善的培训机制。加大对 网上银行业务的客户、 客户经理、网银科技人员的培训力度， 特

13、别是要建立客户回访机制，对提高网银客户的动户率将起 到重要作用。三是提高系统稳定性，完善网上银行业务功能C 例如，简化转账流程、收款方的批量维护等，同时还要加大 对网上银行功能的开发力度，以满足各项新项目的上线，全 面提升网上银行业务的综合竞争力。四是实现联网通用，实 现跨行交易实时到账。目前，我行通过网上银行办理跨数据 中心的跨行交易需2天的时间，如果通过银联进行数据交换， 实现实时跨行到账，将能更快捷、更安全地办理跨行交易。 五是特色营销。网银业务也可采取年费减免、对大客户赠送 制作的特色光盘、定期与客户座谈等营销手段，在吸引新客 户的同时，提升老客户的忠诚度。3. 产品开发和功能创新银行卡新产品是在对客户需求进行市场调查的基础上，利用现有的技术或新技术而开发的。一张小小的卡片通 过加载各种商务功能，涉及到衣、食、住、行等各个领域， 可以实现多账户、多币种的自动理财功能。4. 改善用卡环境