我国中心城市反向抵押贷款运作分析

1、我国中心城市反向抵押贷款运作分析我国中心城市反向抵押贷款运作分析姓 名：杨家林学 号：162408161指导老师：谢子星选题背景选题背景 伴随着经济的快速发展，我国面临的人口老龄化问题也越来越严重。 我国人口老龄化的特点:l老年人口规模大；l高龄老人比例高；l老龄社会到来早,出现未富先老的现象. 本文以我国人口老龄化为背景，老年人生活遭遇难题，传统养老功能弱化，空巢家庭增多。我国的老龄化具有典型的“未富先老”的特征，养老资金不足是我国必须面对的一个突出问题。老年人口的迅速增加必然产生对养老资金的巨大需求，而我国当前的养老资金供给体系远远不能满足这一需求。因此，反向抵押贷款不失为解决部分养老问题

2、的一条有效途径且意义重大。 反向抵押贷款的内涵反向抵押贷款的内涵 反向抵押贷款养老模式是一种新型养老模式。 从广义上来讲，就是人们利用现有房产，通过采用多种形式将其房产价值进行重新组合，以实现养老目的的过程，具体来讲，即老年人考虑到身故后将遗留房产的巨大价值，通过特定的金融保险机制，通过提前变现或套现于生前使用的一种新型模式，以用来提高老年人的生活质量与生活水平，使老年人更好地度过余生。 反向抵押贷款从狭义上来讲，即住房反向抵押贷款。指老年人以拥有产权的住房作为抵押，向银行、保险公司等金融机构进行借贷消费，后者通过综合评估借款人的年龄、生命期望值、房产现有的价值以及预计房主去世时房产的价值等各

3、种因素之后，在特定年限后，每月按时给房主一笔固定的资金，同时房主仍将继续获得房屋的居住权，一直延续到房主去世后，金融机构将其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分将归金融机构所有。本文的结构本文的结构l本文分为五部分，以此对反向抵押贷款模式进行探究。l第一部分是绪论，该部分首先说明了探究反抵押贷款模式背景及意义，然后对国内外文献进行综述，并对研究方式及创新点进行说明；l第二部分则主要阐述中心城市的内涵及反抵押贷款模式的相关理论基础，如生命周期理论、住房所有权与使用权分离理论及不动产流动化理论；l第三部分分析了我国中心城市实行反向抵押贷款的必要性、可行性；l第四部分介绍了我国反向抵押贷款养老

4、模式运作现状及存在的困境；l第五部分讲述反向抵押贷款运作模式的探索与构建，主要内容有国外模式的介绍与借鉴，包括美国、日本及新加坡等，并在各国反向抵押贷款养老模式分析基础上，提出了完善我国以房养老模式的具体对策。我国推行反向抵押贷款存在的困境及我国推行反向抵押贷款存在的困境及对对 策策困境l受传统观念的束缚；l我国金融市场的稚嫩 ；l“以房养老”政策尚不完善 ；l住房产权年限的障碍 。对策l选择我国中心城市首先进行推行，逐步扩大范围；l采用政府主导模式或者政府模式与市场模式结合 ，发挥政府作用。本文创新点本文创新点 尽管我国关于反向抵押贷款养老模式的分析研究及实践比较多，但大多是固定在我国某一些

5、特定城市。本文在总结这些城市特点的基础上，将其归纳为中心城市这一大类，以此为基础进行系统研究。结合反向抵押贷款养老模式的基础理论和国内外实践经验，通过对我国中心城市具体状况的分析研究，以此提出适合我国中心城市的新型养老模式，来应对我国越来越严重的养老压力，提高老年人的老年生活水平。我国中心城市的内涵我国中心城市的内涵 中心城市是相对于经济区和城镇体系而言的，对一般城市来说，是指在经济上有着重要地位，在政治和文化生活中起着关键作用的城市，它具有较强的吸引能力、辐射能力和综合服务能力；从区域的角度看，中心城市是经济区域中经济发达、功能完善、能够渗透和带动周边区域经济发展的行政社会组织和经济组织的统

6、一体。 本文在借鉴其他中心城市定义及结合我国实际的基础上，将我国的中心城市限定为2个具有国际影响力的全国性中心城市及12个具有跨省影响力的区域性中心城市。即北京、上海、广州、天津、沈阳、武汉、南京、大连、深圳、杭州、哈尔滨、成都、重庆及西安 。结论结论l在我国实施住房反向抵押贷款业务，面临的最大困难就是传统观念的障碍。“养儿防老”不仅仅是老年人的观念，也根植于许多年轻人的意识当中，这与孝顺父母的传统美德密切相关，赡养父母是所有子女应尽的义务，而老年人自助养老似乎偏离了这种传统观念的重心。但是随着我国人口老龄化日益严重，老年人养老压力日趋严重的背景下，如果我国中心城市能够顺利推行反向抵押贷款养老模式，必将对缓解我国养老压力起到重要作用。l本文根据我国最近几年对反向抵押贷款养老模式的理论研究与实践探索，归纳出“中心城市”这一概念，并将我国北京、上海、天津等十四个城市纳入其中，在充分研究国内外理论实践的基础上，探索出一条适合我国中心城市的以政府