论我国商业银行经营方式的转变路径_施高峰余汇洋

1、 论我国商业银行经营方式的转变路径 施高峰 余汇洋(南京财经大学,江苏 南京 210023【摘要】 当前,我国商业银行同业竞争空前激烈、资本市场不断发展,“金融脱 媒”影响日益深化,利率市场化稳步推进,银行经营受到很大的挑战。因此,在 资本金资源短缺、监管日趋严格的环境下,大力发展对资本金要求较低、收入来 源比较稳定的个人金融业务成为商业银行的必然选择。相对于传统业务,零售业 务既可以有效地分散风险,还可以提高商业银行盈利能力。本文分析了我国商业 银行的零售业务发展现状,我国商业银行零售业存在极大的发展空间,应将其作 为利润增长点,可以作为商业银行经营方式的转变路径。【关键词】 商业银行;经营

2、转变;零售银行1.研究背景长期以来,我国银行业一直是重对公业务轻零售业务。相比 而言,国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟,零售业务的 比重一般占到业务比重的40%以上,而我国还不到10%。我国经济 增长迅猛,人口基数庞大,因而零售业务在我国发展空间广阔。 国际银行业发展中一个重要的趋势是零售业务的重要性不断提 高,在商业银行的收入来源中,零售业务的贡献率越来越高。因 此,我国商业银行应该将零售业务作为其经营转型的一个重要方 向,本文着重对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行 系统的阐述。2.商业银行零售业务概述2.1 商业银行零售业务概念商业银行零售业务的定义存在的广义和狭义的区分,

3、广义 的商业银行零售业务服务对象不仅有个人和家庭,还包括小生产 者、小经营者和小型企业。狭义的商业银行零售业务服务对象仅 仅是个人和家庭,本文将商业银行零售业务定义为商业银行对个 人、家庭、个体经营户、中小企业提供的金融产品和金融服务。 2.2 商业银行零售业务范围零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、 保险和其他金融服务,具体项目如表1所示。国外商业银行的零 售业务范围较广,而我国的商业银行法规定,商业银行在境内不 得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实 行分业经营、分业管理的前提下,我国商业银行现有的零售业务 品种主要有:居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡

4、服务、个 人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息 咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。3.我国商业银行零售业务的发展现状3.1 资产负债类零售业务另一方面,我国的个人消费信贷主要还是以住房贷款为主, 占有绝对的比重。这说明我国商业银行零售业务品种单一,且零 售业务发展极不平衡,其他相关的零售业务占有份额微乎其微。 如2012年住房贷款占到总消费贷款的81.99%。2008年以来,各家银行纷纷提出服务中小的金融品牌,并在 担保方式方面都有所创新。由于大型企业融资将会逐渐倚重直接 融资,因此,大型银行将战略转移到发展迅速且急需资金的中小 身上就成为必然。相比中小企业60%以上的

5、GDP贡献率和提供70%的就业机会,中 小企业获得的贷款还是偏少,说明我国中小企业零售业务的不足。 3.2 中间业务类零售业务银行卡是零售银行业务的重要载体,银行卡业务不仅可以给 银行带来非利差收入,而且其还能带动存贷款的增长,增加利息 收入,另外,银行卡业务是一项最具规模性经济特点的业务,只 有发卡数量达到一定规模,才会给商业银行带来盈利。近几年来,银行卡数量增长迅猛,从2002年的5亿张2009年 末的20.7亿张,2007年增长最快,增长率为32.7%,之后增速有 所放缓。虽然我国银行卡数量每年以平均22.8%的增长率增加, 但是截至2012年年末,全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0

6、.21张,与西方发达国家还有很大的差距。3.3 其他零售中间业务除个人理财产品的零售中间业务产品外还包括:结算、外汇 买卖、代销基金、黄金买卖、理财顾问等。代销基金业务和代销 保险占据重要地位。总的来说,我国商业银行零售业务占比仍然 不高,相比国外,我国商业银行零售业务收入近几年发展迅速。 但相比于国外差距还很大,正因为存在差距,发展机会广阔,因 此,我们要将零售业务作为商业银行转型的方向,使其成为实现 商业银行新的利润增长点。4.我国商业银行经营方式转变实践的对策4.1 全面转变经营管理理念从国际一流商业银行看,都将零售业务发展作为业务发展的 战略和重点,在体制、人员、产品、渠道、服务等各方

7、面不断地 进行创新,形成零售业务成熟的经营理念,并以此作为政策和行 动的前提。4.2 拓宽产品服务品类,做好综合化发展准备要提高国内商业银行零售产品创新水平,一方面要改变目前 单纯的产品服务为主转向有针对性的产品组合化、方案化服务, 在银行产品中融入专业的知识和综合服务,实现产品的不可复制 化。一方面要努力推进综合经营,特别是现行银行业务与保险、 证券、信托、基金等结合应成为探索的重点。另一方面,在做好 基本服务品质的基础上,探讨个性化、差异化的增值服务,满足 不同层次、不同消费习惯的目标客户的需求,以客户需求为导向 实现产品定制。4.3 以客户为中心,全面整合销售、服务渠道从国外商业银行分销

8、渠道看,包括银行网点、自助设备、电 话中心、网上银行、客户联盟等高效益、多渠道、虚实结合的系 列化渠道体系。就国内商业银行零售业务的分销渠道看,一是渠 道应用相对单一,网点和柜员占绝对主导地位,如,ATM机功能还 需进一步开发。二是对渠道管理没有科学准确的成本核算体系, 如自助设备、电子渠道在商户增值服务上明显不足。三是服务渠 道互动性不强,各渠道基本是独立运作。四是渠道设计未能充分 细分目标客户,通过渠道设计恰当引导和分流客户的能力不足。 5.研究结论转型是商业银行发展战略的要求,无论从国际经验看,还是 分析国内银行业的实际,都可得出零售银行是商业银行转型方向 的结论。从我国实体经济看,企业融资出现了“脱媒”现象,对 商业银行经营构成了挑战;社会财富向个人集中,个人业务需求 急剧增长,市场客户需求要求商业银行转型,转到以零售业务为 主的渠道。零售银行发展既要立足国内现实,又要借鉴国际商业 银行发展模式。参考文献2梁枫.中国零