农商银行小微企业自评报告0001

1、*农商银业银行关于小微企业信贷政策导向效果自评报告为进一步改进和完善小微企业金融服务，促进信贷资金更多的流 向小微企业，根据人民银行有关文件精神，我行成立了由总行行长 *同志为组长，计划信贷部*同志为成员的小微企业信贷政 策导向效果自评小组，根据小微企业信贷政策规定，对我行实施小微 企业信贷政策效果进行了综合评价，现将自评结果报告如下：一、我行支持小微企业发展情况2016年度，我行各项贷款同比增速为*,其中涉农贷款同比 增速*,比各项贷款增速多*,小微企业贷款同比增速为*, 比各项贷款增速多*；小微企业贷款余额达*万元，企业户数 *户，较同期增加*万元，户数增加*户，极大的支持了县域 小微企业

2、的发展。二、推动小微企业信贷所作的主要工作及成效（一）主要工作措施1、创新服务品牌，实施个性化服务。积极创新服务品牌，开发和创新金融新产品，满足客户个性化融 资需求，提升差别化服务竞争能力。*农商银行以“风险可控、 简化程序、提高效率、增强竞争力”为指导思想，在有效控制风险的 前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，着力开发了 “林权抵押、机械设备抵押、土地使用权抵押、住宅抵押、社团贷款 系列融资产品"，为小微企业融资贷款开通“绿色通道”，满足了多层 次、多结构小微企业客户需求，在一定程度上解决了小微企业的融资 难问题；根据小微企业“短、频、快"的融资特点，对有相

3、应资产提 供担保和经农商行评级授信的小微企业，推行“最高额抵押担保”方 式，采取“一次担保抵押、总额控制、周转使用、随用随贷”的办法， 给予信贷支持；建立灵活科学的利率定价机制，为小微企业“量体裁 衣”。为实现小微企业贷款业务的可持续发展，根据风险程度，从综 合效益和市场竞争等方面综合分析，灵活合理地确定贷款利率，适当 减轻小微企业的贷款成本。2、创新工作机制，推行“阳光信贷”。针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，*农商银行 创新了信贷审查决策机制，大力推行“阳光信贷”，公开业务操作流 程和办贷程序，公开监督部门电话，实行小微企业贷款审批程序和时 间的承诺制度。只要企业提供的手续齐全，将

4、贷款的每一个审批环节 和需要等候的最长时间承诺于客户，客户在充分了解贷款程序的同 时，对具体办理人员进行监督。实行审贷分离制度，贷款发放“快受 理、快审查、快投放”，平均审批时间不超过15天；推行了 “精细化” 服务，实行信贷员“一站式”服务和“首问”负责制；简化了办贷流 程，适度下放了信贷审批权，为小微企业提供优质快捷的信贷服务； 开展信贷“窗口 ”指导服务，设立业务咨询台，义务为小微企业提供 信贷服务，让小微企业了解信贷流程和产品，科学选择信贷产品。3、创新营销手段，推行全员营销。根据小微企业缺资金“求贷无路”的实际情况，及时调整信贷营 销思路，推行了走出去、请进来的上门营销模式，开展全员

5、推介信贷 活动，建立奖惩激励机制。采取挂片领导负责，信贷人员进社区、进 企业，客户经理进商户、进农户的形式，大张旗鼓开展为小微企业“送 信息、送资金”活动。4、创新管理方式，实行动态考评。总行制定了大额贷款管理办法，完善了小微企业客户考评体 系，根据小微企业管理水平、市场潜力、盈利状况，建立了小微企业 “黄金客户”库，对小微企业“进步度”进行定期考核，大力培植 小微企业客户群体。推行优质信贷服务，对“黄金客户”实行“贷款 优先、利率优惠、审批简化”信贷服务，让小微企业享受优惠服务。5、适时调控，支持优化产业结构调整。在积极贯彻宏观调控政 策的过程中，我行实施”有保有压、稳进快退”的信贷策略，立

6、足于 创新、方便于管理、优化于结构，把支持小微企业发展作为信贷结构 调整的机遇，用足用好信贷规模，对符合国家产业政策、有市场、信 誉度高、有效益的小微企业大力扶持，对“两高一剩”等有违产业政 策、有悖于节能减排要求的小微企业贷款及时退出，腾出更多的信贷 计划和可用规模，投入到农业龙头企业中去，促进企业增效、农民增 收。（二）取得的成效1、小微企业融资需求得到满足。“贷款难”的核心是“门槛高”。 由于开办了多种金融新品种，贷款的门槛大大降低。过去没有房产抵 押担保无法从银行获得贷款，现在只要生产正常、信用良好都能或多 或少取得贷款，方便了广大小微企业，融资难问题得到了有效缓解。2、减轻企业负担，

7、打造了核心客户群体。“阳光信贷”实施后， 小微企业贷款的利率水平总体得到降低。同时，由于贷款可以随借随 还，循环使用，对比过去固定的借款时限，减少了贷款的占用时间， 降低了企业的利息支出，搭建了社企良性互动的交流平台，诚实守信、 互利双赢的合作伙伴关系得以建立。3、发展了一批具有带动作用的龙头企业。通过大力扶持符合产 业政策，发展前景较好的小微企业，特别是成长期和成熟期的小微企 业，为小微企业发展巩固根基。同时，结合农业产业结构调整，大力 支持农业产业化龙头企业发展。形成了以地区资源为依托、以公司带 农户为主要形式的产供销一条龙、贸工农一体化经营的模式，实现龙 头带基地、基地带农户的良性循环，

8、推动农业产业化、市场化。4、农商行、小微企业关系进一步紧密，实现双贏。农信社信贷 资金有效缓解了小微企业发展中资金不足的问题，增强了县域经济发 展的后劲，有力地促进了小微企业的健康发展，实现了企业增收、信 用增效、县域经济发展“三赢”的发展目标。二、支持小微企业存在的困难及建议（一）存在的困难1、企业的评级授信工作难。由于众多的企业都是个体私营性质，企业没有规范的财务报表， 且很多的小微企业不单独生产某一品种，评级数据无法采集，且数据 采集表内容多，填写的数据难以取信，上级监管部门对评级授信要求 较高，农商行对小微企业数据采集困难多，时间长，人员少，评级授 信工作难。（二）支持小微企业发展的几

9、点建议1、创建信用环境，强化约束机制。增强小微企业诚实守信观念, 树立良好的社会信用环境。让小微企业充分认识到市场经济是信用经 济，只有讲信用，企业才会得到发展，要把自身信用当作无形资产来 看待，定期向农商行提供全面准确的财务信息。在方便小微企业取得 贷款、严格明确贷款责任的基础上农商行对现行的信用企业贷款审批 程序可参照农户小额授信的管理办法进一步进行简化。开展个人信用 意识教育，建立健全个人信用和社区信用评价、失信惩罚机制，积极 配合人行、银监办加大打击小微企业逃废债务的力度，强化对不良客 户的监管约束机制，严厉打击逃废金融债务行为，政府、司法等部门 要全力支持农商银行维护债权，加大不良贷

10、款清收和抵贷资产处置， 加大对违约行为的惩罚，增加企业贷款违约成本，遏制违约发生。2、建立健全小微企业贷款担保体系，解决担保难的问题。一 方面发展互相担保，小微企业集资组建互相担保基金会，将基金存入 参与担保基金的农商银行，小微企业可取得总额髙于存款金额数倍的 贷款。另一方面可建立小微企业贷款信用担保公司，公司实行自主经 营，为交纳了担保基金的小微企业提供担保，改善其金融环境。在此 基础上进一步建立与之相适应的信用辅助制度，对相关小微企业的贷 款担保基金的担保提供再担保，从根本上提高小微企业贷款担保基金 的抗风险能力，共同打造诚信金融，确保信用社与小微企业步入良性 循环发展轨道，实现社会双贏。3、健全风险补偿机制。对小微企业不良贷款，给予一定风险补 偿，化解历史包袱，确保农村信用社信贷资金的良性循环；4、构建和谐的发展环境。建立税收、行政性收费等方面的优惠 政策，给予一定的税收减免，降低抵押物评估登记收费标准。构建新 型的政、银、企关系，加强三者之间的沟通和协作，维护区域金融稳 定，改善金融服务，促进农村金融经济和谐健康发展。三、2017年小微企业金融服务的工作思路?（一）拓宽贷款渠道，优化客户结构，大力支持“农业产业化” 模式。对于城区、大集镇个私企业、高效特色农业和养殖业以及农副 产品购销加工业，在有效抵押手续的前提下，扩大授信额度，加大营 销力度，对客户全部以授信的