个人住房贷款还款算法及推导方法

1、 中国房地产金融消费信贷 A = Y i ( ( 1 + i ( 1 + s ( 1 + i + ( v + 1 s ( 1 + i w e - ( 1 + s ( 3 限制条件: 等比递增还款法: A > Y i, 等比递减还款法: v wb n 1< s< 0 4 等额本金还款法 借款人每期须偿还等额本金, 同时付清本期应付的贷款利息, 而每期归还的本金等于贷款总额除以贷 款期数。 设贷款总额为 Y , 贷款期数为 n , 贷款利率为 i, 已还至第 k 期, 则: Y Y k- 1 Y i 分期还本额 = , k 期还款额 = + (1 n 贷款余额 = ( 1 累计还

2、息 = k - n k Y , 累计还款 = n ( k - 1 k Y i 2n n k n Y + k- ( k - 1 k Y 2n i 5 一次还本付息法 该还款法一般适用于贷款期限为一年或一年以下的个人住房贷款。 即借款人需在贷款到期日还清贷款本 息, 利随本清。 6 按期付息, 按期还本法 借款人按某间隔期等额偿还贷款本金; 按某间隔期偿还结息期应付的贷款利息。 还本间隔期与结息期可以相同, 也可以不一致, 但还本间隔与还息间隔应可相互整除。 此种方式原则 上采取 “按日计息” 方式。 按期归还的本金等于贷款总额除以贷款还本期数。 贷款还本期数等于贷款总期 数除以还本间隔期。 设贷

3、款总额为 Y , 贷款还本期数为 n , 则: 等额还本额 = Y 。 n 本文编辑: 雪松 房地漫谈 住房货币化需要尽快解决的几个问题 一、 加快原有住房建设资金的转化 实现住房分配货币化的核心是资金问题。 老职工的一 次性补贴的资金来源是原住房建设资金的转化。 当前应抓 好原住房建设资金的转化工作。 各级财政每年预算中用于 住房建设的资金, 应及时划转到当地住房资金管理中心在 银行开设的住房补贴资金专户上, 用于行政事业单位职工 的住房补贴。 此外, 各级房改办从现在起对单位的售房款应不再审 批用于住房建设, 而是全部用于发放老职工的购房补贴。 二、 明确住房补贴资金的列支渠道 住房制度改

4、革是新一届政府着重抓的五大改革之一。 为适应住房分配货币化这一新的房改形势的需要, 财政部 门要在财务上明确住房补贴资金的列支渠道, 增设 “单位住 房补贴资金”科目, 这是当前亟需解决的首要问题。 新职工按本人工资的一定比例逐月发放的住房补贴, 实际上是增加工资中的住房消费含量, 应该把它视为工资 性支出, 与单位为职工提供的住房公积金列支渠道是一样 的, 行政事业单位应列入财政预算, 企业打入成本。对这一 点房改办应与财政、人事、劳动等部门进行协调, 尽快以文 件形式加以明确。 三、 对企业货币分房进行分类指导 企业实行住房分配货币化既是进一步深化房改的重 点, 也是难点, 应根据企业的实际情况进行分类指导。 在严格执行停止住房实物分配的基础上, 对一些经济 效益较好的企业, 可参照行政事业单位的标准, 足额发放住 房补贴; 对一些经济效益一般的企业, 经当地房改办批准 后, 可以降低标准发放住房补贴; 对一些经济效益较差的亏 损企业, 可以暂缓实施发放住房补贴。 此外, 应允许亏损企业以现有存量土地折价成货币补 贴, 组织职工进行集资建房。 对于外商投资企业, 可以通过为职工增加住房公积金 的形式, 实现住房分配货币化。如江苏省徐州市规定, 三资 企业在职职工住房补贴、 工龄补贴、 租金补贴等全部纳入住 房公积金,