电子商务网上支付问题研究

1、兰州交通大学博文学院信息管理系毕业论文论文题目：电子商务的支付问题研究班 级：0808 级电子商务班姓 名：吕双玉辅导老师：夏礼斌学 号：2008173920081739日 期：20122012 年 4 4 月目录第一章电子商务支付概述1.1电子商务与电子商务支付的关系1.2电子商务支付的发展1.3电子商务支付的特征1.4电子商务支付方式及优势第一章电子商务支付中存在的问题2.1电子商务支付的安全问题2.2网上支付工具发展滞后2.3社会诚信体系不健全2.4电子商务网上支付法律法规不健全第三章对于电子商务支付中存在问题的解决对策3.1提咼支付的安全性3.2完善第二方支付平台3.3建立社会诚信体系

2、3.4完善相关法律法规 第四章结论与总结 参考文献以及网站电子商务的支付冋题研究【摘要】网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大 促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。本文通过主要通 过我国现有的网上支付方式和我国网上支付的规模进行分析对我国的 网上支付的发展现状进行研究，进一步提出网上支付存在问题，主要 有支付是否安全，银行的标准没有做统一，网上支付的工具滞后等问 题，做深层次的探讨，归纳总结网上支付的解决方案，主要通过加快 我国网络的基础设施的建设和研究适合我国国情的网上支付工具，制 定统一的标准以及提高服务质量。最后对我国网上支付未来的发展提 出自己的看法。【关键词】电

3、子商务网上支付发展趋势网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的 网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无 法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问 题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商 务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。为了电子商务能够更加完 善，对网上支付的要求也需要不断的完善，因此，我们要对网上支付 要有深刻的了解。In ter net的迅猛发展使其日渐成为社会生活中一个重要的组成 部分。而电子商务的发展也扩展到生活中的各个领域。网上购物已经 成为一种不可抵挡的趋势。但是由于电子商务所提供的是一个虚拟的 网络环境

4、来进行交易，交易各方对网上交易的安全性有所怀疑，网上 支付的发展影响着电子商务活动的参与者。 因此，要不断对网上支付进行研究和完善，打消交易各方对电子商务交易安全的疑虑，不断推 进电子商务的发展。第一章电子商务支付概述1.1电子商务与电子商务支付的关系20世纪90年代以来，随着Intemet迅速普及，逐步从大学、科研机构 走向企业和普通家庭，电子商务也发展成为基于Intemet的最新形式，由于Intemet所具有的只要有接入的随时随地、全天候、跨区域等特 性，使得电子商务充分体现出了不同于传统商务的低成本、跨区域、 高效率和充分个性化的特征优势。但要充分体现电子商务所具有的上 述特征，就必须具

5、有高效的物流体系和安全快捷的网上支付结算系 统，两者都是支撑电子商务发展的重要保障，特别是网络支付结算系 统，它关系到整个电子商务活动的资金流问题，而资金能否顺利周转 在任何商务活动中都是整个交易的核心所在。在所有目前涉及到资金 支付的电子商务交易中，无论是B2B B2C 02（模式的网上交易活动或 是其他提供有偿服务的模式中，都对网络支付体系有着不可替代的依 赖性。1、 网络支付结算加速了整个资金流的周转速度，提高了整个电子商 务活动的效率。在正常可信的电子商务交易中，在安全有可靠保障的 情况下，如采用网上支付方式结算，省去的不仅是完成支付所需要的 时间，资金由买方到达卖方的时间要明显快于传

6、统的汇票、邮寄等支 付方式；并且由于网络支付的全天候、跨地区的特点，从而大大缩减了 结算的时间跨度，解决现实中可能遇到的银行经营网点所限的问题。2、 网络支付结算是电子商务降低交易成本的重要基础。主要体现在 两方面。一方面是直接的支付成本。另一方面是网上结算能节约相应 的物流成本，以BZ（交易为例，大多数网上购物者习惯的结算方式是货 到付款，但对于卖方来讲，货到后收到的客户款项，处理的办法是带 回公司或存入相应的银行，可能还会涉及到相应的会计账务处理，这 样就无形地增加了交易的物流成本。总之，网络支付结算是支撑电子 商务发展的重要支柱，虽然目前由于交易习惯、信用体系的相应缺 失、法律法规的不够

7、完善等因素，网络支付结算方式在电子商务结算 实务中的采用普及还有待扩大，但不可否认的是网络支付结算对于电 子商务发展的至关重要的作用，是我们应该大力提倡和发展的。3.网络支付是电子商务业务流程的关键部分。支付，简单地说，就 是付款的意思。款，也就是货币或称为价值。我们付出价值，是为了 得到商品或服务，即为了得到它的使用价值。因此，支付是价值与使 用价值交换的过程。网络支付即在网上进行支付的过程，又称电子支 付。确切的说，网络支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具和各类交易卡为媒介，以现代计算机技术和通信技术为手段，通 过计算机网络尤其是Intemet，以电子信息传递形式来实现资金的流

8、通 和支付。Intemet的特点是随时随地、方便易用、即时互动并且利用多 媒体实现快速传递。这些特性为基于Intemet的电子商务提供了很好的 技术支撑，使电子商务的信息流、商流、物流等信息的交互、共享、全天候、跨地区、低成本活动得以实现，但是要整体上体现电子商务 的低成本、高效率与个性化，还必须使其资金流也得到快速的自动化 的网上处理。因此，网络支付与电子商务的交易活动紧密关联，互为 条件。电子商务交易不确定，网上支付不会发生；而网络支付不进行，电子商务交易也不能最终完成。因此网络支付与电子商务有着必然的 联系，网络支付是电子商务最核心、最关键的部分，是交易双方实现 各自交易目的的重要一步，

9、也是电子商务得以进行的基础条件。1.2电子商务支付的发展银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有5种,分别代表着电子支付发展的不同阶段.第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业 务,办理结算.第二阶段：银行计算机与其它机构计算机之间资金的结 算,如代发工资等业务.第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行 服务,如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作 等.第四阶段:利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电 子支付的主要方 式.第五阶段：最新发展阶段，电子支付可随时随地 通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，这是正在发展的 形式,也将是下一世纪的主要电子

10、支付方式。这一阶段的电子支付叫网 上支付，网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现 金、电子支票、智能卡等。1.3电子商务支付的特征所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融 机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转.与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：1电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的.2电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）;而传统支付则是在较为封闭的系统中

11、运作的.3电子支付使用的是最先进的通信手段，如In ternet、Extra net;而 传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求.4电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户，在 很短的时间内完成整个支付过程，支 付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。1.4电子商务支付方式及优势1信用卡支付方式目前，基于信用卡的支付有4种类型:无安全措施的信用卡支付、通过 第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付、SET言用卡支付.1.1无安全措施

12、的信用卡支付买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送,或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪.1.2通过第三方代理人的支付改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启 用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息 在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取.1.3简单加密信用卡支付使用简单加密信用卡模式付费时，当信用卡信息被买方输入浏览器 窗口或其他电子商务设备时，信用 卡信息就被简单加密，加密信息安全 地通过网络从买方向卖方传递。1.4安全电子交易SET言用卡支付S

13、ET协议(安全电子交易)是由Visa和MasterCard两大信用卡组织于1997年5月联合推出的规范。SET主要是为了解决用户、商家和银行之 间通过信用卡支付的交易而设计的，在 保留对客户信用卡认证的前提 下,又增加了对商家身份的认证，从而保证支付信息的机密、支付过程 的完 整、商户及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证2电子现金支付方式电子现金(E-cash)是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现 实中各种金额的币值，即以数 字化形式存在的现金货币，具有多用途、 灵活使用、匿名性、快速简便的特点，无需直接与银行连

14、接便可使 用,适用于小额交易。其主要优点是可以提高效率，方便用户使用。目前电子现金有一些只需要软件，而另一些则需要新硬件一主要是智能卡，即 主要有智能卡形式的支付卡或数字方式的现金文件。其安全使用是一 个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。不同类型的数字货币都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换金 融申请,每个协议由后端服务器软件一电子现金支付系统，和客户端的“钱包”软件执行3电子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前两种电子支付方式，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支 票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几

15、乎和纸质支票有着同样的功能。一个账户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金 融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及账户，金融机构 就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能够处理任意小量的钱，适合于因特网上“不可 触摸(non-tangible)商品”的销售.一方面，微支付要求商品的发送与 支付要几乎同时发生在因特网上；另一方面，商品销售、处理与运输的“瓶颈”为保持成本

16、低廉设置了障碍。为保持每个交易的发送速度与 低成本，目前有很多厂商在致力于发展别的协议以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。第二章 电子商务支付中存在的问题2.1电子商务支付的安全问题电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈， 就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据 调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物 方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是支付虚拟性 的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手 交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保

17、证，应该说一切都无 从谈起。2.2网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够 的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、 建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历 史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网 络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付 能够顺畅运行。2.3社会诚信体系不健全网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子 商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金 融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场 环境不是很完善，应该

18、说是制约电子商务发展非常重要的一个因素， 因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系， 以支持电子商务健康发展。2.4电子商务网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披 露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对 于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形 式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常 吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可 用于规范业务及各方关系， 而在网上支付业务的有些方面， 虽然已有 一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都

19、不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人 一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。第三章对于电子商务支付中存在问题的解决对策3.1提高支付的安全性提高网上支付的安全性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时 需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措 施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也需要政府对社会 舆论的正确引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进 网上支付健康快速发展。3.2完善第三方支付平台在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平 台的出现，一方面有效地打通了电子商

20、务支付通道，带来了国内电子 商务市场的空前的活跃和繁荣，促进了我国电子商务的发展。由阿里 巴巴集团创办的支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方 支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速” 的在线支付解决方案，支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的 创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖 了整个C2G B2C以及B2B领域。中国的电子支付行业才刚刚起步，支 付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全 的网上支付平台而不断努力。始终以“信任”作为产品和服务的核 心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝 在网络

21、间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有 意义的一步。3.3建立社会诚信体系目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是 要严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题，二是对开户的 商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法， 采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户 签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付 市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规 矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业 务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交 易形式，针对网上

22、支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要 求和挑战，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中 可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商务发展能够在健康的道 路上发展。3.4完善相关法律法规2005年4月1号正式开始实施电子签名法和信息产业部为配合电子 签名法实施出台的电子认证服务管理办法，对电子支付进行规定，6月9号中国人民银行发布电子支付指引从金融机构到第三方支付平 台都有涉及，而且明确与第三方支付平台的责任。国务院关于发展电子商务网上支付若干意见积极研究第三方研究的相关法规，引导商业 银行通过银联等机构建设安全的快捷、方便的网上支付平台，大力推 广使用银行卡、网上银行等网上支

23、付工具，金融监管部门对电子商务 网上支付的发展给予高度的重视，正在研究出台一些相关制度办法加 强监管，促进网上电子商务健康发展，确保网上支付的顺利进行。第四章结论与总结网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上 支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实 现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发 展，并且给电子商务带来了繁荣。通过对我国网上支付的现状进行分析，了解我国网上支付发展的状况。目前我国网上支付还存在着许多 不足，网上支付的安全和信息的保密需要进一步加强；需要制定统一 的行业支付标准；支付工具的发展速度跟不上消费者