又好又快的发展邮政储蓄业务

1、又好又快地发展邮政储蓄业务北京邮政储汇局周毅明18上半年，北京邮政储蓄业务发展取得了一定的成绩。如何看 待这些成绩？怎样看到成绩背后掩盖的一些问题？本文提出一 些观点和想法，共同商榷。一、值得分析的的几个现象一）市场占有率的提高-48 亿、今年的 4、 5、 6 三个月全市居民储蓄余额分别增长-154 亿、+46 亿的情况下，我局储蓄余额分别增长 1.1 亿、650 万、 1.98 亿，市场占有率分别比去年同期提高 0.26%、0.31%、 0.28%，这是我们上半年面对储蓄余额发展的艰难，唯一值得自慰的一点。 这不能说不是我们上半年工作的主要成果， 但对这一成果确实有必要再进行一下分析。 为

2、什么大、中银行余额大幅度下降，我们的余额也下降；但幅度低于大、中银行，导致市场占有率的提高？一是客户群体的明显差异，导致余额下降幅度低于大、中银行。由于大、中银行高中端客户是大多数，而我们恰恰相反，中低端客户则是大多数。 这就导致储蓄资金分流比例大致相同的情况下，储蓄资金分流的绝对数差距是很大的。如都是10%的比例分流， 50万的客户分流 5万，而 10万的客户仅分流 1万。二是资金流向导致不同客户群体资金分流的幅度是不一样的。非常明显，流向股市的储蓄资金，高、中端客户的比例一般应在 60% 90%之间； 而中、低端客户的分流比例充其量在 20% 50%之间。这就足以说明：由于资金的流向不同，

3、导致储蓄资金分流的相对数差距也是很大的。不难看出，由于股市、基金市场火爆，我局客户群体以中、 低端客户为主，导致我局在 4、5、6 三个月余额增长高于同业银 行，从而市场占有率提高。但市场占有率的提高，主要是客户群 体和资金流向的差异，并不意味着我们综合竞争实力提高了多 少。这点成绩还不值得聊以自慰， 应该不懈地追求综合竞争实力 的提高，这一点我们一定要有清醒的认识。二）余额发展保持正增长但细在全国邮政储蓄余额大加速度下降的 4、5、6 三个月，我局 储蓄余额净增额保持了正增长， 这是我们引以自得的一点。分析北京、全国上半年余额增长的情况， 就不难看出我们的差距。一是一季度全国余额增长 111

4、1 亿，增辐为 6.94%，我局增长7 亿，增辐为 1.55%，明显落后全国的发展速度。尽管有时间、地域等规律的因素的影响，但我们自己和自己比，2005、 2006年一季度分别增长 9.91 亿、 13.72 亿，远远低于前两年一季度 的增长幅度。这足以说明：我们一季度的发展速度是落后于全国， 落后于前几年的。是区局净增余额发展不平衡。16 月全局净增余额 10.16 亿，其中郊区和海淀就增长近15.4 亿，而东区、西区、国际分别负增长 1.67 亿、3.47 亿、0.19亿，合计负增长 5.4 亿。再看完成年计划情况，密云等 7 个局已 完成年计划的 50%以上。而有的局完成年计划还是负数。

5、这足以说明区局之间的余额发展是不平衡的， 不平衡是正常的， 但差距 如此之大，可以说是不正常的。三是网点余额发展不平衡。1 6 月全局新增网点净增余额 6.56 亿，老网点净增余额3.6 亿。也就是说 9%的网点净增余额占了全部网点净增额的65%。新增网点固然有它独特的优势，但老网点就真的没有发展的空间了吗？面对这些问题，我们还能自得吗？三）小额质押贷款业务走出低谷多次受集团公司和市公司领导批评的小额质押贷款业务， 终 于在 6 月底走出低谷， 摆脱了被动局面。 这也是我们引以自喜的 一点。真的值得自喜吗？我们再做一个简单的分析。1 6 月全局完成小额质押贷款笔数 1271 笔、金额 6224

6、万元。其中 1 5 月仅完成 450 笔，金额 2083 万元。也就是说，6 月份一个月完成的笔数和金额分别是前 5 个月完成总和的两倍 还多。为什么在六分之一的时间能完成三分之二的工作量？一是体现了新增贷款网点 56 个；二是各级领导的重视程度进一步提高；三 是调整了经营者的奖励政策和专项业务发展的奖励政策， 重奖增量，下管一级。值得研究的一是为什么我们新开办的网点和各级领导的重 视程度比兄弟首市慢了一个节拍？二是小额质押贷款业务的发展体现了机制的作用， 哪些业务的发展还需要进一步调整机制？ 三是小额质押贷款业务不论是笔数还是贷款金额， 我们在全国都 排在 21 位。考虑到以上问题，我们还自

7、喜得起来吗？四）重大资金案件为零上半年， 在风险防范工作上， 我们继续维持了重大资金案件 为零。 这也是北京邮储余额发展落后于全国的情况下， 常常引以 自豪的一点。真的值得自豪吗？一是操作风险逐年增加。是道德风险时有发生。三是违规现象无处不在。由此不难看出：我们的重大资金案件维持为零，基础是不牢 固的，是非常脆弱的。由于我们的能力、水平所限，非常有可能 一些资金案件还没有暴露出来，甚至还在进行中。看到这些，我 们还自豪得起来吗？我们还有自豪的资本吗？以上现象分析的目的不是要否定我们的工作成绩， 而是要在 现有的基础上取得新的突破。要取得新的突破，就要防止自慰、 自得、自喜、自满情绪的滋长。对这

8、一点我们一定要保持头脑清 醒，否则，就会止步不前，不进则退。、值得思考的几个问题 一）储蓄业务在全国的排位问题回顾北京邮政储蓄业务的发展， 可以说大致经历这样两个阶段：一是分营前十年，是北京邮储快速发展的阶段，98 年我们余额发展在全国排在第十位， 99 年排在第 8 位，但经营质量不 高；就余额抓余额。二是分营后十年，是北京邮储经营质量相对 较好的阶段（仅就单产而言） ，如存款结构、收益率等等。但发 展速度远远落后于全国，余额总量排在第 18 位，可以说四年一 制。那么我们现在能不能走出北京邮储业务发展的第三个阶段即又好又快的发展阶段呢？好和快本身并不矛盾，好的标准是规模效益、可持续发展；快

9、的标准是规模、发展速度，参照物就是在全国的排位。 历史的规律告诉我们： 落后就没有好日子过；落后就没有地位；落后就要被淘汰。我们只有尽快把余额、 收入、中间业务等规模搞上去， 才是又好又快地发展，才能适应形势发展的需要，才是发展的必然趋势。因此，我们一 定要贯彻市公司关于晋级、升位的要求。保守地讲，经过一段时 间的努力，我们再回到十名左右的排位，还是有可能的吧！总不 能几年一贯制吧！需要指出的是：晋级、升位仅仅是促进发展的 一个手段，而不是我们的最终目标。这就需要所有网点、支局、 区局全面开展晋级、 升位活动， 才能保证北京邮储业务在全国的2、关于少激情问题。回顾邮政储蓄业务近几年的发展，确实

10、如市公司领导讲的：?有点沉闷? 。沉闷就沉闷在全国排位几年一贯制，沉闷就沉闷 在业务发展过程中，总是处在不紧不慢的状态，还美其名曰：一股劲、平稳发展。沉闷就沉闷在缺亮点。不能说这些和激情没有 关系。从决策者必备的素质就可以看出激情对业务发展的重要 性。笔者认为，决策者应具备如下素质： 1、积极的心态。 2、为人诚信。 3、乐于学习。 4、善于分析。 5有韧性。 6、注重细节。7、具有创意。 8、求胜欲望强烈。以上八条又可以分为两类，一类属于激情，如 1、3、7、8，一类属于理智， 2、 4、5、6。由此不难看出：激情是理智的基础；理智是激情的升华。激情和理 智的有机结合、不断提高是成功者必备的

11、素质。激情就是志气、 激情就是士气、 激情就是心气， 没有这三气的队伍是不能打仗的 队伍。可以设想没有对邮政事业的热爱、没有争优创先的意识， 怎么能保证我们的工作又好又快地发展。三）关于机制问题机制对于企业来讲至关重要。 机制运用的好坏直接影响业务 的推进、职工的士气和企业的发展。针对我们邮储目前来讲，机制问题重点需要考虑两方面：一 是时机；二是方法。所谓时机，就是激励政策在什么时候推出能 够发挥对业务最大的促进作用， 是提早动手、 抢占先机、早策划、 早激励，还是业务开办了先观望，发展不上去了，再后知后觉， 加紧追赶。所谓方法， 就是同样规模的奖励， 用在哪项或哪几项业务上， 使用什么样的奖

12、励方案才能取得最大的激励效果， 企业才能获得最大的收益。市公司今年按照 ?重奖增量，下管一级 ?的原则，制定了全年奖励政策，重点在于各单位如何结合各自的实际情 况，抓好时机，用好办法灵活运用市公司的各项政策，最大程度地促进自身业务的发展。在这我给大家举一个用活机制的例子：最近我参加通州局金融研讨会，通州局财务科长是这样讲的： 市公司超收奖励政策是上交 15%，剩余部分约 60%用于发展生产，40%用于职工奖励。算来算去，只有储蓄能超收200 万元，奖励 能拿 170 万元，因此他就建议现在就拿出一部分购买基层反映强 烈的点钞机，现在就拿出一部分作为发展储蓄业务的奖励政策。通州局就是根据储蓄业务

13、需要提早运用奖励政策， 并制定了科学 合理的奖励方案，以达到早促进早发展的目的。4、关于利率调整问题今年以来，人民银行连续三次上调利率，定期储蓄存款利率三、五年期分别达到了3.33%、3.96%、 4.68%、5.22%。从数字上看， 利率上调增加了邮政储蓄的付息成本， 降低了邮政储 蓄的收益水平。但是，从邮政储蓄实际收益水平来看，还存在较 大的收益空间： 一是由于定期储蓄存款提前支取率较高， 其实际 付息成本远低于名义付息成本。 上半年， 五年期定期存款的提前 支取率高达 71.56%，三年期达 67.77%，一年期也达到 48.93%，北京各项提前支取率均高于国家局的提前支取率， 这些都直

14、接降 低了邮政储蓄的付息成本。 二是由于在加息周期中， 大多数定期 存款仍然按照加息前的低利率支付给储户， 缓冲了利率上调对邮政储蓄付息成本的影响。从今年前两次上调存款利率实际情况来看， 一年期定期存款0.02%，即使是对付息成本影响最大的五月实际付息成本也仅提高0.06%。今年二季度，邮政储蓄资金自主运用分配收益率为3.2652%，老存款收益率为 4.131%，北京邮政储蓄综合收益率为3.5209%，目前实际利差率为 1.8743%，比年初的收益水平提高了0.0521 个百分点， 说明邮政储蓄利差收入水平并没有降低。 随着邮政储蓄自主运用资金的收益水平的不断提高， 会在一定程度上扩大邮政储蓄

15、的获利空间。 而且加息和减征储蓄存款利息税两项重要宏观政策的出台将极大地激发老百姓的存款热情，有利于存款回流，余额规模的扩大将导致收入总量的增长。 抓发展就要抓机遇， 这就是我们业务发展中形成的外部机遇。 因此， 各局要坚定余额发展信念，把余额发展作为我们下一步储汇工作发展的重中之重。从以上值得分析的几个现象和思考的问题不难看出： 分析现象的目的是确定新的发展目标， 思考问题的目的是探索实现新的目标的方法，我们就是要通过不断地分析现象、思考问题，促进邮储业务又好又快地发展。以上观点和方法不一定准确，仅供参考。以人为本，是管好企业的良策顺义区邮政局张建平利率提高 0.54%，而同期实际付息成本仅

16、上升还不到邮政企业的凝聚力和向心力， 是指职工对企业的认同感和归属感，它对企业的和谐、发展至关重要。在日益激烈的社会竞争 中，企业间的竞争，主要还是人才的竞争，也是企业凝聚力的较 量。因此，要使职工自觉地与邮政企业同呼吸、共命运，把企业 的兴衰荣辱与个人的前途联系起来， 关键要搞好以人为本的企业 文化建设。要使职工 ?爱局如家 ?，首先企业要像个 ?家?，使职工真正爱得起来。只有职工在这个 ?家?里感受到家庭般的温暖，感受到中国传统文化中的人情味，具有安全感、信任感和优越感， 才能使职工心悦诚服地为这个 ?家?的存在和发展而拼搏。这对于国有企业尤其是目前邮政企业的发展现状至关重要。顺义邮政局凝

17、聚职工力量，给职工创造 ?家?的氛围由来以久，干群之间、职工之间的团结、协调，勤俭、奋进，务实、奉 献，积极、向上是有目共睹的事实。 多年来很少职工上访、 告状、 媒体曝光、 违法乱纪的事件发生， 因此，各种荣誉接踵而来。 2002年以来获得了 ?全国邮政先进集体? 、?全国邮政系统先进集体?全国邮政服务百优先进集体 ?、?全国精神文明建设先进单位?、?首都文明单位标兵?九连冠、 ?北京市模范职工之家?、 ?北京市交通安全先进单位 ?、 ?北京市卫生先进单位 ?、 ?首都文明服务示范岗 ?、顺义区 ?党建工作先进单位 ?等先进称号。顺义邮政局始终遵循的是：树立以人为本的管理理念，增 强企业的凝

18、聚力、 向心力和战斗力。 工作重点从以下几方面入手：、加强班子自身建设， 提高干部廉洁自律的自觉性， 发挥人格作用，取信于职工群众干部自身形象是影响员工思想政治工作说服力的重要因素。干部通过自身的学习、 修养、磨练，处处体现出高尚的人格魅力， 强化做好思想工作的人格力量。在工作实践中，做到 ?四个坚持 ?。即：一要坚持自觉学习， 提高思想觉悟， 加强自身执政能力建设。干部经常抽时间学习，遵照党中央的路线、方针、政策，在政治 上时刻保持头脑清醒， 按照以大局为重， 以职工的切身利益为重 的原则办事，把握统揽全局经营发展的大方向。要坚持民主政治，广泛联系群众，依靠职工力量。比如，在支局成立民管会、

19、定期召开职代会、职工座谈会等，让职工充 分发表意见和建议，为企业的经营发展荐言献策、奉献智慧。干 群之间积极营造一种民主、平等、团结、和谐的人际关系，提高 职工的民主参与意识，满足职工的 ?知情权 ?。三要坚持自身形象的树立，以身作则，带头执行企业的各项 规章制度，身教重于言教。凡是要求职工做到的，领导干部首先 做到，勤政廉正，严格要求自己，不做表面文章，不摆官架子， 不说空话大话，使职工真正体会到干部为职工群众办实事的诚 意。四要坚持树立正确的权力观，克服名利思想。牢固树立掌权 是为人民服务的责任意识，而不是作官当老爷，不是简单的 ?指挥棒?。干部手中的权力是为职工谋利益、为企业求发展的金钥

20、匙，只有为职工掌好权，用好权，才能获得职工的信任，才能不 辜负上级领导的重托。、充分尊重人、理解人、关心人，创造一个使企业员工发挥聪明才智，实现自我价值的良好氛围?以人为本? 是科学发展观的本质和核心， 也是企业文化建 设的核心。在企业的人、财、物等各项资源管理中，人是最具能 动性、最起决定性作用的因素。 企业文化建设要始终贯彻遵循 ?人本?思想，充分重视人的自尊，要紧密依靠员工发展企业。平等交流、启发疏导，这是职工最喜欢的思想政治工作方法。针对职工这一思想特点， 千方百计为职工创造平等交流的机会和 方式，在个别谈心时，注意以朋友和兄长的身份进行平等交谈， 更多地体现人文关怀， 在心理上与职工

21、拉近距离， 增强谈话的效 果。帮危助困、 真情关怀， 把解决思想问题和解决实际问题结合 起来，是最有说服力的工作方法。多为职工办实事、办好事，才 能达到事半功倍的效果。 例如每年企业开展的冬季送温暖、 夏季 送凉爽、及时慰问患病职工、节日慰问、帮助特困户等活动，真 心实意帮助职工排忧解难，用 ?爱心 ?来经营管理企业，对他们给予细致入微的关怀和尊重，这是对人本管理最好的注解。创造机会、多与职工沟通， 同样是职工容易接受的工作方法。如座谈会、演讲会、知识竞赛等；春节组织职工自编自演的文艺 晚会、开展文体活动；重阳节慰问离退休老同志；三八节组织女工座谈会； 七一党的生日组织党、 团员和入党积极分子

22、参观学 习；八一建军节召开复转军人座谈会； 组织党团员和优秀职工外 出观光游览，进行爱国主义教育；与干部职工共同劳动，拔草、 打扫卫生、防火演练；深入基层与职工谈心交心，掌握了解职工 的思想动态等等。三、用先进的典型推动工作、 激励职工， 用党团员的先锋模 范作用影响和带动职工，不断扬正气，树新风树立具有时代特色的先进模范人物和先进集体， 把培养、 选 树、宣传、推广先进典型作为带动职工、培养队伍的重要途径， 注重培养和选树各个层面的先进典型。 要广泛开展劳动竞赛、 义 务奉献、党课教育、评优选先活动；开展业务练功，比技能、比 速度、 比业务熟练程度， 注重在干部职工中选树先进典型和发挥 党团

23、员的先锋模范作用。面对企业创收难、任务重的压力，鼓励职工知难不畏难，迎 着困难上，勇于开拓创新， 跑市场、开发新业务； 号召党、团员、 干部冲在最前面， 自觉维护党的组织纪律， 认真遵守企业规章制 度，争做为企业增收、创收，不怕吃苦，勤俭持家，勤勤恳恳， 任劳任怨，无私奉献的好党员、好干部、好职工。对涌现出的先 进人物和事迹及时给予肯定、表彰、宣传和物质奖励。对获得各 种荣誉称号的职工和先进典型， 利用多种形式广泛宣传， 使职工 身边学有榜样，干有方向，奔有目标。全局上下形成 ?比、学、赶、帮、超 ?的良好氛围，让歪风邪气没有市场，做到抓人心、促人和，保发展。四、重视职工的素质教育和形势任务教

24、育， 把企业发展的目 标交给职工， 让职工看到前景， 职工才会产生跟你向前奔的巨大 动力为了运用企业发展目标激发职工的工作热情， 要注重加强素 质教育和形势任务教育。 特别是每年年初， 企业的发展计划目标 和任务确定之后， 要利用各种会议和各种宣传渠道， 向干部职工 宣讲，广泛传播，使大家明白企业近期发展的目标和任务，真正 做到职工与企业同心同德、生死与共。一是强化干部素质教育。 对管理人员进行素质教育， 从管理 的职责、 作用、素质和能力要求， 到树立正确的世界观、 人生观、 价值观， 进行有针对性的培养教育； 还要组织中层干部进行工作 经验交流，使他们互相借鉴，取长补短，提高工作技能，增长营 销才干、促进经营发展。是每月、