西吉处理厂污电动设备操作规程

1、回旋式格栅机操作规程一、开机前准备工作1、确认配电房格栅电源开关已合闸，电源指示灯亮。2、检查格栅机传动机构是否完好、紧固，螺钉、螺母是否牢固，设备周围有无障碍物，以免影响设备的正常运转。3、检查减速机、链条是否需要添加润滑脂。4、若电机或控制箱检修过，启动之前还应检查电源电压是否一致，还应做点动试验，以检查电机旋转方向是否合乎要求。二、开机运转1、开机（远程）（1）、将格栅就地控制柜的控制档打到“远程档”。（2）、在中控室电脑操作面板上点动需开启的格栅机开机运转。2、开机（就地）（1）、将格栅就地控制柜的控制档打到“就地当”。（2）、在格栅就地控制柜操作面板上按一下相应格栅的“启动”按钮，格

2、栅机开始运转。（3）、格栅运行正常后，可投入自动运转状态，操作者守机10 分钟，观察运行情况，以后每半个小时至少对格栅机进行一次巡查，运行中每两小时检查一次电机及轴承温升情况，轴承温度在70 oC 以下为正常。（4）、当格栅背部附有杂物时， 应用专用工具将杂物耙入杂物箱内。（5）、做好设备运行情况的各项详细记录。三、关机1、关机（远程）在中控室电脑操作面板上点动需关闭的格栅机停止运转。2、关机（就地）（1）在格栅就地控制柜上按下相应格栅停止按钮，停止设备运行。（2）记录开停机时间。四、格栅的保养1、定期检查格栅各连接螺栓的紧固程度；2、定期在减速机、齿轮、链条中添加润滑脂。3、保持机组表面油漆

3、完整，无残留污渍。4、及时清扫干净格栅机周围掉落的杂物。5、 及时清除格栅前后泥沙、堆积杂物，以免影响格栅正常运转。提升泵操作规程一、开泵前的准备工作1、配电室提升泵电源处于合闸位置， 电源指示灯亮，无故障显示 。2、查看泵池水位是否足够高 （电机露出页面不得超过1/2），以防水位不够空载运转。3、确认泵的出水口阀门以及格栅前进水闸门是否已完全打开，进水正常。4、检查泵池内有无木块、布条、塑料袋等杂物，如有应捞出，防止堵塞、损坏叶轮。5、若泵进行过检修或首次开启之前检查电机绝缘不小于2M 。二、开泵1、 开泵（远程）（ 1）、将提升泵就地控制柜的控制档打到“远程档” 。（ 2）、在中控室电脑操

4、作面板上点动需开启的提升泵启动运转。（ 3）、远程开启污泥泵后，值班人员必需到现场查看提升泵运行情况。2、开泵（就地）（ 1）、确定提升泵就地控制柜的控制档是否已打到“就地档” 。（ 2）、在提升泵就地控制柜操作面板上按一下相应提升泵的 “启动”按钮，提升泵开始运转。（ 3）、水泵运行时注意观察水泵运行是否稳定，有无异常震动及噪音，主意观察泵的进水和细格栅间进水情况， 操作人员在水泵运行稳定后，方可离开。（ 4）、做好设备运行情况的各项详细记录。三、关泵1、关机（远程）在中控室电脑操作面板上点动需关闭的提升泵停止运转。2、关机（就地）（1）在提升泵就地控制柜上按下相应提升泵停止按钮， 停止提升

5、泵运行。（2）记录开停机时间。四、维护保养1、 提升泵应有专人管理使用，并定期检查泵绕组与机壳之间的绝缘电阻是否正常。2、 若长时间不用时应将泵从水中取出，不要长期浸泡在水中，以减少电机定子的受潮机会，增加泵的使用寿命。3、 在常规状态下泵每使用300500 小时后应加注或更换机油（ 1030 号机油）。4、 提升泵拆卸、维修后，机壳组件必须经0.2Mpa 气密试验检查，以确保电机密封可靠。5、 严禁平凡启动提升泵。鼓风机操作规程一、开机前准备工作1、 配电室鼓风机电源合闸，电源指示灯亮，无故障显示。2、 启动设备前，应检查风机与消声器管道连接、机座螺栓等均应紧固，设备周围有无障碍物或易燃性物

6、质，以免影响设备的正常运转或发生意外。3、 检查 V 型带的张力和皮带轮的偏正，确认有无松动，若以松动，请及时按要求调整。4、 查看是否需要加注轴承润滑脂，若需要加注，可用油枪加之又从压盖上的泄油孔泄出为止。5、 手动盘动皮带轮23 圈，确认鼓风机转动无异常。6、 将需开启风机管道上的阀门 （包括风机房和SBBR 池相应阀门）全部打开，否则会使风机超负荷运转，机器受损。二、 开机运转1、开机（远程）（1）、将鼓风机就地控制柜的控制档打到“远程档”。（2）、在中控室电脑操作面板上点动需开启的鼓风机启动风机。2、开机（就地）（1）、将鼓风机就地控制柜的控制档打到“就地档”。（2）、在鼓风机就地控制

7、柜操作面板上按一下相应格栅的“启动”按钮设备开始运转。（3）、启动后应检查运行情况是否正常，有无卡阻、漏气及异常响声等现象，若有异常，应立即停车，按规定给予解决、排除。（4）、启动后不应立即离开控制箱，30s 如无异常现象（如金属摩擦声、风机异响、安全阀开启等）才能离开控制柜， 启动后若有异常，应立即停车，按规定给予解决、排除，正常运行后守机 10 分钟才能离开风机房，以后每一个小时至少对鼓风机进行一次巡查， 在巡视过程中，注意风机的声音是否正常，运行时不应有摩擦撞击声，如有异常，应立即停机检查。（5）、风机流量大小不能通过开关阀门来调节，正常运行时，决不能关闭出口阀，以免造成风机因超负荷运转

8、被烧坏。（6）、压力表开关应处于常闭状态，如需测定压力时，可将压力开关打开。（7）、做好设备运行情况的各项详细记录。三、关机1、关机（远程）在中控室电脑操作面板上点动需关闭的鼓风机关闭设备停止运转。2、关机（就地）（1）在格栅就地控制柜上按下相应鼓风机“停止”按钮，停止设备运行。（2）记录开停机时间。四、风机的保养1、保养和检修时必须切断电源。2、风机房应保持清洁，通风良好，机组表面无积尘和油垢；3、定期（每月）检查风机各连接螺栓的紧固程度；4、初次运行或大修后，风机在使用一个月后应将油箱内的齿轮油全部换掉，一般使用三个月更换一次齿轮油和轴承润滑脂， 环境温度在 0oC以下时必须用 N68齿轮

9、油。5、每一年更换一次V 型带和滤清器滤芯。6、备用风机每周至少开机一小时，通常风机运转 10 小时后应与备用风机切换一次，以延长风机的使用寿命；污泥泵操作规程一、开泵前的准备工作1、确认配电房污泥泵电源开关已合闸，电源指示灯亮，无故障显示。2、查看泵池泥位是否足够高（电机露出液面不得超过1/2），以防水位不够空载运转。3、确认泵的出泥软管无破损、牢固。4、检查泵池内是否有较大的漂浮固态杂质，如有则及时清除，以免损坏泵。二、开泵1、 开泵（远程）（ 1）、将污泥泵就地控制柜的控制档打到“远程档” 。（ 2）、在中控室电脑操作面板上点动需开启的污泥泵，启动污泥泵运转。（ 3）、远程开启污泥泵后，

10、值班人员必需到现场查看污泥泵运行情况，污泥液位达不到要求后及时停泵。2、开泵（就地）（ 1）、将污泥泵就地控制柜的控制档打到“就地档” 。（ 2）、在污泥泵就地控制柜操作面板上按一下 “启动”按钮，污泥泵开始运转。（ 3）、污泥运行时注意观察运行是否稳定，有无异常震动及噪音，主意观察泵的进泥和出泥口情况。（ 4）、做好设备运行情况的各项详细记录。三、 关泵1、关泵（远程）在中控室电脑操作面板上点动的污泥泵，停止污泥泵运转。2、关泵（就地）（1）在污泥泵就地控制柜上按一下“停止”按钮，停止污泥泵运行。（2）记录开停机时间。四、 维护保养1、提升泵应有专人管理使用， 并定期检查泵绕组与机壳之间的绝

11、缘电阻是否正常。2、 若泵的提升能力明显下降，请及时对泵腔进行清理。3、 定期检查泵的润滑油情况，及时按要求添加。4、 严禁平凡启动提升泵。滗水器操作规程一、开机前准备工作1、配电室相应滗水器电源合闸，电源指示灯亮，无故障显示。2、启动滗水器前， 应检查滗水器电动推杆是否完好、紧固，螺钉、螺母是否牢固。3、 检查确认是否需要添加减速器的润滑脂，若需要添加，请及时按要求添加。4、 检查控制柜及电动推杆电缆有无损坏、破皮等现象。5、 若滗水器电动推杆或电控箱经过检修，在启动前必需确认滗水器开关指令和运行方式是否一致，若不一致，调整电动推杆经线相位后再启动。二、开机1、开机（远程、自动）（1）、将滗

12、水器就地控制柜的控制档打到“自动挡”。（2）、在中控室电脑操作面板上点动需开启的相应滗水器启动滗水器，或根据预先设定滗水器运行程序自动运行。2、开机（就地、自动）（1）、将滗水器就地控制柜的控制档打到“手动挡”。（2）、在滗水器就地控制柜操作面板上扳动操作开关至“下降”或“上升”经行相应操作。（3）、启动滗水器后，确认滗水器运动方向与开关指令相符，滗水器各部件运动灵活、平稳、无卡阻、突跳现象。（5）、滗水器运行过程中每半个小时至少巡查一次。（7）、做好设备运行情况的各项详细记录。三、关机1、关机（远程、自动）在中控室电脑操作面板上点动滗水器停止运行， 或根据预先设定滗水器运行程序自动停止运行。

13、2、关机（就地、手动）（1）在滗水器就地控制柜上扳动相应滗水器操作按钮至 “停止”，停止设备运行。（2）记录开停机时间。四、维护保养1、滗水器电动推杆需定期（每60 个工作日）加注高温润滑油脂。2、电动推杆进出线头需经常检查，防止破损后发生渗水现象，定期对计数器和定位推钉与齿轮注入润滑油（缝纫机油）3、长期不使用期间，也应做到经常检查、维护、保养，保持推杆、电机、接线盒内无渗水，推杆支架不生锈。电动闸门操作规程一、开机前准备工作1、确认配电室已合闸，电源指示灯亮，无故障显示。2、查看开度指示灯，确认阀门处于什么状态。3、检查电动闸阀紧固，螺钉、螺母是否牢固。4、检查确认是否需要添加减速器的润滑

14、脂， 若需要添加，请及时按要求添加。5、 检查控制柜及电动装置电缆有无损坏、破皮等现象。6、 若电动阀门或电控箱经过检修， 在启动前必需确认电动阀门开关指令和运行方式是否一致， 若不一致，调整电动装置进线相位后再启动。7、 闸门在进行定期检查时应注意丝杆转动情况和开度指标器转动情况，防止发生意外；二、开 / 关闸门1、开 / 关闸门（远程、自动）（1）、将电动闸门就地控制柜的控制档打到“自动挡”。（2）、在中控室电脑操作面板上点动需开启的相应电动阀门启动阀门，或根据预先设定电动阀门运行程序自动运行。（3）、自动控制闸门启闭时， 值班人员必须到现场查看设备运行控制。2、开 / 关闸门（就地、手动

15、）（1）、将电动闸门就地控制柜的控制档打到“手动挡”，闸门在电动工作状态动作时严禁扳动手动/自动切换机构。（2）、在电动闸门就地控制柜操作面板上按动操作按钮 “开”或“关”达到相应操作。（3）、启动电动闸门后，确认闸门运动方向与开关指令相符，闸门各部件运动灵活、平稳、无卡阻、突跳现象。（4）、做好设备运行情况的各项详细记录。3、故障状态手动操作如果电机或控制系统发生故障，无法采用电动来实现就地或远程操作时可采用本手动操作。（1）、关闭闸阀电源或将操作档达到停止档。（2）、按操作指示箭头（逆时针）扳动闸门电动装置的手动挡到指定位置不放手。（3）、扳动闸门手轮直至关闭或打开闸门。三、停止1、停止（

16、远程、自动）在中控室电脑操作面板上点动需停止的电动闸门停止运行电动闸门，或根据预先设定电动闸门运行程序自动停止运行。2、停止（就地、手动）（1）在电动闸门就地控制柜上扳动相应电动闸门操作按钮至 “停止”，停止设备运行。（2）记录开停机时间。四、维护保养1、电动闸门需定期加注高温润滑油脂。2、闸门、闸阀启闭检查后应关闭控制箱箱门，防止箱内进水及元器件受蚀。3、不经常使用的电动闸门，在条件许可的情况下，每月进行上下运行一次。电动蝶阀（进气阀）操作规程一、开阀前准备工作1、 确认配电室已合闸，电源指示灯亮。2、 查看开度指示灯，确认阀门处于什么状态。3、 检查确认是否需要添加减速器的润滑脂，若需要添

17、加，请及时按要求添加。4、 若电动蝶阀或电控箱经行过检修，在启动前必需确认电动阀门开关指令和运行方式是否一致，若不一致，调整电动阀门进线相位后再启动。二、开阀1、开 /关阀（远程、自动）（1）、将电动蝶阀就地控制柜的控制档打到“远控档”。（2）、在中控室电脑操作面板上点动需开启的相应电动阀打开/关闭阀门。（3）、远程控制闸门开关时， 值班人员必须到现场查看设备运行控制。2、开 /关阀（就地、手动）（1）、将电动蝶阀就地控制柜的控制档打到“就地档”，闸门在电动工作状态动作时严禁扳动远控/就地切换机构。（2）、在电动蝶阀就地控制柜操作面板上按动“停止”按钮停止阀门。（3）、启动/关闭电动闸门后，确

18、认阀门运动状态与开关指令相符。（7）、做好设备运行情况的各项详细记录。3、故障状态手动开关操作如果阀门电动执行器或控制系统发生故障，无法采用电动来实现就地或远程操作时可采用本手动操作。（1）、关闭电动蝶阀电源或将操作档达到停止档。（3）、扳动阀门手轮直至关闭或打开蝶阀。三、停止电动蝶阀在正常情况下阀门开关到位后会自动停止，如果需要调节流量可通过此操作实现。1、停止（远程、自动）在中控室电脑操作面板上点动需停止的电动蝶阀停止阀门运转。2、停止（就地、手动）（1）在电动蝶阀就地控制柜上按一下“停止”按钮，停止运行。（2）记录开停机时间。四、维护保养1、电动蝶阀需定期加注滑油脂。2、定期检查蝶阀体内

19、是否进水，防止进水对内部元器件受蚀。3、不经常使用的电动蝶阀时，在条件许可的情况下，每月进行上下运行一次。第十二章贷款风险分类【知识点1】贷款分类的含义贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分，是指银行根据审慎的原则和风险管理的需要，定期对信贷资产质量进行审查， 并将审查的结果分析归类的过程， 最能反映商业银行的信用文化和信贷管理水平。【知识点 2】贷款分类的标准图 12-11. 正常2. 关注3. 次级4. 可疑5. 损失我国贷款风险分类的标准有一条核心的内容，即 贷款偿还的可能性 。 在市场约束和法制健全的情况下，借款人的还款能力几乎是唯一重要的因素。考虑我国具体信用环境和特点，还要考虑借款人

20、的还款意愿。 还款能力 +还款意愿 =还款可能性中美贷款分类的核心定义及比较五级分类中国美国借款人能够履行合同， 没有足够理借款人能够严格履行合同，有充分正常由怀疑贷款本息不能按时足额偿把握偿还贷款本息还尽管目前借款人没有违约，但存在尽管借款人目前有能力 偿还贷款 一些可能对其 财务状况 产生不利影关注本息，但是存在一些可能对偿还贷响的主客观因素。如果这些因素继款本息产生不利影响的因素续存在，可能对借款人的偿还能力产生影响借款人的还款能力出现明显的问借款人的还款能力出现了问题，依次级题，依靠其正常经营收入已无法保靠其正常经营收入已无法保证足额证足额偿还本息，即使执行担保，偿还贷款本息也可能会造

21、成一定损失借款人无法足额偿还本息， 即使执 借款人无法足额偿还贷款本息，即可疑行抵押或担保， 也肯定要造成较大使执行担保，也肯定要发生一定的损失损失在采取所有可能的措施和一切必采取所有可能的措施和一切必要的损失要的法律程序之后， 本息仍然无法 程序之后，贷款仍然无法收回收回，或只能收回极少部分【知识点 3】贷款分类的意义 贷款分类是银行稳健经营的需要 贷款分类是金融审慎监管的需要 贷款分类是利用外部审计师辅助金融监管的需要 贷款分类是不良资产的处置和银行重组的需要【知识点 4】贷款风险分类的会计原理历史成本法优点：客观，便于核查。重要依据：匹配原则。根据历史成本法，收入是指一定时期内账面上资产

22、和负债增减的净值。假设没有倒账风险，按历史成本法反映的银行贷款组合就是当前未偿还贷款总额。缺点： 与审慎原则相抵触。 不能反映银行或企业的真实价值或净值。市场价值法的优点是它能够及时承认资产和负债价值的变化，因此能较为及时地反映信贷资产质量发生的问题，银行可以根据市场价格的变化为其资产定值。收入即代表净资产在期末与期初的差额。因此，与历史成本法相市场价值法比，市场价值法不必对成本进行摊派。缺点： 并不是所有资产都有市场。 市场价格不一定总是反映资产的真实价值。该法并未广泛应用。贷款价值的确定主要依据对未来净现金流量的贴现值，贷款组合价值的确定将包括贷款的所有预期损失，贷款盈利的净现值也会得到确

23、认。净现值法缺点：贷款的利率和贴现率是决定贷款净现值的重要因素，但贴现率的确定较为困难。理想方法，实际中并未广泛采用。定义：在非强制变现的情况下，贷款按买卖双方自主协商的价格所确定的价值。与市场价值法相比，似乎是一种次佳的方法。公允值法在没有市场价格的情况下，根据当前所能获得的全部信息，对贷款价值作出的判断，就是公允价值法的运用。是当前普遍采用的方法。【例题·判断题】 如果一笔贷款发放以后马上计算其净现值， 有可能该笔贷款产生的现金流量净现值会超过贷款的本金。 （ ） 答疑编号 1937120101正确答案对答案解析按照净现值法，贷款价值的确定主要依据对未来净现金流量的贴现值，这样，

24、贷款组合价值的确定将包括贷款的所有预期损失， 贷款盈利的净现值也会得到确认。 如果一笔贷款发放以后马上计算其净现值， 有可能该笔贷款产生的现金流量净现值会超过贷款的本金。因此，本题叙述是正确的。【知识点 5】贷款风险分类方法贷款分类认定的四步骤： 基本信贷分析 还款能力分析 还款可能性分析 确定分类结果【知识点6】基本信贷分析 贷款目的即贷款用途，是判断贷款正常与否最基本的标志。判断贷款是否正确使用是贷款分类的最基本判断因素之一，贷款一旦被挪用，就意味着将产生更大的风险。 同时，对借款人合理的偿付来源渠道、金额、期限安排也要予以贷款目的分了解，从而对借款人的偿付能力进行分析。因此，在贷款分类中

25、，对析借款人资金需求进行分析，对于正确理解贷款的内在风险是有帮助的。 银行在管理过程中一般通过资产转换周期与资金需求分析来识别贷款用途和还款来源。 还款来源是判断贷款偿还可能性的最明显标志 ，还款来源分析需要分析贷款时合同约定的还款来源及目前偿还贷款的资金来源。 通常正常经营所获得的资金（现金流量）是偿还债务最有保障的来源。依靠担保抵押或重新筹资，由于不确定因素较多且成本较高，风险也就较大。还款来源分 交易产生收益环节时间长短。析 银行可以通过财务报表来分析借款人的资金来源和运用情况，从而确定偿还来源， 也可以通过观测贷款是否具有以下三个预警信号来判断还款来源是否存在风险，即（ 1）贷款用途与

26、借款人原定计划不同；（ 2）与合同上还款来源不一致的偿付来源； （ 3）与借款人主营业务无关的贷款目的或偿付来源。资产转换周期是银行信贷资金由金融资本转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。它包括两个方面的内容，一是生产转换周期，二是资本转换周期。 （现金流循环） 生产转换周期是指从借款人用资金购买原材料、生产、销售到收回销售款的整个循环过程。 （流动资金贷款 ）生产转换周期是以资金开始，以资金结束。资产转换周 资本转换周期是指借款人用资金进行固定资产的购置、使用和折期分析旧的循环。（固定资产贷款 ）资本转换周期是通过几个生产转换周期来完成的。融资的还款来源是借款人用几个生产周期的循

27、环产生的利润。根据借款人一个周期所产生的利润，判断需几个生产周期才能完全偿还贷款。循环周而复始，任何环节出现风险，对整个转换周期的其他环节都会有重大影响，银行贷款作为周期中的重要一环，面临的风险是不可避免的。包括两个方面的内容， 一是贷款档案中直接反映的借款人偿还该行贷款的能力，同时也是判断借款人还款意愿的重要依据；二是信贷监测还款记录分网络（电子档案）中反映的借款人偿还其他银行及所有债务的能力。析借款人还款记录分析从某种程度上反映了借款人的道德水准、资本实力、经营水平、担保能力和信用水平等。还款记录对于贷款分类的确定具有特殊的作用。【例题·单选题】从银行角度来讲，资产转换周期是银行

28、信贷资金由（）转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。A. 资产资本B. 资金成本C. 金融资本D. 金融资产 答疑编号 1937120102正确答案 C答案解析从银行角度来讲，资产转换周期是银行信贷资金由金融资本转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。它包括两个方面的内容，一是生产转换周期，二是资本转换周期。所以，本题的正确答案为C。【知识点 7】还款能力分析1. 贷款风险分类最核心的内容就是贷款偿还的可能性，而决定贷款是否能够偿还，借款人的还款能力是主要因素。2. 银行关心的是借款人的经营状况， 现在以及未来的偿付能力。 而评估借款人偿还能力的一个重要的方式就是对借款人

29、进行财务分析， 借款人的偿债能力与其营利能力、 营运能力、资本结构和现金净流量等密切相关， 因此，在贷款分类中所进行的财务分析必须包括以下两个方面的内容。（ 1）利用财务报表评估借款人的经营活动通过财务报表和数据的分析与预测， 尤其是根据提供的连续三年以及最近一期的资产负债表和损益表， 考察借款人过去和现在的收入水平、 资产状况及其构成、 所有者权益状况及其构成、偿债能力、盈利能力、财务趋势与盈利趋势等。（ 2）利用财务比率分析借款人的偿债能力衡量借款人短期偿债能力的指标主要有流动比率、速动比率和现金比率等； 衡量借款人长期偿债能力的指标主要有资产负债比率和产权比率等。（上述分析在前面章节已经

30、详尽讲过）现金流量是偿还贷款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足。 其中特别重要的是来自持续经营活动的现金。判断贷款的最终偿还能力，还要观察连续各期的现金流量表，比较各期相关项目金额，分析某些指标增减变动情况，在此基础上判断其发展趋势，对未来可能出现的结果作出预测。具体说明如下：在贷款分类中， 分析借款人现金流量是否充足，其主要目的是分析借款人经营活动产生的现金流量是否足以偿还贷款本息，通过持续经营所获得的资金是偿还债务最有保障的来源。如果借款人在贷款约定时的还款来源发生了变化，即使目前偿还了部分贷款，该贷款也不能视为正常贷款。因此在考察现金流量时，需要编制现金流量表

31、，对借款人的现金流量进行结构分析，判断其现金流量是从经营活动、筹资，还是投资中得来的，从现金流量表中可以了解借款人在本期内各项业务活动中收益情况。【例题 1·单选题】贷款风险分类最核心的内容就是（）。A. 基本信贷分析B. 还款能力分析C. 还款可能性分析D. 确定分类结果 答疑编号1937120201正确答案 C答案解析 贷款风险分类最核心的内容就是贷款偿还的可能性，借款人的还款能力是主要因素。因此，本题的正确答案为C。而决定贷款是否能够偿还，【例题 2·单选题】借款人还款能力的主要标志是（）。A. 借款人的现金流量是否充足B. 借款人的资产负债比率是否足够低C. 借款人

32、的管理水平是否很高D. 借款人的销售收入和利润是否足够高 答疑编号1937120202正确答案 A答案解析 现金流量是偿还贷款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足。所以，本题的正确答案为A。【知识点 8】还款可能性分析一般情况下， 还款可能性分析包括还款能力分析、担保状况分析和非财务因素分析。还款能力分析前面已经叙述，这里只介绍担保状况分析和非财务因素分析两个方面。还款能力分析担保状况分析非财务因素分析1. 担保状况分析（ 1）银行设立抵押或保证的目的明确规定在借款人不能履行还贷义务时，银行可以取得并变卖借款人的资产或取得保证人的承诺。 如果借款人不能偿还贷款，银行可

33、以依据抵押权或保证权追索债权；对贷款设定抵押或担保，可以使银行对借款人进行控制。（ 2）担保的意义担保是银行防止遭受损失的保障措施，是银行为保证贷款足够安全，在贷出资金周围设立的众多安全防护措施之一。（ 3）担保需要注意的两个问题法律方面无论是抵押与保证都必须具有法律效力。（担保有效Example:性）抵押和保证的合同必须是合法的，这样银行在处置抵押品和追索保证责任时，才能得到有关法律的保护。土地、建筑物、机器设备等抵押品应由专门的评估机构进行价值的评估，评估要遵循法律程序，在变现抵押品时，应使其具有不可撤销的法律效力，即抵押品应为债权的全部或部分清偿提供支持，并可被债权人依法拥有。在评估抵押

34、品价值，并确定将其变现是否能获得足够的资金偿还贷款时，业务人员通常要通过对抵押品的分析来鉴别抵押品的有效性以及抵押品的市场价值。经济方面在分析抵押品变现能力和现值时，在有市场的情况下，按照市场价格（担保充分定价，在没有市场的情况下，应参照同类抵押品的市场价格定价。性）担保也需要具有法律效力，并且是建立在担保人的财务实力以及愿意为一项贷款提供支持的基础之上。因此业务人员在分析抵押与担保时，要判断抵押与担保是否能够消除或减少贷款风险损失的程度。2. 非财务因素分析由于借款人的行业风险、管理能力、 自然社会因素等非财务因素在很大程度上影响了借款人未来的现金流量和财务状况，进而影响借款人的还款能力，而

35、借款人的还款意愿和银行信贷管理又对贷款的最终偿还产生重大影响。因此在贷款分类中，需要对借款人的各种非财务因素进行分析， 评价其对现金流量及其他财务指标的影响方向和影响程度，进而对借款人的还款能力作出更加全面、客观的预测和动态的评估，以判断贷款偿还的可能性。影响贷款偿还的非财务因素在内容和形式上都是复杂多样的： 首先可以从借款人的行业风险、经营风险、管理风险、自然及社会因素和银行信贷管理等几个方面入手分析非财务因素对贷款偿还的影响程度； 其次可以从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性、行业的盈利性、 经济技术环境的影响、对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度等几

36、个方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，由此判断借款人的基本风险； 再次可以从借款人的经营规模、发展阶段、产品单一或多样、经营策略、市场份额等方面来分析判断借款人的总体特征，分析其产品情况和市场份额以及在采购、生产、销售等环节的风险因素，来判断借款人的自身经营风险； 最后从借款人的组织形式、企业文化特征、管理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险， 并且关注借款人遇到的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。【例题·多选题】影响贷款偿还的非财务因素在内容和形式上都是复杂多样的，一般可以从（）分析非财务因素对贷款偿还的影响程度。A. 借款人的行业

37、风险、经营风险、管理风险、自然及社会因素B. 银行信贷管理C. 借款人行业的成本结构、成长期D. 对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度E. 产品的经济周期性和替代性、行业的盈利性、经济技术环境的影响 答疑编号 1937120203正确答案 ABCDE答案解析 影响贷款偿还的非财务因素在内容和形式上都是复杂多样的， 一般可以从借款人的行业风险、 经营风险、 管理风险、 自然及社会因素和银行信贷管理等几个方面入手分析非财务因素对贷款偿还的影响程度。 也可以从借款人行业的成本结构、 成长期、 产品的经济周期性和替代性、 行业的盈利性、 经济技术环境的影响、 对其他行业的依赖程度以及

38、有关法律政策对该行业的影响程度等几个方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，由此判断借款人的基本风险。题中的五个选项均符合题意。因此，本题的正确答案为ABCDE。【知识点9】确定分类结果通过以上对各类因素的分析，银行可以掌握大量的信息， 并且对贷款偿还能力与偿还可能性作出一定的分析与判断。因此，在此基础上，按照贷款风险分类的核心定义，比照各类别贷款的特征，银行就可以对贷款得出最终的分类结果。五级分类各类贷款的主要特征正常借款人有能力履行承诺，并且对贷款的本金和利息进行全额偿还。 净现金流减少； 借款人销售收入、经营利润在下降，或净值开始减少，或出现流动性不足的征兆； 借款人的一些关键财务

39、指标低于行业平均水平或有较大下降；关注 借款人经营管理存在较严重的问题，借款人未按规定用途使用贷款； 借款人的还款意愿差，不与银行积极合作； 贷款的抵押品、质押品价值下降； 银行对抵押品失去控制； 银行对贷款缺乏有效的监督等 借款人支付出现困难，并且难以按市场条件获得新的资金；次级 借款人不能偿还对其他债权人的债务； 借款人内部管理问题未解决，妨碍债务的及时足额清偿； 借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款 借款人处于停产、半停产状态； 固定资产贷款项目处于停缓状态；可疑 借款人已资不抵债； 银行已诉诸法律来回收贷款； 贷款经过了重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况没有得到明显改善等

40、 借款人无力偿还，抵押品价值低于贷款额；损失 抵押品价值不确定； 借款人已彻底停止经营活动； 固定资产贷款项目停止时间很长，复工无望等注：表中对各类特征只是作了提示性的归纳，在实际贷款的发放过程中， 影响某些贷款偿还的特征可能远比列举的复杂。正常贷款的典型特征：正常类贷款偿还没有问题，经过各种信息判断分析，没有理由怀疑借款人不能偿还贷款，并且从目前的分析来看，贷款不会有损失的可能。正常类贷款对于正常贷款的判断， 是经过对影响贷款偿还的各种因素进行分析之后才能得出的。在贷款分类中， 对于被判定为正常类贷款的，应该对其分析判断的因素更多， 判断过程更长。 只有分析之后， 才能确定某贷款确实没有问题

41、，确实能够偿还， 而且没有任何潜在的影响因素， 确实为正常类贷款。关注类贷款的显著特征： 关注类贷款偿还也没有问题，但是从各种信息分析来看存在潜在缺陷， 如果潜在缺陷继续存在下去将会影响贷款的偿还。关注类贷款如果一笔贷款仅仅是贷款信息或信贷档案存在缺陷， 并且这种缺陷对于还款不构成实质性影响， 贷款不应被归为关注类， 也不能将有特定风险的某一种类的贷款片面地分为关注类。 任何贷款都有风险， 只有当贷款的风险增大到一定程度，产生了潜在缺陷，才能归为关注类。次级类贷款的特点：缺陷已经很明显，即正常经营收入不足以偿还贷款，需要诉诸抵押和保证，甚至在执行了抵押或保证之后，仍有部分损失的可能。次级类贷款

42、针对这类贷款的特点， 在贷款分类时， 一定要抓住“明显缺陷”这一内在特征， 借款人当前净值、 还款能力或担保不能充分保证贷款的偿还，且存在明显缺陷，如果不纠正，银行就可能承担一定损失。可疑类贷款的特征：是肯定要发生一定的损失，只是因为存在借款人重组、 兼并、合并等待定因素， 损失金额还不能确定。 在贷款分类时，对这类贷款的分类， 要考虑“有明显缺陷， 且有大部分损失”的关键特征。一是被划分为可疑类贷款具有次级类贷款的全部缺陷，并且按照借款可疑类贷款人目前的经营情况和净值， 贷款的完全清偿是非常值得怀疑或是不可能的。即使以担保作为第二还款来源，贷款本息仍然无法足额偿还。二是虽然损失的可能性极大，

43、 但因为存在一些可能有利于或不利于贷款归还的不确定因素， 要等到情况更确定时才能把贷款归为次级类或损失类。损失类贷款特征： 就是大部分或全部发生损失，即在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后， 本息仍然无法收回的或只有极少部分收回的贷款。损失类贷款但在贷款分类过程中，银行一定要掌握损失类贷款的定义特征，损失类贷款并不意味着绝对不能收回或没有剩余价值， 只是说贷款已不具备或基本不具备作为银行资产的价值。【知识点 10】贷款损失准备金的含义和种类1. 贷款损失准备金的含义Probability of Default（违约概率）Provision（准备金）Long long ago（很久以前）

44、Now （现在）Provision = Expected loss（ EL 预期损失）Unexpected loss（ UL 非预期损失）Capital（资金本）看图说话 从事前风险管理的角度看，可以将贷款损失分为预期损失（ EL）和非预期损失 （ UL）。 通常银行提取资本金来覆盖非预期损失，提取准备金来覆盖预期损失。 贷款损失准备金是与预期损失相对应的概念，它的大小是由预期损失的大小决定的。2. 贷款风险分类与贷款预期损失认定的关系。图 42-12-3看图说话 贷款风险分类是计提和评估贷款损失准备金的基础。只有执行了审慎的贷款分类制度，能够真实揭示贷款价值，识别贷款组合中的预期损失，才能计

45、提充足的贷款损失准备金，对贷款组合中的预期损失加以及时弥补， 以增强商业银行的资本基础， 提高商业银行的抗风险能力。 贷款风险分类的过程实质上是银行对贷款预期损失的认定过程，也是对贷款实际价值的评估过程，计提贷款损失准备金是对贷款预期损失的抵补。3. 贷款损失准备金的种类商业银行一般提取的贷款损失准备金有三种：普通准备金专项准备金特别准备金 普通准备金又称一般准备金，是按照贷款余额的一定比例提取的贷款损失准备金。 我国商业银行现行的按照贷款余额1%提取的贷款呆账准备金相当于普通准备金。 由于普通损失准备金在一定程度上具有资本的性质，因此，普通损失普准备金可以计入商业银行资本基础的附属资本，但计

46、入的普通准备金不能超过加权风险资产的 1.25%，超过部分不再计入。通 普通准备金是用于弥补贷款组合的不确定损失。再好的风险识别机制和分准类制度，由于可用资料和人员素质等限制，都很难做到将贷款的内在损失全部备识别出来， 因此就要提取一定的准备金，以用于弥补贷款的不确定损失。从某金种意义上讲，普通损失准备金是弥补贷款组合损失的一种总准备。 普通损失准备金所针对的贷款内在损失是不确定的，这种内在损失可能存在，也可能不存在，还有可能部分存在，但目前无法认定。因此，普通贷款损失准备金在一定程度上具有资本的性质，可以一定程度上用于弥补银行的未来损失。 专项准备金是根据贷款风险分类结果，对不同类别的贷款根据其内在损失程度或历史损失概率计提的贷款损失准备金。专 专项准备金由于不具有资本的性质，不能计入资本基础，同时在计算风险项资产时，要将已提取的专项准备金作为贷款的抵扣从相应的贷款组合中扣除。准 专项准备金反映的是贷款账面价值与实际评估价值的差额，或者说反映的备是贷款的内在损失， 尽管在账务上还没有将这部分内在损失冲销，但实际上专金项准备金已经用于弥补目前贷款组合中存在的内在损失，不能再用于弥补银行未来