关于农信社实施农村金融联络员制度的探讨

1、关于农信社实施农村金融联络员制度的探讨发布时间:2012-12-17 新闻来源:大竹联社新闻作者:张书勤 王伟 文章类型：转 载一、催生农村金融联络员制度的背景农信社的主要服务对象是“三农”，这个领域的客户最大特点就是人多面广。 农村金融需求具有分散化、小额化、多样化的特征。需求分散化源于“一县有多乡，一乡有十数村，一村数千人”的农民现有居住格局。在计划经济时代，为了满足这一格局的需要，农信社在各个村普遍设立信用站，聘请代办员，为农民办理金融业务，就近满足农民的金融服务需求。然而，市场经济的发展、深入使得信用站的职能弱化。尤其是信用站代办制度长期积累的体制扭曲、职能错位、管理失控导致了农信社风

2、险加剧、案件频发，加速了其退出市场的进程。农金体制改革大幕的拉开也就宣布了信用站的寿终正寝。近年来，农信社因为体制、机制的理顺，在农村经济获得快速发展的背景下，自身的各项业务也得到了高速的发展。客户群体的壮大、存贷规模的大幅扩张、各种代理业务的丰富给农信社带来巨大的业务压力，以现有的机构、人员来应付和承受已是捉襟见肘、分身乏术。同时主要竞争对手农行和邮储银行也在大力争夺农信社的客户。为此，在农村地区增设机构和增加员工有利于问题的解决。但是从成本收益的角度分析，却是代价高昂，甚至入不敷出。在这种情况下，既能满足农信社业务拓展和应对市场竞争需要，又能有效平抑成本的农村金融联络员制度便为解决这一困境

3、提供了可能。二、农村金融联络员的性质、职责及工作原则农村金融联络员的性质：农村金融联络员以下简称联络员是由法人联社授权各基层信用社聘任，为基层社服务，由基层社管理，并接受联社监督的业务及信息联系人员。联络员与农信社无任何劳务关系，只是协助农信社拓展各项业务，按照相关的考核办法获取一定手续费。根据农信社现阶段的业务发展情况，可以为联络员设定以下职责：一是配合基层社搞好辖区的宣传，宣传农村金融方针、政策、农信社的业务、产品、服务宗旨等，教授客户使用网上银行、手机银行等新的金融工具二是配合 E 迅通做好助农金融服务三是及时搜集反馈辖区经济金融信息，为基层社提供存款、贷款、中间业务等客源信息四是协助农

4、信社组织存款、营销银行卡、短信业务、网上银行等业务和产品五是协助基层社收贷收息、加强小额贷款日常管理六是帮助基层社维护和稳定客户七是对基层社行风和服务质量进行监督，并向基层社主任和联社相关部门反映八是协助基层社做好其他工作。联络员在开展工作时必须坚持的两个原则：一是不得泄露客户和农信社的秘密二是不得损害客户和农信社的权益。三、实施农村金融联络员制度的优势一是提升了农信社的服务能力和市场竞争力。农信社聘请联络员能将服务触角和营销渠道有效延伸至村社一级，能对客户实现就近服务、个别服务、差异服务，服务更具针对性和有效性，同时也能在客源地对客户进行拦截。相比主要竞争对手更具优势。二是能架起沟通联系客户

5、的纽带和桥梁，进一步密切了社农关系。联络员是通过一定程序产生的在当地具有良好声誉和公信力的人员，能有效地向客户和农信社双向传输对方信息，有利于提高农村金融活动的信息对称性和透明性，既能促进农信社工作的开展，又能让客户充分享受农信社提供的各种金融服务。三是在满足农信社业务拓展和应对市场竞争需要的情况下，能有效平抑经营成本。与增设机构和增加工作人员相比，聘请联络员在成本支出上有较大结余。四、实施农村金融联络员制度需要注意的事项一有效规避经营风险，避免重蹈信用站的覆辙信用站制度在农信社的经营历史上，发挥过一定的积极作用，但也因操作及管理上的漏洞给农信社带来一些不良后果。实行联络员制度要以“三不”为前

6、提，规避信用站代办业务“一手清”引发经营风险根据职能定位，联络员只能从事“联络”，要钱不过手、账不经手，只是充当“农信社联络员客户”模式的中介桥梁，成为农信社与客户的“金融红娘”，有效规避“第三者插足”引发的道德风险。二重新界定责任，有效规避和弱化联络员行为风险以前的信用站与农信社是一种委托代理关系。信用站在农信社的委托范围内办理业务，其造成的一切风险损失全部归属到农信社。由其引发的声誉风险也最终累积到农信社。即便是信用站代办员僭越委托代理范围越权所造成的损害和负面影响也不得不由农信社买单，因为作为农民的代办员基本无力承担这些损失。现在实行的联络员制度从根本上界定了农信社与联络员只是一种纯利益

7、上的中介合作关系，而非委托代理关系和雇佣关系。农信社应当对外，特别是对广大客户群体宣传这一中介合作关系。在中介服务中联络员的一切越轨行为给客户造成的损害，农信社都能实现有效免责给农信社造成的损害也必须由联络员承担相应责任。农信社应在与联络员签订的合作协议中和对外宣传的资料中明确联络员的职责范围和工作原则，以划清责任，同时加强公众对联络员工作行为的监督。三有效规避劳务纠纷基层农信社在与联络员签订相关合作协议，履行聘任手续时，应充分明确农信社与联络员只是一种中介合作关系，而不是雇佣关系，以避免不必要的劳务纠纷。五、如何实施金融联络员制度一联络员的产生联络员应通过自愿申请，村委和社区推荐，群众公认，

8、基层社筛选，最后由联社审定后产生。所选择的联络员一定要是本地常驻居民，要人品好、人缘好、有威望，有一定的文化。联络员实行一年一聘，可以续聘，对业绩突出者也可以一聘三年。二对联络员实现合理地设置布局站在节支增效的角度， 要合理实现联络员的设置布局。一是联络员原则上按照每个行政村设置 1 名，地域较广，辖内居民较多的可酌情增设。若设置过少不能满足业务拓展需要， 设置过多会抬升农信社支付的成本，同时也会稀释联络员的收益，不利于增强对联络员的吸引。 二是对营业机构网点所在街区范围内可不设联络员，由基层社员工及时补位，削减设员成本。三是对城区基层社网点，辖内交通非常便利，所辖区域较小，基层社人力较为充足

9、的地区，可以考虑不设员。三尽量实现联络员与 E 迅通机主的整合经过一段时期的运作，E 迅通助农金融服务点已逐渐为群众所接受，各项业务也呈现出上升趋势。最大程度上实现联络员与 E 迅通机主的整合，一是有利于联络员信誉的培植、工作的开展，可以走一定的捷径，免去“一切从头开始”。二是有利于丰富联络员和 E 迅通机主金融服务的品种，以便为客户提供一揽子金融服务。三是有利于提高联络员和 E 迅通机主的综合收益，增强对其工作积极性的激励，促使其把农信社的金融服务业务当成一种赚钱的“事业”来干。四对联络员实行科学的绩效考核和薪酬管理科学的绩效考核和薪酬管理是撬动联络员加强履职、提高业绩的重要杠杆。绩效考核和

10、薪酬管理主要有两个方面。一是定量考核。对联络员联络的收存、收贷、收息等可量化劳务，按照一定的比例计提手续费对其营销的蜀信卡、短信通、网上银行等按户数计发手续费。另外可以设定一些目标档次，当联络员的某项业务达到相应的档次时，可以向其发放对应的奖励，以提高对其的激励。二是定性考核。对于联络员开展的宣传解释工作，可以按年给予一定金额劳务性补贴。五对联络员实行严格的动态监管站在社农互利的角度，必须严格对联络员的动态监管。一是必须严格遵守联络员的产生程序。由本人申请村委会推荐信用社审查县市联社审查批准公示等环节，推选出农民信得过的人担任农户联络员。二是农信社要在“社务公开栏”和“村务公开栏”公示联络员的

11、工作性质、中介业务范围、操作程序、法律责任等相关事项，以村为单位设立举报电话、投诉箱，实行“阳光”操作，防范因联络员“暗箱”操作引发的越位风险。三是对在聘任期不履职、不负责、业绩平平经敦促和辅导仍无改观者，应立即解除聘任，另外物色人选对联络工作有劣迹行为的要及时终止中介联络关系。四是对调整、解除的情况要及时在农信社“社务公开栏”和联络员所在村“村务公开栏”予以公示。六健全联络员队伍管理，全面提高教育培训水平一是建立与村居委员会、联络员的联系制度。辖内有联络员的网点，要落实专人与村居委员会、联络员进行定期、不定期的联系，实行网点负责制，网点负责人为第一责任人。网点负责人和联系人每年要不少于两次向村居委会了解联络员的有关情况，加强沟通