保险基础知识

1、1. 投连（投资连接保险）a. 除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。b. 缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障。c. 投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。具有以下特点：d. 第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。e. 第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保

2、费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。f. 第三、通常不设定最低保证利率 。投资收益可以在账户价格波动中反映出来(保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格)，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。2. 投保人一般称为保护，是指对保险人具有保险利益，向保险公司申请订立人寿保险契约，并负有交纳保险费义务的人。投保人必须是对被保险人具有保险利益的人，也就是说，投保人可以这些人为被保险人，向保险公司投保人寿保险。3被保险人 人身保险的被保险人，就是以其生命或身体为保险标的，并以其生存，死亡

3、，疾病或伤害为保险事故的人，也就是保险的对象，也可说是指保险事故发生时，遭受损害的人。图报人不仅可以自己的身体为标的而订立保险契约，也可以他人的身体为标的而订立保险契约。不过投保人以他人为被保险人须对该人有保险利益，如订立已死亡为给付条件的保险契约，还必须经被保险人的书面承认并约定保险金额。4受益人 人寿保险的受益人，是指在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是任何人。自然人，法人及其他合法经济组织，自然人当中的无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可以被指定为受益人。投保人，被保险人也可为受益人。5保险标的 指作为保险对象的财产及其有关

4、利益或者人的寿命和身体。6保险利益又称可保利益，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。7保险费 保费，指投保人交付给保险公司的费用. 保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。8人寿保险以人的生命或身体为保险标的的保险.广义的人寿保险就是人身保险,狭义的人寿保险是人身保险的一种,但不包括意外伤害保险和健康保险.9保险金额 保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金的责任的最高限额。10保险单保单，指保险公司给投保人的凭证，证明保险合同的成立及其内容。保单上载有参加保险的种类，保险金额，保险期间等保险合同的主要内容。具有法律效力

5、。11现金价值 在长期性人寿保险中，保户在领取保险金之前交纳的保险费，在减去一定的手续费用和保险费用之后，多余的会一直储存在保险单上，成为现金价值。现金价值是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。12主险 可单独投保的保险种。13核保 保险公司通过对保险标的的风险进行评估，决定是否接受保护的投保以及以什末条件来接受投保的过程。14定期寿险 又称死亡保险，它提供一个确定时期的保障，或者到被保险人达到某个年龄为止。如果被保险人在这个规定的时期内死亡，保险人向

6、受益人支付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。15风险 指不幸事故发生的可能性，他的发生与否不确定，什末时间发生也不确定，发生的结果怎样也不确定。16费率单位保险金额的保险费，通常被称为购买保险的价格。保险费=保险金额*费率17附加险 投保人必须投保主险之后才能选择的附加品种，又称附加契约。18可保利益原则 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。19不丧失价值任选条款 又称不没收条款，是人寿保险合同中关于当投保人不愿或无力继续缴纳保险费时，由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的规定。A现金返还(退保) 把保单下积存的现金价

7、值扣除退保手续费及其他费用后，作为退保金，以现金的方式返还给投保人。 B缴清保险单 指投保人将现金价值作为一次缴清保险费,保险人根据此数额改变原保单的保险金额, 原保单的保险期限与保险责任保持不变.改报后投保人不用再缴纳保险费. C展期保险单 将现金价值作为一次缴清的保险,保险人据此数额改变保险期限,原保单的保险金额和保险责任保持不变，此后投保人不必再缴纳保险费。20. 保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。21.保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病

8、给付、 医疗给付等。22.责任免除 责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。23.保险期间 是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。24.保全 保险公司围绕契约的变更,年金或满期金给付等项目而开展的售后服务工作.25.保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人(保险公司)订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位.26人身保险 以人的身体和生命为保险标的,分为人寿保险(含年金保险), 人身意外伤害保险和健康保险.27. 保险深度 指保费占国民生产总值之比.28. 保险密度 指按全国人口计算的平均保费

9、额数.29. 保证保险(bondinsurance)保证保险从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。保证保险虽具担保性质，但对狭义的保证保险和信用保险而言，担保的对象却不同，两者是有区别的。凡被保证人根据权利人的要求，要求保险人承担自己(被保险人)信用的保险，属狭义的保证保险；凡权利人要求保险人担保对方(被保证人)信用的保险，属信用保险，权利人也即被保险人。30. 分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设

10、的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。31.万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：一是兼具投资和保障功能。二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。三是灵活性高，保额可调整。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。投资连结型保险是指包含保险保障功

11、能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例。32.单利单利是指仅对初始本金计算而须付的利息.33.复利如果利息已经赚取但还没有支付,那末这种未付利息也应该计息或者在其上累计生息.对初始本金和应计利息所产生的利息都予支付成为复利法.34.净保费是保险人为提供保单给付所需的金额.35附加费用保险公司必须在净保费基础上加收一笔保费,

12、以补偿所用的运营成本,并为自身创造价值,为补偿保险人的全部经营成本而对净保费附加的总费用成为附加费用.净保费 + 附加费用 = 毛保费36.退保率指保单所有人决定中断其保险或者因在保单规定期限内未缴续期保费而使保单失效的比率。37保单周年日保单生效日的每个周年纪念日。38保单附加条款也叫批单，是对保单的补充并成为保险合同的一部分，它将提高或限制原有合同的保险金额。39. 减额交清减额交清是指在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。40.产品开发产品开发包括产

13、品设计和产品实现两个环节。产品设计包括产品的初步构想,对构思的评价和澄清,并对市场可行性进行评估等。 产品实现包括费率,保单现金价值,红利的最终确定,保单条款内容和形式的设计,并向保险监督管理机构报备，准备营销材料,建立适合该产品的销售,管理系统,以及对该产品的确切介绍等内容。41.终身寿险 为被保险人提供一生的保险保障,其保费率为均衡费率,不随被保险人的年龄增长而增长.分为限期缴费保单和连续缴保单, 限期缴费保单的现金价值累计速度将快于连续缴费保单。对于限期缴费保单在第一个保单年度末通常就会有现金价值，而对于连续缴费保单，直到第三个保单年度末才会有现金价值。42.缴清保单 不再要求缴纳保费却

14、继续提供保障的保单.43.趸缴保单 趸缴终身寿险保单是规定只缴一次保费的限期缴费保单。44.修正保费 修正保费终身寿险保单与传统终身寿险保单的功能相同，除了保单的年度保费必须在某一规定的初始期（比如，5年，10年，15年或20年）后才能变更。递增。45联合终身寿险 以同一个保单为两个被保险人提供保障。.46.风险单位 是指发生一次保险事故可能造成标的损失的范围。它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。47.核保分析 实际是在保费额和损失率之间进行比较和取舍。 保险赔偿 损失率= 保险金额 48风险因素 有形风险即提高损失发生的可能性和严重性的个人，财产和经营的物质方面的特征。无形风险

15、包括道德风险和行为风险。道德风险即人们以不诚实，不良企图，或欺诈行为故意促使保险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失，以便从中获利；而行为风险则是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大的损失的程度。 实缴保费 整后的保险金额= - * 原保险金额 应缴保费49.复效条款 保单因投保人欠缴保费而失效后,投保人可以保留一定时间的申请复效权50.宽限期条款 规定对于没有按时缴纳保费的投保人给与一定时期的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳了保费,保单继续有效. 通常为一个月.51.免费观望期条款.(犹豫期) 许多个人寿险保单中通常包含有免费观望期条款,该条款允许

16、保单所有人在收到保单后的一个期限内(通常为10天)进一步考虑是否应当或者需要购买该保险.在免费观望期内,保单所有人可以撤销合同,保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费.52.保单贷款条款 具有现金价值的寿险保单通常允许保单所有人以保单作抵押,向保险人进行贷款.贷款金额已不超过保单当时现金价值的一定比例为限.借款本息等于后超过保单的现金价值时,投保人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项,否则保单时效.保险人对每一笔保单贷款都要计收利息, 利息通常按年计收。53.保单提现条款 又称部分退保条款，它允许保单所有人从保单现金价值中提取现金，提现总额不能超过现金价值。保险人通常不对保单提现计利，而只

17、是将提现金额从保单现金价值中扣除。许多保单队每次提现收取一定的手续费，并限制每年的提取次数。54.自动垫交保费条款 投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内交付保险费时，保险人可以把保险单上的现金价值作为借款，自动带给投保人抵缴保险费，是保单继续有效。如果第一次垫缴后，投保人仍未缴纳保费，垫缴继续进行。直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值数额为止。55.红利任选条款 投保人如果投保了分红保险,便可享受分红分配.在人身保险业务中,红利的来源主要有三个方面:1.被保险人实际发生的死亡率低于预计死亡率；2保险人实际支出的业务费用低于预计的费用开支；3 保险人运用保险基金的实际收益超出付给被

18、保险人的利息。红利分配方式主要有以下几种：一，现金给付，即直接用现金给付红利；二，抵缴保费，即用红利缴纳保费；三，积累生息，即将红利寄存在保险公司，由保险公司运用生息；四，增加保额，即将红利作为一次缴清的保费，用以提高元保单上的保险金额。每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。目前市场上有两种分红方式，保费分红与保额分红。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式

19、不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。56.保险金给付的任选条款 保险金的给付方式：1一次性支付现金方式；2利息收入方式；3定期收入方式；4定额收入方式；5终身收入方式57.年金 指在一定时间内按照一定的时间间隔有规则地收或付的款额.可分为确定年金和生命年金.年金的支付有确定的起讫时期,称为确定年金年金的支付依赖于残废或生存事件是否发生,即与收款人生命有关,称为生命年金58. 保险费自动垫交：分期交付保险费的保单，在超过

20、宽限期仍未交付保险费的， 如本保单当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息，借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效，这就被称为保险费自动垫交。59. 减额交清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费， 以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。 60.保单借款：在保单有效期内，如果本保单已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息，借款及利息后余额的百分之七十，每

21、次借款时间不得超过6个月。 61可转换权益：在保单有效期内，投保人可于该保单生效满二年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险，两全保险或养老保险而无需核保，但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效， 并将按原保单核保等级，转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。62.精算 负责确保公司在精确的数理基础上运作，它要在研究预期死亡率和发病率的基础上厘定费率，确定公司的准备金，建立风险选择准则，确定公司产品的盈利水平（包括保险产品的设计，费率的计算，准备金的提取，现金价值的计算

22、，费率及保额的调整等）。63核保 确保公司被保险人的死亡率或发病率不超过费率厘定时预定的水平。一般来说核保部门和精算部门共同建立评估投保的准则。投连险、分红险、万能险的区别来源： 时间：2009-01-19 20:54:14分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低） 收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除

23、为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高； 利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。 缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。 透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列

24、出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。 投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的保险机构投资者股票投资管理暂行办法，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%；为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。来很多在问我XX万能保险和投连保险的共同点和区别在哪里，很多人把它们说成是投资的保险，甚至于说它是投资赚钱的工具。在这里我重申：保险就是保障工具，不是赚钱的工具。万能也好，投连也好并不是万能的，更不是赚钱的工具，最多只能是算得上是理财型的保险