民间P2P网络借贷平台的现状及规范化发展路径研究-

1、 民间P2P网络借贷平台的现状及规范化发展路径研究胡 涛(浙江广厦建设职业技术学院,浙江 东阳 322100【摘要】P2P网络借贷平台起源于欧美国家,2007年开始引入我国,是一种民间借贷新模式,其突破了传统的融资模式,借贷双方利用网络平台实现资金融通。P2P 网络借贷运作模式新颖,经营模式逐渐成熟,解决社会部分人群对资金的需求,逐步得到认可。尤其是近几年发展迅猛。但是,由于P2P网络借贷平台目前尚处在我国金融监管的真空地带,平台经营者,资金借贷双方都面临着一定的潜在风险。民间P2P网络借贷平台必须纳入金融监管体系,进而采取业务流程优化、资金第三方托管、保护客户信息安全等措施对各类风险进行有效

2、的防范。【关键词】P2P网络借贷;风险;对策1.引言当前个人或家庭对资金的需求日益旺盛,除了常规的消费,诸如房租、旅游、购车等外,进行小型项目的创业性投资也成为普遍现象。基于以上原因,个人和家庭已经逐步形成了一个特殊的资金需求群体。这一群体具有较好的信用观念,是小额融资的优质客户。正规金融体系因为种种门槛,无法为这一群体提供方便、快捷的小额贷款服务。P2P网络借贷就是基于网络技术背景下的一种融资模式创新。欧美是P2P网络借贷平台的发源地, Zopa和Prosper分别是欧洲和美国的最大网络借贷平台。Zopa于2005年3月在英国开始运营,在该平台上,有闲余资金的投资者可以在网络上列出可出借金额

3、、利率范围、风险弹性和资金出借的期限,有资金需求的借款人也可以搜寻对比各个贷款产品,确定适合自己的方案。在网络平台上,出借方和借款方可以进行有效的信息配比,最终达成交易。2.我国P2P网络借贷平台发展现状我国的P2P网络借贷平台,模版来自欧美国家,2007年拍拍贷成为国内第一家P2P网络借贷运营平台以来,发展迅猛,呈现出经营主体成倍增加,涉及面不断拓展,资金规模不断扩大,参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P网络借贷运营模式,可将其大致归为四类:第一类以企业网上行为参数为基础综合授信。B2B电子商务公司引入了其平台上的“网商网上行为参数”加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理,帮助银行提升

4、授信审核效率,增加企业获得贷款的概率。第二类做银行金融业务前端流程的外包服务商。网络信贷企业与国内银行共同拓展合作,主打贷款超市概念,体现贷款产品种类的丰富及选择的方便性,提供金额不等的小额贷款业务。第三类引入社交网络的概念,让用户能在网络社交圈的朋友中“借钱”和“还钱”。作为中介,平台既不吸储,也不放贷,其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台。第四类建立为学生提供贷款的社区,通过网络借贷专为学生提供贷款的社区。当前国内的借贷平台数量已过百家,形成了宜信、安心贷、拍拍贷、诺诺镑客和融资城等一大批知名的网络借贷平台。从类型上看,基本上都属于上述的第三类。从资金风险保障角度,主要可分为

5、两小类,第一类,单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介,负责对借贷者的信息进行审核,但不分担借款者还款不能的风险。例如拍拍贷,对于借款大部分不提供担保,因此对于借入人的审核也较松,对于借入者而言,拍拍贷应该是较为容易借到资金的网站。第二类,复合中介型。借款人与运营商共担风险,借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款,降低自身坏账率。例如:安心贷。其最大的优势是他对于投资人的每一笔借款都提供连带保证。安心贷对于借款人的要求就非常苛刻,目前其借出的范围限于北京地区的商户,而且必须做实地考察。据统计,2011年全年P2P网络融资总量已达130亿元,部

6、分借贷平台月交易金额合计月3000万元以上。目前,我国各家P2P网络借贷平台在贷款产品、操作模式等方面各有不同。随着网络借贷业务的发展,逐步从纯信用贷款向抵押贷款延伸,借贷额度日益放大,并向跨区域拓展。有研究表明,P2P网络借贷的潜在规模超过500亿元,如果再将业务扩展至模糊范畴,市场规模近9000亿元。按最大胆的估算,数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。3.国内P2P网络借贷平台存在的风险由于P2P网络借贷平台目前尚处在我国金融监管的真空地带,平台运营商,资金借贷双方都面临着一定的潜在风险。2011年8月23日,银监会办公厅发布了关于人人贷有关风险提示的通知(以下称通知,通知要求银行业金融机

7、构务必建立与人人贷中介公司之间的”防火墙”。P2P网络借贷平台在经营风险方面,容易演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为。在业务风险方面,如技术风险与贷后管理风险,信用风险,易发生贷款质量差,恶意欺诈和洗钱等。3.1 门槛低无监管,经营者面临法律风险P2P网络借贷平台作为一种金融创新,其法律上的身份地位一直就很模糊。国内的P2P网络借贷平台大多是以投资咨询或者信息科技发展公司等形式注册的,根据工商注册管理相关规定,咨询类企业注册资金最低只要3万元,门槛很低。借贷网站的经营模式仍是以中介为主,为借、贷双方搭建借贷平台,网站收取相应的中介费。可以说,P2P网络借贷平台作为交易中介,促成了双方

8、的融资,发挥了融资平台功能,但就其性质,却与银行业金融机构有本质的差别。人民银行、银监会、工商局、工信部等部门均未明确对网络借贷公司的管理,其监管处在“真空”地带。根据非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法规定,非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准,擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准,网络借贷虽然不具有商业银行性质,但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金,对贷款人的条件进行审查之后将资金借出,该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务,难免有沦为经济犯罪行为之虞。由于网络平台只是中介机构,

9、资金单薄,操作模式缺乏法律规范的保障,坏账发生时,借贷网站对赖帐方没有相应的惩治措施,更加剧了借款人恶意拖欠心理。如果坏账率过高,毕将给用户带来重大损失,公司也会出现倒闭,比如:2011年,哈哈贷网络借贷平台的关闭就给整个行业敲响了警钟。3.2 业务不规范,客户面临资金和个人信息安全风险在P2P网络借贷平台上,资金借出者和借入者分别在网站上注册,提供身份资料、借款金额、能够承受的最高利率和收入证明等一系列相关信息,通过网站建立的信息系统最终促成交易。可以说,信用和资金问题是目前网络借贷问题的根源。信用贷款一旦借款人无力还款,又无抵押物可以作为担保,出借人的收益和本金都很难收回。据有关调查资料显

10、示,P2P网络借贷产品由于贷款期限短,看似不高的利率,经过折算后,年实际利率在20%-30%之间,甚至更高。根据最高法院颁布的关于人民法院审理借贷案件的若干意见规定,民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。高利息率必然隐含着高风险,那些超过“高利贷法律红线”的借款项目更是得不到法律的保护。由于网络借贷需要大量实名认证,网络借贷的业务流程中,涉及个人的信息包括:身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等。P2P网络借贷平台对个人信息管理在制度上和规范上,都缺少规范。借款人的身份信息及诸多重要信息留存网上,一旦网站的保密技术被破解,资料泄露可能会给借贷双方带来重大损失。不法

11、分子如果掌握这些个人信息后,轻者进行买卖非法获利,重者可能利用一些基础信息开展非法调查,进而获取更多信息,甚至衍生出电信诈骗、非法讨债、绑架勒索等更多犯罪。3.3 无序发展,影响国家金融调控效果由于P2P网络借贷平台处在金融监管的真空地带,其融资规模,资金流向都无法得到监控和引导,进而影响了国家宏观金融调控的效果。比如,在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下,民间资金可能通过P2P网络借贷平台流入限 制性行业,与国家政策相背,从而就大大减弱调控效应。在另一方面,P2P网络借贷平台容易演变为非法金融机构,由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的

12、底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。国外实践表明,这一模式信用风险偏高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。总之,作为一种正常金融体系外的资金借贷平台,P2P网络借贷平台随着规模的扩张,势必会对国家正常的金融秩序产生冲击。4.网络借贷平台规风险防范对策4.1 纳入监管,明确身份虽然P2P网络借贷发展迅速,但是却是“无照驾驶”。身份不明确限制了P2P网络借贷平台的健康发展,打压、叫停不如进行规范和监管,民间资本的出路或合法化本身就是一个长期争论和逐步疏导过程。2011年8月25日,银监会发出P2P贷款平台风险提示后,可以看到我国金融监管部门已经清醒认识到,已迫切需要对

13、民间借贷融资进行立法,贷款中介、贷款咨询、融资辅导等非银行的第三方服务机构有待纳入监管体系。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,P2P网络信贷是金融创新,能够更好地利用资源进行自行匹配,应当鼓励,但是应该看到发展中的风险。但一位监管人士指出,P2P由于缺乏明确监管单位和适用的法律法规,监管层已经建议先制定相关法律法规。由于央行今年提出社会融资总量概念,P2P网络借贷也算是民间融资,或许应该由央行牵头来制定相关法律法规。白澄宇则认为,目前首先要制定P2P网络借贷公司的行业标准以及准入门槛。国家在出台政策前可适当借鉴美、英等国对网络借贷平台的管理做法。比如,在英国,成立于2005年的Zopa平台的借

14、贷业务获得了金融服务管理署(FSA的批准。业内人士认为,在国家加强监管的趋势下,国家势必会出相应的监管措施,具体包括相网络借贷平台的监管主体、准入条件、业务经营范围、风险监控等内容,最终类似这些出现的小额贷款公司、融资担保公司、第三方支付一样,进行有效的准入管理。4.2 保障客户资金和信息安全资金安全是最核心的,P2P网络借贷平台应该采取资金第三方托管的方式。出借人通过P2P平台放贷给借款人,双方同时在第三方公司设立独立账户,资金由第三方账户直接结转,杜绝被挪用现象。P2P网络借贷平台只作为一个搜集信息平台,真正实现P2P公司的清算与结算分离。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私,且多关涉个人的

15、财产权益,为此,有必要提升网络借贷中客户资料的保密技术,对交易过程中涉及到的个人信息安全做到专人负责,及时销毁,制定客户信息泄露的应急预案,一旦出现信息泄露,及时处理,力争将损失降到最小。5.结论网络借贷实际上是一种民间借贷的新形式,是小额民间借贷公开化、网络化的表现。如同所有的新生事物一样,从全国首家网络贷款平台诞生之初,这种借贷模式就一直伴随着怀疑和争议。当前,P2P网络借贷行业正处于迅猛发展时期,各类网络借贷平台良莠不齐,行业洗牌已经出现端倪。网络借贷如想获得更大的发展空间,还需在法律法规、行业规则、监管标准等方面进行重构。尤其是需要行业不断加强自律,通过运营商诚信、规范的经营,P2P网

16、络借贷平台才能有效防范各类风险,步入发展的正轨。参考文献1赵乐峰,杜凯.规范发展我国p2p网络借贷平台的思考J.福建金融管理干部学院学报,2012(1.2陈初.对中国“P2P”网络融资的思考J.人民论坛,2010(26.3张宏光.P2P网络借贷平台与内生金融发展J.银行家,2011(3.基金项目:浙江省金华市社科联2012年度重点课题(立项编号:125。作者简介:胡涛,男,硕士,讲师,经济师,现供职于浙江广厦建设职业技术学院,研究方向:民间金融。(上接第176页收等服务相对滞后,增加了保险公司承担的风险和追偿成本,加之信用保险中较高的道德风险、企业投保意愿低、经济形势变化无法估量、风险管理技术

17、相对不成熟等因素影响。更为主要的是,目前财险公司的主要业务是车辆保险,占据80%左右的份额,贷款保证保险难以形成规模。从走访的几家公司看,他们都认为开展这类保险能够为中小微企业提供较好的金融服务,具有很好的社会效益,但是缺乏利益驱动。为了进一步支持和鼓励浙江省保险业改革创新,2009年浙江省保监局推出了保险业创新试点项目管理办法,截至目前,主动参与试点工作的保险公司较少。(三费率厘定问题小微企业融资保险业务是一种市场化的解决思路,能否顺利推广,除了政府需要大力支持外,作为市场主体的保险公司经营行为具有重要影响。一是根据保险的大数法则,要求投保的小微企业达到一定数量;二要看费率厘定是否符合市场规

18、律和小微企业的承受能力;三是顺利分保。承保数量不足,保险经营出现亏损,保险公司就失去积极性;费率过高,直接影响小微企业融资成本,影响小微企业的投保意愿;费率过低,保险公司难以连续承保,对公司持续发展能力带来损害;要在一定范围内实现顺利分保,方能有效分散风险、避免系统性的、周期性倒闭潮带来的集中赔付风险,从而影响保险业的实力。五、政策建议(一加强专业人才的培养信用保证保险涉及不同的学科、不同的行业和专业,技术性较强,要求从业人员具备财务管理、风险管理、信用管理等多方面的知识,对相关行业的专业知识和业务流程也要有一定的了解。我国小微企业贷款保险开办时间很短,缺乏大量具有从业经验和相关知识的专业人才

19、,这在一定程度上制约着我国保证保险的进一步发展。(二创新产品服务,为企业融资提供便利银保担等机构应有效合作,加强产品融通创新和金融服务创新。共同确定抵(质押物或担保物的范围和额度,科学厘定保险产品费率、银行产品贷款利率,将融资成本控制在合理水平。银行和保险公司在办理贷款业务和理赔服务时应提高效率、优化流程、简化手续,减少有关各方等待时间和往返次数。与集中于大中城市的大中型企业不同,小微企业星罗棋布于城乡之间。银保机构服务小微企业仅仅依赖少数分支机构是不够的,需要构建立体的客户服务体系:既要有专职的小微企业客户经理队伍提供专职服务;又要发挥网点优势提供就近服务;还要充分借助电子渠道来发展电子银行业务,通过网络和电话银行提供远程服务。(三政府应当承担