互联网金融背景下我国民间借贷监管问题的再研究

1、互联网金融背景下我国民间借贷监管问题的再研究民间借贷是我国金融市场中的重要部分，其开展非常迅速，而对于民间借贷的法律监管在目前还有很多问题，在法律制度设定方面，对于民间借贷相关的法律缺失，相关的规那么制度也没有实际的可操作性，因此必须从法律制定着手，同时严格按照法律执行，并建立起相关的数据库。【关键词】民间借贷；法律监管一、民间借贷相关概念随着社会科技的进步，传统的金融效劳难以满足人们日益增长的金融效劳需求，一方面是“新常态经济背景下金融改革的现实需求，另一方面也是互联网金融开展的良性刺激所致。民间借贷在我国有非常长的开展历史，尤其在市场经济迅速开展的今天，民间借贷已经成为市场经济中的重要经济

2、活动，对于其作用和影响的认识也非常的多样。对于民间借贷定义的界定，学术界学术观点并不统一，可以称为民间借贷，也被叫做民间金融、非正式金融。对于民间金融的概念界定，主要是参照我国官方金融，其核心参照标准是金融活动是否符合我国金融行业的法律法规，其经营活动是否得到了官方认可，这里我们将民间金融的概念界定为：暂时没有正式登记，且有利于国家金融调控和监管，没有得到法律认可，但又在从事资金借贷活动的资金筹集、借贷的活动。对于民间借贷的认识，无论是在学术界还是在市场中都有许多不同的声音。主要分为两个声音：一部分人认为民间借贷对于市场可以起到非常好的积极作用，可以进步资金配置效率，所利用的基于信任的担保关系

3、也相对简单，可以满足市场中中小企业对于资金的需求。另一部分人那么认为，民间借贷活动严重影响了我国金融市场的宏观调控，其担保形式也非常的简单极易造成较大的金融风险，在利益的驱使下会造成犯罪活动。二、我国民间借贷法律监管存在的问题对于民间借贷的解读，否认的声音较多，造成这种结果的原因在于我国对于民间借贷市场的法律监管较为滞后，不能快速的跟上我国民间借贷市场的扩张和更新，在法律制度上没有可以参考的根据，在法律监管方面又出现缺位，民间借贷面临考验。一监管制度不完善1.法律制度滞后于金融市场的开展对于我国金融市场监管，尤其是借贷市场金融监管的法律主要有三部，银行法、商业银行法和银行业监视管理法，但是从三

4、部法律的标准范围来看，没有涉及到我国的民间借贷市场，因此从法律层面来看，对于民间借贷市场的监管从制度设计上就有缺陷。没有明确的监管法律，民间借贷市场的监管就依赖于我国的标准性文件，相对于法律而言，这种标准性文件的法律效力等级相对较低，与庞大的民间借贷市场规模明显不成比例，落后于民间借贷市场的开展。2.民间借贷的界定性质模糊法律存在的目是对公民的行为进展界定，并给出判断，并对违犯法律的行为进展惩罚，从而维护社会福利，假设法律缺失，也就没有了判断的标准，这也是当前我国民间借贷面临的重大问题。由于没有明确的法律规定，因此在实际中不能对民间借贷行为进展明确的界定，尤其是与非法集资、非法吸收公众存款之间

5、。我国的?合同法?明确规定，只有是真实的意愿，那么民间的借贷合同是有效的，受法律保护的；但是我国的?非法金融机构和非法金融业务活动取缔方法?又规定，在没有得到央行容许的情况下，任何吸收社会资金，并给出还本付息的金融行为都是非法的。两者明显矛盾，而且这种矛盾在很多地方都有表达。二法律监管失位我国民间金融的开展非常迅速，尤其是在近年来互联网和房地产快速开展的背景下，民间借贷市场快速膨胀，但与之相比，其监管那么非常的薄弱，处于无监管的状态。这主要是因为民间借贷市场没有法律根据来进展判断，因此民间借贷的担保审核、是否合法和非法的认定也不能准确的判断。由于没有明确的法律作为监管根据，我国民间金融市场的监

6、视也就只能是行政部门来进展行政监视，而这种监视形式只能是在形式上，不能在本质上影响其运转。除了在法律和机构上的缺失，民间金融监管的信息获得也是影响监视的重要因素，由于其性质的特殊性，使得民间金融市场的数据获得非常的有限和困难，即使有相关的信息，其水分也非常的大。这样破绽百出的监视形式使得民间金融市场的法律监视形同虚设，只能是在风险发生之后才能实现弥补。三、完善我国民间借贷监管建议一完善市场准入法规当前我国对于民间借贷的歧视性断定的根源在于民间借贷没有法律根据，导致民间借贷不能充分参与到市场竞争当中去。金融市场稳定的实现的重要方式是实行金融市场准入，而由于民间借贷没有明确法律根据，因此进入市场就

7、受到了限制。要完善民间借贷市场，可以从以下几个角度来进展：首先是机构的准人，应该对民间借贷的成立进展严格而标准的审核，尤其是对民间借贷公司的主要股东和负责人进展 其次是对资本进展审核，对于资金的来源和性质进展严格的 再次是业务内容的审核，业务审核主要是发生在贷款中，防止发生大面积的贷款风险。二建立民间借贷退出机制有民间借贷公司的进入，就必须有机构需要退出，我国现有的关于金融市场退出的规定大多是原那么性的规定，在理论层面很难掌控，因此必须完善立法，完善金融市场退出机制。首先需要建立的就是民间借贷公司的破产制度，按照企业运行中的破产规那么，试行民间借贷公司的破产：其次是保险，尤其是存款的保险，这一点是源自于民间借贷公司的规模，由于民间借贷公司的资金规模非常的有限，而且流动性较差，因此容易受到市场的冲击，必须建立起保险制度，保证资金的平安，保证存款者的核心利益。三建立起民间借贷公司信誉数据库民间借贷公司与大的金融企业相比，没有数量上的优势和保证，但是信誉是资金流动的根源，而信息的不对称又是影响民间借贷效率的重要影响因素。因此在民间借贷市场建立起一个信誉评级数据库，由专门的信誉评级机构来进展评级。对市场中的民间贷款机构进展信誉评级，同时也对中小企业的信誉记录进展统计，从而减少民间借贷市场中的信息不对称现象。这种评