基于农业产业化视角的农户融资行为分析_河南省农民金融需求的调

1、 100 财经问题研究 2011 年第 2 期 总第 327 期 我们这里将家庭生命周期分为 5 个阶段, 认为不同阶段家庭的生产投入和消费支出对农户借贷需 求会有影响。从调查的农户样本数据的统计分析, 从形成期到解体期 , 借贷需求呈现不断较少趋势, 有借贷需求的农户占比从 100 % 减少至 50 % 。从近 5 年来家庭借贷多或少情况看 , 扩展期借贷多的农 户占比达 33 33% , 借贷少的农户达 50 % , 从来没有借贷的农户仅占 16 67 % , 这一时期的农户借贷 需求最为旺盛。从稳定期开始, 借贷多的农户占比表现出递增趋势, 从 18 18 % 增加到 50 % , 而借

2、贷 少的农户趋势却表现出相反变化趋势, 从 43 18 % 减少至 0 ( 见表 8所示 。由此可以认为, 随着所处 家庭生命周期阶段的演进 , 农户实际借款需求是不断减弱的 , 但从稳定期开始 , 农户所处家庭生命周 期阶段的变化对其借款多的影响是正向的 , 而对其借款少的影响则是反向的。对此结论可能的解释 是 , 对于没有借贷需求的农户 , 所处家庭生命周期初期阶段 , 户主身强力壮 , 又具备一定知识技能, 对农业投入的热情较高, 外加生活性的支出较多, 对借贷需求较大, 但出于农村金融供给门槛高, 农 户借贷满足度较低, 即有很强的借贷需求 , 但实际借贷较少。总体看 , 家庭生命周期

3、对农户的借贷行 为有影响, 倾向于降低农户的资金总需求 , 但对借贷多的农户的影响却是加强的。 表 8 家庭所处生命 周期阶段 户数 形成期 扩展期 稳定期 收缩期 空巢期 解体期 总计 0 18 24 18 9 3 72 农户所处家庭生命周期阶段对借贷需求的影响分析 近 5 年来家庭借贷情况 多 占比 (% 0 33 33 18 18 25 00 27 27 50 00 户数 3 27 57 24 6 0 117 少 占比 (% 100 50 00 43 18 33 33 18 18 0 户数 0 9 51 30 18 3 111 从无 占比 (% 0 16 67 38 64 41 67 5

4、4 55 50 00 3 54 132 72 33 6 300 样本总数 4 农户类型与信贷需求 这里将农户分为纯农户和兼农户 , 总体上看, 近 5 年来有过借贷 ( 多或少 的兼农户占比多于 纯农户 , 但两者相差不大 , 前者多于后者约 5 个百分点。从借贷频率看, 无论是纯农户, 还是兼农 户 , 借贷次数少的占比较大 , 纯农户中借贷少的农户占比多于借贷多的约 6 个百分点 , 兼农户中借贷 少的农户占比多于借贷多的约 30 个百分点 (见表 9 所示 。有借贷需求的纯农户往往借贷次数较多, 相比之下, 兼农户借贷的次数较少。看来近 5 年来没有参与借贷农户占有一定的比重 , 参与借

5、贷的农 户也较为惜贷, 农户类型对总体的借贷行为影响不大, 有影响的只是表现为兼农户更加不需要或不愿 多借。 表 9 农户类型对借贷的影响分析表 近 5 年来家庭借贷情况 农户类型 户数 纯农户 兼农户 总计 51 21 72 多 占比 (% 27 42 18 42 户数 63 54 117 少 占比 (% 33 87 47 37 户数 72 39 111 从无 占比 (% 38 71 34 21 186 114 300 样本总数 在调查询问时 , 我们将基本上从事农业活动 , 偶尔农闲在本地打 工 ( 离土不离乡 的 农户作为 纯农户 , 即从 事一定农 业活动又 农闲外出 ( 离土又离乡

6、的农户称为兼农户。 基于农业产业化视角 的农户融资行为分析 河南省农民金融需求的调查 101 从现有农村的经济收入分配现状看, 似乎兼农户的经济收入高于纯农户, 因为有更多人愿意外出 打工而荒废农田。从事农业的人群大多数为中老年人。农村现有的金融政策不利于农户借贷便利, 这 可能是多数农户在一定期间都未从事借贷行为的原因。纯农户由于经济收入偏低 , 加上生活开支较 大 , 有更多的资金需求是合理的, 即便这样, 真实的借贷行为也不多见, 可见这部分农户受到金融抑 制 , 有强烈金融需求但真实借贷较 少。从农业产 业化经营主体 看, 纯农户 应该是金融支持 的重要 对象。 五 、小结与政策含义

7、即便在农业产业化发展较好的地区, 农户借贷难的问题依然存在 , 原因是多方面的 , 主要是借贷 门槛较高, 一般农户很难从正规金融机构获取信贷资金 , 因为存在着金融机构注重市场收益与风险和 农户难以提供有效地质押物的矛盾, 能够如愿满足资金需求的普通农户, 也是多数用于非农的家庭开 支。虽然一些具有良好社会关系和一定社会地位的农户借贷较为容易 , 但他们借贷目的也更多是用于 商业性和非农生产性投资 , 同样没有起到促进农业生产的作用, 这可能是制约农业投资不足的一个原 因 , 尽管农业信贷资金规模近些年来逐年加大。 我们认为影响农户借贷的诸因素中, 文化因素较为明显 , 但文化水平对农户的影

8、响是折线型, 基 于初中文化水平上, 对借贷多的影响是正向的 , 较高学历的农户更愿意借贷。同样 , 土地规模也是在 基于一定水平上 , 对农户借贷具有较强促进作用。家庭生命周期对农户的借贷行为也有一定影响, 倾 向于降低农户的资金总需求, 但对借贷多的农户的影响却是加强的。而本文的农户类型对农户借贷行 为的影响不明显。 由于农户是农业产业化经营中一个重要的主体, 给予农户一定的金融支持, 增强其农业发展后 劲 , 对促进该地域农业产业化的快速发展具有促进作用。破解农户不愿借贷和不敢借贷的融资现状, 其制度性的建议是, 当前农村金融要承担起国家支农的政策性责任 , 要建立专针对普通农户信贷机

9、制 , 设立农户遭受市场和自然风险的帮扶基金 , 同时要加快农村基本社会保障体制建设与完善 , 免除 农户家庭成员的上学、就医、养老等后顾之忧 , 使得农户借贷资金能真正投入到农业生产活动。 参考文献: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 周小斌 , 耿洁 , 李秉龙 曾学文 , 张帅 杨伟坤 , 刘杰 , 闫贵娟 周宗安 影响中国农户借贷 需求的因素分析 J 中国农村经济 , 2004, ( 8: 26- 30 农民贷款需求意愿 及其影响因素分析 河北省农户贷款需求状况调查 J 金融教学与 我国农户借贷需求影响因素及差异性的实证分析 J 统计研究 , 2009, 26( 1

10、1: 82- 86 研究 , 2009 , ( 4: 29- 31 农户信贷需求的调查与 评析 : 以山东省为例 J 金融研究 , 2010( 2: 195- 205 凯 欠发达地区农民借贷行为的实证 分析 传统农区农户借 贷行为 的实证 分析 山西 745 户农民 家庭的 借贷行 为的调 查 J 农业经 基于 安徽省 农户借 贷行为 的调查 J 农业 经济 问题 , 基于湖南省华容县和安乡县农户借贷行为的调 史清华 , 陈 济问题 , 2002 , ( 10 : 29- 35 李晓明 , 何宗干 2006, ( 6: 36- 38 黎翠梅 , 陈巧玲 传统农区 农户借贷行为影响因素的实证分析 查 J 农业技术经济 , 2007 , ( 5: 44- 48 张博 农户借贷行为分析 以 中部传统农区为例 J 浙江金融 , 2009, ( 11: 36- 37 对陕西 渭北地区农 户资金借 贷的调查与 刘纯彬 , 刘俊威 霍学喜 , 屈小博 何广文 88- 95 中部较发达地区农户借贷需求的影响因素研究 J 经济经纬 , 2009, ( 5 : 140- 143 西部传统农业区域农户资金借贷 需求