某银行信贷担保管理办法

1、中国邮政储蓄银行信贷担保管理办法（试行）目录第一章 总则 1第二章 基本规定 2第三章 保证担保 7第四章 抵押担保 2.1.第五章 质押担保 4.4.第六章 附则 6.6.第一条 总 则（1 ） 为规范中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行” 或“我行”）信贷担保管理，提高信贷担保的信用风险缓释 效果，促进我行授信业务持续健康稳定发展，根据中华人 民共和国物权法、中华人民共和国担保法及其他有关 法律法规、中国银行业监督管理委员会商业银行信用风险 缓释监管资本计量指引，结合邮储银行实际情况，制定本 办法。（2 ） 本办法所称信贷担保，是指担保人（包括保证人、 抵押人、出质人）向邮储银行承诺，在债

2、务人（包括借款人 和其他信贷业务债务人） 未清偿信贷合同约定的对邮储银行 所负债务时，担保人代替债务人向邮储银行清偿债务，或以 特定的物或权利向邮储银行清偿债务。（3 ） 本办法所称担保管理包括担保要素 （担保方式、 保 证人范围、抵（质）押品范围、抵（质）押率等）的确定， 操作各环节（受理、调查、审查、评估、监控、处置等）中 的管理要点等。本办法仅对担保管理做了基本规定，各级行应结合具体业务品种的 流程和具体要求进行办理；对本办法没有涉及的创新型担保，或因地区 特殊政策等原因导致担保管理无法满足本办法要求的，应报总行信贷业 务部批准后实施。（4 ） 信贷担保管理应遵循以下原则：一）合法性原则

3、。担保人准入、担保物品种设立、担保合同订立、登记手续办理、担保品处置等活动应符合国家法律、法规规定；（二）有效性原则。确保信贷担保的各项手续完备，确有代偿能力 并易于实现；确保担保与债务人风险之间不应具有实质的正相关性，及 时开展担保的评估、登记、监测和处置，采取有效措施控制可能发生的 风险隐患；（三）审慎性原则。考虑担保可能带来的风险因素， 审慎确定抵（质） 押率，保守估计担保债权金额；（四）差别化原则。根据不同类别抵（质）押品的特点，在准入、 调查、审查、价值评估和贷后监控等方面采取不同的应对措施。（5 ） 本办法适用于我行本外币授信业务中接受的担保 与反担保，我行为债务人提供担保的业务不

4、适用本办法。（6 ） 本办法适用于我行辖内各级机构开展的额度授信和表内外信贷业务。其中，表内信贷业务主要包括贷款、项 目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等，表 外信贷业务主要包括贷款承诺、 信用证、票据承兑、 保函等。本办法以借款人、借款合同、贷款发放等贷款涉及的业务对象名称 进行约定，对于额度授信和其他类型的表内外信贷业务涉及的担保相关 环节，应比照执行。第二条 基本规定（7） 信贷担保的方式包括保证、抵押和质押。一）保证担保是指保证人为债务人履行信贷合同项下的债务向我 行提供担保，当债务人不按合同的约定履行到期债务或发生当事人约定 的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定代债

5、务人履行债务或承 担赔偿责任的行为。我行原则上不接受一般保证，只接受保证人提供的连带责任保证， 即保证人和邮储银行约定，保证人与债务人对债务承担连带责任。（二）抵押担保是指债务人或第三人（抵押人）不转移对抵押财产 的占有，以该财产作为抵押物向我行提供担保，当债务人不履行到期债 务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，我行有权按照抵押合同的约 定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。（三）质押担保是指债务人或第三人（出质人）质押的动产或权利 移交我行占有或依法办理质押登记手续，以该动产或权利作为质物向我 行提供担保，当债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现质权的 情形，我行有权按

6、照质押合同的约定以质物折价或以拍卖、变卖质物所 得的价款优先受偿。（8 ） 使用一种担保方式不足以防范风险的， 应选择组合 担保方式。 组合担保是指为对同一债务提供两种或两种以上 担保，可以分为：（一）同一债权有多个保证人的共同保证；（二）同一债权有多个抵押权的共同抵押；（三）同一债权有多个质权的共同质押；（四）同一债权有保证、抵押、质押的混合共同担保。选择组合担保方式应注意以下问题：（一）共同保证可分为按份共同保证和连带共同保证。按份共同保证是指保证人与我行约定按份额对主债务承担保证义务的共同保证；连带共同保证是指各保证人均对全部主债务承担保证义务的共同保证；两个以上保证人对同一债务同时或分

7、别提供保证时，各保证人与我行没有约定保证份额的，应认定为连带共同保证。在连带共同保证中，债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，我行 可以要求债务人履行债务， 也可以要求任一保证人承担全部保证责任。（二）同一个债权有两个以上抵（质）押人的，当事人对其提供 的抵（质）押财产所担保的债权份额或顺序没有约定或约定不明的， 抵（质）押权人可以就其中任一或各个财产行使抵（质）押权；若我 行放弃债务人提供的抵（质）押担保，其他抵（质）押人可以请求人 民法院减轻或免除其应承担的担保责任。（三）同一债权有保证、抵押、质押混合担保的，我行原则上不 应主动划分各担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权。

8、我行可 选择最有利的方式，请求担保人承担全部担保责任。如果担保人要求 划分的，各方应在担保合同中约定。（9 ） 根据各业务品种管理要求，在办理具体信贷业务时，可以采取最高额担保方式，在最高债权限额内，对一定期间内连续发生的多笔债权作担保，具体形式包括最高额保证、最高额抵押和最高额质押。采取最高额担保应注意以下 问题：（一）最高额担保中，担保人担保的最高限额是指债权的最高限 额，而不是指债权本金的最高限额，即担保债权最高限额指各笔债务 的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、质物保管费、实现债权而发生的一切费用等合并计算。（二）如果债务人多次借款， 债务人所负债务总额 （含借款本金、 利息

9、、违约金、 赔偿金、质物保管费和实现债权而发生的一切费用等） 超过担保债权最高限额的，对超过限额的部分，担保人不承担担保责 任。（三）最高额抵（质）押担保的债权确定前，部分债权转让的， 最高额抵（质）押权不得转让，但抵（质）押合同另有约定的除外； 最高额抵（质）押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿 期的，最高额抵（质）押权人可以根据普通抵（质）押权的规定行使 抵（质）押权。（10 ） 我行信贷业务原则上既可以采用保证、抵押及 质押三种担保方式的任何一种，又可采用组合担保、最高额 保证、最高额抵押和最高额质押等方式。信贷经办人员应根 据各业务品种制度、债务人信用状况、金额、期限、风险程

10、 度以及各种担保方式的特点， 合理要求客户采用不同的担保 方式。（11 ） 信贷担保范围分为法定范围和约定范围。法定 范围指中华人民共和国担保法等法规规定的范围；约定 范围指我行根据业务需要，另行约定的担保责任范围。信贷 担保范围一般包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实 现债权的费用、质物保管费用等。（12 ） 担保存续期间担保期间原则上应约定至主合同项下的债务履行期限届满之日后 两年止，最高额担保的担保存续期间按我行对债务人的每笔贷款分别 计算，自每笔借款合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两 年止。（13 ） 担保人。具有代为清偿债务能力的法人、其他 组织或自然人，可以作为我行信

11、贷担保人。其中，法人包括 金融机构、企业法人和非公益性事业法人，其他组织主要包 括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企 业、中外合作经营企业；经民政部门核准登记的非以公益为 目的的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、 村办企业。我行原则上不接受公司为股东或实际控制人的信贷业务提供担 保。如确需接受公司为股东或实际控制人提供的担保时，应完善相关 手续，包括：查阅公司章程、确认公司有权决定提供担保的决策机关 的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表担保人签署担保合同 的有权签字人。要求公司提供股东会或股东大会决议，决议内容应包 括同意为股东或实际控制人提供担保、授权董事或

12、经理办理与该担保 相关的事宜；取得相关董事、经理有权签署担保合同的专项授权书。股东会或股东大会同意为公司股东担保的决议在形式上需符合公 司法的有关规定。上述规定的股东或受上述规定的实际控制人支配的 股东，不得参加表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的 过半数通过。（14 ） 信贷担保应与担保人签订担保合同。担保合同 应采用总行或有权分行制发的合同范本， 需要对统一文本的 条款作变更或不采用合同范本的，应经总行或有权分行相关 业务部门和法律事务部门审查同意。第三条保证担保保证人范围（15）我行可接受具有代为清偿债务能力和意愿的法 人、其他组织或自然人作为保证人。（16）我行不得接受下列单

13、位、组织或情形的保证担 保：（一）国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织 贷款进行转贷的除外；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体， 但从事经营活动的事业单位、社会团体除外；（三）企业法人的分支机构，但有企业法人的书面授权，且不超出 该书面授权范围的除外；（四）企业法人的职能部门；（五）我行分支机构、所属公司，总行另有规定的除外；（六）没有获得经营外汇担保业务许可的金融机构为外汇借款人提 供外汇担保；（七）其他法律法规及规范性文件规定不得作为保证人的主体。（17）法人、其他组织为保证人的，应同时符合以下 基本条件：（一）依法经工商行政管理机关（或其他主管机关

14、）核准登记并办理年检手续，境外机构除外；（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享 有所有权或依法处分权的独立财产；（三）信用等级符合总行相关管理制度或产品制度规定；（四）具有代为清偿债务能力和意愿；（五）无逃废银行债务等不良信用记录；（六）企业信用信息基础数据库（企业征信系统）中无不良记录；（七）无重大经济纠纷；（八）总行规定的其他条件。（18 ） 担保人为专业担保机构的，除符合上述基本条 件外，还应在我行设立保证金专户，实行专项储存、专户管 理，但事先报经总行批准无须将保证金存入我行的除外。（19 ） 以保证保险作担保的，除应符合中华人民共 和国保险法的有关规定外，还须同时

15、符合下列条件：（一）该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或报备；（二）保险责任条款的约定原则上应与借款合同中借款人的义务一 致，至少应与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；（三）保险金额一般应包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和 损害赔偿金，至少应包括全部贷款本息；（四）保险期限应不短于借款合同履行期限；（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（六）我行对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；（七）投保人应全额投保保证保险并缴清全部保费。上述所称保证保险是指由作为保证人的保险人（保险公司）为作为 被保证人的投保人（债务人）向作为保证受益人的被保险人（我行）提 供的一种贷

16、款履约保证保险，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款 本息的义务，保险人按照保证保险条款的约定向我行承担赔偿责任。（20）自然人为保证人的，应同时符合下列条件：（一）拥有中华人民共和国国籍；（二）具有完全民事行为能力；（三）有固定的住所；（四）有合法收入来源和充足的代偿能力；（五）符合我行个人征信信息准入条件；（六）总行规定的其他条件。（21）各行原则上不得接受下列人员的保证担保：担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司在其任职期间有过 破产、逃废银行债务等行为的；有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的；我行认为不适宜提供保证担保的其他人员。（22） 我行公司授信业务目前暂不接受单一的自然人 保

17、证担保方式，但可以接受已经以其他担保方式提供足额担 保，又附加自然人保证担保的方式。保证担保的调查评审（23）材料受理（对于担保人在以往业务合作中已经提交且仍然有效的材料，可不重复提交；同时，各业务品种 可根据具体需要约定推迟材料提交时间，但最迟不得晚于贷 款发放前，下同）。法人和其他组织为保证人的，应提交下列材料：1. 营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等 需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营 许可证）及最近年度的年检证明；2. 组织机构代码证书及最近年度的年检证明；3. 法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；4. 法定代表人授权委托书、

18、委托代理人身份证明及签字样本或印 鉴.5. 章程；6. 贷款卡及最近年度的年审证明；7. 税务登记证明及最近年度的年检证明。8. 当期及经依法成立的中介机构审计的近三年（成立不足三年的， 至少为近一年）的财务报告及近期的财务报表（均包括报表附注）；9. 预留印鉴卡；10. 我行认为需要提交的其他材料。境外机构为保证人的，不需提交上述材料，但应符合外汇局相关政 策规定；国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行为保 证人的，应根据我行同业授信相关制度要求提供相关材料。有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应提交下列材料： 公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保

19、的决议原件；公司董事会或股东会、股东大会依公司章程做成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还应提交下列材料（金融类上市公司除外）：公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原 件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等资料； 存在以下情形之一的， 应当提交股东大会同意提供该保证担保的决议原件：上市公司及其控股 子公司的对外担保总额超过最近一期经审计净资产 50%以后提供的任何 担保；为资产负债率超过70%的担保对象提供的担保；单笔担保额超过 最近一期经审计净资产10%的担保；对其关联方提供的担保。公司董事会或股东大会依公司章程做成的签约人授

20、权委托书及签字样本 或印鉴。承包经营企业为担保人的，还应提交发包人同意该担保的书面文件。专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；担保责任余额清单；有权决策机构同意提供该担保的书面文件。自然人为保证人的，应提交下列材料：保证人及配偶（若有）的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证 件）；保证人的居住证明（如房产证明或近三个月房租、水、电费收据）； 保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或 劳动人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或我行认可的其他证明材料）;保证人及配偶（若有）同意提供担保的书

21、面文件； 我行要求提供的其他有关材料。以保证保险为担保的，应提交下列材料：（一）保险监督管理机构同意保险人经营保证保险产品的批文；（二）投保人已全额投保保证保险并缴清全部保费的证明文件；（三）保险条款；（四）保证保险单；（五）我行要求提供的其他有关材料。（24）调查人员应对保证人的主体资格、意思表示、 授权情况、资信状况、代偿能力等情况进行调查核实，并撰 写调查报告，具体要求如下：法人、其他组织为保证人的：1. 主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定 代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记和年检情况，经营许可证 记载及年检情况，贷款卡记载及年审情况；2. 授权情况，主要包括

22、保证人提供保证担保是否已获必需的批文、 内部决议和授权，保证人是否提供了经董事会或股东会、股东大会审批 通过的有关该担保事项的决议原件，内部决议和授权文书是否按照保证 人公司章程记载的议事规则做出（公司章程未明确规定对外担保审批权 限的，应视为其所有对外担保须由股东会或股东大会审议通过）；3. 意思表示情况，主要包括提供本次担保并承担连带责任的意思表 示是否自愿、真实;4. 资信及代偿能力情况，主要包括保证人与申请人的关系、担保原 因、保证人资产状况、经营状况、银行账户资金情况，已对外提供担保 金额及可担保能力，征信信息情况、是否涉及重大的债权债务纠纷等；5. 印章及签字情况，主要包括保证人公

23、章、法定代表人或授权代理 人签字样本或印鉴的真伪。自然人为保证人的：1. 主体资格情况，主要包括保证人的姓名、住址、联系方式、身份 证件及民事行为能力等；2. 意思表示情况，主要包括保证人提供本次担保并承担连带责任的 意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意；3. 资信及代偿能力情况，主要包括保证人与申请人的关系、担保原 因，财产与收入状况、本次担保金额、已对外提供担保总额及可担保能 力、信用记录、是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处罚；4. 签字情况，主要包括保证人本人及其配偶签字的真伪。以保证保险作担保的：保险单证的真实性、有效性；投保人是否投保全额保证保险并缴清全部保费；保险合

24、同条款是否符合前述保证保险担保规定的条件，是否有不利于我 行贷款债权的特别约定。（25）担保评审人员应根据对保证担保的调查资料，综合考虑保证人的资产负债规模、已为他人提供的各类担保余额、现金流量、信誉状况、发展前景等因素，核定保证人 的保证能力和保证额度：对于法人和其他组织的保证额度，除金融机构、专业担保公司、小 企业外，应根据我行公司类客户信用评级及授信管理相关制度进行测算， 并完成审查审批流程；金融机构的保证额度，应根据我行同业授信相关 办法规定执行；小企业保证额度的测算方法，将另行规定。对于融资性担保公司，我行应根据其信用状况、组织架构情况、风 险管理经验、在我行存入保证金情况等因素综合

25、核定其保证额度，且融 资性担保责任余额 （含其已提供的所有担保， 但对于其担保的债权部分， 如果债务人自己另行提供了合法、足值、有效的物的担保，可不计入其 累计担保责任余额） 不得超过其净资产的 10 倍。同时，融资性担保公司 对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的 10 ，对 单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的 15%。核定集团公司本部（母公司）的保证额度时，原则上应使用集团公 司本部（母公司）自身的财务报表。采用合并报表数据核定集团公司本 部（母公司）保证额度的，如果本次被担保人非为本集团公司内部成员 单位，则应在“已为他人提供的各类担保余额”中

26、剔除已为本集团公司 内部成员单位提供的各类担保金额。在核定集团客户每个成员单位的保 证额度时，应计算各成员单位的保证额度参考值；各成员单位的保证额 度参考值之和大于集团客户整体保证额度的，应根据整体保证额度调整 各成员单位保证额度参考值。自然人的保证额度，应根据其财产和收入状况等具体情况予以核定。 （26 ） 经调查评审，对符合规定条件的保证担保，应 按照信贷业务审批程序提交审批；对不符合规定条件的，应及时告知债务人重新提供新的保证人或其他有效担保。保证合同订立（27） 经有权审批人批准后，我行方可与保证人订立 保证合同。保证合同自合同双方当事人签字并盖章之日起生 效。（28）保证合同的订立可

27、以采取下列形式：（一）保证人与我行签订书面保证合同；（二）保证人向我行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责 任的保函；（三）保证人向我行开立无条件、不可撤销、对主债务承担连带责 任的备用信用证；（四）保证人向我行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责 任的其他书面担保文件。（29） 我行与保证人可以就单个借款合同分别订立保 证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发 生的借款合同订立一个最高额保证合同。（30）保证合同应包括以下主要内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）保证方式；（三）保证范围；（四）保证期间；（五）双方的陈述、保证和承诺；（六）违约定义及违约责任；（七）

28、合同的生效、变更、解除和终止。（31） 我行应确保保证合同中所载的借款合同信息与 已签署的借款合同一致；保证合同各方加盖的公章、法定代 表人或授权代理人的签字真实、有效。（32） 同一笔贷款既有保证又有抵押（或质押）担保 的，经办行应与保证人和抵押人（或出质人）分别签订保证 合同和抵押合同（或质押合同）。（33）根据不同业务品种要求需要办理公证的，我行 应在签署合同时与借款人、 保证人共同到我行认可的公证机 关办理公证手续；如有必要，应在贷款发放前办理赋予保证 合同具有强制执行效力的公证。保证担保的管理（34） 各级行应按照总行有关贷款档案、信贷系统的 规定，加强保证担保的档案和系统录入内容的

29、管理，确保档 案和系统录入内容的完整性、有效性和连续性。（35）保证合同有效期间，应按照总行规定的贷后检 查间隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履 行情况定期进行检查，并重点关注保证人是否发生下列情 形：（一）财务状况恶化、发生不良信用记录或涉及重大经济纠纷、诉 讼、仲裁，或财产被依法查封、扣押或监管；（二）经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等;（三）发行企业债、公司债、短期融资券或利用其他融资方式增加 负债水平；（四）歇业、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销、 破产；（五）章程、经营范围、注册资本、法定代表

30、人变更，股权变动；（六）保证人为自然人的，其住所、工作单位、联系方式等发生变 更；婚姻发生变化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌经济或刑事犯罪；（七）发生其他大额借款或对外提供担保。（36 ） 保证合同有效期间，应督促保证人按照保证合 同的约定按期提交有关材料并履行各项义务，并将检查情 况、检查结果和风险防范措施等写入贷后检查报告。（37 ） 保证合同有效期间，我行依法将主债权转让给 第三方的，应及时书面通知保证人（若保证合同另有约定， 从其约定）。（38 ） 对于下列事项，我行应取得保证人同意继续担 保的书面意见后方可办理：（一）我行与借款人协议延长借款合同履行期限的；（二）我行与借款人协议变更借款

31、合同项下币种、金额、利率等内 容，加重或将要加重借款人债务的；（三）我行与借款人协议对原贷款进行再融资或重组的；（四）我行许可借款人转让债务的。 我行应将保证人同意上述第（一） 、（二）、（四）项的书面文件作为 保证合同的必要附件；在取得保证人同意上述第（三）项的书面文件后与保证人签订新的保证合同（39 ） 保证合同有效期间， 保证人如发生分立、 合并、 股份制改造以及其他经营机制或组织结构上变化的， 我行应 及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。（40 ） 借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理 保证人破产案件的， 我行应及时书面通知借款人另行提供令 我行满意的担保，借款人未能按

32、要求提供所需担保的，我行 应及时要求借款人提前归还贷款本息； 借款合同确定的借款 到期，人民法院受理保证人破产案件的，如在破产宣告前保 证人已经被生效的法律文书确定承担保证责任， 我行可在债 权申报期间就该保证责任向人民法院申报债权， 参加保证人 破产财产分配， 并就破产程序中未受清偿的部分继续向借款 人求偿。保证合同有效期间，人民法院受理借款人破产案件的，我行按照有 利于贷款债权保护的原则，既可以直接要求保证人承担保证责任，也可 以在债权申报期间向人民法院申报债权，参加借款人破产财产分配，并 在破产程序终结后六个月内，就破产程序中未受清偿的部分继续要求保 证人承担保证责任。（41 ） 保证合

33、同有效期间， 保证人如发生歇业、 解散、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化、涉 及重大经济纠纷（法人、其他组织）以及遭受重大疾病或亡故，涉嫌经济或刑事犯罪（自然人）以及其他不利变化时， 我行应及时通知借款人另行提供令我行满意的担保， 借款人 未能按要求提供所需担保的，我行应及时要求借款人提前归 还贷款本息。（42） 保证合同有效期间，我行依借款合同约定依法 解除借款合同的，或依借款合同约定的其他情形提前收回贷 款的，应同时要求保证人提前承担保证责任。保证担保债权的实现（43） 借款合同履行期限届满借款人未能按期归还贷 款本息的，我行除须按照有关规定向借款人催收外，还应在 借款合同

34、履行期届满后六个月内向保证人送达催收通知书（连带责任保证）或提起诉讼、仲裁（一般保证），要求保 证人承担保证责任。我行与保证人对保证期间另有约定时，应在约定的保证期间向保证 人送达催收通知书（连带责任保证）或提起诉讼、仲裁（一般保证）， 要求保证人承担保证责任。（44） 借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证 责任的，我行应在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申 请仲裁。（45） 保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事 判决、裁定、调解书和支付令的，我行应向人民法院申请执 行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最 后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履 行期间的最

35、后一日起计算，法律文书未规定履行期间的，从 法律文书生效之日起计算。保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁裁决和调 解书的，我行应按上述规定向有管辖权的人民法院申请执行。（46 ） 对办理了强制执行公证的，我行应按照中华 人民共和国民事诉讼法 、中华人民共和国公证法 和最 高人民法院司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权 文书执行问题的联合通知的规定，在公证文书规定的期限 或借款人、 保证人不履行到期债务或发生当事人约定的实现 担保债权的情形之日起六个月内， 向原公证机关申请执行证 书，并按执行证书规定的期限向有管辖权的人民法院申请执 行。（47 ） 已经取得执行依据但尚未申请执

36、行，在借款人 已无财产可供执行， 保证人也因全部或主要财产被人民法院 查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清 偿全部债务时， 我行应及时向采取查封等措施的人民法院申 请依法参与执行分配。执行程序中，因借款人、保证人均暂无执行能力或人民法院采取各 种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，我行又不能提供被执行人 下落和新的财产线索时，我行可向人民法院申请债权凭证，待被执行人 具备履行能力时再申请执行。（48 ） 以保证保险为担保的，当借款人未能按期履行 借款合同项下还款义务或发生当事人约定的实现担保债权 的情形时，我行应按照保险合同及保单载明的期限，备齐规 定的索赔单证向保险人书面索

37、赔，并按时领取应得的赔款。我行在获得保险赔偿的同时，应按照保证保险的约定将有关追 偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向借款人追偿。第四条抵押担保抵押物范围（49）我行可接受下列财产作为抵押：建筑物和其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的， 其抵押额以抵押人可处分和收益的份额为限；有经营期限的法人、其他 组织以其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限；以具 有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让 合同规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限）；正在建造中的建筑物、船舶、航空器等；生产设备、原材料、半成品、成品；建设用地使用权；交通运输工具；商品林中

38、的森林、林木和林地使用权；海域使用权；矿业权，包括探矿权和采矿权；法律、行政法规及我行未禁止抵押的其他财产。（50）我行不得接受下列财产抵押：国家机关的财产；土地所有权及其他依法禁止流通或转让的自然资源或财产；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的建设用地使用权，但 抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的土地承包经营权和乡镇、 村企业的建设用地使用权除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育 设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 ,但从事经营活动的非公益事业 单位、社会团体除外；所有权、使用权不明或有争议的财产； 经法定程序确认为违法、违章的建筑物； 依法被查封、扣押

39、、监管或采取其他强制性措施的财产； 租用或代管、代销的财产； 已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公 告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重 要纪念意义的建筑物；已经折旧完或在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损 的机器、设备以及专用机器、设备；其中，专用机器、设备是指专用性 强、流通性差，难以通过市场交易及时变现的机器、设备；已存在预告登记的不动产； 我行分支机构的财产； 依法不得抵押或依法行使抵押权受到限制的其他财产。（51）我行在选择抵押物和抵押方式时，应遵守以下规定：（一）优先选择现房、以出让方式取得的国有建设用地使用权及其 他价值相

40、对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位抵押权的抵押财产； 谨慎选择专业性较强，不易变现的机器设备及其他财产。二）可以接受企业以浮动抵押方式办理贷款，即接受企业以其现 有以及将有的原材料、半成品、产品抵押。接受浮动抵押的，我行应审 慎判断抵押物数量、价值变动情况和业务风险，从严掌握。（三）以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，原则上应将该房屋 占用范围内的国有建设用地使用权同时抵押。（四）以出让方式取得的国有建设用地使用权抵押的，原则上应将 该国有土地上的房屋同时抵押。（五）以划拨方式取得的国有建设用地使用权不得单独抵押（政府 储备土地可以设定抵押权）。以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的， 原则上

41、应将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押，并在核定抵押率 时充分考虑应缴纳的建设用地使用权出让金因素。（六）乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村 企业的厂房等建筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权同时 抵押。（七）以在建工程抵押的，应将在建工程占用范围内的建设用地使 用权，连同在建工程的投入资产同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑 建设工程承包人的工程价款因素。如果已经办理的在建工程抵押价值不 足，还应就建设过程中逐渐直至最终形成的财产及其占用范围内的建设 用地使用权办理后续抵押。以上所列房地产抵押，原则上应将同宗土地上的道路、绿地、天台、 走廊、停车场、空余地或其他公用

42、设施同时抵押，但属于业主共有的除 外。（52 ） 抵押物的价值应覆盖抵押物所担保的贷款债 权。我行不得接受已经设置抵押的抵押物重复抵押，但可接 受以该抵押物的担保额度大于已担保债权的余额部分再次 抵押。但对于已抵押的房产，在其担保的个人住房贷款全部 归还前，不得以该房产再次作为抵押物追加或发放新的贷 款。（53）我行不接受已经向人民法院提交破产申请书或 已经进入破产程序的法人、其他组织对原来没有财产担保的 债务提供抵押担保。抵押担保的调查评审（54）材料受理。抵押人应提供如下材料：营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需 要批准方能经营的特殊行业，须同时提交政府主管部门颁发的

43、经营许可 证）及最近年度的年检证明；组织机构代码证书及最近年度的年检证明；法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴； 章程；贷款卡及最近年度的年审证明；税务登记证明及最近年度的年检证明；抵押人同意提供抵押担保的书面文件；抵押人对抵押物享有所有权或使用权或依法处分权的权属证明文件；抵押物的清单及基本资料。包括抵押物的名称、权属证明、所在地、状况、数量、质量、评估价值，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的 情况证明等；我行认为需要提交的其他材料等。抵押人为自然人时，不需提供上述第（一）项至第（八）项材料， 但须另行提供下列材料：抵押人及配

44、偶（若有）的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）； 抵押人的居住证明（如房产证明或近三个月房租、水、电费收据）； 抵押人及配偶（若有）同意提供担保的书面文件。（55）对于不同类型的抵押物和抵押人，还应遵守下 列规定：以共同共有的财产抵押的，还应提交有全体共有人同意以该财 产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人；以按份共有的财产抵 押的，还应提交抵押人对该财产占有份额的证明及三分之二以上的按份 共有人或约定份额共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文 件。国有企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的财产抵押 的，还应提交其国有资产监督管理机构或政府主管部门同意抵押的批 准文件，但法

45、律、法规、司法解释或政府主管部门另有规定的除外。以集体所有制企业的财产抵押的，还应提交该企业职工（代表） 大会同意抵押的书面决议。以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的， 还应提交乡镇、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明 同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的 土地征用标准转为国有建设用地使用权等内容的书面文件。以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押 的，还应提 交该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出的同意抵 押的书面决议。企业章程另有规定的除外。以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的， 还应提交该公 司董事会或股东会、股

46、东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。以上市公司、上市公司的控股子公司的财产抵押的，还应按照前述有关上市公司及其控股子公司作为保证人相关规定提交有关材 料。以承包经营企业的财产抵押的， 还应提交发包方同意抵押的书 面文件。以非法人联营企业的财产抵押的， 还应提交联营各方同意抵押 的书面文件。以房地产抵押的，还应提交国有土地使用证（如有）、房屋所有权证或房地产权证。以在建工程抵押的，还应提交国有土地使用证、 建设用地规划 许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证（上述四证均应 包括附图部分）；土地出让金缴纳凭证以及契税完税证明；已支付工 程款凭证（发票或正式收据）；有关施工进度安排计划

47、以及当前进度 情况的正式说明；建筑施工合同、桩基施工合同、建设工程承包合同 及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料；我行认为有必 要时，应要求抵押人提交抵押物的建设工程承包人出具的同意放弃应 得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。以预售房屋设定个人贷款预抵押担保（预告登记）的，还应提交商品房销（预）售许可证及正式购房合同以交通运输工具抵押的，还应提供以下材料：1. 以民用航空器抵押的，还应提 交民用航空器所有权证书或相应 的所有权证明文件和民用航空器国籍登记证书；2. 以船舶抵押的，还应提 交船舶所有权证书、船舶国籍证书、船 舶检验证书；3. 以正在建造的船舶、航空器抵押的，还应提 交船

48、舶或航空器建 造合同、建造工程价款预算和决算的书面材料；4. 以机动车辆抵押的，还应提 交机动车登记证书。 以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的， 还应提 交 该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品 检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。以已出租的财产抵押的， 还应提 交证明租赁在先的事实以及抵 押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件，并尽可能有承租人承 诺放弃对租赁财产优先购买权的书面文件。以除航空器、车辆以外的机器、设备、原辅材料、产品或商品 以及其他动产抵押的，还应提 交抵押物的所有权或使用权证明以及抵 押物的存放状况、抵押物折旧情况等的资料。以

49、商品林中的森林、林木和林地使用权抵押的，还应提 交县级以上地方人民政府核发的林权证。以海域使用权抵押的，还应提 交 县级以上人民政府海洋 行政管理部门核发的海域使用权证书。以矿业权抵押的，还应提 交 县级以上人民政府地质矿产 主管部门核发的矿业权许可证及原发证机关同意抵押的审查批准文 件。实行矿业权全国统一配号的地区， 还应提交全国探矿权 （采矿权） 统一配号系统配发的勘察（采矿）许可证号。（56 ） 调查人员应对抵押人的主体资格、意思表示、 授权情况和抵押物的权属、存在状态、价值、变现的难易程 度等情况进行调查核实，并如实将调查情况写入调查报告， 具体要点如下：（一）抵押人是否具有合法的主体

50、资格、是否对抵押物享有所有权 或依法处分权，其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实且已获 得本办法规定的各种书面同意或授权；（二）抵押物是否属于本办法规定的可以接受抵押的财产，其权属 是否明确、产权证书或其他权属文件是否完整、真实、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制 情况；（四）抵押物的评估价值及变现能力是否与抵押物现状存在为一般 信贷人员所显而易见的出入；（五）抵押物的所在地及存在状态是否与产权证书的指向相符合；（六）我行认为需要核查的其他事项， 如抵押人是否有欠缴的税款、 用于抵押的在建工程是否拖欠建设工程价款等。其中，以不动产抵押的，调查过程中还应通过到

51、登记机关查询等方 式核查权属证书的内容是否与不动产登记簿一致，抵押品清单记载的财 产、权利范围与不动产登记簿有关内容是否一致，是否存在预告登记。 对不动产登记簿记载的事项有误的，应要求抵押人及时申请变更登记或要求借款人提供其他合法有效的担保。（57 ）评审人员应按照现行法律、法规、规章制度和我行相关管理办法，对抵押担保的真实性、合法性、有效性 和可靠性进行审查，审慎确定抵押物的担保额度。（58 ）抵押物最高担保额度核定。抵押物的最高担保额度主要根据抵押物评估价值和抵押率确定，计算公式如 下：抵押物最高担保额度=抵押物评估价值X最高抵押率抵押率是指抵押物担保债权的本息金额与抵押物评估价值的比率。

52、 其中，抵押物担保债权的本息金额为抵押物担保债权发放时的本金及全 部或部分利息之和，利息按合同约定利率确定。授信期限小于等于一年 的，按实际期限计算利息；授信期限超过一年的，按一年期限计算利息。（59 ）抵押物评估价值的确定。抵押物价值可由外部专业评估机构进行评估并经我行审核确认； 不具备外部评估 机构评估条件或抵押登记机构不以外部专业评估机构的评 估作为抵押登记要件时，可仅采用我行内部评估的方式。（一）评估方法。抵押物价值评估的主要方法有市场法、成本法和 收益法等。其中，市场法指通过比较被评估资产与最近售出（交易）的 类似资产的异同，将类似资产的市场价格进行调整，从而确定被评估资 产价值的一

53、种资产评估方法；成本法指在被评估资产现时重置成本的基 础上，扣减其各项损耗价值，从而确定被评估资产价值的方法；收益法 指通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估 资产价值的一种方法。我行评估人员可根据抵押物的类型、特点、在评估过程中所处的状态、评估目的、评估时的市场条件及数据资料的搜集情况等因素选择相适应的评估方法。若以上三种方法均不能满足评估需 要，可根据实际情况选用其他评估方法，并报总行审批。（二）评估方式。对内部评估的，应由评估人员前往抵押物所在地 进行现场勘察、清查和测量，收集抵押物的权属资料、历史资料、外部 评估机构的预评估报告等可直接获取的评估资料。评估人员应结

54、合业务 调查评价情况，根据所搜集的资料，结合自身判断，提出评估结果或出 具评估报告。对外部评估的，我行内部评估人员应收集外部评估机构出具的评估 报告，进行审核，并提出审核意见。（60 ） 我行应综合考虑借款人的资信状况、 偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定 合理的抵押率。原则上：（一）房产（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率原则上不 得超过 70% ，但对于小企业贷款客户，可考虑在信用评级的基础上做适 当调整；（二）建设用地使用权的抵押率不得超过 70%（如以

55、划拨方式取得， 抵押物价值应扣除土地出让金） ，但对于小企业贷款客户， 可考虑在信用 评级的基础上做适当调整；（三）在建工程的抵押率不得超过 60% ；（四）航空器、船舶的抵押率不得超过 60% ，总行另有规定的除外；（五）森林、林木和林地使用权、海域使用权、矿业权的抵押率不 得超过60% ;（六）车辆等交通运输工具的抵押率不得超过 60% ;个人汽车消费 贷款和经营性车辆按揭贷款中以车辆、工程机械抵押的，抵押率不得超过 70% ；（七）浮动抵押的抵押率不得超过50%，且应从严掌握，总行另有 规定的除外；（八）机器、设备及其他动产的抵押率不得超过 50%，且应从严掌 握。对采用组合担保方式的，

56、经总行同意，可适当突破上述抵押率要求 （同样适用于质押）。（61） 经调查评审，对符合规定条件的抵押担保，应 按照信贷业务审批流程提交审批；对不符合规定条件的，应 及时告知借款人重新提供新的抵押物或其他有效担保。抵押合同订立（62） 经有权审批人批准后，我行方可与抵押人订立 抵押合同。抵押合同的成立应采取我行与抵押人签订书面合 同的形式。（63）我行与抵押人可以就单个信贷合同分别订立抵 押合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发 生的借款合同订立一个最高额抵押合同，设立最高额抵押 权。最高额抵押权设立前已存在的债权，经与抵押人协商同意，可以转 入最高额抵押担保的范围；最高额抵押担保的

57、债权确定前，部分债权转 让的，最高额抵押权不得转让，但与抵押人另有约定的除外；最高额抵 押担保的债权确定前，可通过协议与抵押人变更债权确定的期间、债权 范围以及最高债权额，但变更的内容不得对其他抵押权人产生不利影响。（64）抵押合同应包括以下主要内容：（一）被担保的主债权种类和数额；（二）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或 使用权权属；（三）抵押担保的范围；（四）抵押物登记与保险；（五）实现抵押权的情形；（六）双方的陈述、保证与承诺；（七）违约定义与违约责任；（八）合同的生效、变更、解除和终止。（65）我行应在抵押合同中约定，可与抵押人协议以 抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受 偿。我行不得与抵押人约定在债务履行期届满贷款未受清偿 时，抵押财产归我行所有。（66）抵押合同的订立除适用本节规定外，适用第三 章第三节第三十一、三十二、三十三条的规定。抵押登记与保险（67）抵押担保均须办理抵押登记。我行与抵押人签 订抵押合同后十个