简论当今我国建立存款保险制度的必要性

1、简论当今我国建立存款保险制度的必要性【摘要】本文论述近年来我国银行业改革取得了实质发展,五家大型国有银行已全部完成了股份制改制,中小金融机构所占比重持续上升,外资金融机构的大量涌入等,导致我国银行业竞争日益加剧,优胜劣汰,最终可能发生银行及其他金融机构破产倒闭事件,凸现出我国建立显性存款保险对于维护国家金融安全,有效保护存款人利益的必要性。【关键词】银行业;存款保险制度;必要性一、引言存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构按照所吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式保证其清偿能力、保

2、证存款人利益的一种特殊的保险制度,该存款保险制度即所谓的显性存款保险制度。自1933年美国首次使用存款保险制度以来,该制度很快风靡全世界:20世纪60年代有8个国家创建了存款保险制度:70年代增加了9个;80年代频繁爆发的银行危机促使越来越多的国家加入到存款保险的行列中来,十年间就有19个经济体建立了该制度;90年代由于银行问题特别是发展中国家的银行问题继续恶化,因此约有三分之一的国家在该时期建立了存款保险制度,共有30个国家和地区建立该制度。截至目前,全世界大约有120多个国家建立了存款保险制度。可见,显性存款保险制度在世界范围内得到了认可和支持。而我国目前仍然徘徊隐性保险制度上,在该制度下

3、,我国商业银行就像生长在温室里的花朵,从不经历风吹雨打、日照雨淋,一切由政府母亲精心呵护和细心照料,已经出现了“银行亏损,政府买单”的局面。目前我国已有个别金融机构因经营管理不善亏损巨大而被中国人民银行宣布破产和关闭,比如大鹏证券破产、德恒、恒信、中富、汉唐等证券公司被托管、“海南发展银行”、“广东国际信托”、“中农信”和150多家城市信用社的关闭破产和停业整顿。在处理这些有问题的金融机构时,由于没有适当的市场退出机制,给存款人造成了相当程度的恐慌,严重影响了公众对金融体系的信心,同时有关部门在处理这些有问题的金融机构成本较大,效率低下,给政府带来了重大的经济负担。随着我国加入WTO深入,国外

4、在华的金融机构也越来越多,他们以更加优质的服务和卓越的管理不断冲击着这颗稚嫩的花朵,我国很可能有更多的银行和金融机构破产和倒闭,因此我国政府是时候放弃隐性保险制度了,让我国商来银行在显性保险制度下经历风雨,这不仅有利于我国与国际银行业接轨,而且可以提高我国银行在国际上的竞争力。二、我国建立存款保险制度的市场条件(一国外商业银行在华的发展2006年12月11日起,我国银行业WTO五周年过渡期宣告结束,银行业进入了全面开放阶段,外资银行在中国境内不再受地域和业务上的限制,从而完全享有国民待遇和更为有利的经营环境。自从我国对外资银行全面开放后,外资银行就利用其在银行管理方面的经验优势与我国银行业展开

5、了激烈的竞争。如在银行客户方面,外资银行利用在本土化过程中风险管理经验,首先聚焦高端客户,汇丰银行“卓越理财”账户为客户提供全球身份认可等专业服务,渣打银行“优先理财”和“创智理财业务。当然中资银行面对外资的竞争并不是束手待毙,而是积极应对,中资银行推出了“金葵花”、“天玑财富”等多个品牌,并且还为拥有一定金额标准的金融资产客户提供专业服务。截止2010年7月末,14个国家和地区的银行在华设立了36家外商独资银行(下设分行212家、2家中外合资银行(下设分行6家,附属机构1家和1家外商独资财务公司;24个国家和地区的71家银行在华设立了90家分行;45个国家和地区的190家银行在华设立了223

6、家代表处。外资银行已在43个城市设立营业网点,已覆盖内地27个省(区、市。其中,在中西部和东北部地区,外资银行一共设立了78家分支机构。目前,外资法人银行资产已占外资银行资产的85%,成为在华主要经营形式。在业务币种方面,外资银行提供的人民币业务已占其资产总额的60.3%,进一步显示出了本地化的发展趋势,这些都为外资银行在中国竞争提供了基础条件。与些同时,外资银行还积极入股我国商业国内银行,与我国国内商业银行进行合作。如2007年7月,意大利联合圣保罗银行以每股2.6元人民币入股青岛市银行,投入资金约1亿欧元,占青岛市商业银行总股本的19.9%。2007年10月,马来西亚丰隆银行投资19.5亿

7、元人民币收购成都市商业银行6.5亿股,合19.99%的股权。2008年1月,香港恒生银行和永隆银行分别作价8亿元人民币和2亿元人民币入股烟台市商业银行,共持有24.99%的股权,恒生银行因此成为烟台市商业银行的第一大股东。(二当今我国商业银行状况我国银行业股份改制业绩斐然。自从2003年起至2009年1月15日,随着农行完成股份制改制,我国5家大型国有商业银行顺利实现了股权多元化。国有商业银行除国家持股外,国有法人持股,其他内资持股、外资持股、公众自然人持股也占有相当比例。从国有5家商业银行各银行持股的前十名股东的分布情况看,除农业银行的前十大股东没有外资持股,其他几家四家国有银行前十大股东都

8、有外资持股。如截止到2010年6月30日,香港中央结算(代理人有限公司持建设银行的股权多达19.05%,此外,美国银行持股也多达10.95%,富登金融控股私人有限公司持股为 5.650%,这三大外次金融机构持建行股份分别列二、三、四名;香港中央结算(代理人有限公司持工商银行的股权高达20.511%,高盛集团持股为3.946%,美国运通持股为0.191%;香港中央结算(代理人有限公司持中国银行的股权更多,达到27.933%,LiKaShing持股为1.208%,亚洲开发银行持股为0.200%;在交通银行的前十大股东中,香港中央结算(代理人有限公司持建行的股权多达20.317%,香港上海汇丰银行有

9、限公司持股17.263%。与此同时,中资银行也加快了拓展海外市场,截至2009底,5家大型国有商业银行在亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲设有91家一级境外营业性机构;收购或参股5家境外机构,股份制商业银行有5家在境外设立了分行、代表处或开展了境外收购。如工商银行已在全球20个国家和地区设立了23家营业性机构,分支机构总数达到了162家;中国银行在中国香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务;农业银行在外也设有分行和代表处其中包括香港分行、新加坡分行、东京代表处、纽约代表处、法兰克福代表处等;建设银行在香港、新加坡、法兰克福、东京、首尔、纽约、等处设有海外分行;交通银行也在香港、东京、首尔等

10、处设有分行。除我国国有五大商业银行成功完成股份改制,我国中小股份制银行也纷纷引进境外投资者,截止到2010年11月,除了渤海银行、广东发展银行、浙商银行、恒丰银行没有完成上市,其它8家中小股份制商业银行都完成了上市。其中在这8家上市银行中,截止到2010年6月30日,各银行前十大股东外资银行持股情况如表1。由表1可以看出,我国上市的8家中小股份商业银行,只有深发、兴业、光大银行这三家银行的前十大股东没有外资入股,其它5家银行都不同程度的有外资银行入股,并且入股的数量相当大,除了浦发银行外,其它4家外资入股比例都超过15.00%。除此这外,我国城市商业银行和农村商业银行也都在积极寻求股份制改制中

11、,争取完成上市,如北京银行、南京银行和宁波银行早已成功完成上市。从世界范围内银行产生及发展的历史考察发现,银行,主要是商业银行的资本组织制度始终与市场经济的发展联系在一起。从世界上第一家现代意义上的银行英格兰银行的诞生,到当代国际性大银行的组织制度实践,表明股份制度造就了与市场经济相适应现代银行。而在股份制度下,公司是一种“自主经营、自负盈亏、自我发展,自担风险”的经营机制,因此公司的破产倒闭也就在所难免,这就是我国银行业当前的发展趋势决定了我国有必要实行存款保险制度。(三我国各商业银行的储蓄存款持续增加“静以修身,俭以养德”,勤俭节约一直是我国国民的优良传统,在我国采用隐性保险制度,一切亏损

12、都有政府买单,这就决定了居民把钱存入银行当作保值最安全的渠道,这种高储蓄倾向无形种掩盖了银行体系资金不足的问题,如果这种虚假繁荣现象一旦出现资金链断裂将给政府带来不给估量的后果。截止到2010年9月底,我国各项人民币存款总额已经达到701024亿元,各项外币存款总额也达到了2298亿美元,以下图一是我国近几年来各项人民币存款总额变化图。由上图一分析可知从2002年底到2010年9月底,我国商业银行人民币储蓄存款一直保持这高速的增长,从起初的170917亿元增长到目前的701024亿元,增长了4.12倍,可见,我国储蓄存款增长只能用神速形容,并且一直呈现出增长趋势。如此巨大的储蓄额,迫切需要一种

13、制度来保护广大储户的切身利益。从以上三种发展趋势分析可知,首先从国际银行业发展看,世界各银行业的联系越来越紧密,区域经济的危机就有可能给世界经济带来巨大的影响,导致世界各国银行的连环倒闭,这种金融业全球化趋势不可逆转。如美国2007年次贷危机的“蝴蝶效应”给世界经济的发展以重创,我以前本来是以出口带动国内经济发展的,受此次危机影响,不能不依靠扩大内需来刺激经济发展。同时由于我国国有商业银行持有大量的美国的次级房贷,在此次危机中也损失惨重。从国内银行的发展看,我国国有商业银行已全部完成了股份制改制,中小股份制商业银行的12家也是8家成功完成上市,城市商业银行和农业商业银行也都在积极筹备上市中,由

14、此引发各商业银行在服务和客户资源上将展开更加激烈竞争,在我国倡导的“自主经营、自负盈亏、自我发展,自担风险”的经营机制上,金融机制的破产和倒闭难以避免,而我国国民受传统思想影响较重,储蓄存款居高不下,客观条件要求我国构建一道金融安全网来保护储户的利益不受侵害,从我国当今金融机构发展的市场条件和各国银行业的发展看,建立存款保险制度是最佳选择。三、我国建立存款保险制度的必要性(一有利于构建公平市场竞争环境存款保险制度宗旨为:要求各金融机构按统一的衡量标准参加存款保险,缴纳一定比例的保险金,当任一家参加存款保险的金融机构发生危机时,存款保险机构都给予提供一定的援助或宣告其破产,优胜劣汰,从而可以保护

15、存款人的利益建立银行各金融机构间公平的竞争环境。由我国金融业当前所处的国际环境可知,我国金融业正在走向世界,外资银行和其他金融机构也在逐步进入我国,而外资银行大部分都是私有银行,个别金融机构的倒闭,很可能给全球银行业带来巨大影响， 而国外大多数国家都已建立了存款保险制度来保护本国人民 的利益不受侵害，从这一点讲，为了与国际银行业接轨，我国银行业也有必要建 立存款保险制度来保护我国储户的利益，使国有银行、外资银行、中小股份制商 业银行、城市和农村商业银行以及其它中小金融机构的商业信誉处于同一水平， 而不是如今的参差不齐，只有这样才能建立起公平的竞争环境，使他们站在同一 起跑线上公平竞争。 （二）

16、有助于防范银行业存在的道德风险 我们知道，我国采用隐性保险制度，当我国金融机构出现破产时， 一切有政府买单，由政府承担金融机构经营失败的损失，这不仅助长了金融机构 从事高风险的行业， 同时也弱化了投资者的风险意识而减少了对存款金融机构有 效监管，这就引发了严重的道德风险问题。相较于隐性保险制度而言，显性保险 制度可以有效地降低道德风险水平。首先，存款保险机构可以有效地监督金融机 构从事的经营活动，强制商业银行按时进行信息披露，对于有问题的金融机构给 予警告或吊销其营业执照。与此同时，存款保险机构规定一定额度的保险限额， 对于超过该额度的存款人不予保险， 这样不仅可以使大多数人的利益可以得到保

17、护，而且还可以警示部分存款人要有风险识别意识，有效地监督金融机构从事的 商业活动，从而进一步防范了银行业存在的道德风险。 （三）有助于提高处理有问题金融机构的效率 当我国商业银行因经营不善而出现困难时， 存款保险制度有明文规 则与程序，保险基金来源事先有保障，存款保险机构可以通过以下手段来有效地 处理危机中的金融机构：1.监管职能。存款保险制度的宗旨就是保护存款人的利 益不受侵害， 如果发现银行有违规经营行为、 经营管理不善或资本充足率不足时， 存款保险机构有权提出指导意见，并要求其改正，从而避免是金融机构的危机进 一步深化。2.保险救助职能。当金融机构出现亏损或资金不足时，存款保险机构 动用

18、保险基金对出现清偿力危机的银行进行救助，防止银行出现挤兑风波、破产 倒闭以及防止银行业出现系统性风险。3.接管破产银行职能。如果援救失败，有 问题的金融不得不倒闭时，存款保险机构接管破产银行的资金，通过市场化手段 进行重组，从而使危机中商业银行的问题可以得到有效解决，以避免因个别银行 破产导致整个银行业危机以及尽可能提高处理危机银行的效率和减少处理危机 银行的成本，而隐性存款保险事先无资金来源，处置结果具有无法预见性，常带 有任意性和临时性。 （四）有利于减少政府的财政预算压力 隐性存款保险保障当银行出现危机时，由政府提供协助，要么政府 拨付给其巨额的贷款以就对其渡过危机，要么宣告其破产或重组，储户的损失全 部由政府承担，这样银行从隐性存款保险中只获取收益，而不承担任务成本，实 质上政府给银行的一种无偿补贴，这样无形中增加了政府财政的预算压力，如果 政府不能有效地处理好危机，很可能演变为金融危机，诺贝尔奖获得者保罗克鲁 格曼也曾把东亚银行享有的隐性保险制度作为亚洲金融危机的根源。 而显性存款