保险存款制度讲解

1、14电商2班 乌怡 140104300230 LOGO目录存款保险制度简介制度对中小银行的影响保费金额的确定制度的覆盖范围结语 制度颁布的意义存款保险制度简介 存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。1存款保险制度的颁布 20122012提出提出 2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出

2、，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的2012年中国金融稳定报告中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。20142014制度制定制度制定2014年11月27日，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会。研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。 30日，存款保险条例（征求意见稿）发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。存款保险制度的颁布2015.12015.1准备完成准备完成2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经

3、就绪，在按照规定履行相关审批程序之后，存款保险制度可能将会付诸实施。2015.52015.5正式实施正式实施2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。待续待续存款保险制度的内容偿付限额偿付限额5050万元人民币万元人民币 考虑到中国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例（草案）将偿付限额设为50万元人民币，约为2013年中国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.62%的存款人(包括各类企业)提供100%全额保护。 中国央行

4、相关负责人就此表示，对存款实行限额赔付，并不意味着50万以上的存款就不被保护。从国际上来看，即使个别银行出现问题，也可以通过市场手段，促成好的银行收购问题银行，使问题银行存款转移到好银行，使50万以上也能充分保护甚至全额保护。对个人储户而言，50万元人民币覆盖资金面的80%。保险覆盖所有存款类金融机构保险覆盖所有存款类金融机构 存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。根据草案，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在中国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。 存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外

5、币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，都在存款保险的保护范围内，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。存款保险制度的内容对民营和中小银行给予支持对民营和中小银行给予支持 存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对中国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善中国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强中国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小

6、银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。 针对此前有关存款保险将加大中小银行经营负担的疑虑，央行相关负责人表示，存款保险对中小银行成本 负担增加很轻微，对税前利率影响也很小。 央行相关负责人表示，存款保险对中小银行更有利。一方面可以大大增强中小银行的信用和竞争力，另一方面，可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。 中国人民银行相关负责人表示，存款保险条例（草案）征求意见结束后，下一步从公布到正式实施，还将安排充分的准备期。据了解，这个准备期将有较长时间。保费金额的确定 征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息

7、加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。 因此公众两大关注浮出水面50万元最高偿付限额如何确定？50万以上的存款又该如何保障？2为何划定50万赔偿金额 央行在关于存款保险条例（征求意见稿）的说明中强调， 根据2013年底的存款情况进行了测算，50万元的安全线可以覆盖99.5%存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。 征求意见稿还明确表示，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。 中国银行国际金融研究所副所长宗良在接受媒体采访时指出，从

8、全球来看，实行有限赔付是各国存款保险制度的通行做法。为何划定50万赔偿金额（承接上页） 划定50万赔偿金额的优势是通过建立存款保险制度，把隐性的、边界及权责不清的机制显性化，厘清了政府和市场的关系，对道德风险予以防止和克服。 从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。这个限额使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保护。 从我国国情来看，考虑到我国居民储蓄意愿较高，存款很大程度上承担着社会保障的功能。因此，征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍。 不难看出，设定50万元

9、的最高偿付限额远高于国际一般水平超过50万是否没有保障 其实，如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下，单个家庭事实上可获得更高的存款保障。就算真的“超限”，征求意见稿规定，超出最高偿付限额的部分，存款人将依法从投保机构清算财产中受偿。 存款保险做的是 加法 ，是在现有政策基础上再给老百姓存款加一道安全防线。存款保险在实际操作和赔付中，大多采取过桥银行、收购与承接的方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。 实际上，征求意见稿也对此进行了特别说明。即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对

10、出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界各国的通行做法。 因此，超过50万元偿付限额的存款并非“不安全”。超过50万是否没有保障（承接上页） “银行资本作为银行经营的本钱，首先用于承担银行经营的风险和损失，为存款人等债权人提供一层安全垫。存款准备金可以用来满足金融机构紧急流动性需求。存款保险基金则用于银行发生严重风险时对存款人提供保护，维护公众信心和金融稳定。” 市场人士表示，实行有限赔付的另一大优势是，当银行经营失败时，在确保绝大多数存款人

11、得到完全保护的前提下，在金融机构股东和管理者出局后，让大额存款人也承担一定风险，如此，大额存款人也就有了动力监督银行的经营行为。 央行强调，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。 为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，存款保险制度显得尤为重要。制度对中小银行的影响 国务院正式公布存款保险条例，并将于2015年5月1日起实施，酝酿已久的存款保险制度终于落地。存款保险制度作为中国金融改革的重要一步棋，为全面深化银行业改革提供了风险保障

12、，并为我国推进利率市场化改革扫清了障碍，必将产生极其深远的影响。 但是，存款保险制度对各类银行的影响会有所不同。总体来看，规模较大、盈利结构多元化的大型银行受其影响有限，相反，存款保险制度对业务结构相对单一的诸多中小银行则会产生较大冲击。为此，包括除中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大银行之外的股份制商业银行和农村合作银行等诸多中小银行要未雨绸缪，积极应对存款保险制度及利率市场化的挑战，为自身健康有序发展奠定良好的基础。3对中小银行的有利影响 公平竞争是有效市场的基本要求。长期以来，我国的银行业实行的是“大银行”的布局，存款保险制度的推出意味着政府对银行存款进行隐形担保将成为

13、历史，国有银行也需要强制进行投保，缴纳相应比例的保费。 从某种程度上讲，国有银行的破产也存在一定的可能性，这将有助于改变储户“越大越保险”的心理预期，为大、中、小银行的公平竞争营造良好的外部环境。中小银行可以深度发掘自身的优势，进行合理的市场定位，并根据风险和收益的匹配状况，自主设计差异化的产品和服务。促进中小银行参与公平竞争，提高行业效率促进中小银行参与公平竞争，提高行业效率提升中小银行的信用等级和吸存能力提升中小银行的信用等级和吸存能力 存款保险制度可以有效提升中小银行的信用等级和吸存能力。存款保险制度对银行破产救助做出了明确规定，对50万元以下存款的实行全额担保，超过50万元部分参与银行

14、的破产清算。考虑到中小银行的主要客户群是以小额存贷为主，该项规定为中小银行99.8%以上的客户提供了全额保险，极大提升了我国中小银行的信用等级和吸存能力，有助于促进其公平参与市场竞争。对中小银行的有利影响 存款保险制度的推出有助于完善中小银行的退出机制，为我国银行业的健康有序发展铺平了道路。笔者认为，在通过发展中小银行来激发整个银行业市场活力，解决中小企业融资问题的同时，必须要考虑中小银行的退出问题。存款利率完全放开后，中小银行极可能大幅度提高存款利率来吸收存款，而在市场竞争日趋激烈的情况下，其贷款利率大幅度上升的可能性很小，利润空间会大幅缩小。可以预见，利率市场化推行初期，一些经营较差的中小

15、银行有可能会退出市场。在我国尚未出台银行业破产法的情况下，存款保险制度可以为我国的中小银行的合理、有序退出提供依据和保障，避免银行将破产风险转嫁给存款人，有效维护了我国金融系统的稳定。完善中小银行的退出机制完善中小银行的退出机制中小银行是我国金融监管的薄弱环节，也是我国金融风险高发的领域。存款保险制度建立后，可以有效填补对中小银行的市场约束机制和内部风险控制机制。 一方面，存款保险公司为了避免支付巨额的保险费势必会加强对投保的中小银行的风险监控，定期检查民营银行的财务报表，公开重大交易事项，及时采取风险纠正措施，对有隐患的中小银行及时向央行和证监会报告，提高我国银行业的监管效率。 另一方面，中

16、小银行为了争取较少的存款保险费率也会增强自身的监管，建立严格的内部风险控制机制，防止出现较大的操作风险。存款保险机构的成立加强了对中小银行的监管，分担了央行、银监会的压力，提高了监管的效率，有效维护金融系统的稳定。完善对中小银行的监管，维护金融系统的稳定完善对中小银行的监管，维护金融系统的稳定对中小银行的不利影响负债成本增加，利润空间变小容易出现道德风险和逆向选择的问题 存款保险制度推出后，存贷利率的浮动上限将进一步扩大，这就会增加中小银行的负债成本，压缩其利润空间。 一方面，我国中小银行的市场竞争性不足，与大型国有银行相比，资本金较少，信用水平较低，想要获得大量存款就必须大幅度增加存款利率，

17、这就会增加银行的负债端的成本。 另一方面，存款保险制度强制要求存款性金融机构进行投保，并依据各投保行的经营情况和风险情况制定相应的保费，对于中小银行来讲，风险暴露程度较大，存款保险费率也相应较高，较高的存款保险费用支出进一步增加了中小银行的营运成本。 我国实行强制存款保险制度，存款性金融机构不论经营情况强制参保，并交纳相应比例的保费，这就极易造成银行出现道德风险和逆向选择的问题。 一方面，在存款保险制度推出的前期，存款保险机构尚未形成完整的管理架构、银行信用评级体系，难以区分银行质量的好坏，从而准确确定各银行的保费费率。 另一方面，中小银行业务结构单一，净利息收入占营业收入的85%以上，息差收

18、窄会迫使一些经营较差的中小银行为了获得较大的报酬而从事更高风险的业务，采取更大的杠杆率，最终会导致回弹效应.中小银行应对方法第一，加强信贷产品的研发。第二，积极开展咨询、管理业务。第三，满足中小企业的业务需求。产品产品产品强化中间业务，产品强化中间业务，拓展多元化经营拓展多元化经营加强自身加强自身风险管理风险管理建立有效的建立有效的产品定价机制产品定价机制促销优化业务流程，促销优化业务流程，降低营运成本降低营运成本 第一，建立完整的风险内控机制 第二，加强风控人才建设。第三，培育客户的忠诚度，防止出现“存款搬家”。风险风险 第一，确立正确的定价方法。第二，完善自身的资产定价机制。第三，完善内部

19、资金转移定价机制。定价定价 第一加强成本控制，建立成本管理的理念。 第二优化流程实行标准化作业。 第三加强高新技术的运用整合营销渠道。业务业务应对应对方法方法制度的覆盖范围 存款保险制度是市场经济条件下保护存款人权益的一项重要措施。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款。4存款保险制度的覆盖范围 从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这样做的考虑主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。 为

20、有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，在中国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等。同时也参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但中国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。制度颁布的意义 因为金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到前所未有的挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立我国的存款保险制度，特别是针对中小金融机构所吸收的存款进行保险，将对保护家庭和中小企业存款者的利益

21、，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。5结语存款保险制度颁布的意义进一步提升我国金融体系稳健性有利于各类银行的公平竞争、促进均衡发展 存款保险作为市场化的风险防范和化解机制，在理顺政府和市场的关系、完善金融机构运行机制、提升银行体系的稳健性方面有着独特优势，可以在促进银行业健康发展方面发挥重要作用。 建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强，通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。通过实行基于风险的差别费率，促使银行审慎稳健经营。即使个别银行经营出现问题，存款保险作为市场化的处置平台，也可以灵活运用收购、承接等市场化的方式，进行快速、高效的处置，在充分保护