常见欺诈案例分析及查勘指引_图文

1、车 险 常 见 欺 诈 案 例 分 析 及 查 勘 指 引 泛华保险公估有限公司 车险专业公司2011年 4月目录序言 . 3 第一章 车险欺诈的定义 . 4一、 保险欺诈的定义 . 4二、 汽车保险欺诈的定义 . 4 第二章 车险欺诈的成因 . 5一、 欺诈的动机 . 5二、 欺诈的可行性 . 5 第三章 车险欺诈的主要形式及查勘要点 . 6 第一节 利用虚假材料或编造虚假事故实施的欺诈 . 11一、 虚假材料类型及识别 . 11二、 虚假事故类型及识别 . 16 第二节 人为故意制造事故实施的欺诈 . 24一、 驾驶标的故意肇事 . 24二、 人为损坏标的 . 27 第三节 扩大损失实施的

2、欺诈 . 29一、 二次碰撞 . 29二、 扩大免责损失和突破免责范围 . 31三、 安装残旧件欺诈的案件 . 34 第四节 调换驾驶员实施的欺诈 . 39 第四章 典型欺诈案例汇编 . 42 结束语 . 57序言近些年来,随着汽车逐步进入家庭消费领域,我国的汽车 保险业务也得到了快速增长,成为了财产保险公司业务收入的 第一大险种。但是,车险保费收入的快速增长没有为财产保险 公司带来盈利的快速增加,有些财产保险公司的车险业务出现 虚盈实亏。车险经营之所以一直处于亏损边沿,一个重要的原因在于 车险欺诈的泛滥。迄今国内还没有对保险欺诈情况做过专门的 深入研究,但有关行业机构认为,国内的保险欺诈形式

3、严峻, 仅车险欺诈就占到车险赔付的 20%。造成车险欺诈的原因有多方面,其较强的隐蔽性、实施主 体的多样性及形态的复杂性造成管控的难度较大,而车险现场 查勘、定损和理赔环节存在的风险漏洞则是各财产保险公司引 进保险公估公司的直接原因之一。恪守最高道德标准,以专业和责任为引领,严格把控案件 品质,打击保险欺诈行为,已成为保险公估行业生存与发展的 重要理念。本指引手册列举了目前公估行业查勘定损环节部分 常见的欺诈形式,归纳了相应的查勘方法,希望能对防范车险 欺诈行为起到抛砖引玉的作用。第一章 车险欺诈的定义一、 保险欺诈的定义凡保险关系投保人一方不遵守诚信原则,故意隐瞒有关保 险标的的真实情况,

4、诱使保险人承保, 或者利用保险合同内容, 故意制造或捏造保险事故造成保险公司损害,以谋取保险赔付 金的,均属投保方欺诈。凡保险人在缺乏必要偿付能力或未经批准擅自经营业务, 并利用拟订保险条款和保险费率的机会,或夸大保险责任范围 诱导、欺骗投保人和被保险人的,均属保险人欺诈。二、 汽车保险欺诈的定义在汽车保险交易中发生的各类保险欺诈行为。涉及主体:保险人、被保险人、保险中介、汽车修理厂、医疗机构、警察 等。注:本指引主要阐述汽车保险欺诈中投保方欺诈, 涉及主体为被保险 人、汽车修理厂等。第二章 车险欺诈的成因从本质上讲,保险体现的是一种经济关系,对保险合同规 定范围内的事故损失给予补偿。各类保险

5、欺诈行为的最终目的 即是在这种经济补偿关系中谋取额外、不应当的利益。一、 欺诈的动机1、 将保险除外责任的损失转化为保险责任内的损失;2、 故意制造或扩大保险责任内的损失谋取利益。 二、 欺诈的可行性保险标的承保环节包括:险种设定、保险标的检验、条款 责任告知等。车险理赔业务链条包括:发生事故 -现场查勘 -事故责任认 定 -车辆定损 -修理 -索赔。在上述一系列的业务环节中,保险公司只能对少数环节进 行控制,当事人都存在着作假欺诈的可能性。例一:保险标的检验一般由业务员或代理人操作,这就有 可能出现标的脱保期间出险,业务员为完成出单任务故意隐瞒 事实,为投保人续保后虚假报案提供便利。例二:保

6、险标的出险后,部分事故未进行现场查勘或现场 查勘环节未能完整取证,这就为投保人故意扩大损失留下了欺 诈漏洞。第三章 车险欺诈的主要形式及查勘要点随着车险理赔业务链条的延伸,车险欺诈的形式也变得多 种多样。在保险公估业务中,常见的欺诈形式可分为以下几个 方面:一、 使用虚假证件使用虚假行驶证、驾驶证、身份证等二、 虚假事故(损失非本次事故造成谎报三者逃逸组合双车事故制造虚假痕迹重复索赔三、 人为故意制造事故(或损失驾驶标的故意肇事人为损坏标的四、 扩大损失二次碰撞扩大免责损失和突破免责范围安装残旧件五、 调包、顶包目前公估行业从事的多是车险理赔环节中的查勘、定损环 节,查勘作为第一现场取证的关键

7、环节,对于车险欺诈防范起 着至关重要的作用,而现场取证需关注以下六大要素:对当事人进行调查、固定;勘验现场;对现场进行固定;收集各种痕迹、物证;对事故基本事实进行调查;制作查勘报告、笔录等。那么这六大要素对防范车险欺诈案有着哪些作用,而我们 又要做到哪些呢?以下我们分别阐述:一、 对当事人进行调查当事人是事故发生的主体, 当事人的陈述具有很重要的法律 意义。在查勘过程中,我们要做的是确认当事人是否为真实的 肇事人以及采用录音、笔录等方式固化当事人的陈述内容。必 要情况下需寻找目击证人并收集证言。二、 勘验现场勘验现场包括查验道路地形、对比事故痕迹等。查验道路地形可对事故成因进行初步判定, 对比

8、事故痕迹则 是认定事故真实性的关键。那么如何对比事故痕迹呢?痕迹分很多种,在查勘中常用到的是外表结构痕迹。外表结构痕迹是如何形成的呢?形成外表结构痕迹必须具备三个基本要素:造痕体、 承痕体、 作用力。一个痕迹的形成必然要同时具备这三个条件,少一个 痕迹都不会产生。下面举例说明:下面是一个摆设虚假现场的案例, 从照片中我们清晰的看出: 1、 造痕体石头与承痕体引擎盖之间对应不上(高度不一致 ;2、 造痕体石头较锋利,而承痕体变形较圆润,它们之间不存在对应关系。以下是一个故意制造碰撞保险事故的案件,情节十分恶劣。 外观碰撞痕迹基本吻合(即造痕体与承痕体基本对应但作用 力不符合运动学原理,可以从中间

9、照片中看出保险杠金属骨架 严重变形,而对应的承痕体却损伤轻微,故可以断定此案件为 一个二次故意碰撞的保险事故案件。 三、 对现场进行固定现场固定主要方法即是拍照、 草图等, 主要目的是记录车体 痕迹、现场散落物、人或物受损情况等。四、收集各种痕迹、物证现场痕迹、 物证往往对还原事故真实成因起着重要作用。 常 见的物证有:小片漆皮、塑料粉末、现场水渍、刹车痕迹、血 迹、 毛发及通话记录等。 (对于夜间出险的碰撞力度大且无人伤 案件一定要注意发现和提取车体内部的微量痕迹,这些痕迹往往对应着驾驶员应该存在的伤势 。很多疑难案件都是从现场物证方面来寻求突破的。以下是一单延迟报案酒后驾驶案件, 通过对事

10、故现场痕迹不 难认定,推翻了当事人第一现场报案的陈述。 五、对事故基本事实进行调查六、 制作查勘报告及笔录等。第五、 六要素是对前四要素的补充, 可作为辅助。 以下为各 形式欺诈案及查勘方法。第一节 利用虚假材料或编造虚假事故实施的欺诈 由于汽车消费的日益社会化,车险欺诈的实施方可以从多 种渠道获得虚假材料,故投保人可以采用向保险人提供虚假材 料或利用这些虚假材料来编造虚假事故的形式实施欺诈。 一、 虚假材料类型及识别在查勘定损环节, 较常见的虚假材料有:道路交通事故责 任认定书 、 有关车辆损害的照片资料、 驾驶人员的身份证、 驾 驶证、车辆行驶证等。1、 道路交通事故责任认定书道路交通事故

11、责任认定书属制作式文书,格式相对统一, 主要由首部、认定内容、尾部三部分组成。由交警负责填写, 同时由交警及当事人(单方、双方或多方签名并盖章确认。 通常虚假的道路交通事故责任认定书可从以下几处着 手认定: 认定书编号 认定内容描述是否严谨 签名笔迹 是否有修改,修改处是否盖章确认11 / 57 12 / 57以下为常见的道路交通事故责任认定书格式范本:2、 驾驶证及行驶证驾驶证及行驶证在全国范围内除个别地区外,均使用统一 格式。常用的识别方法有:数字:数字 0和 5很明显, 0当中有一道 曲线, 5上面 也是一道 ,这是假证做不到的;日期:日期上也设臵了防伪, 如 2007-12-04中的连

12、接符“ -” ,真证的是中偏下,假证无法打印或只能通过手工添 加,仔细看不难发现;章:发证机关章基本都是套红印刷的,而假证的红章一 般都是打印出章或刻章盖。图例:13 / 57 真假证件对比照:14 / 57以上列举的是几种常见单证的识别方法,如果现场不能确 认证件真伪时,也可前往公安网上查验或到车管所查验。以下 列举几个查询网站:广东:河北: 湖北:/main.do图例:15 / 57二、 虚假事故类型及识别常见的虚假事故类型有编造虚假事故现场、 制造虚假痕迹, 这类的事故损失多为保险条款除外责任造成,无法正常理赔。 1、 谎报三者逃逸的案件在事故发生后

13、,当事人因现场各种原因没有及时向交管部 门、保险公司报案,失去了正常处理交通事故和正常索赔的机 会或已经由责任人赔偿了事故损失。由于这类事故缺乏目击证 人或难以找到目击证人,事故的时间、地点、经过无法考证, 特别具有隐蔽性,驾驶员或汽车修理厂可能会通过谎报三者逃 逸的案件来进行欺诈。通常这些案件可通过以下几点识别: 标的出险位臵是否符合常理、是否有监控摄像; 损失部位痕迹新旧程度、发动机温度、水温与事故时间 是否相符; 地面散落碎片是否齐全或是否与受损部位相符。 案例分析:虚假停放被撞案例16 / 57 17 / 57疑点: 出险地段空旷,并无其他车辆停放; 标的受损部位已锈蚀,与报案所称停放

14、时间不符; 标的碰撞部位碎片不全; 标的停放受损严重,受力较大而标的却无移动,地面也 无轮胎拖滞痕迹; 当事人对理赔流程十分熟悉。查勘员结合上述疑点处理此案,当事人在无法解释的情况 承认是出险后已得到对方赔偿,想得到重复赔偿,最终此案给 予拒赔处理。2、 组合双车事故的案件报案人为达到正常索赔或多次索赔牟利的目的,把毫无关 系的已发生事故损失的双车通过摆现场或开交警证明的方式组 合成一起事故,以达到欺诈的目的。通常这些案件可通过以下几点识别: 事故的出险位臵是否符合常理、是否有监控摄像; 双方损失部位痕迹新旧程度与事故时间是否相符; 双方损失部位痕迹是否相符; 地面散落碎片是否齐全或是否与受损

15、部位相符。 案例分析:虚假双方事故案例18 / 57 19 / 57疑点: 出险地道路状况良好,无交叉路口或特殊标识; 现场无双方碰撞碎片; 后车左前叶子板变形部位在前车后部未能找到对应点; 无刹车痕迹。结合上述疑点,现场要求当事人报交警,协同交警部门向 当事人施压,最终客户放弃索赔。3、 制造虚假痕迹的案件当事人在标的无损失部位或实际损失部位附近,通过人为 涂抹、粘贴,使照相后相片反映出标的具有与真实损失相同的 效果来实施欺诈。通常这些案件可通过以下几点识别: 事故的出险位臵、时间是否符合常理; 双方损失部位是否有重复痕迹; 现场查验损失部位痕迹。案例分析:虚假停放被撞案例20 / 57 2

16、1 / 57疑点: 出险时间为夜间,标的停放方式不合常理; 在车速较慢的情况下,两车碰撞痕迹较长且碰撞部位不 符合常理; 现场查验两车碰撞部位,发现“油漆”痕迹可以直接用 手擦掉。综合上述疑点,此案给予拒赔处理。4、 重复索赔在保险期限内,同样的损失多次向保险公司报案索赔,或 跨保险年度多次索赔,均属于重复索赔。可供识别的基本特征: 标的损失痕迹多数非新痕; 出险次数较多; 无现场或现场无碰撞遗留物(碎片、液体等 。 案例分析:被保险人重复索赔欺诈案现场照片:22 / 5723 / 57疑点:标的现场报案却无碎片遗留。系统内照片:查勘要点: 核实标的痕迹是否为新痕。此案现场核实标的痕迹较新,却

17、无碎片遗留,当事人未做解释; 如仅凭现场分析无法确认事故真实性,可现场致电公司 后台人员或告知客户核实后给予回复; 通过系统查看历史出险记录及照片。此案为比较明显的重复报案欺诈案例,通过系统查询即可 发现。但如果在查勘过程中,没有养成查看历史出险记录的习 惯,这类案件就很容易被放过。第二节 人为故意制造事故实施的欺诈一、 驾驶标的故意肇事此类欺诈行为多发生在标的或三者车的车况差、需要大修 或翻新的情况下,当事人通过故意撞车来获取保险公司的赔付 的方式来支付修车款。可供识别的基本特征: 标的或三者车为老旧车型,损失较大; 出险时间、地点、成因(过程不符合常理; 多有汽车修理厂人员参与或主导。 案

18、例分析:故意制造的双方事故24 / 5725 / 57 疑点: 出险时间为夜间,次日报案,有故意不报现场的嫌疑; 出险地点偏僻; 出险经过蹊跷:标的追尾三者车,撞击后三者车又撞到 树上,造成三者车前部严重受损,但三者车后部却损失 较小; 三者车为车龄 10多年的老皇冠,整车价值低但配件价 格高; 出险后两车在同一修理厂维修,且非车行; 两车损失较大,金额共计 7万左右; 经了解,该事故三者车驾驶员为修理厂事故车接待。 查勘要点: 要求当事人提供现场照片,有交警出现场则要求提供交 警照片; 核实三者车承保情况和历史赔付记录; 对双方驾驶员分别做问询笔录,了解具体经过(出险前 活动、出险经过、碰撞

19、位臵、出险后处理情况等 ; 核实两车事故损失真实性(是否有旧损或更换旧件的行 为 ; 抓住事故疑点,向被保险人施压。此类案调查经过复杂,查勘员需具备极强的防欺诈意识。二、 人为损坏标的此类案件通常为标的车局部需要修理,当事人通过故意损 坏车辆, 制造损失来获取保险公司赔款来支付维修费用。 例如:买了划痕险后因漆面旧了需要重新做漆,故意划伤标的;或故 意用板砖、 榔头损坏车身制造 “擦挂” 或 “飞石” 的损失状态, 骗取保险公司支付赔款。可供识别的基本特征: 一般为单方事故或停放受损; 事故痕迹非一般碰撞事故造成。 案例分析:故意用石头划伤车辆疑点: 标的行车路线不符合常理; 标的损失痕迹不符

20、合常理,断续的痕迹过长; 标的受损痕迹弯曲,且多处有两道有间隔的痕迹; 三者摆放状态不符合常理。查勘要点: 首先根据当事人描述的行车路线及出险原因分析是否 有发生事故的可能性; 核实标的痕迹是否为新痕,是否为一次事故造成(痕迹 的形状、新旧程度 ; 比对标的与三者的碰撞痕迹,确定是否痕迹吻合; 抓住上述分析中出现的疑点,向当事人提出质疑,并及 时核实当事人的身份。此案为比较明显的当事人故意损坏标的来进行欺诈,可以 给予拒赔处理。另外在查勘工作中,还会遇到划痕险、停放受 损等案件,这类案件比较难拒赔或减损,但可以通过控制定损 价格让当事人、 修理厂无利可图的方法来打击、 减少欺诈行为。第三节 扩

21、大损失实施的欺诈一、 二次碰撞发生事故后,因现场各种原因没有及时向交管部门、保险 公司报案,失去了正常处理交通事故和正常索赔的机会或已经 由责任人赔偿了事故损失。驾驶员或修理厂通过二次碰撞的损 失掩盖前次事故出险原因,达到正常索赔或多次索赔的目的。 可供识别的基本特征: 出险时间、地点、成因(过程不符合常理; 一般为单方事故,标的受损部位有旧损; 无现场遗留物或缺失; 标的碰撞部位一般大过三者碰撞部位。 案例分析:二次碰撞事故疑点: 标的现场报案,油漆碎片却不足; 标的前杠受损,但痕迹较旧; 受损部位痕迹比较乱,大灯受损但高度明显高过三者; 现场驾驶员非被保险人,且不愿配合提供被保险人信息。

22、查勘要点: 此案现场核实标的痕迹较旧,且无碎片遗留,已构成明 显疑点; 比对现场碰撞痕迹, 标的碰撞部位、 高度超出三者范围; 如仅凭现场分析无法确认事故真实性,可通过系统或致 电被保险人的方式核实。通过上述方式可确认此案为二次碰撞事故,标的车在此次 出险之前已有前杠、大灯等部位的损失,当事人掩盖前次损失 未果,此案拒赔成功。此案是二次碰撞损失轻于旧损,故发现疑点比较容易。在 实际查勘过程中,还会遇到修理厂故意将标的撞的较前次损失 更严重,导致不易发现。这样就要求查勘定损时更仔细的比对 碰撞痕迹及碰撞遗留物的完整性, 以达到打击此类欺诈的目标。二、 扩大免责损失和突破免责范围事故和损失真实的发

23、生,但损失属于条款明确责任免除的 范围。如:灯具、倒车镜、轮胎、玻璃的单独受损,修理厂、 车主通过在损失零件附近人为的制造一点损失痕迹,扩大成保 险责任。可供识别的基本特征: 标的损失部位包含灯具、倒车镜、轮胎、玻璃等部件; 一般为单方事故; 单独受损责任免除部件的痕迹与附近的痕迹有差异。 案例分析:轮胎单独受损案 疑点:标的受损部位痕迹较新,且现场报案,但轮胎与前杠同时受损,非轮胎单独受损的保险除外责任; 因标的为上台阶时发生事故,核实碰撞痕迹有难度。查勘要点: 核实标的受损部位痕迹的新旧程度。 此案标的前杠及轮 胎受损部位痕迹均较新,未能明显发现问题; 比对现场碰撞痕迹、高度。此案标的及三

24、者的碰撞痕迹 未能发现明显疑问,但通过测量高度,发现标的前杠受 损高度超出三者高度; 通过与当事人确认出险原因、经过及处理过程等,向当 事人明确提出案件疑问。通过测量的方式可确认此案标的车前杠的损失非本次事故 造成,此次仅有轮胎受损,属于保险除外责任。对于此类突破免责范围的欺诈案件,现场及定损的查勘环 节需从标的车自身痕迹入手,分析易损部位与附近痕迹的一致 性,否则这类案件容易欺诈成功。三、 安装残旧件欺诈的案件此类欺诈案件可分为两类:1、事故前用残旧件替换标的 (三者车的完好的部件,通 过制造事故损失的方式向保险公司索赔正厂新件, 来牟取差价; 2、事故发生后,用残旧件替换标的 (三者 车未

25、损失的部 件,在定损环节实施欺诈。可供识别的基本特征: 通常替换的残旧件的价值较高,如大灯、水箱、三元催 化器、安全气囊、轮毂等; 替换件一般在查勘定损前临时安装,装配痕迹较新; 事故成因或造成替换件损失的成因不符合常理。 案例分析一:安装轮毂旧件案 螺栓拆卸痕迹较新 疑点: 标的受损部位痕迹较新,且现场报案,但轮胎(毂与前杠同时受损,且轮胎(毂更换价值较高; 标的轮毂螺栓全部都有较新的拆卸痕迹; 标的后备箱的备胎占有泥土,有使用过的痕迹;标的右前轮毂外侧有比较整齐的刮擦痕迹,现场未找到与之对应的碰撞物。查勘要点: 核实标的受损部位痕迹的新旧程度。 此案标的前杠及轮胎受损部位痕迹均较新,未能明

26、显发现问题; 比对现场碰撞痕迹、高度。此案标的前轮毂碰撞痕迹在 现场无法找到对应碰撞物; 核实疑问部位的安装痕迹。此案有明显的安装新痕; 通过与被保险人联系,确认出险经过及损失程度,向当 事人明确提出案件疑问。此案为比较明显的安装价值较高且已损坏的轮胎(毂进 行欺诈的案例,通过现场查勘,已将安装痕迹、备用件已使用 等证据固化,对后续拒赔此案做好了准备。 案例分析二:安装前杠旧件案 标的车三者车 杂乱的痕迹 大灯喷水嘴盖遗失 电眼缺失疑点: 报案称标的车倒车撞停放三者车,但事故地点空旷,不易发生此类事故; 此案为现场报案,但三者前杠上的喷水嘴盖和电眼缺失,现场无法找到; 三者前杠受损部位痕迹杂乱

27、,有重复痕迹,破裂部位应非碰撞造成; 三者疑问部件价值较高!查勘要点: 核实标的与三者碰撞部位高度及痕迹,不难发现痕迹存在疑问;现场核实碰撞遗留物去向,可走访周边了解碰撞过程; 核实疑问部位的安装痕迹; 此类车主一般不轻易参与保险欺诈, 通过与被保险人联系,核实出险过程。此案通过现场查勘,核实了上述疑点的存在,后经与三者 车主联系,了解到此案驾驶员是其委托修理电路问题的修理厂 的员工。故此案被定性为修理厂更换三者车的配件,伪造的双方事 故来进行的欺诈案件,最终给予拒赔处理。从上述两个案例可以看出,安装残旧件进行保险欺诈的案 件形式有多样,目标车可能是标的也可能是三者,在查勘定损 过程中,需透过

28、表象来发现案件实际的性质。第四节 调换驾驶员实施的欺诈事故和损失真实的发生,但由于当事驾驶员的其他原因, 报案人谎报其他人冒充当事驾驶员, 参与事故处理和后续理赔。 在调换驾驶员欺诈中,酒后驾驶是一个重要成因。目前全 国范围内交管部门都在严格管控酒后驾驶,但是仍有部分存在 侥幸心理的人希望能成为漏网之鱼。酒后驾驶顶包案件损失真实,关键信息难以取证,一直都 是调查中的难点。可供识别的基本特征: 通常调换驾驶员的案件都不会在出险后马上报案; 酒后驾驶的事故时间一般在午餐或晚餐后, 尤其是夜间 出险较多; 车辆损失情况真实,但事故过程蹊跷,不似正常水准驾 驶员应有行为(如宽阔路段出险、无刹车痕等 事

29、故损失一般较大,但司机未受伤; 司机对事故细节描述不清; 车主对定损金额不太在意,急于结案。案例分析:酒后驾驶顶包案 疑点: 报案时间为中午 14时,出险时间为 13时左右,间隔时间约 1小时,且为餐后敏感时段;报案驾驶员与现场驾驶员名字不符,当事人称报案误报;现场路面较宽,与当事人所称避让摩托车出险不符; 标的车上有疑似喜宴配花,但当事人称中午在家吃饭,没有参加喜宴; 标的车方向又直又正, 且无刹车痕迹, 不像有避让躲闪; 方向盘变形,前挡玻璃破碎,但当事人却毫发无伤。 查勘要点: 第一时间对当事人做询问笔录,查看当事人通话记录, 将其所述内容固化; 要求现场面见被保险人及报案人,核实驾驶员

30、信息; 走访事故发生地点周边群众,核实事故经过; 现场要求当事人报交警,要求交管部门协助处理; 将标的车内残留痕迹固化,如破碎的前挡上粘黏的头发、 血迹等。此案在对当事人做问询笔录时,当事人无法详细描述整个 事故的经过,对于车上前挡玻璃破碎痕迹及车辆没有躲避躲闪 迹象,以及距离躲避地点超长的距离不能合理解释。同时出险 后,当事司机的通话记录显示,当事人与车主多次通话,且当 事人家离事故地点非常近。经与交管部门配合,当事人在了解 此案欺诈的严重后果后,愿放弃索赔。此案成功拒赔!对于此类关键信息难以掌握的案件,在查勘过程中,固化 证据显得尤为重要。在事故损失较大的情况下,车辆上残留的 血迹、发丝及

31、其他物件均可成为后续处理的重要依据。第四章 典型欺诈案例汇编案例 1 出险后提供虚假驾驶证【案情简介】1、保单情况:××车辆为桑塔纳 SVW7182PQD , 在××保险公司投保了足 额的车辆损失险,保险期限从 2010年 7月 8日至 2011年 7月 7日,车辆使用性质约定为非营业企业用车,投保人及被保险 人为××汽车有限公司,适用机动车商业保险行业基本条款 (A 款 。2、出险情况:2010年 7月 21日,××汽车有限公司××员工向保险公 司报案称:××车辆于 7月

32、21日 13时在某立交桥下停车时不 慎碰撞到水泥桥墩 , 造成车辆右前车头受损。3、查勘情况:2010年 10月 21日 2:05受××保险公司的委托,公估公 司及时派公估人员赶到事故现场进行了查勘。经查勘,标的车 辆前部车头受损,三者车中部受损。发现事故痕迹及驾驶证存 在疑问。4、照片 图中所示数字及印章均存在疑问,后经交警到场验证,此 驾驶证为假证,案件成功拒赔。案例2双方事故车摆放单方事故现场【案情简介】1、保单情况:标的车粤××为蒙迪欧 CAF7250AC3轿车, 在中国××财产保险股份有限公司××分公司足

33、额投保了车辆损失险,车辆初 次登记时间为 2007年 05月 01日。保险期限从 2010-05-21至 2011-05-20,车辆使用性质为家庭自用,投保人及被保险人均 为车主本人, 适用 机动车商业保险行业基本条款 (A 款 (2010版家庭自用汽车产品 。2、出险情况:2011年 02月 22日 14:26:16当事人××报案称自己驾驶 标的车行驶至××路段泊车停放时撞到路边的树干,造成标的 车右前部受损, 事故现场未移动, 要求保险工作人员赶往查勘。 3 、查勘情况:客户报案后调度环节第一时间将案件信息派工给现场查勘 员,联系客户确定事故具体位臵

34、后查勘员在规定时间到达。在 现场经与客户了解情况事故发生的经过为:驾驶员驾车调头时 未注意前方而造成标的与树干撞击的事故。4、照片 5、现场疑问 出险原因不符合常理; 标的前杠裂口不是很新鲜;损失部位油漆爆破散落碎片不齐;标的大灯表面有交叉状态的刮痕; 地面的红砖并非之前就在,是刚拿过来的,因为下雨过后红砖上面却没有泥土。6、解决思路及方法: 电话查询标的报案记录及历史赔付情况,确认是否有赔 付历史; 向当事人提出案件存在的疑问,要求当事人陈述; 针对案件疑问及当事人陈述,明确指出问题点,表明立 场,进行拒赔操作; 必要时可要求客户报交管部门协助处理。案例 3 未碰撞只摆放的单方事故现场【案情简介】1、保单情况:××车辆为天津大发微型车 ,在××保险公司投保了 8 万元的车辆损失险。 保险期限从 2010 年 12 月 10 日至 2011 年 12 月 9 日,车辆使用性质约定为非营业用车,投保人及被保 险人为刘 *, 适用 机动车商业保险行业基本条款 (B 款 (2009 版 。2、出险情况: 2011 年 1 月 13 日晚 23