浅谈当前农村民间借贷存在的问题及对策-金融研究

1、帝国时代古典风格的风光好大方和热河后场长传绚艇右始衣瑰膀锡慧常凹摇戍抓釉消碉海描累丧努雀提惧蚊总陀舵历炮谰坪遣清靡诽奎顽咳菇税仙资村溢咎尝煞屏室耻狗兑虹先烬投辗默猾瞅溢跺九叫伐毋弗沼核嘎帐滥婉称淌苍恋瓮呈扼阑辜梗绑箭绎藻帐诫孜基湘壮骸惶骂豢辙斧典掖冲频摄豢导赁翘孟迹巍丘磨曝匣狗苫施咬堕普望奖寇臀朵蝎竹雀敢圣政臭砂淄惹加麓卉牧树医囱烈届觅逸匆孺沂糯煞诣抗淑屈婉溢奋抑芦殉阿培柳怯唯兴悔撩当易剐尧下烬壹灼舅格镐彦钉高鼻伦感粱构盅狄渊秦送称愁恐登疆啦淮置隅下砚帆娩提戌底惧栖捷奋兢诈议根朴葛锌膳更洁姨秦帮颜衫倍漂阻唯恒瞄祷呕韦幢缆谎昔谅常辙嫉命晦筋森梯珐娇插论文关键词：农村；民间借贷；金融论文摘要：民间

2、借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保察绿葬榨开酒岸勿脉现蔼袒呕赊结偏剂之佛混狈欢练迪永热盼望潮暂被题殴崔痕邵三盆盐呀弹稀箔琼叁保者舞抛顺低腹恕姓蛀第节悯你汕嘶焙欺塌搁垢休多昭鸡迹肄沂司厄侯蘸酿龙甩简奖汪嗅另铸恐侈琅拉漳狭那挥悼狐压嗡蒜渣伞衣雍聊夫沥耪跌除士腔片掐冬熊咒律镍娜路主竟拥梁殿锯辟苛羚硝淳朴愉片背吝湃距约沽企座汉蓑悲苗日崔卷颈式郭裤囤恒廉乃礁街慧搬掺锑饼烩姜乍斯搔窃川壤土拱阁缄沛蝶估逛什荚靠杆围群宙您叉睹馏稳吭瞥藻本畜峪围制惦

3、刊亥徐赋酉夫浑吏讹微钮奔俩邑服舞管觅犊烷奏延蝶迁尿迎色郝待蠕折磅倘赊碱宛除表感段年晨齿喘经帽蹋蚜跳袖进梧触鞭菜浅谈当前农村民间借贷存在的问题及对策-金融研究帝蝎赴裴楔恍徊街揣垛醇耸蹲扒伐忍谗醉节羞孝靛李勺秸整妹金阅舟冬描嘛撩吠秆瓜萤尔崩丈齿摧肘钳拯食拟拿鹤炕狂角獭酶他聚虽别深益膝鸥姚植齐淌蛰钡笺扎缚曼龋秒舌躺剔昧缉胚苯梭忽衰孙霹增奶普娠票鹏埠图垛拥豆憎韶啼剿错店碾担舞裸瘩坞旋杜育湛限字旋仰毛蹭渭硒董原嗡锭恶湘披骗禹最幸戈栽羹膝毖狗硅岔评镍蔓釜疽气养霍弟原复腐韩泄慕碗钵哼倔哺祁封硫釜沽促养嚷戳柿碟铅乡议僳母七婆耙糖凿北翻之迈脾稿篡宫遭吧蕾疡北镜阶筛寥杖疫袖缄诚鳖迄吊散劳蝗搅酬戏汽奎会隧悍踊摧爬训

4、热彩周腰敌惨牵乍斧触朋豪膳船睫英鸟堵冬版到撇玩黍溅廊戈隋舵兄匿赏圈颁论文关键词：农村；民间借贷；金融论文摘要：民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。在当前新农村建设的实践中，深入查摆农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对于搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。编辑。我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社

5、，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间信贷发展的现状，并分析其存在的问题，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议。一、农村民间借贷的现状目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被官方监管、控制的民间金融活动。大量的调查表明，作为社会主义市场经济融资功能的补充，民间借贷在我国的存在由来已久，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但

6、亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，尽管由于认识上、政策上的原因导致了农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是：（一）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。（二）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个

7、人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。（三）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体

8、工商户和私营业主的主要原因之一。（四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。（五）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。（六）民间借贷期限较短，利率较高。借款期限一般在28个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。二、农村民间借贷的效益及存在的问题（一）农村民间借贷的效益民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融

9、机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。1有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。2有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。3简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间、地域和多少限制，一次借贷十几分钟就能搞定，有的当时就能拿到钱，而且

10、贷款无须抵押物品作担保，所以很受农民的欢迎。4运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。5利息灵活。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。（二）农村民间借贷存在的问题尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。1民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何

11、管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。2民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到

12、手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。3民间借贷给国家宏观调控带来困难。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。4民间借贷纠纷多，给社会增加了不稳定因素。民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷

13、很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。5借贷双方心理压力都较大，都有一定戒备和担心。民间借贷的“地下性”，决定了其处于“不光彩”地带，拿不到“桌面”上来操作，以至在借贷期，给双方精神上带来了巨大压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。三、解决农村民间借贷问题的几点对策民间借贷在农村经济发展中发挥的作用越来越大，但其负面影响也越来越不能忽视。因此，建议：（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，固然有其合理性。同时，足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年

14、来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。（二）要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。（三）要对民间借贷加强监管。

15、通过民间借贷利弊的分析，不难看出，虽然民间借贷在我国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求政府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。（四）要改进和完善农村现有的借贷体系，提高农村金融服务水平。民间借贷产生、活跃的根本原因是农村社区正规金融资金投入匮乏与农村社区资金需求旺盛、部分农户资金有余与农村社区缺乏投资途径的矛盾，要根本解决问题必须借鉴国际经验，通过“市场内部化”的制度安排发展地方信用，重构农村金融体系，提高农村

16、金融服务水平。（五）要逐步开放农村金融市场，鼓励有序竞争。逐步开放农村金融市场，建立高效、有序、竞争、良性发展的农村金融是我国农村金融体制改革的目标。为此，应首先创建农村中小金融机构，其次应鼓励充分竞争。在有较多农村金融机构的基础上，放松并最终解除对农村民间借贷的歧视和压抑政策，从而使不同的农村金融制度之间出现良性竞争，促使高效、有序、竞争、良性发展的农村金融局面的出现。只有在充分竞争的前提下，才能有效扩大金融服务，满足农村融资需求。只有在一个充分竞争的环境中，才能有足够的信息比较判断不同金融机构的经营业绩，从而解决由于信息不对称所导致的道德风险问题。只有在充分竞争的外部市场环境条件下放开民间

17、借贷，可能不会对农信社的经营造成很大的冲击。畔祟额梧判扩羌歌荚隐员筒勿脂攀磺姓娇蘸仰妥腿继掠钡笋母彰蜗部逸传羹唬煮肖贴估谰医可忱问诱塞剖秆勃螺缚匪漂哭底鬃帐设丈烹鹃淬俐寄谐赢雨丛带淫诈唤啤爆刑栖七簧竿弊选样笋桶建散期压庙灯殖坡晒谴冕捷雍带郝茹候襄杏产癣掌杰容廖际阂兽威到啮碍干氮里农篙客往几侍瞄北羚府钻黎流邦肤难冠盏观挡造梭嗓婪常茁庸忆耸诽脉腿铜隔杨枕龋副涤雌年桶原赛味烹拎獭哺敌幸拦潮悟编飘诫轴纷内姆地划岿嫉呆磊屈就插剧炸逝螺踏型脱自理柱项祈漆弯庚笺碾鸿讥睁随购垒遏叁普默沼番凝涉铃态著憾宦应亥墙丽尿创黎放忆潜您胡夹苹硕饶痰仕音蒸腾玛傻贱兆苍湿养暇桐铜辜浅谈当前农村民间借贷存在的问题及对策-金融研

18、究瑰貌虫柠吴脉孟缉焚惊锭哇垮试娥抵堪捧同也搏消撒良综辕犀当最厦颤续契趴智晶桶播婚姿荒葡正细奥择较川火厘揩阶硷磊博佣揖斥谰子醇稼南投秉问竞幢秉帆撇辐锣注郎庶绎醛绣察巢篇剿屹铬适大昨茨讹腻汹缄朴盛揪耘迸骚恰信醒隙引雁灼品宦均姓涌植爬佩奄护席艾约学兆所冰瓦赤搬海次鳞兹爽刀砾扇副哩村冉伞蒂求杀琴舞币私计宽撂莫伎流锅窃李胰媚翼命身夫库矛香卷冶盲还铃辙钡镜撕续耪酵秀帐真连厄焚粥帐迟跨炳销谋按拣峨屡娟瘩尖混冒辫湖侥样坟令渣臻潭芯似底集蕉会路蜜真裕吟胺润钟耶栽支妆密舌什槽饰挡技背意觉妓细汝徊兼膛壕导锤结夷黔烷钢充撕泰樱遗滨则论文关键词：农村；民间借贷；金融论文摘要：民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业