第三章 互联网银行金融服务

1、第三章第三章 互联网银行金融服务互联网银行金融服务陈雄 主编2022-2-91厦门东海职业技术学院目录2022-2-9厦门东海职业技术学院2远程教学，远程医疗、网上购物、网上理财等所有这些互联网交易和服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于互联网技术和现代移动通信技术的开放的支付结算服务，也就是说，提供互联网银行服务。2022-2-9厦门东海职业技术学院3第一节互联网银行概述2022-2-9厦门东海职业技术学院4互联网银行互联网银行又称为网络银行、简称“网银”。在美国诞生时叫做E-bank,直译为电子银行。它是指商业银行应用互联网技术和现代移动通信技术，为客户提供金融产品与金

2、融服务的经营方式。一、互联网银行的概念一、互联网银行的概念2022-2-95厦门东海职业技术学院一、互联网银行的概念一、互联网银行的概念 互联网银行，它是银行、互联网和计算机的三位一体，是互联网上的虚拟银行柜台。有些互联网银行需要依附传统商业银行的实体而存在（业界称为“负担银行”），而像美国SFNB这样完全摆脱了传统商业银行经营模式的纯粹的网络银行，我们则称之为“直销银行”或“虚拟银行”。2022-2-96厦门东海职业技术学院二、互联网银行的内涵二、互联网银行的内涵2022-2-9厦门东海职业技术学院7三、互联网银行的特点三、互联网银行的特点“3A”式的服务在任何时间(Anytime)、任何地

3、点(Anywhere)、以何方式(Anyhow)提供金融服务。 它打破了传统商业银行的结构和运行模式。信息技术是任何规模的银行都可采用的经营工具，可以使任何规模的银行运用较少的投资购置最好的计算机系统，使用最先进的银行应用软件连接到用户，并以此向传统的巨无霸型的大型商业银行挑战。2022-2-9厦门东海职业技术学院8四、互联网银行的类型四、互联网银行的类型两种建立模式： 一种是以互联网为背景的由传统银行开拓的互联网银行，即原有的 “ 负 担 银 行 ”（ Incumbent Bank ）。 另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依托的、信息时 代 崛 起 的 直 接 银 行( Direc

4、t bank )。2022-2-9厦门东海职业技术学院9 是传统银行业务的网上实现，传统银行开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。到目前为止，我国开办的互联网银行业务都属于这一种类型。1. 负担银行（Incumbent Bank） 一类是传统银行建立的一个网上分支机构:美国富国银行(Wells Fargo）。 另一类是建立一个独立的机构经营网上业务（纯互联网银行）：电子花旗(E-Citi)。两类模式五、互联网银行的主要内容五、互联网银行的主要内容依据业务细分，包括以下内容：（一）公共信息的发布（二）客户的咨询投诉（三）账务的查询（四）申请和挂失（五）互联网支付功能内部转账、转

5、账和支付中介2022-2-9厦门东海职业技术学院11 直销银行又称直接银行，是完全依赖互联网发展起来的全新的电子银行，此类银行所有的交易和业务要依赖于互联网进行：美国安全第一互联网银行（SFNB）。2. 直销银行（Direct Bank） 客户足不出户便可以享受存款、转账、付账、咨询、办信用卡等全部银行服务。1995年的SFNB是全球第一家，1998年德国的Entrium Direct Bankers。便捷功能六、金融创新 基于互联网多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，互联网银行可以针对互联网特点，针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化的服务，提供商业银行在传统业务模式下难以实现的

6、功能。2022-2-9厦门东海职业技术学院13第二节互联网银行的发展一、互联网银行的产生1995年10月18日，SFNB打开了“虚拟之门”，冲击300多年来的传统金融业。1996年6月，中国银行“触网”。2007年中国互联网银行的交易额将达到118.3万亿元。2022-2-9厦门东海职业技术学院14一、互联网银行的产生 （一）第一阶段银行“触网”：建网站，宣传推广。 20世纪80年代前期，基本实现办公业务的电子自动化。 在20世纪80年代，实现了水平式的金融信息传输网络。 （二）第二阶段上网银行 在这个阶段(银行电子化或金融信息化阶段）商业银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上。2022-2

7、-9厦门东海职业技术学院15一、互联网银行的产生 （三）第三阶段互联网银行 20世纪90年代中期以来，银行针对互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。 形成快捷、安全、稳定的网上支付系统。 最突出的是便捷全天候24小时服务。 2013年之后，中国涌现出P2P、众筹的形式的新兴金融，出现了网商银行、微众银行等基于互联网技术的新型银行。2022-2-9厦门东海职业技术学院16（四）第四阶段网银集团 在这个阶段(金融系统互联网化阶段)，建立以互联网银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业，以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。2022-2-9厦门东

8、海职业技术学院17二、互联网银行的发展 1985年，英国出现了第一个全自动化银行。1989年10月，英国米兰银行开创了电话银行业务。 1995年10月，全球第一家真正意义上的互联网银行在美国诞生。 1998年3月，中国银行正式开通了该行首家国内虚拟银行。同年11月，花旗银行在香港特区率先推出首家互联网银行。 1999年底，招商银行形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站。 2014年，网商银行和微众银行相继问世。2022-2-9厦门东海职业技术学院18第三节互联网银行的功能和特点2022-2-9厦门东海职业技术学院19第四节互联网银行的建设服务与管理 互联网银行作为一种更加便捷、高效、低

9、成本的运行方式，给用户、银行以及商家同时带来了便利和效益，并将在未来成为人们的重要理财工具，互联网银行的发展己经成为金融业不可阻挡的趋势。从宏观角度看 相对于实体银行构建而言，互联网银行可以大大降低运营成本。从微观角度看 1.系统的可扩展性 2.系统的可管理性 3.系统的安全性 4.集成性原则 （一）互联网银行系统建设的原则 （二）互联网银行系统建设的基本构造建设银行互联网银行签约柜台总行网站分行网站互联网中心网络中心业务主机系统 互联网银行业务通过链接到网银中心实现网银中心有两个互联网网站，分别是申请网站和交易服务器 成员行业务处理系统是处理网银中心传送来的交易请求，并将处理结果返回网银中心

10、。 交易服务器的工作是互联网银行交易过程，采用基于SSL的HTTPS协议 采取总行、网银中心、分行三层体系结构。CA中心是建行唯一的证书生成、发放和管理机构（1）交易服务器。（2）ISS安全监控系统（3）加密算法加密和数字签名（4）数字证书1.系统层的安全措施（1）检测证书UID并核对登录密码、通报系统访问次数。（2）设置交易密码（3）设置会话密码，审核用户交易请求。2.应用层的安全措施（四）互联网银行系统的安全设计逐步实现网上査询、转账、网上支付业务（一）建立公钥证书安全体系，保障应用级安全（二）利用防火墙等技术，保障互联网级安全（三）建立动态安全监控系统，保障系统级安全（四）利用多层授权机制，保障业务安全处理（五）健全的内部拒员操作管理机制 二、互