第一章商业银行概览

1、商业银行经营管理教材：商业银行经营管理主编：朱新蓉、宋清华出版社：中国金融出版社，2009年3月第1版第一章 商业银行概论第一节 商业银行的性质与功能第二节 商业银行的经营目标第三节 商业银行的组织结构第四节 商业银行的外部监管第五节 现代商业银行发展趋势学习目标了解商业银行的起源和现代商业银行的发展趋势熟悉商业银行的性质、功能，商业银行经营的目标、原则以及约束条件，商业银行的分类、组织结构、治理结构掌握商业银行外部监管的目的、原则、内容以及机构组织结构第一节 商业银行的性质与功能商业银行概述 商业银行的起源与发展 商业银行的性质商业银行的起源与发展 西方商业银行的起源和发展 中国商业银行的起

2、源和发展西方商业银行的原始状态 公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利 BancaBanca BankBank bankruptcy bankruptcy 历史上第一家资本主义股份制的商业银行历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行（英格兰银行（16941694年）年） 资本主义商业银行产生，基本上通过三种途径： 旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行； 新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的； 由国家作为主要出资者组建商业银行。中国商业银行的起源和发展 中国古代的银钱业 v 南北朝的典当业

3、v 唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务 v 北宋的交子 v 明清时期的当铺、钱庄 中国第一家民族资本银行1897年中国通商银行v 1932年苏维埃国家银行v 1948年中国人民银行v 1984年中国工商银行 中国通商银行中国通商银行唐代的飞钱：始于唐宪宗元和初年，有两种形式： 一是官办，商人在京城把钱交给诸军、诸使或诸道设于京城的“进奏院”，携券到其它地区的指定地方取钱； 二是私办，大商人在各道或主要城市有联号或交易往来，代营“便换”，以次牟利。 这种汇兑方式一方面减低了铜钱的需求，缓和钱币的不足，同时商人前往各到进行贸易活动时，亦减轻了携带大量钱币的不便。宋朝的交子：北宋初年，四川成都出现了

4、为不便携带巨款的商人经营现金保管业务的“交子铺户”。存款人把现金交付给铺户，铺户把存款数额填写在用楮纸制作的纸卷上，再交还存款人，并收取一定保管费。这种临时填写存款金额的楮纸券便谓之交子。商业银行的产生银行产生银行产生货币经营商出现货币经营商出现货币保管业务出现货币保管业务出现货币兑换商出现货币兑换商出现贷款业务出现，贷款业务出现，货币经营商开始货币经营商开始赚取存贷利差赚取存贷利差货币兑换商开出货币兑换商开出的收据演变成早的收据演变成早期的期的“汇票汇票”商人将自己的货商人将自己的货币交给货币兑换币交给货币兑换商保管商保管在商品贸易外来在商品贸易外来中需要对货币进中需要对货币进行鉴别与衡量，

5、行鉴别与衡量，并进行兑换并进行兑换商业银行的性质商业银行是企业 ：均追求最大化的利润商业银行是特殊的企业 经营对象：货币和货币资本 经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务 商业银行是特殊的金融企业 业务经营具有广泛性和综合性，成为“金融百货公司”和“万能银行”商业银行的功能 信用中介功能 支付中介功能 信用创造功能 金融服务功能 政策功能信用中介功能概念 商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。作用 将社会闲散资金转化为生产经营资金 将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金 将社会的短期闲散资金的长期稳定

6、余额转化为长期的生产经营资金 引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门信用中介功能支付中介功能概念 商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。作用 减少了现金的使用 加速了结算过程和货币资金周转 提高了资金使用效率 为客户提供了方便信用创造功能概念 商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。信用创造的制约因素 法定存款准备率 现金漏损率作用 对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响 信用创造功能商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能

7、基础之上产生的。 商业银行的货币创造功能：存款贷款数倍于原始存款的派生存款。金融服务功能概念 商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务。作用 扩大了社会联系面 增加了市场份额 增加了非信贷收入政策功能概念 商业银行是政府调节经济增长和追求社会目标的重要的传递渠道之一作用 解决市场失灵的重要传递渠道之一 调节产业结构、经济结构、引导资金流向 调节国际收支第二节 商业银行的经营目标商业银行的经营目标商业银行的经营原则商业银行经营的约束条件商业银行的经营目标最终目标-追求企业价值最大化追求利润最大化利润最大化与社会经济发展的客观需求之间的矛盾基本目标-“三性

8、平衡”“三性”平衡指资金来源与运用的安全性、流动性、效益性之间的平衡。 安全性 流动性 效益性基本目标与最终目标是一致的，商业银行只有围绕基本目标开展经营活动才能实现其最终目标。商业银行的经营原则安全性原则流动性原则效益性原则安全性原则概念 商业银行在经营活动中努力避免和防止各种不确定因素带来的风险, 确保资产的安全。这是商业银行经营活动的首要原则。银行经营的风险流动性原则概念 商业银行具有随时应付客户提现与满足必要的贷款的能力。流动性包括两个方面： 资产的流动性 负债的流动性效益性原则概念 在商业银行的经营活动中实现利润最大化如何实现效益最大化？“三性”之间的辩证关系“三性”之间存在既对立又

9、统一的辩证关系。效益性是核心，安全性和流动性是效益性的基础。离开效益性，安全性和流动性就失去存在的价值；离开安全性和流动性，效益性就成了空中楼阁。：最终目标与基本目标关系图商业银行经营的约束条件市场约束社会约束法律和监管约束第三节 商业银行的组织结构商业银行的类型商业银行的组织结构商业银行的内部治理结构商业银行的类型按照业务方向划分按照其所在的地域和经营范围划分按其组织形式划分按银行从事的业务范围来划分商业银行的组织结构直线职能型事业部型矩阵型网络型商业银行的内部治理结构股东大会董事会经理层及高级管理人员监事会第四节 商业银行的外部监管商业银行外部监管的原因商业银行外部监管的目标和内容商业银行外部监管的机构商业银行的行业自律组织第五节 现代商业银行发展趋势全球化趋势全能化趋势大型化趋势网络化趋势全球化趋势股东全球化机构全球化客户全球化业务全球化利润来源全球化雇员全球化管理模式全球化全能化趋势全能化的动因全能化的效果大型化趋势按照规模的分类银行变大的途径网络化趋势网络银行的兴起网络银行的优势补充：我国商业银行的现状改革开放后，银行体系取得了令人瞩目的改革成果v初步建立了商业银行体系 国有商业银行体制的建立。 股份制商业银行的成立。深化商业银行体制改革 国有商业银行资本金得到