小额信贷扶贫模式的比较与思考(一)

1、小额信贷扶贫模式的比拟与思考 一 【摘要】海南省琼中县是国家级贫困县 ,当地贫困群体对小额信贷扶贫 具有强烈欲望。 2007 年至今,该县相继进行了格莱珉和琼中两种小额信 贷扶贫模式的比照试验 ,效果显著。 本文以实地调查资料为依据 ,对试验 结果作一简要比拟与分析。【关键词】小额信贷扶贫模式格莱珉银行英文缩写GB,格莱珉是孟加拉语 乡村之意，亦称乡村银行。 它是由该国吉大港大学教授穆罕默德尤努斯于上世纪70年代创立的, 其小额信贷扶贫模式被联合国列为实施全球减贫方案的一个重要的可 操作措施。迄今为止 ,该银行向本国 600 多万贫困人口提供了 57.62 亿 美元贷款 ,产生了巨大的社会效应

2、。同时 ,此种模式已在 40 多个国家和 地区得到了推广。尤努斯作为 “穷人银行家 由,于“自下层为建立经济和 社会开展所做的努力 于,2006 年获得了诺贝尔和平奖。次年 ,尤努斯被海南省政府聘为参谋 ,并开始将格莱珉模式在海南省琼 中县进行试验。 之后,琼中县农信社在学习和借鉴该模式经验的根底上 , 结合当地农村实际创立了琼中模式。那么 ,这两种模式试验结果究竞如 何,从二者比照试验中应当得到哪些启示 ,本文以实地调查资料为依据 对此作一简要分析。一、格莱珉模式的引入与试验 格莱珉模式试验的第一站选在黎族苗族人口占 86%的琼中县。该县位 于风景秀丽的五指山脚下 ,人口21万人,面积 27

3、06平方公里,森林复盖率81%,是海南省生态保护的核心区。该县的特点是“九分山 ,半分水 ,半分田是,国家级贫困县之一。据格莱珉银行副总经理、海南格莱珉模式小额信贷工程部首席专家阿 里介绍, “中国现在有 16个格莱珉工程在运作 ,其他都是非直接的 ,只有海 南琼中这里是我们直接派专家来进行全程指导 。又说 , “这是格莱珉第 一个跟中国政府合作的工程 。格莱格工程部选择琼中县 2 个乡 镇、11 个行政村作为全盘移植试验 点并进行了标准运作。第一 ,贷款对象为贫困农户 ,并以贫困妇女为主。 贫困户提出借款申请后 要进行集中培训 ,旨在帮助他 她们增强脱贫意识 ,提高脱贫技能。 第二,贷款不用

4、抵押 ,实行“五户联保。即五户为一组 ,五户相互担保 ,但是 成员不能是近亲 ,成员之间不能有其他担保关系。第三 ,贷款额度小。第一年向每户发放 2000 元根本贷款 ,第二年及以后 视借款人信誉和还款状况可以逐年提高 ,直至 4000 元为限。 第四,贷款期限定为一年 ,分 25 期归还,年利率 10%。一笔 2000元的根本 贷款,按照单利计算 ,每期还本付息 84 元。截至 2021 年 9 月底 ,格莱珉工程部累计向琼中县黎族苗族贫困户160户,发放小额贷款 51 万元。此外 ,工程部还实行跨境贷款。如向距离琼 中县 40公里的屯昌县枫木镇九拉村林桂美等 10名妇女发放了 4 万元 贷

5、款,支持贫困妇女用于养猪、养鸭、养山鸡、种槟榔、种灵芝等效果比拟明显。典型调查资料显示，2021年试验点户均纯收入增长20% 30%,其中有 40%的收入增加额来自贫困户将小额信贷用于种植业和养 殖业所获得的收入。这说明了小额信贷仅有 “四两 但,它在扶贫中却能 发挥“拔千斤 的推动力。更重要的是 ,格莱珉模式对小额信贷坚持按照商业化进行运作,坚持为穷人效劳 ,从而增强了穷人的信用意识和自强不息的精神。不少贫困户 在借款与还款、再借款与再还款这样循环往复中逐步摆脱了贫困。这 是推广格莱珉模式取得的最大成果 ,备受社会关注。 然而 ,反观过去我国 一些农村金融机构发放扶贫贷款 ,第一 ,行政化色

6、彩比拟浓厚 ,甚至把扶 贫款当作救济款 ,其负面效应极为突出 ,按此方法越帮扶 ,贫困户的信用 观念越淡薄, “等、靠、要思想越强烈,扶贫效益越低下 ;第二,扶贫贷款呆 坏账包袱越积越大 ,把不少农村金融机构推上了经营困难或 “资不抵债 的境地 ,其教训十分深刻。二、琼中模式的形成与创新 面对格莱珉模式的试验结果及其带来的冲击 ,当地政府和农信社进行了 理性思考。 一方面,他们认真学习和领会格莱珉模式的真谛 ,从把握模式 的实质而不是形式中痛定思痛 ,切实转变信贷扶贫理念。 另一方面 ,对格 莱珉模式如何更紧密地结合当地农村实际作了探索。他们明确提出了 两个“不要一:是引入信贷扶贫市场化运作并

7、不是不要政府政策指导和 扶持;二是强调按照商业化原那么进行信贷扶贫并不是不要金融监管和风 险防控。这种理性思考像一根红线 ,贯穿于 2007年琼中县政府出台的 ?农村信用 小额贷款实施暂行方法?的始终。同时 ,在县政府支持下 ,琼中县农信社 推出了“特色经济+政府引导+信贷扶持的琼中小额信贷扶贫模式。 与格 莱珉模式相比 ,琼中模式有所创新并具有如下特点。第一,由政府牵头搭建县、乡镇、村三级效劳网络平台。即县金融办T 乡镇效劳站T村信贷效劳员的三级效劳网络平台。 借助三级效劳网络 平台 ,除标准小额信贷申请、调查、审批、发放、检查和收回的流程外,着重对贫困户进行政策指导 ,帮助他她们选准选好具

8、有特色的短、平、 快工程。 此外,注重对贫困户从事特色工程的技能培训 ,强化对特色工程 的产前、产中、产后的社会化效劳。第二,完善“五户联保机制。由县政府注资 500 万元组建小额信贷担保 公司,对五户联保的担保人实行反担保而且不收担保费 ,突破了 “穷人借 款担保难 的瓶颈制约。第三 ,实行对小额信贷贴息政策。县政府提出 , “提前还款者贴息 100%, 按期还款者贴息 80%,不按期还款者 受严重自然灾害影响的除外 三年 内不予贴息。 据统计,该县 2021年贴息 160多万元,2021年元月至 9 月 贴息 30 多万元,大大减轻了贫困户的利息负担。 第四,完善小额信贷额度、利率和期限运

9、作机制。针对贫困户反映格莱 珉模式贷款额度较小、还款频繁和利率较高等问题,琼中模式将贷款额度提高到 2万元,利率实行基准利率上浮 15%,期限定为 13 年,同时采 用按月、按季、按年归还或利随本清等方式 ,并由借款人自主选择 ,充份 调动了贫困户借款与还款的积极性。第五,构建农户信用信息系统。 信用 ,作为小额信贷扶贫之基 ,已形成业内 外人士的共识。 县政府金融办与农信社密切合作 ,通过对农户 包括贫困 户进行信用评级、授信和发证等形式 ,已将 1.4 万户农户信用信息录入 了计算机管理系统 ,从而为简化小额信贷借款及审批手续创造了良好条 件。到 2021年 9 月底止,琼中县农信社累计发放小额贷款 4344.2万元,惠及 3607 户贫困户 ,贷款收回率到达 98%以上 其中提前归还户占总归还户 12%,不良贷款率在 2%以下。在小额信贷推动下 ,该县在经济开展、产 业结构调整和农民纯收入增加等方面都发生了明显变化。 2021 年该县 GDP增长10.8%农民纯收入增长12.1%减贫和脱贫农户510户、2644 人,同时还涌现了一批具有特色经济的专业村和专业户。如该县中平镇 上水村 19户农民将 35万元贷款用于养蜂 ,当年户均纯收入到达近万元 ; 什运乡番道村 17户农民向农信社借款 30万元,饲养琼中山鸡 1 万多只, 按一