第1章保险基础知识

1、主讲人主讲人 第一章第一章保险的基础知识保险的基础知识 1.1 风险概述1.2风险管理1.3 保险的概念与特征1.4 保险的对象及分类1.1 风险概述风险概述1.1.1风险的概念风险的概念1.1.2 风险的要素风险的要素1.1.3 风险的特征风险的特征1.1.4 风险的分类风险的分类1.1.5 机动车辆的风险机动车辆的风险1.1.1风险的概念风险的概念 关于风险的概念，迄今为止，还没有统一的定义。国内的大多数学者认为风险概念包括三层含义，一、风险是肯定能发生的客观存在；二、风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失；三、风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与

2、损失的大小具有不确定性。1.1.2 风险的要素风险的要素1.风险因素2.风险事故3.损失构成1.1.2 风险的要素风险的要素1.风险因素风险因素 风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失内在的或间接的原因。根据风险因素的性质，通常分成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。 2.风险事故风险事故 风险事故也称风险事件，是指造成损失的直接或外在的原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。例如：火灾、地震、人的死亡和疾病，高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故。1.1.2 风险的要素风险的要素 3

3、.损失损失 广义上损失有物质损失和精神损失，在风险管理中，一般是指物质损失，即非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。但随着社会进步和人类生活水平的提高，部分精神损失也逐步成为风险管理的对象。1.1.2 风险的要素风险的要素 1.1.2 风险的要素风险的要素 损失按对象可分为直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故造成的实质性的损失，主要表现为财产损失；而间接损失则是指由于直接损失所引起的其他费用经济损耗，包括收入损失、责任损失和额外费用损失。 风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素引起风险事故，风险事故导致损失 风险因素和风险事故可以相互转化，在一定条件下

4、是造成损失的直接原因，则它是风险事故。而在其他条件下，则可能是造成损失的间接原因，于是它成为风险因素。1.1.2 风险的要素风险的要素1.1.3 风险的特征风险的特征 风险的特征主要表现在风险存在的客观性、风险发生的偶然性，以及风险的可变性。 正确认识风险的特征，对于建立和完善风险防范机制，加强风险管理，减少风险损失，具有重要的现实意义。1.1.3 风险的特征风险的特征1.风险的客观性风险的客观性 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的。自然界的洪水、地震、龙卷风等自然界运动的表现形式给人类造成生命财产损失，对人类构成风险；自然界的运动是由其运动规律所决定，是自

5、然界自我平衡的必要条件，是不以人的意志为转移的； 另一方面，战争、瘟疫、失业、交通事故等，是受社会发展规律支配，人们可以认识和掌握这种规律，在一定的空间和时间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率，减少损失的程度，而不能彻底根除风险。1.1.3 风险的特征风险的特征2.风险的偶然性风险的偶然性 风险是一种客观存在，从全社会看，风险事故的发生是必然的；然而对特定的个体来说，风险事故的发生是偶然的，这就是风险的偶然性。这种偶然性使得风险本身具有不确定性：第一，风险事故发生与否不确定；第二，风险事故何时发生不确定；第三，风险事故造成的损失大小不确定。1.1.3 风险的特征风险的特征3.风险的

6、可变性风险的可变性 世间万物都处于运动、变化中，风险也是如此。风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生。风险的变化，主要是由风险因素的变化引起，这种变化主要来自于：1）科技进步 2）经济体制与结构的转变3）政治与社会结构的改变 。1.1.4 风险的分类风险的分类 为了实施有效的风险分析与管理，需要对风险进行分类，可以更准确地把握风险的本质。风险按照不同的分类标准可以分为很多种。主要有：1.按照风险是否有获利机会分类按照风险是否有获利机会分类2.按照风险所涉及的范围分类按照风险所涉及的范围分类3.按照风险的损失形态分类按照风险的损失形态分类1.1.4 风险的分类风险的分

7、类1.按照风险是否有获利机会分类按照风险是否有获利机会分类1）纯粹风险 是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险，如火灾、疾病等。2）投机风险 是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。纯粹风险一般可通过大量统计资料进行科学推算，而投机风险则难以做到。1.1.4 风险的分类风险的分类2.按照风险所涉及的范围分类按照风险所涉及的范围分类1）基本风险 是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险。例如：自然灾害、政治变动等。2）特定风险 是指与特定的社会个体有因果关系的风险，特定风险与基本风险相比风险事故相对较小，一般可以采用措施进行控制和预防。 基本风险可以是纯粹风险，也可以是

8、投机风险，而特定风险多属于纯粹风险。1.1.4 风险的分类风险的分类3.按照风险的损失形态分类按照风险的损失形态分类1）人身风险 是指由于人的死亡、疾病、衰老及劳动能力丧失等原因导致损失的风险，人身风险又可分为生命风险和健康风险。2）财产风险 是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险，如汽车发生交通事故、火灾、地震破坏等所造成的损失。3）责任风险 是指由于团体或个人的行为违背了法律、合同或道义的规定，给他人造成财产损失或人身伤害。按照法律规定，过失人必须负法律上的损害赔偿责任。1.1.4 风险的分类风险的分类 此外，按风险发生的原因分类还可以分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险；按承

9、担风险的主体，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险和国家风险；按风险能否预测和控制，可分为可管理风险和不可管理风险等等。保险属于可管理风险。1.1.5 机动车辆的风险机动车辆的风险 机动车辆包括汽车、摩托车、拖拉机以及特种车辆等。机动车辆在使用过程中始终存在着风险。 在道路通车里程、机动车保有量、驾驶人数量以及交通流量持续大幅度增长的情况下，全国道路交通安全形势保持了总体平稳。但是，道路交通事故死亡人数绝对数字仍然较大，群死群伤事故仍时有发生，严重威胁人民群众生命财产安全，特别是大中型客货车驾驶人肇事导致的交通事故伤亡惨重。1.1.5 机动车辆的风险机动车辆的风险 机动车最早产生在1769年

10、，最初是以蒸汽机为动力的。18831884年间，本茨和戴姆勒先后独立试制内燃机汽车成功，汽车工业随之发展起来。 机动车风险可归纳为道路交通事故风险、自然灾害风险与其他风险。1.1.5 机动车辆的风险机动车辆的风险1.道路交通事故风险道路交通事故风险1）车与车的事故：在道路上行驶的各种机动车或非机动车之间相互碰撞的事故。2）车与行人的事故：各种行驶的机动车与在道路上活动的人相撞而形成的事故。3）车辆自身的事故：指车辆在行驶过程中失控驶出道路、自行翻车、失火、爆炸等造成的事故。4）其他事故：包括车辆与道路固定设施相撞，撞死、撞伤牲畜家禽，以及驾驶员因疲劳、病痛等原因造成的事故。1.1.5 机动车辆

11、的风险机动车辆的风险2.自然灾害风险自然灾害风险 由于自然界的自然现象引起的机动车的损害和驾乘者的人身伤害，如：洪水、大风、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷击、地震、海啸、塌方滑坡等自然现象引起的车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸等损害继而引发的人身伤害。1.1.5 机动车辆的风险机动车辆的风险3.其他风险其他风险 如：机动车被盗抢风险，高空坠物、交通事故精神损害风险等。1.2 风险管理风险管理 由于风险存在的普遍性及风险带来损失程度的不确定性，出于人类与生俱来的对安全的需求，以及降低风险经济损失的愿望，研究风险管理具有必要性，这就是形成了一门新兴的管理学科风险管理。1.1.2 风险管理风险管理 风险管理

12、可以分为不同种类，按主体不同可分为：家庭（个人）风险管理、企业风险管理、政府或公共机关风险管理、国际风险管理； 按风险事故发生时受损失的形态分：财产风险管理、人身风险管理、责任风险管理和利润风险管理等。有效的风险管理对于经济单位个体乃至整个社会都有重要作用。1.1.2 风险管理风险管理1.2.1风险管理的作用风险管理的作用1.2.2风险管理的过程风险管理的过程1.2.3主要的风险处理技术主要的风险处理技术1.2.4风险管理与保险风险管理与保险1.增强风险面临者的安全保障程度增强风险面临者的安全保障程度 风险管理可以保障风险面临者及家庭免于重大灾害损失的影响，解除后顾之忧，敢于承担风险去创业和投

13、资，通过有效的风险管理可以使个人及家庭节省保费开支而不减少其安全保障。2.降低经济组织的经营风险降低经济组织的经营风险 通过风险管理，选择恰当有效的风险管理技术，可以创造一个安全稳定的生产经营环境，有利于提高经济组织的经济效益。1.2.1风险管理的作用风险管理的作用1.2.1风险管理的作用风险管理的作用3.保障社会稳定保障社会稳定 实施风险管理采取风险保障措施，可以在一定程度上补偿风险受害者的损失，使家庭、经济组织在风险事故发生后能够继续维持生存，并有机会减少损失所造成的影响，从而减轻家庭、经济组织受损对整个社会的不利影响，保障社会稳定。 风险管理使得各经济组织的资源得到有效的利用，使风险处理

14、的社会成本下降，增加全社会的经济效益。1.2.2风险管理的过程风险管理的过程 风险管理过程包括风险识别、风险评估、风险处理、风险管理效果评价等阶段。1.2.2风险管理的过程风险管理的过程1.风险识别风险识别 风险识别是指人们利用各种方法系统地、连续地分析所面临的各种风险及风险事故发生的潜在原因。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。 感知风险是了解客观存在的各种风险；分析风险是分析引起风险事故的各种因素。感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识别的关键。1.2.2风险管理的过程风险管理的过程2.风险评估风险评估 风险评估是对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。 风险评估是

15、在风险识别的基础上，分析风险识别过程收集的资料和数据，得到关于损失发生概率及其程度的有关信息，为选择风险处理方法，进行正确的风险管理决策提供依据。 风险评估以损失概率和损失强度为主要测算指标，一般需要运用概率论和数理统计方法来完成。风险评估与风险识别过程不能截然分开，是交叉进行的。1.2.2风险管理的过程风险管理的过程3.风险处理风险处理 风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减小损失程度的过程。 风险处理方法主要有两大类：一类是风险控制；另一类是财务处理。风险控制是用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限制已发生的损失继续扩大的一切措施，着重点在于改

16、变引发意外事故和扩大损失的各种条件。 财务处理风险处理方法往往是在实施控制风险措施后，对无法控制的风险作出的财务安排，着重点是将消除和减少风险的成本平均分摊在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生而引起财务上的剧烈波动，通过财务处理可以把风险成本降低到最低程度。1.2.2风险管理的过程风险管理的过程4.风险管理效果评价风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险处理手段的实施结果进行分析、检查、修正和评估，比较与预期目标的差异，对所采取方法的科学性、适应性和受益性作出评价。 在风险管理效果评价中主要看风险管理效益的高低，看能否以最小的成本取得最大的安全保障，效益比值是按式11计算：1.2.

17、2风险管理的过程风险管理的过程 用机会成本采取该措施所支付的费施而减少的风险损失因采取某项风险处理措效益比值 （11） 效益比值小于1，则该风险处理方法不可取，效益比值越大，说明该方法效果越好，但具体实施时，还要考虑该项风险处理方法与整体管理目标的一致性，以及该方法的可操作性。1.2.3主要的风险处理技术主要的风险处理技术 风险管理过程的风险处理技术包括风险控制和风险财务处理，在这两种风险处理技术中，各自包含了若干具体方法，如图11所示。风险控制和风险财务处理既相互区别又相互联系，在具体运用过程中必须将二者有机地结合起来灵活运用。1.2.3主要的风险处理技术主要的风险处理技术图11风险处理技术

18、构成图1.2.3主要的风险处理技术主要的风险处理技术1.风险控制处理技术风险控制处理技术 风险控制处理技术是指避免、消除或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。风险控制处理方法包括风险避免、损失控制和非保险转移三种，其中损失控制又分为损失预防和损失抑制。1.2.3主要的风险处理技术主要的风险处理技术2.财务型风险处理方法财务型风险处理方法 财务型风险处理方法是指通过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故所造成的经济损失进行及时而充分的补偿。降低风险成本的一种风险管理方法。财务型风险处理方法包括风险自留和财务型非保险转移和保险三种。1.2.4风险管理与保险风险管理与保险 风险管

19、理与保险在理论上关系密切，在实践上又有联系，风险管理和保险所研究的对象一致。风险管理源于保险，从理论起源看，保险作为一门学科，先于风险管理而产生，在风险管理的发展过程中，很大程度上得益于对保险理论与实务研究的深入；保险作为风险管理的一种重要方法，也由于风险管理理论的发展促进了自身的发展。 但是，不是所有的风险都是可保的，保险一般只承担纯粹风险，对有可能获利的投机风险一般是不承保的。当然，也并不是所有的纯粹风险都是可以承保的，作为可保风险，需要满足有关条件才能构成可保风险。1.3 保险的概念与特征保险的概念与特征1.3.1 保险的概念保险的概念1.3.2 保险的特征保险的特征1.3.1 保险的概

20、念保险的概念保险有广义和狭义之分： 广义的保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对被保险人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。 狭义的保险特指商业保险，即通过合同的形式，运用商业化管理原则，由专门机构向投保人收取保险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者经济损失给付的一种经济保障制度。1.3.1 保险的概念保险的概念2保险标的保险标的 保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。保险标的可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。3保险人保险人

21、保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。1.3.1 保险的概念保险的概念5被保险人被保险人 被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。被保险人与投保人是否为同一人要视保险的具体情况而定。6、保险中介人、保险中介人 保险中介人是指活动于保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。 7保险代理人保险代理人 保险代理人是根据保险人的委托，收取代理手续费，并在保险人授权的范围内办理

22、保险业务的单位或者个人。1.3.1 保险的概念保险的概念8保险经纪人保险经纪人 保险经纪人是被保险人的代理人，是受投保人或被保险人的委托，代其办理风险评估、投保、索赔、诉讼等服务的公司或个人。虽代表被保险人的利益，但以自己的名义开展业务。9保险公估人保险公估人 保险公估人是独立的事故鉴定与损失理算人，既可接受保险公司的委托，也可接受投保人或被保险人的委托，但不代表任何一方，而是在独立的立场上，对委托事件作出客观公正的评价，为保险当事人提供服务。1.3.1 保险的概念保险的概念10保险费保险费 保险费，简称“保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金

23、额与保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。十二五期间保险业发展概览如表1-1所示。 表1-1 十二五期间保险业发展概览1.3.2 保险的特征保险的特征 任何事物的特征是在与其他事物的比较中表现出来的，保险也不例外。 下面通过保险与赌博、储蓄、保证，以及慈善事业的对比，来分析保险的特征。1.3.2 保险的特征保险的特征1保险与赌博保险与赌博 保险与赌博同属于由偶然事件所引起的经济行为，表面上都是以少量的支出获取多倍于支出的收入。 两者之间的本质区别在于：保险以经济互助互济来求得社会经济生活的安定，而赌博则以贪图暴利为目的；保险是利人利已，以分散风险为原则，计算风险损失有科学依据，而赌博是以冒

24、险获利，完全以偶然性为前提；保险是变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险的转移或减少，而赌博则是变存在为偶然，变安全为风险，是危险的增加。1.3.2 保险的特征保险的特征2保险与储蓄保险与储蓄 保险与储蓄都是用现在的资金作将来的储备，在后备基金的形成上，两者一致。 其区别在于：保险的风险事故发生后，不管已经交付了多少保险费，也不管交付时间的长短，只要符合合同规定的条件，就可以领取保险补偿金，而储蓄只能获得本金和按照储蓄时间的长短计算的利息；1.3.2 保险的特征保险的特征 保险是众多投保人在互助互济的关系下，通过集中保险费的形式建立的结合，目的在于共同分担风险所造成的损失，风险金计算有科学

25、的依据，而储蓄则是用个人积攒的货币和利息，负担将来的需要，无需特殊的计算技术； 保险基金由保险人统一运用，投保人或被保险人一般无权干涉，而储蓄存款的所有权归储蓄者，储蓄者可以任意提取使用；保险是在相互权利和利益对等的基础上所有被保险人的经济结合，不存在给付和反给付关系，也不存在个别的均等关系，而储蓄则完全是个人的经济行为，在给付和反给付之间，以个别的均等关系为前提，不与他人发生经济关系。1.3.2 保险的特征保险的特征3.保险与保证保险与保证 保险是对被保险人偶然事件所致的损失负赔偿责任，而保证则是当债权人的权利不能实现时，保证人代替债务人履行债务。 在保证关系中，保证人代偿他人债务，享有求偿

26、权和代位追偿权，而保险人的补偿损失是履行合同义务。只有当事故发生是由于第三者的责任时，保险人才会有代位追偿权。1.3.2 保险的特征保险的特征4保险与慈善事业保险与慈善事业 保险与慈善事业都是对社会经济的一种救助行为，都是致力于解决社会问题，确保社会生活的正常和稳定。 两者的区别在于：保险机构是具有互助合作性质的经济实体，而慈善机构是完全靠社会资助的事业机构； 保险对于被保险人的保障，是在投保人缴纳保险费以后开始的，是有偿的，而慈善事业对于所救济的单位或个人不收取任何费用，属于经济赠与行为，是无偿的； 1.4 保险的对象及分类保险的对象及分类1.4.1 保险的对象保险的对象1.4.2 保险的分

27、类保险的分类1.4.1 保险的对象保险的对象 保险对象是保险人在观察统计大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的，如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、责任、债权甚至生命与身体机能等各类风险客体。保险的对象归结起来主要有两类标的物：1.物质标的物物质标的物2.人身标的物人身标的物1.4.1 保险的对象保险的对象1.物质标的物物质标的物 被保险人享有绝对所有权与支配权的物质标的经济价值是物质标的物保险的保障对象。物质标的物分为有形标的物和无形标的物两种。像房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物等为有形的标的物，像信用、责任、债权和预期利润等为无形标的物。 在现代商品经济社会中，各种形态的物

28、质标的物都可以用货币单位来衡量。因此，保险人所承保的被保险人的各类物质标的物，是承保其用货币所表现的经济价值。在国际上，主要有火灾保险、海上保险、内陆运输保险、航空保险、盗窃保险、玻璃保险、机械保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等等。 1.4.1 保险的对象保险的对象2.人身标的物人身标的物 被保险人的生命和身体机能是人身标的物的保险对象。在保险期内，保险人要对被保险人的死亡、伤残、丧失劳动能力等承担给付保险金的经济责任。 就保险对象而言，物质标的物与人身标的物的区别在于：1.4.1 保险的对象保险的对象 1）人的生命和身体机能无法像物质标的物一样估价，因此，人身标的物的保险金额没有

29、具体的限度； 2）人的死亡和身体机能的伤残、衰老无法恢复，而物质标的物的损失是可以复原的； 3）人的生命和身体机能不能转让和出卖，而大多数物质标的物则可以转让和出卖。 人身保险的保险业务种类很多，国际上主要有人寿保险、健康保险、生育保险、伤害保险、残废保险、婚姻保险、教育保险等。1.4.2 保险的分类保险的分类1.按保险性质分类按保险性质分类2.按实施方式分类按实施方式分类3. 按业务承保方式分类按业务承保方式分类4.按保险保障的主体分类按保险保障的主体分类1.4.2 保险的分类保险的分类1.按保险性质分类按保险性质分类 根据保险的性质不同，可以将保险分为商业保险、政策保险社会保险和三大类。1

30、.4.2 保险的分类保险的分类1）商业保险 商业保险是指以盈利为目的开办的保险险种。 即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为，主要有财产保险、人身保险等。1.4.2 保险的分类保险的分类2）政策保险 政策保险是指政府为实现其政治、经济、社会和伦理等方面的政策目的，利用保险形式实施的措施。 这类政策性保险涉及的危害预测困难，损害面大，损失金额巨大，一般商业保险难以经营，如农业保险、出口信用保险等，它具有全面性、强制性和赔偿金额固定性等特点。1.4.2 保险的分类保险的分类3）社会保险 社会保险实质上是一种社会保障制度，是公民在暂时或永久丧失劳动能力以及发生其他生活困难时，由国家、政府、社会依法给予其基本生活物质保障的制度。1.4.2 保险的分类保险的分类2.按实施方式分类按实施方式分类根据保险实施的方式不同，可分为自愿保险和强制保险。1）自愿保险 自愿保险，又称约定保险，是指保险双方采取自愿协商所进行的保险。通过签订保险合同，自主决定保险期限、保险金额等，任何人不得强制。目前，国际上和我国的大多数保险业务都采取自愿保险的方式。1.4.2 保险的分类保险的分类2）法定保险 法定保险也称强制保