汽车保险核保

1、第五章 汽车保险承保第四节第四节 查验核保查验核保汽车保险与理赔汽车保险与理赔学学 习习 目目 标标能力目标知识目标情感目标1.能够按照查验工作要求熟练检验行驶证和投保机动车；2.能够制定核保工作计划；3.学生初步具备了按照核保业务流程从事核保业务的能力。1.熟练掌握检验行驶证和投保机动车的工作内容；2.熟练掌握检验行驶证和投保机动车的工作要求；3.熟练掌握各级核保人员工作流程；4.熟练掌握核保的基本内容；5.掌握核保时限规定。1.培养学生工作积极主动，责任心强，具备良好的沟通能力及团队合作精神；2.严谨的工作作风；3.独立处理问题的能力；4.可持续发展的学习与适应能力。第四节第四节 查验核保

2、查验核保汽车保险与理赔布布 置置 任任 务务 根据为校内老师填写的纸质投保单和录根据为校内老师填写的纸质投保单和录入的投保信息，进行检验行驶证和投保机动入的投保信息，进行检验行驶证和投保机动车工作，并进行核保工作。车工作，并进行核保工作。为校内老师办理核保业务为校内老师办理核保业务汽车保险与理赔核保的基本要求2核保工作流程3核保业务的分类4核保的含义与意义1知知 识识 准准 备备核保的基本内容5汽车保险与理赔核保的含义核保的含义核核 保保 在承保过程中，保险人对投保人的投保申请在承保过程中，保险人对投保人的投保申请进行审核，就保险标的的各种风险情况进行审核进行审核，就保险标的的各种风险情况进行

3、审核和评估，以确定是否接受投保人的投保申请，与和评估，以确定是否接受投保人的投保申请，与之签订保险合同的过程，即为核保。之签订保险合同的过程，即为核保。汽车保险与理赔1.核保机构设置模式 （1）分级设置模式。 根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。比如人保公司在各省分公司内设立三级核保组织，即省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。这是我国普遍采用的一种模式。 （2）核保中心模式。 即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。其优点在于：所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享

4、；同时，核保中心可对各机构的经营行为进行有效控制和管理。汽车保险与理赔2核保人员的等级和权限 目前一般分三个等级，根据核保人员的不同等级，授予不同的权限。 一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。 二级核保人主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。汽车保险与理赔3.核保手册核保手册 核保手册，即核保指南核保手册，即核保指南，

5、是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。 核保手册是核保工作的主要依据。核保手册是核保工作的主要依据。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。汽车保险与理赔4.核保的主要内容核保的主要内容核保内容核保内容审核投保单是否按规定内容与要求填写，有无错漏审核保险价值与保险金额是否合理。审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明审核费率标准

6、和计收保费是否正确对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件，查验实际情况是否与投保单的填写一致，是否按规定拓印牌照存档对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条件对费率表中没有列明的车辆，视风险情况提出厘订费率的意见审核其他相关情况汽车保险与理赔核保的意义核保的意义1.防止逆选择，排除经营中的道德风险2.确保业务质量，实现经营稳定3.扩大保险业务规模，与国际惯例接轨4.实现经营目标，确保持续发展汽车保险与理赔核保的基本要求核保的基本要求1.1.加强核保和业务选择加强核保和业务选择 核保的必要性在于：核保有利于合理分散风险；核保是达成公正费率的有效手段；核保有利于促进被保险人防灾防损，减

7、少实质性损失。 核保的主要内容包括：投保人资格，即审核投保投保人资格，即审核投保人是否具有保险利益；保险标的；保险金额；适用费人是否具有保险利益；保险标的；保险金额；适用费率是否正确、合理；被保险人的信誉等率是否正确、合理；被保险人的信誉等。 核保人员主要包括保险公司核保人、代理人及其他与核保有关的服务机构。汽车保险与理赔核保的基本要求核保的基本要求2 .2 .注意承保控制，避免道德风险注意承保控制，避免道德风险 承保控制就是适当控制保险责任，以避免心理风险和道德风险。承保控制的措施通常包括：适当控制适当控制保险金额；规定一定的免赔额；规定被保险人自己承保险金额；规定一定的免赔额；规定被保险人

8、自己承担一部分损失；限定责任范围，控制承保风险；实行担一部分损失；限定责任范围，控制承保风险；实行无赔款优待，多赔款加费政策等无赔款优待，多赔款加费政策等。汽车保险与理赔核保的基本要求核保的基本要求3.3.严格制单手续，保证承保质量。制单质量的好坏，严格制单手续，保证承保质量。制单质量的好坏，事关保险合同能否顺利履行。要加强制单管理，以保事关保险合同能否顺利履行。要加强制单管理，以保证承保质量。证承保质量。 （1）单证齐全。 （2）保险合同三要素明确。 （3）数字要准确。数字准确主要包括三个方面的内容：确定的保险金额准确；适用费率准确；保证数确定的保险金额准确；适用费率准确；保证数字计算准确。

9、字计算准确。 （4）字迹清楚、签单齐全。汽车保险与理赔核保的程序核保的程序核核保保运运作作流流程程图图汽车保险与理赔审核投保单审核投保单1.1.投保人资格投保人资格 2.2.投保人或被保险人的基本情况投保人或被保险人的基本情况 3.3.投保人或被保险人的信誉投保人或被保险人的信誉 4.4.保险金额保险金额 保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。汽车市场指导价格确定保险金额。5.5.保险费保险费 6.6.附加条款附加条款汽车保险与理赔查验工作内容查验工作内容 验验 证证身份证身份证 驾驶证驾驶证 机动车

10、行驶证机动车行驶证验验 车车检验车辆号牌号码、发动机及车架号码等是否检验车辆号牌号码、发动机及车架号码等是否与与机动车行驶证机动车行驶证记录一致记录一致机动车技术状况是否符合运行条件机动车技术状况是否符合运行条件是否配备消防设备是否配备消防设备机动车内外有无破损。机动车内外有无破损。汽车保险与理赔核保业务的分类核保业务的分类1.1.标准业务核保和非标准业务核保标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的汽车保险业务，而非标准业务是保险金额巨大等需有效控制的业务。汽车保险非标准业务主要有：汽车保险非标准业务主要有：（1 1）保险价值浮动超过核保手册规定的范围。）保险价值浮动超过核保手册规

11、定的范围。（2 2）特殊殊车型业务。）特殊殊车型业务。（3 3）军牌和外地牌业务。）军牌和外地牌业务。（4 4）高档车辆的盗抢业务。）高档车辆的盗抢业务。（5 5）统保协议。）统保协议。（6 6）代理协议。）代理协议。汽车保险与理赔核保业务的分类核保业务的分类2.2.计算机智能核保和人工核保计算机智能核保和人工核保 3.3.集中核保和远程核保集中核保和远程核保 集中核保可以有效地解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的利用。但是，以往集中核保在实际工作遇到的困难是经营网点的分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。 远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有

12、业务进行集中核保。汽车保险与理赔核保业务的分类核保业务的分类4.4.事先核保和事后核保事先核保和事后核保 事先核保指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。事先核保是在核保工作中广泛应用的模式。 事后核保主要是针对标的金额较小，风险较低，承保业务技术比较简单的业务。这些业务往往是由一些偏远的经营机构或者代理机构承办。保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的，可以采用事后核保的方式。汽车保险与理赔保险公司的两级核保保险公司的两级核保1.1.公司二级核保公司二级核保（1）审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无疏漏；审核保险价值与保险金额是否合理。

13、对不符合要求的，退给业务人员指导投保人重新填写，进行相应的更正。（2）审核业务人员或代理人是否在三级核保时验证和查验了车辆，是否按照要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明。（3）审核适用的费率标准和计收保险费是否正确汽车保险与理赔保险公司的两级核保保险公司的两级核保1.1.公司二级核保公司二级核保（4）对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件以及实际情况是否与投保单填写一致，是否按照规定拓印牌照存档。（5）对高发事故和风险集中的投保单位，提出公司的限制性承保条件。（6）对费率表中没有列明的车辆，包括高档车和其他专用车辆，可视风险情况提出厘定费率的意见。（7）审核其他相

14、关情况汽车保险与理赔保险公司的两级核保保险公司的两级核保2.2.上级核保（一级核保）上级核保（一级核保）（1）根据掌握的情况，考虑是否接受投保人的投保。（2）接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制和调整。（3）是否需要增加特别的约定。 （4）协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的有关规定。 上级公司核保完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。 核保工作结束后，核保人将投保单、投保意见一并转给业务内勤部门，公司的内勤缮制保险单证。汽车保险与理赔 核保基本内容核保基本内容1、投保要素是否齐全；2、被保险人的性质确定、选择的条款种类、费率表选择是否正确；3、险种组合、各险种

15、的保险金额（责任限额）确定是否符合规定；4、新车购置价确定是否准确；汽车保险与理赔 核保基本内容核保基本内容5、折旧率是否符合规定，实际价值是否确定合理；6、赔款记录调整系数、单车风险修正系数、车队费率浮动系数是否计算准确；7、短期保险时是否按照规定采用月费率、日费率；8、是否符合本公司的核保规定。汽车保险与理赔v查验车辆查验车辆 v包括：重点车辆；重点检查包括：重点车辆；重点检查 v重点车辆重点车辆 首次投保车辆首次投保车辆 未按期续保车辆未按期续保车辆 投保三责后，又加保车损的车辆投保三责后，又加保车损的车辆 申请增加附加险的申请增加附加险的 接近报废车辆接近报废车辆 特种车辆特种车辆 重

16、大事故后修复的车辆重大事故后修复的车辆汽车保险与理赔v（3 3）查验车辆）查验车辆 包括：包括：v 重点车辆；重点检查重点车辆；重点检查 v 重点检查重点检查 汽车保险与理赔v核保的重点项目核保的重点项目 v （1 1）投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理）投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。 v （2 2）业务员或代理人是否验证和验车，是否向投保人告）业务员或代理人是否验证和验车，是否向投保人告知。知。 v （3 3）审核费率标准和计收保险费是否正确。）审核费率标准和计收保险费是否正确。 v （4 4）对于高保额和投保盗抢险的车辆，重点审核有关证）对于高保额和投保盗抢险的车

17、辆，重点审核有关证件。件。 v （5 5）对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件）对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。 v （6 6）对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。）对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。 （7 7）审核其他情况。）审核其他情况。汽车保险与理赔查查 验验 核核 保保 根据为校内某老师填写的纸质投保单和根据为校内某老师填写的纸质投保单和录入的投保信息，进行检验行驶证和投保机录入的投保信息，进行检验行驶证和投保机动车工作，并进行核保工作。动车工作，并进行核保工作。按相关要求进行查验核保按相关要求进行查验核保汽车保险与理赔 教教 学学 总总 结结 通过

18、本学习情境的学习，同学能够按照查验工作要求熟练检验行驶证和投保机动车；能够制定核保工作计划；初步具备了按照核保业务流程从事核保业务的能力。北京运华天地科技有限公司制五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 （一） 缮制单证 保险单或保险凭证是订立保险合同、载明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据。因此，缮制保险单证工作质量的优劣，往往直接影响机动车辆保险合同的顺利履行。保险人员能够准确的缮制保险单证，按照规范的操作程序完成签发保险单证的工作 五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 1.缮制保险单 缮制保险单是在承接保险业务后

19、填制保险单的过程。业务内勤接到投保单及其附表后，根据核保人员签署的意见，即可缮制保险单。保险单一般由电脑出单，具体做法如下: 将投保单有关内容输人电脑中保险单的对应栏目，同时在保险单“被保险人”和“厂牌型号”栏内登录统一规定的代码(一单承保多车时，厂牌型号代码应逐车登录)并打印保险单一式三联。五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 2、缮制保险单时应注意: (1)双方协商并在投保单上填写的特别约定内容，应完整地载明到保险单对应栏目内， (2)无论是主车和挂车一起投保，还是挂车单独投保，挂车都必须单独出具具有独立保险单号码的保险单。当主车和挂车一起投保时，可以按照多车承保方式处

20、理，给予一个合同号，以方便查阅。 (3)须将承保险种对应的所有保险条款附贴在保险单正本背面，统一加盖骑缝章。 五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 （二）、复核保险单 复核人员接到保险单、投保单及其附表后，应认真对照复核。为了保证承保工作的质量，必须加强复核工作。复核人员应严格履行职责，将保险单内容逐项复核。复核中尤其应当认真审核特别约定的内容，保险期限起讫时间以及保险金额的确定是否符合规定，费率厘定是否合理，保险费计算是否正确等内容。 五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 （三）、收取保险费 保险单经复核人员复核无误后，业务人员打印“保险费收据”。保险

21、费收据上的收款金额应与保险单上的总保险费一致，投保人凭保险费收据办理交费手续。财务人员经复核保险单无误后，向投保人核收保险费，同时在保险费收据上加盖财务专用章。五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 4.签发保险单、保险证 业务人员必须在保险单上注明保险公司名称、详细地址、邮政编码以及电话，并加盖保险公司业务专用章。然后，根据保险单填制“机动车辆保险证”。“机动车辆保险证”反映保险单的主要内容，内容应与保险单有关项目的内容一致，电话一栏必须填写公司报案电话，所填内容不得涂改，其目的是为了便于驾驶员随车携带，一旦发生保险事故时能够及时报案签发单证时，交由被保险人收执保存的单证有

22、保险单正本、保险费收据(保户留存联)、汽车保险证。 对已经同时投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险的投保人，还应签发事故伤员抢救费用担保卡，并做好登记。五、收取保险费、出据保险单证五、收取保险费、出据保险单证 (6)保险单证的清分与归档。 对投保单及其附表、保险单及其附表、保险费收据、保险证，应由业务人员清理归类。 投保单的附表要加贴在投保单的背面，保险单及其附表需要加盖骑缝章。清分时，应按照送达的部门清分。 留存业务部门的单证，应由专人保管并及时整理、装订、归档。每套承保单证应按照保险费收据、保险单副本、投保单及其附表、其他材料的顺序整理，按照保险单(包括作废的保险单

23、)流水号码顺序装订成册，并在规定时间内移交档案部门归档。 1.打印单证打印单证 核保通过后，系统按预先设置的编制规则生成保险单号码。交强险和商业险必须分别出具保险单、保险标志、保险卡、发票。 商业险商业险：用现行印制的商业险单证打印保单、发票和保险卡。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、投保单保单业务联与发票业务联、投保单、投保资料一并装订归档、投保资料一并装订归档，保单财务联与发票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险卡一并交投保人。 交强险：交强险：使用保监会监制的保险单、保险标志进行打印。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、保单业务联与发票业务联、投保单、投保资料、机动车交通事故强制

24、责任保投保单、投保资料、机动车交通事故强制责任保险费率浮动告知单一并装订归档险费率浮动告知单一并装订归档，保单财务联与发票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险标志一并交投保人保存，保单公安交管留存联交由投保人在公安交管部门进行登记、检验等时交公安交管部门留存。 2.交强险单证交强险单证 交强险单证由保监会监制，全国统一式样。交强险单证分为交强险保险单、定额保险单和批单三个类别。除摩托车和农用拖拉机可使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保险单。交强险保险单、定额保险单均由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存，副本包括业务留存联、财务留存联和公安交管部门留存联。 3.交强险标志

25、交强险标志 交强险标志是指根据法律、法规规定，由保险公司向投保人核发、证明其已经投保的标志。由保监会监制，全国统一式样。交强险标志分内置型和便携型两种。具有前挡风玻璃的投保车辆应使用内置型；不具有前挡风玻璃的投保车辆应使用便携型。4商业险保险单商业险保险单 保险单是被保险人向保险人索赔保险事故损失的法律凭证，被保险人应妥善保存。商业险保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；副本应包括业务留存联和财务留存联。所以，商业险保单与交强险保险单相比，缺少公安交管部门留存联，其余相同。5保险卡 保险卡是投保人购买汽车保险的凭证，内容简单，便于随车携带，以方便车辆出险后被保险人能及时向保险公司

26、报案。表3-4所示财产保险股份有限公司机动车保险卡。表3-4 财产保险股份有限公司机动车保险卡北京运华天地科技有限公司制 续保、批改和退保业务北京运华天地科技有限公司制任务描述任务描述 续保是保险期满后，投保人在同一保险人处重新办理汽车保险事宜，汽车保险业务中有相当大的比例是续保业务。批改是在保险单签发以后，在保险合同有效期限内，如保险事项发生变更，经保险双方当事人同意办理变更合同内容的手续。 退保是在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系。在本项任务中通过学习相关知识，熟练地处理续保、批改、退保业务。北京运华天地科技有限公司制续保续保 续保的概念 汽车保险的期限一般为一年，保险期满后，投保人在同一保险人处重新办理汽车保险的事宜称为续保。 保户需要提供的单据 无赔偿优待规定 保险合同到期后，其效力会自然终止，被保险人利益将不再享受保险保障。为避免合同因到期而效力丧失，投保人一般会采取续保行为。 续保是指在原有的保险合同即将期满时，投保人向保险人提出继续投保的申请，保险人根据投保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承