个人理财方案模板

1、个人理财方案模板中国农业银行个人理财方案设计农行深圳分行龙华支行郑砚内容大纲一、理财方案摘要.2二、客户基本情况. .2三、客户财务分析.3四、客户偏好需求分析. .6五、理财工具选择与应用. . .7六、理财策略. . .8七、具体理财建议.8八、收益与风险预测. .13九、免责声明 .14 假设前提：本理财计划的期间为xx 年 6 月至 2035 年 5 月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到A 先生收入年增幅为5%，即整个家庭年收入增幅约为3.3%，理论上是大于物价上涨幅度， 家庭的年收入的增长

2、大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：物价年涨幅约 3.3%与 A先生家庭年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3%，用于再投资的金额年递增3.3%，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。一、理财方案摘要在分析 A 先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A 先生家庭拟定了一份未来30 年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生， 基本上满足 A 先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：1 、短期内合理配置家庭财产， 增加保险支出 ( 年均支出 4865 元) ，使家庭保障

3、全面合理。2 、根据不同时期需要，适当调整资产组合 ( 可支配资产年均收益约 2.5-3%) 。3 、中期准备 2 年内购买住房 ( 房价约 23.4 万，一次性付出约 7万) 。4 、长期准备儿女的养育费 ( 年均支出 1 万元 ) 、储备子女教育金(3 万); 提高父母医疗保障 (10 万); 为自己储备养老金 ( 家庭月均 3000元) 。二、客户基本情况根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对 A 先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。1 、客户基本情况A 先生： 28 岁，外资公司营销工作， 5 年工作经验B 女士： 28 岁，财务会计工作， 7 年工作经验父母：都已退休

4、，身体健康子女：暂无2 、家庭资产情况银行存款： 20000 元，股票：市值 40000 元( 被套，损失近 10000 元)经济型轿车一部 , 住房暂无3 、家庭收入情况家庭年收入 10.8 万：A 先生收入： 7.2 万元， B 小姐收入： 3.6万元。4 、家庭支出情况家庭年支出 8.16 万元，日常生活支出3.12 万元，养车费支出1.2 万元，交际等其他支出3.84 万元。5 、家庭现有计划(1) 处置目前被套股票(2)2年内购买一套两居室住房(3)5年后养育一个孩子6 、其他信息(1) 夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾 ;(2) 夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。

5、 A 先生 60岁退休时可领取退休金1200 元/ 月， B小姐 55 岁退休 800 元/ 月。三、客户财务分析本内容是基于案例提供的信息，通过、分析和假设，对A 先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。1 、家庭资产情况家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5%，属消费品，易贬值 ;其次是股票占 25%，市值波动大，已经浮亏 10000 元即收益情况 -20%，流动性好 ; 储蓄存款占总资产 12.5%，可以应付不时之需， 收益性低，流动性强。可分配资产合计 60000 元。2 、家庭收入情况注：家庭日常收入情况，不包括在资

6、产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。A 先生家庭年收入较高，且男女收入比例 2：1，家庭环境比较稳定。3 、家庭支出情况家庭生活费支出 2600 元/ 月，占总支出 38.20%，假设约 600 元 / 月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途 ; 小车保养费支出 1000 元/月，占总支出 14.7%为刚性支出，变动弹性不大 ; 交际保健支出 3200元/ 年，占总支出 47.10%，偏重，有变动弹性 ; 无任何负债性支出，无新增投资支出。4 、家庭年节余情况年总收入 108000 元- 总支出 81600 元=26400 元 5 、财务分析结论( 一) 收支情况分析从家庭的收入情况

7、来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。 从支出状况来看， 由于 A 先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高， 交际保健其它以及小车保养支出占总支出 52.9%,总支出占总收入的 75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高， 但支出的比例按其收入水平来说偏高，对 A 先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为 26400 元。(二) 财务比率分析资产负债率：总负债 / 总资产 =0%,说明 A 先生家庭综合偿债能力强。储蓄比率：盈余 / 收入 =(108000-81600)/108000*100%=24.4%从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的

8、支出外， 可以将 24.4% 的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率：流动性资产/ 每月支出 =60000/6800=8.82反映该家庭流动性资产可以满足其8.82 个月的开支，流动性好。通过上述分析我们可以看出 A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有 24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。(三) 目前理财状况分析1 、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解 ; 缺乏适合的家庭理财管理计划 ; 由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房， 因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。2 、资产

9、配置存在不合理：(1) 无任何商业保障保险产品投资， 对发生家庭财产损失、 人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。(2) 股票投资比重过大，占总资产 25%，风险较大(3) 投资产品单一，储蓄仍占总资产 12.5%，收益率偏低(4) 无任何商业养老保险投资。四、客户偏好需求分析1 、客户偏好分析根据 A 先生家庭资产的情况，股票占总资产25%而存款只占总资产 12.5%，无任何商业保险产品，可知 A 先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。2 、客户需求分析(1) 合理处理持有 40000 元市值的股票，有证券买卖需求。(2) 为加强承担意外财产、 人身

10、意外风险的能力， 有购买车险以及人身意外险需求。(3) 计划 2 年内买一套 2 房住房，约 75 平方米。以目前房价 3000 元/ 平米，则总价约 22.5 万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此， 2 年后才有购买住房需求。(4) 计划 5 年后养育一个小孩。 小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及 18 岁后要读大学、就业，费用更是可观。 A 先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。(6)30年后 A 先生、B小姐都退休，以现有状况来看，到时家庭收入合计 2000 元，远不能满足生活需要，需要

11、储备养老金。五、理财工具选择与应用根据 A 先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具：工具保险证券基金财险保险人身保险银券通货币市场基金股票型基金车险人身意外信用人寿教育储蓄短期意外养老年金产品太平洋机动车辆险太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险友邦安居宝太保少儿乐综合保险友邦永安宝太平盛世长寿养老险昆仑证券农行银券通长信利息收益基金景顺长城内需增长基金特点应用人性化服务，农行客户全单 5.3 折，价格优惠意外保障全面，投保灵活针对按揭买房客户度身订做针对教育储蓄， 设计人性化针对老年意外， 保费低保障高为退休后储备足够的养老金券商佣金低廉，交易系统快

12、捷、客服席位多收益稳定、 天天分红、安全性高、流动性好专门投资于国家拉动内需相关行业， 收益情况好，流动性好六、理财策略让 A 先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好 ; 综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性，根据实际情况分别针对短期、 中期以及远期的需求， 制定不同的理财策略，期望通过理财规划使 A 先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求：1、短期来看 ( 第 1-2 年内 ) ，首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力;其次，2年内没有大额用钱计划， 短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖

13、出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。2 、中期来看 ( 第 2-5 年内 ) ，通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题 ; 同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。3 、长远来看 ( 第 5-30 年内 ) ，生育小孩后，要为小孩储备教育金; 要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例， 选择年缴型为宜， 投资比例控制在年收入的 10%-15%，以防止出现支付风险。七、具体理财建议1 、短期理财建议 ( 第 1-2 年内 )根据客户需求分析，

14、A 先生家庭短期 (1-2 年内 ) 没有大额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但不能投资于长期产品，以备 2 年内买房所需。具体理财建议如下：(1) 人是家庭的基础， 发生意外时，以 A 先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此， A 先生和 B 小姐应该各购买一份人身意外险， 用较小的支出分散较大风险。 而 A 先生收入占家庭总收入的 66.7%，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。 A 先生选择 4 档基本保障投保较为适合，最高保障额达 55 万，年保费 1155 元;B 小

15、姐选择 3 档基本保障投保较为适合，最高保障额达 22 万，年保费 510 元。家庭合计人身意外保费年支出为 1665 元。(2)A 先生家庭中小汽车价值占总资产 62.5%，是目前家庭中金额最大的固定资产。 为经济型汽车购买一份机动车辆险， 当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3 折优惠。100000 元小车购买全部基本险种， 年缴保费约 3200 元。(3)A 先生手中股票已经亏损近 20%，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看， 05 年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题， 且配以多条利好政策， 如今三一重工

16、全流通方案已经获得市场认同， 说明全流通问题已经取得实质性突破， 一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷， 05 年是转折年越来越得到认同 ; 从技术面上来看证券市场自 01年以来已经经历了近 5 年的下跌，如今上证已经跌到千点， 整体跌幅过大， 且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹 10%，然后可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益 5%;同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约 0.5 ，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程， 更可以防止

17、券商诚信风险，使证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。(4) 银行 1 年期定期储蓄年利率 1.8%(税后 ) ，收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约 2.5%，相比高出 38.9%，风险很小且流动性好，一般赎回资金 T+2 日到账。建议将现有的 2 万元存款保留活期存款 15000 元应付家庭额外支出，购买 5000 元长信利息收益货币市场基金 ; 家庭月节余约 2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性， 遇到紧急需要可以随时赎回资金。表一：短期综合理财建议( 第 1-2 年内、 2 年计划 )(

18、本期期初可支配资产 =60000 元，本期期初月节余2200 元用于再投资 )工具存款基金证券保险产品活期长信银利货币市场基金股票股票市场基金太平洋车险太平洋意外险投入金额 ( 元)60000 元 5000( 初始投入 )2200 元/ 月 4 万 3200 元/年 1665元/年效益情况应付随时支出2.5%7%家庭保障流动性最好好好差安全性最高高一般高(期末可支配资产 =期初额 +家庭节余总额 +总收益 - 保费支出108000 万)2、中期理财建议 ( 第 3-5 年内 )根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求，家庭开始有负债，可支配资金开始紧张; 其次是为 3 年后生

19、育一个小孩作准备，要开始考虑子女养育费用。因此，理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下：(1) 目前房价按年均 2%的涨幅测算，到时房价总价 23.4 万元。根据短期理财计划测算 ( 表一 ) ，目前 A先生家庭可支配资产约 108000 元( 假设全部转换成现金 ) ，考虑到家庭年节余年增幅 3.33%，则本期期初年节余为 28171 元，即月节余 2347 元。扣除保费支出 (4865 元/年) 后，加上购房后节余的 600 元/ 月的租金，实际月节余为 2541 元，因此首付加其他费用不能超过 10.8 万，且按揭月供本息和不超过1941 元/ 月。考虑到家庭月支出较大，因此住房

20、按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。建议购房时支付首期20%，需 4.68 万元，外加各种费用加装修约需支出 2.3 万元，合计需一次支出7 万元。贷款 18.72 万元，按现在利率 (5.508%) ，三十年付清，采用等额本息还款方式还款，月供约1064 元。(2) 为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款， 建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险， 保险期间借款人如发生意外，将由保险公司承担供楼责任，一次性保费支出约2000 元。(3) 多余储蓄约 3.8 万可以部分 3 万投资于货币市场基金， 期末月节余约 1487 元按期投资于货币

21、市场基金，实行分配收益再投资的策略，投资风格以稳健为主，为今后家庭养育小孩作准备。表二：中期综合理财建议( 第 3-5 年内， 3 年计划 )(本期期初可支配资产 =108000元，本期期初月节余2347+600元用于再投资 )工具存款基金贷款保险产品活期长信银利货币市场基金楼宇按揭太平洋车险太平洋意外险友邦安居保投入金额 ( 元)108000 元 3 万元 1487 元/ 月首付 7 万元，1064 元 / 月 3200 元/ 年 1665 元/ 年 2000 元效益情况应付随时支出年收益2.5%降低每月支付压力全面保障家庭流动性最好好 - 差安全性最高高 - 高(期末可支配资产 =期初额

22、+家庭节余总额 +总收益 - 首付房款 - 保费支出 90000 元期末月节余 =2347+600-405-1064=1487 元)3 、远期理财建议 ( 第 6-30 年内 )根据客户需求分析知， 这个阶段 A 先生家庭准备养育一个孩子，并为之储备教育金 ; 要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候， 但由于短期内不需要支出大额资金， 且家庭进入稳定期， 可以考虑将部分资金做长期理财规划，获得更大的综合收益。理财建议如下：(1) 根据短中期理财规划，五年后家庭可支配资产约 9 万元 ( 假设全部转换成现金 ) ，考虑家庭年节余年增幅 3.33%，

23、则本期期初年节余为 31052 元，加上多出的租金 (7200 元/ 年) ，扣除保费 (4865 元/年) 支出以及供楼款 (12768 元/ 年) 后实际年节余为 20619 元，而小孩出生费用约需花费 1 万元，每年养育费用平均标准约 1 万元，家庭能够负担。考虑到小孩以后的读书教育费用庞大，建议购买太保少儿乐综合保险计划，该计划由少儿乐两全 A 以及住院医疗附加险组成。 主要可以为小孩储备合计教育金 36610 元(12-14 周岁每年领取 2090 元初中教育金 ;15-17 周岁每年领取 3140元高中教育金 ;18-21 周岁每年领取 5230 元大学教育金 ) ，附加险则可以为

24、小孩意外伤害保障， 包括意外伤害保障 (5 万元 ) 、疾病身故保障 (2 万元 ) 、住院医疗费用保障 ( 最高可达 1 万元 ) 。少儿乐 A 保费为 3000 元/ 年，十年缴完 ; 而住院医疗附加险保费为一次性 260 元。(2) 根据家庭现有的养老保险情况， 夫妻双方退休后每月合计可领退休金 2000 元，远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少， 家庭支出应维持在 3000 元/ 月的基础上， 所以还必须通过购买商业养老保险来补足 1000 元/ 月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划，则需购买 12 份该保险 ( 一份到期年领取1000 元养老金 ) ，假

25、设从 A 先生从 35 岁开始购买到60 岁退休领取，则需要年缴保费492 元/ 份合计 5904 元。剩余家庭可支配资产余额约79740 元，建议 19740 元活期预防家庭意外支出，6 万元全部购买长信银利货币市场基金，但分配收益不再继续投资基金而是取出，按2.5%年收益测算，则年节余增加 1500 元，加上现有节余约 7619 元，合计年节余 9119 元，购买商业养老保险后年节余为 3215 元，可以满足需求。(3) 十年期少儿乐 A 保费交清后，子女教育费用基本有了保障，此时父母年龄差不多 70 岁，身体可能不再硬朗，因此将每年多出 3000元的节余，为夫妻双方父母各购买一份专门针对

26、老年人的友邦永安宝意外保险，保费每份555 元/ 年，最高保额 10 万元，免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。表三：远期综合理财建议( 第 6-30 年内， 25 年计划 )(本期期初可支配资产 =90000 元，本期期初月节余3187 元用于再投资 )存款基金贷款保险养育费产品活期长信银利货币市场基金楼宇按揭太平洋车险太平洋意外险友邦安居保太平盛世长寿养老保险友邦永安宝太保少儿乐综合保险养育费投入金额 ( 元)9 万 6 万 1064 元/ 月 3200 元/ 年 1665 元 / 年-5904元/ 年 4 份共 2220 元/ 年 260 元附加险费，3000元/ 年生育费 1 万; 养育费 1 万/ 年效益特点应付随时支出2.5%实现购房愿望保障财产，减少损失保障人身针对按揭买房客户度身订做储备退休养老金，针对老人最高10 万保障为子女储蓄教育金; 以及意外、疾病和住院医疗保障流动性最好好差差差差差差安全性最高高高高高高高高经过一整套的理财规划后，基本满足了客户的生活需求，截至计划期，经过粗略估算， 该家庭扣除所有支出后可以保留月 2 万元活期储蓄以及投资 6 万元货币市