大学生助学贷款管理研究

1、大学生助学贷款管理研究摘 要：大学生助学贷款管理是指“政府（教育厅）、高校、银行”等协作组织，运用现代管理技术，组织贷款学生签订借款合同，发放贷款并监控贷款去向，建立和掌控贷款学生相关信息，对贷款学生进行诚信教育，敦促贷款学生按期履约等。关键词：助学贷款 管理一、 大学生助学贷款运行中存在的主要问题一是“政府、银行、高校”协作不尽完美。“政府、银行、高校”毕竟不是一个部门，从行政管理理论的角度来讲，纵向行政关系比较好处理，横向、斜向行政关系比较难处理。助学贷款在运行过程中，行政管理部门和高校的关系比较好处理，高校和“代理行”之间的行政关系比较难处理。“省资助中心”（教育厅）在代表省政府行使主导

2、职能时考虑更多地是政治因素，以实现“高等教育事业的持续、健康发展和学校乃至社会的稳定，实现高等教育收费制度改革的发展和广大公民机会均等地接受高等教育的权利。”因此，“省资助中心”根据国家相关规定，执行并出台相关政策，运用相关行政手段等方面给高校、银行造成了一定程度上的“平衡”冲击。比如：对高校专门人员的要求较高，工作条件配置甚至比全校每个中层部门的配置要求都高，高校对大学生助学贷款全程负责的要求等。并对“银行”会有资金能否及时到位，能否及时发放等诸方面的资金运作提出较高的要求。然而，金资多少“银行”难以控制。这对于以“利润最大化”为经营目标的“银行”来讲，无疑也是出了一道难题。当然，新事物的出

3、现总要在一定程度上打破原有“平衡”状态的；“银行”在起经济后盾作用过程中主要考虑经济因素。既然“利润最大化”是“银行”经营的经济目标，那么，如期回收贷款就是“银行”考虑的核心问题。从目标管理的角度来讲，就是“只重结果而不重过程”。然而，“目标的实施需要一系列的过程方法”，对于“银行”来讲，这种“一系列的过程方法”一方面难以按照银行的意愿实施，另一方面也难以符合教育行政部门及高校的愿望。但是，“结果”的要求，促使“银行”不断敦促教育行政部门和高校，及时组织经济困难学生申贷、履约等，这里面的单位之间、部门之间、人际之间的关系也是很难处理的。“银行”要想使经济困难学生在申贷、履约过程中达到理想的境界

4、，客观上存在着相当的困难，对教育行政部门和高校的压力也很大；高校在起核心作用过程中一方面考虑获得发展经费，培养学生成才的自身职能，另一方面考虑实现履约目标，获得社会认可激励因素。二是专门机构的建立不尽完美。“省资助中心”属于专门的组织机构，有专职领导和工作人员和办公场所，有比较现代化的办公条件。但作为管理主体的高校，其组织机构大部分挂靠在学生处或财务处，不能独立开展工作，许多创新设想不能够充分发挥，再加上一些工作人员的素质达不到相应要求，无论从专业角度、资深角度还是从做耐心细致工作的角度看，都难以和面临的、具有相当的技术含量，且又需要反复地重复一些琐碎工作的要求相适应，其工作质量和效果肯定受到

5、一定影响。“银行”也只是派出了兼职人员，这些同志由于其它任务在身，不能够全身心投入技术含量较高、涉及范围广、情况比较复杂具体工作，其工作质量也肯定受影响。三是部分学生违约现象客观存在。其主要原因：第一是缺乏社会诚信制约机制。全社会个人诚信体系尚未全面建立，个人诚信状况得不到“决定性”制约，违约学生也不会因违约受到切实有效的惩罚，其日常生活、经济活动和事业发展不受任何影响。其次是受社会的负面影响。一些贷款学生的诚信缺失，促使他们回避“追踪”电话，变着法子和学校周旋。第三是没有确立正确的人生观、价值观，在日常行为中以自我为中心，表现出了较低的思想境界，“在申贷时就有意提供虚假信息，为日后逃贷预作了

6、准备。”6。“有的学生在获得助学贷款后，不珍惜党和政府的良苦用心，不珍惜来之不易的学习机会，学业平平，就业竞争能力和工作能力较差”【3】，或是“毕业后由于收入不高，还贷压力大等”。【3】二 、解决存在问题的基本措施一是强化管理意识。“管理的目的是实现对风险的全过程控制、防范和化解风险，而不是单纯地规范手续，制造完美的档案资料。如果把管理仅仅理解为办手续、填表格，就无法达到防范风险的目的。管理必须规范，但又不能仅仅满足于规范，必须在规范的基础上追求最佳效果，不断提高管理水平”【4】，因此，“只有通过有效的管理，通过预见性、前瞻性的风险评估和风险预警，通过制订果断的、切实可行的退出措施，通过对退出

7、机会的良好把握，才能做到一方面把好进口，一方面疏通出口”二是吸纳“国外模式”管理的优点。美国采取每年的助学贷款工作，高校“必须出具自己以最大努力的证据”。如：诚信教育、催还欠款、贷款学生的动态信息管理方面等；澳大利亚采取贷款毕业生可以采取与毕业后经济收入挂钩的还款方式。由“银行”划定全国“地区差”，并根据地区差别确定是否延长还款时间。贷款毕业生通过提供有效的经济收入证明，来确定是否延长还款时间。韩国对恶意拖欠者采取惩罚措施。如：建立恶意拖欠贷款学生信息公开网、由教育行政部门牵头成立“追债”联合机构、加大违约滞纳金惩罚力度等。加拿大则对自愿到“祖国需要的地方去”的贷款学生采取相应减免措施。如：到

8、西部地区工作，到部队服役，对贷款毕业生毕业后没有及时找到工作的，根据有效证明确定其可以酌情延长还款期限。但对于开假证明者，视为恶意拖欠，以恶意拖欠对待。三是切实采取有效措施。首先加深“政府、银行、高校”之间的协作层次，不断提高整体运行效率。可以按照“矩阵式”组织结构模式，由教育行政部门牵头，建立“资助中心、银行、高校”协作组织。日常工作中，各自完成自身任务；助学贷款工作中，“三方”相关人员一切听从“资助中心”指挥，按照既定时间、任务、要求等统一步调，统一行动。有关管理需要的人员、设备、资金等能够统一调动，甚至组织联合研究小组，针对性地就现状及前景进行超前探索，促进有条不紊地良性循环。协作组织统

9、揽大学生助学贷款工作，制定计划、下达命令、创造环境、检查考核、总结表彰等，还可以按照地域、系统特点，建立若干协作小组，并建立协作工作机制。协作小组按照协作组要求制订“小组”工作目标，并将目标进行指导性分解，同时定期或不定期地召开“小组”工作会议，检查目标完成情况，解决存在的问题，提出研究课题，向协作组汇报工作，接受协作组考核、奖惩等，真正履行各自职能。四是要通过建立制约机制激发贷款学生的履约动力。可由“资助中心”牵头召集高校、银行相关专家，集中进行针对性课题研究，重点制约主观违约贷款学生。通过组织情感教育激发贷款学生的履约动力。如：组织专门摄制组到贷款学生家乡录制录像或拍照照片，以激发他们努力

10、成才改变家乡面貌的激情；组织贷款学生家长演讲团，重点介绍家乡的贫困状况和渴望改变面貌的心情，激发贷款学生的感恩情结和诚信履约责任感等。五是要创造贷款学生履约的经济条件。达到专业就业人才标准，为高质量就业打下基础；参加勤工助学，力争在毕业前积累更多的诚信履约资金；全面落实“以奖代偿”和“以奖代补”的配套政策，使贷款学生通过获得不同类型的奖、助学金提前还款；在接受锻炼的同时获得相应的经济收入；接受“代偿机制”，到祖国最需要的地方去，既学有所用，又诚信履约；提高履约的技术条件。如：加强代理行个人储蓄数据管理系统与大学生助学贷款管理系统的兼容性建设，达到能够实时查询贷款帐户数据的目的；增加省内营业网点

11、，建立省外营业网点，并通知贷款学生具体位置；由政府相关权威部门牵头，共同研究确定代理行是否能收“年费”或“小额帐户费”；运用行政手段向企、事业单位宣传大学毕业生诚信状况的重要性，提出用人之前考察贷款毕业生诚信状况的基本要求；强化大学生助学贷款法制建设，使“政府、学生、高校、银行”共同至于“约束”之中，全面实现管理目标。六是加强法制建设。首先是操作规程的法制化。“立法中应明确规定操作规程，如申请、审批、发放、借贷的期限、利率、计息、回收等，同时应通过立法明确借款人资格、审查办法、个人信用登记、财政补贴方式、贴息比例，通过对大学生助学贷款单列科目、单独统计落实免征营业税、呆坏账核销政策及不追究经办

12、人和主管领导责任。”；其次是还款方式法制化。按贷款学生的学历层次来区别研究生、本科生、专科生规定毕业后的还贷期限，或按毕业生的收入高低区分不同的层次。第三违约处罚法制化。如：“建立助学贷款个人信息查询系统，人民银行的银行卡信息系统，个人帐户信息系统与该系统链接，对于失信的学生，银行不再向其提供任何形式的贷款。并与即将立法的我国信用制度相对接，降低其信用等级。”【8】还可成立专门的追款机构，对于恶性违约学生，进行经常的电话催促，特制的信件来访，这都将干扰其正常工作和生活。同时，对于在规定期限没有还款迹象的，可由“专门机构”将有关情况报告给信用评级部门，同时提请法律诉讼，由法院强制执行；也应对于“

13、违约超过一定期限的，立法规定银行将违约学生的姓名、身份证号码、违约行为在新闻媒体上公告。同时将这些违约情况提供给专门机构，记录并永久保存，供金融机构查询。并在适当的情况下，供各用人单位，出入境管理等单位在录用、发展新金融业务，出入境验放等业务时，应查验银行、教育系统发布的大学生助学贷款信息。保证对还款责任人的有效监督。”【4】第四是风险补偿法制化。对大学生助学贷款风险补偿方面已采取了合理措施，可将此措施列入立法当中。第五要承担责任法制化。“省资助中心、银行、高校、贷款学生”各方所应承担的责任问题，要通过立法进行助学贷款管理制度的设计，用法律文本的形式进行明确规定。三、结束语国家出台大学生助学贷款，对促进我国职业教育的长期、稳定、持续发展注入了强有力的活力，尽管在运行过程中出现了诸多不可避免的问题，但只要我们能够设身处地的从“大力发展职业教育”考虑，为学生的实际考虑，制订切实有效的配套政策，采取切实可行的措施，这项工作一定会出现良好的局面。参考文献