互联网金融的纠纷解决机制

1、互联网金融的纠纷解决机制在很多互联网金融纠纷中，缺乏成熟的纠纷解决路径，有的参与者不知道该如何维权， 这使得探索互联网金融的纠纷解决机制显得很有必要。根据关于促进互联网金融健康发 展的指导意见，互联网金融多元化纠纷解决机制包括在线解决、现场接待、监管受理投 诉、第三方调解、仲裁、诉讼等。而本文认为，最适合解决互联网金融纠纷的机制是在线 仲裁，也称为网络仲裁。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金 融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融涉及人员数量众多、 分布极为广泛、交易发生在互联网上，法律关系复杂。在缺乏完善的信用环境和监管规则 的情况

2、下，互联网金融领域的风险事件频繁发生。个体网络借贷机构（P2P）跑路、支付乱象、众筹失联等诸多纠纷也常见于媒体报道。互联网金融的业务特点梳理互联网金融的纠纷解决机制，先要了解互联网金融的业务特点。互联网金融的本 质仍是金融，但其业务操作却更凸显互联网的特点。首先，是平台化。运营互联网金融业务的企业基本上是通过搭建一个平台，来连接金 融产品与服务的需求者和供应者。如P2P业务中，一端是资金提供者（投资人），另一端是资金需求者（借款人），中间便是P2P平台及平台上的相关服务方，如支付服务、托管服务、担保服务等。从法律角度看，平台提供中介服务，平台与其他参与方签署的是中介 服务合同或顾问服务合同。其

3、次，是网络化。互联网金融平台本身即是一个网络，可以是个人电脑（P。端，也可以是移动应用软件（APP端。互联网金融业务的参与方通过互联网与平台、其他参与 人进行联系，发生交易，并进行资金转移。他们通过网络签订电子合同，形成借贷法律关 系、投资法律关系、支付服务法律关系等。最后，是技术化。互联网金融兴起的根本原因之一便在于互联网技术的进步。 大数据、云计算、智能搜索等技术为互联网金融业务提供了强有力的推动器。传统金融企业因成本 收益问题而不愿意涉足的“长尾”金融需求，由互联网金融用其技术予以满足。但技术在 降低成本、提高效率的同时，自身也存在运用与安全问题。互联网金融的纠纷类型互联网金融领域发生的

4、纠纷，与其业务密切相关。互联网金融的业务是互联网金融平 台与外界，包括合作伙伴、竞争对手、监管机构等的关系。从法律性质来看，互联网金融 的业务关系有三种，互联网金融的纠纷类型也有三种。第一，合同纠纷。互联网金融企业在发展中，会与外界签署各类合同。作为提供一般 服务的平台，会与会员签署注册协议（点击合同）；作为提供中介服务的平台，会与投资 人、融资人签署中介服务合同；作为提供增值服务的平台，会与相关方签署支付服务、担 保服务、风控服务等合同。这些合同，履行中都可能出现争议，从而产生纠纷。如2015年12月22日，北京飞度网络科技有限公司（运营“人人投”股权众筹平台）与北京诺米 多餐饮管理有限公司

5、居间合同纠纷案由北京市一中院审结。这是全国首例股权众筹融资 案。最后，法院认定平台与融资方签订的委托融资服务协议有效。第二，侵权纠纷。互联网金融平台提供或连接金融产品和服务，相对于消费者来说， 仍属于占有信息优势的一方，加之监管滞后，一些企业经常会发生侵害消费者权益或泄露 客户个人信息的现象，引发侵权纠纷。在P2R互联网理财、互联网基金销售等领域，竞争非常激烈，这诱使一些平台采取与法律规定不符的竞争策略等，这也会引发不正当竞争 侵权纠纷。另外，互联网金融处于初始开发期，模仿之风盛行，如互联网理财中的各种“宝 宝”产品，名称和形象都存在同质化，这可能导致知识产权侵权纠纷。第三，合规纠纷。这是互联

6、网金融领域较为特别的纠纷类型，原因在于监管法律、法 规与政策的不完备。在部分互联网金融领域，平台摸索前行，监管部门不断优化、强化其 监管手段。这导致平台必须不断调整步伐，保持与监管沟通，并对监管提出的意见积极予以回应。另外，平台基于推广需要所进行的一些夸大言辞、虚假承诺行为，容易触犯广告 法，引发行政处罚。更有甚者，有的平台沦为非法集资等违法犯罪的工具。互联网金融纠纷的多元化解决互联网金融纠纷多样，导致其纠纷解决路径也可以是多样的。根据关于促进互联网 金融健康发展的指导意见，互联网金融多元化纠纷解决机制包括在线解决、现场接待、 监管受理投诉、第三方调解、仲裁、诉讼等。在线解决(ODR Onli

7、ne dispute resolution ),是信息通讯技术与替代性纠纷争议 解决机制(ADR Alternative dispute resolution )相结合的产物，最为符合互联网金 融的业务特点，包括在线协商，平台在线调停、在线仲裁，乃至在线诉讼等。在线解决是 以网络为纠纷解决的基本工具，其纠纷解决原理仍依赖于其他机制。当然，不是所有的纠 纷解决机制都可以“毫发无损”地搬到网上，个人认为，目前最有空间、最值得探讨的应 是在线仲裁/网络仲裁。现场接待是传统的纠纷解决办法，其最大的好处是让一直仅限于网络交流与交易的参 与方，终于能面对面坐下来。这种类线上到线下( O2O式的沟通，能增强

8、金融消费者对 平台的信任，加大互联网金融业务给消费者的体验，使得纠纷主体能够理解对方，从而有 利于纠纷解决。监管受理投诉可能是纠纷解决最直接的一种方式。在业务资质、营销推广、消费者权 益保护等相关纠纷中，向监管部门投诉，恐怕是目前最为有效的解决方式之一。监管部门 及时依法秉公处理，可大大提升消费者信心，化解互联网金融矛盾。第三方调解一直是民事争议解决的一大途径，但究其效果而言，恐怕不会太明显，原 因在于目前环境下缺少有公信力的第三方，缺乏受调解约束的救济习惯。互联网金融监管 强调行业自治，未来是否会出现中立的第三方(行业协会或行业协会下属专门工作委员 会)，推动互联网金融纠纷的调解解决，值得期

9、待。仲裁越来越成为企业之间解决争议的一大选择。相比诉讼而言，用仲裁形式解决合同类纠纷，具有保密（不公开审理）、速度快（一裁终局）、成本低（体现在一定金额以上 的案件当中）、亲和（可选择仲裁员）等优势。互联网金融的业务特点，更加决定了仲裁 以及“互联网+#裁”是互联网金融合同纠纷解决的最佳途径。对此，下文详述。诉讼是目前互联网金融平台选择最多的纠纷解决机制。相比仲裁而言，诉讼具有权威、执行力度大、更注重程序、权利保护更充分等特点。但对互联网金融平台的诉讼来说，可 能会因涉及人数多、分布广等因素，诉讼的成本会比较大。另外，平台的诉讼主体资格也 会因某些中介业务而存在不确定性。对互联网金融的消费者而

10、言，可能存在举证困难、费 用高、执行困难等问题。网络仲裁与互联网金融合同纠纷解决如前述，最适合解决互联网金融纠纷的机制是在线仲裁，也称为网络仲裁。它是仲裁 机构通过制定网络仲裁规则，搭建网络平台，接收与传送电子化仲裁文书，完全在线上举 行开庭、质证、答辩等仲裁活动。仲裁的前提是存在仲裁协议，互联网金融在线仲裁重在解决互联网金融合同纠纷。互 联网金融平台在制定注册协议范本（电子签约）、平台服务协议范本的时候，约定向某仲 裁机构申请仲裁的条款即被预先植入。当用户点击同意时，即确认了该争议解决方式。网络仲裁与互联网金融合同纠纷解决之间，事实上是天然匹配的。究其原因，第一，因为互联网金融平台涉及的合同

11、均为电子化合同，只要通过一定的技术（如电子商务认证授权机构（CA）认证、时间戳等），即相当于文件原件，能直接在互联网上快速、便捷传送。第二，网络仲裁对于仲裁申请人与被申请人的地域性要求不高，这正好解决了互联网金融参与人分布广泛的问题。第三，网络仲裁机构的高效、接受创新、批量处理集团诉讼 等特点，正好也符合互联网金融业务发展的需要。第四，网络仲裁也是仲裁，遵守不公开 审理的原则，这种保密性也符合互联网金融平台不愿声张，不希望引起连锁反应、挤兑等的要求。网络仲裁要成为广为接受的解决互联网金融合同纠纷解决机制，还有一段路要走。首先是平台参与方对仲裁习惯的培育。 目前大部分的平台是通过注册协议、服务协

12、议约定由平台方所在地或被告所在地人民法院管辖。 要完成诉讼到仲裁的转变，还需要互联网金融平台的各参 与方认识到仲裁方式的优势。然后是仲裁机构自身的可信度宣传、相比诉讼之优势的宣传， 最后仲裁机构必须自行或联合搭建一个良好的在线仲裁系统，既能满足仲裁程序公正、 公平的要求，又能有良好的“客户体验”，从而在技术上保证可以实现网上仲裁活动。小学少先队组织机构少先队组织由少先队大队部及各中队组成， 其成员包括少先队辅导员、大队 长、中队长、小队长、少先队员，为了健全完善我校少先队组织，特制定以下方 案：一、成员的确定1、大队长由纪律部门、卫生部门、升旗手、鼓号队四个组织各推荐一名优 秀学生担任（共四名

13、），该部门就主要由大队长负责部门内的纪律。2、中、小队长由暮从碧山下，山月随人归。却顾所来径，苍苍横翠微。相携及田家，童稚开荆扉。绿竹入幽径，青萝拂行衣。欢言得所憩，美酒聊共挥。长歌吟松风，曲尽河星稀。我醉君复乐，陶然共忘机。【简析】终南山，在今陕西西安市南，地近京城而又山林幽静。斛斯山人 想来是一位隐士，同时是李白的好朋友。这首诗只写一次很平常的作客经过， 但 写出了很淳朴的感情。各班中队公开、公平选举产生，中队长各班一名（共 11 名），一般由班长担任，也可以根据本班的实际情况另行选举。小队长各班各小 组先选举出一名（共8个小组，就8名小队长）然后各班可以根据需要添加小队 长几名。3、在进

14、行班级选举中、小队长时应注意，必须把卫生、纪律部门的检查学 生先选举在中、小队长之内，剩余的中、小队长名额由班级其他优秀学生担任。4、在班级公开、公平选举出中、小队长之后，由班主任老师授予中、小队 长标志，大队长由少先队大队部授予大队长标志。二、成员的职责及任免1、大、中、小队长属于学校少先队组织，各队长不管是遇见该班的、外班 的，不管是否在值勤，只要发现任何人在学校内出现说脏话、乱扔果皮纸屑、追 逐打闹、攀爬栏杆、乱写乱画等等一些违纪现象，都可以站出来制止或者报告老 师。2、班主任在各中队要对中、小队长提出具体的责任，如设置管卫生的小队 长，管纪律的小队长，管文明礼貌的、管服装整洁的等等，根据你班的需要自行 定出若干相应职责，让各位队长清楚自己的职权，有具体可